Cách đọc kết quả
Con số đáng chú ý là tổng lãi. Đó là cái giá của khoản vay, và nó phản ứng với thời hạn mạnh hơn nhiều so với hình dung của phần lớn người đi vay.
| Thay đổi | Ảnh hưởng tới khoản trả hằng tháng | Ảnh hưởng tới tổng lãi |
|---|---|---|
| Thời hạn dài hơn | Thấp hơn | Cao hơn — thêm nhiều tháng chịu lãi |
| Thời hạn ngắn hơn | Cao hơn | Thấp hơn |
| Lãi suất cao hơn | Cao hơn | Cao hơn |
| Đặt cọc nhiều hơn | Thấp hơn | Thấp hơn — ít gốc để tính lãi hơn |
- Lãi suất ở đây là lãi suất danh nghĩa năm, ghép lãi theo tháng. Lãi suất thực tế năm bao gồm cả phí sẽ cao hơn lãi suất đơn thuần, và khi so sánh các chào mời thì hai con số không thể thay cho nhau.
- Mô hình này giả định khoản trả đều, lãi suất cố định và không có phí, bảo hiểm hay khoản trả cuối lớn. Hợp đồng thực tế thường thêm cả bốn thứ.
Khoản trả đều là gì
Khoản vay lãi suất cố định được hoàn trả bằng một khoản trả đều — cùng một số tiền mỗi tháng suốt thời hạn. Bên trong khoản trả không đổi ấy, tỉ lệ lại dịch chuyển: những kỳ đầu chủ yếu là lãi vì dư nợ còn lớn, những kỳ sau chủ yếu là gốc. Bản thân khoản trả thì không thay đổi.
Phương trình ấn định khoản trả là giá trị hiện tại của một niên kim. Nó nói rằng số tiền vay hôm nay phải bằng giá trị hiện tại của dòng các khoản trả trong tương lai, chiết khấu theo lãi suất định kỳ của khoản vay.
Đảo lại để tìm thời hạn cũng chính là phương trình đó, sắp xếp lại theo số kỳ. Nó vô nghiệm khi khoản trả nhỏ hơn phần lãi phát sinh trên dư nợ, vì khi ấy nợ phình ra chứ không co lại. Công cụ này nói thẳng điều đó thay vì trả về một con số gây hiểu lầm.
Cách dùng công cụ tính khoản trả góp
- Chọn xem bạn muốn biết khoản trả hằng tháng hay số tháng để trả hết.
- Nhập số tiền vay — khoản thực sự vay, sau khi đã trừ tiền đặt cọc hay giá trị đổi cũ lấy mới.
- Nhập lãi suất năm. Nó được chia cho mười hai để ra lãi suất tháng.
- Nhập thời hạn tính bằng tháng hoặc khoản trả hằng tháng, tùy theo bạn đang tìm gì.
- Đọc khoản trả hoặc thời hạn, cùng với tổng số tiền đã trả và tổng lãi trong suốt vòng đời khoản vay.
Công thức tính khoản trả
Lãi suất tháng i là lãi suất năm chia mười hai, còn n là số kỳ trả hằng tháng. Khoản trả đều suy ra trực tiếp từ phương trình niên kim.
Với thời hạn, vẫn quan hệ ấy được giải theo n bằng logarit. Kết quả thường không phải số tháng tròn, nên công cụ hiển thị con số chính xác rồi làm tròn số tháng lên: kỳ trả cuối cùng là một kỳ lẻ.
Những lỗi thường gặp
- Nhập giá mua thay vì số tiền vay. Tiền đặt cọc và giá trị đổi cũ lấy mới làm giảm gốc vay.
- Nhập lãi suất năm vào chỗ cần lãi suất tháng, hoặc chia cho mười hai hai lần.
- So sánh lãi suất danh nghĩa với lãi suất thực tế năm. Lãi suất thực tế năm gồm cả phí nên sẽ là con số cao hơn.
- Cho rằng thời hạn dài hơn thì rẻ hơn. Nó làm giảm khoản trả và làm tăng tổng lãi.
- Trông đợi một số tháng tròn khi tính thời hạn. Kỳ trả cuối cùng thường là kỳ lẻ.
Câu hỏi thường gặp
Khoản trả hằng tháng của một khoản vay được tính thế nào?
Khoản trả = P x i / (1 - (1 + i)^-n), với P là số tiền vay, i là lãi suất tháng và n là số tháng. Vay 20.000 với lãi suất 6% một năm trong 60 tháng cho 20.000 x 0,005 / (1 - 1,005^-60) = 386,66 mỗi tháng.
Tôi sẽ mất bao lâu để trả hết khoản vay?
Giải chính phương trình đó theo n: n = -ln(1 - P x i / khoản trả) / ln(1 + i). Câu trả lời hiếm khi là số tháng tròn vì kỳ trả cuối thường nhỏ hơn các kỳ còn lại.
Vì sao công cụ từ chối một khoản trả quá nhỏ?
Vì dưới một mức nhất định, khoản trả không đủ bù phần lãi phát sinh mỗi tháng, nên dư nợ phình ra chứ không co lại và không tồn tại thời hạn trả nợ nào cả. Thay vì trả về một con số vô nghĩa, công cụ chỉ đích danh khoản trả là vấn đề.
Lãi suất có phải là lãi suất thực tế năm không?
Không. Lãi suất định giá cho bản thân việc vay; còn lãi suất thực tế năm gộp thêm phí và một số khoản thu, nên thường là con số cao hơn. So sánh lãi suất của bên cho vay này với lãi suất thực tế năm của bên kia sẽ khiến bạn đánh giá sai.
Trả thêm mỗi tháng có ích không?
Có, và mức hữu ích còn vượt quá tỉ lệ, vì mọi khoản trả thêm đều đi thẳng vào gốc và nhờ đó xóa sạch toàn bộ phần lãi mà gốc ấy lẽ ra sẽ phát sinh về sau. Công cụ này mô phỏng khoản trả đều; tác dụng của việc trả vượt mức do các công cụ khác trên trang này mô phỏng.
Tài liệu tham khảo
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance, 13th edition. McGraw-Hill Education, 2019 — present value of an annuity.
- US Consumer Financial Protection Bureau. What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- US Consumer Financial Protection Bureau. Loan estimate and APR disclosure requirements under Regulation Z (12 CFR Part 1026).