Hiểu phép so sánh hợp nhất của bạn
Bảng dưới đây tóm tắt khi nào hợp nhất có xu hướng giảm tổng chi phí lãi so với khi nào nó có thể làm tăng, dựa trên cách lãi suất và kỳ hạn của khoản vay mới so với cách sắp xếp hiện tại.
| Tình huống | Ảnh hưởng điển hình đến tổng lãi |
|---|---|
| APR mới thấp hơn đáng kể và kỳ hạn tương tự hoặc ngắn hơn | Hợp nhất nhìn chung giảm tổng lãi |
| APR mới thấp hơn nhưng kỳ hạn mới dài hơn nhiều | Kỳ hạn dài hơn có thể bù trừ hoặc đảo ngược lợi ích của lãi suất, đôi khi làm tăng tổng lãi dù lãi suất thấp hơn |
| Khoản trả hiện tại bằng hoặc thấp hơn khoản lãi hàng tháng hiện tại | Nợ hiện tại không khấu hao (xem kết luận kết quả bên dưới) — số dư sẽ không bao giờ giảm dưới khoản trả hiện tại, khiến so sánh này đặc biệt liên quan |
- Máy tính này không bao gồm phí khởi tạo khoản vay hợp nhất, phí chuyển số dư, hoặc chi phí đóng hồ sơ, vốn làm giảm lợi ích ròng của việc hợp nhất và nên được cộng vào chi phí của khoản vay mới khi so sánh các đề nghị.
- Nếu khoản trả hàng tháng kết hợp hiện tại không vượt quá khoản lãi hàng tháng phát sinh trên số dư hiện tại, nợ hiện tại không khấu hao theo các con số đã nhập — máy tính đánh dấu trực tiếp trường hợp này thay vì mô phỏng một quá trình trả nợ vô thời hạn.
- Khoản trả hàng tháng thấp hơn không phải lúc nào cũng nghĩa là tổng chi phí thấp hơn; kéo dài kỳ hạn trả nợ có thể làm tăng tổng lãi ngay cả ở lãi suất giảm, đó là lý do vì sao máy tính này báo cáo tổng lãi theo cả hai con đường thay vì chỉ riêng quy mô khoản trả.
Hợp nhất nợ là gì?
Hợp nhất nợ kết hợp nhiều khoản nợ — chẳng hạn nhiều thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân — thành một khoản vay mới duy nhất, lý tưởng là ở lãi suất thấp hơn hoặc với một khoản trả hàng tháng duy nhất dễ quản lý hơn. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) mô tả các khoản vay hợp nhất là một công cụ có thể đơn giản hóa việc trả nợ và có khả năng giảm chi phí lãi, nhưng cảnh báo rằng lợi ích hoàn toàn phụ thuộc vào lãi suất, kỳ hạn và phí của khoản vay mới so với khoản nợ được thay thế.
Máy tính này so sánh hai con đường trả nợ cho cùng một tổng số nợ: tiếp tục theo APR trung bình hiện tại và khoản trả hàng tháng kết hợp hiện tại cho đến khi trả hết số dư, so với một khoản vay hợp nhất mới theo APR đã nêu và kỳ hạn cố định. Máy tính báo cáo tổng lãi theo mỗi con đường để chênh lệch tính bằng đô la — số tiền tiết kiệm hoặc chi phí thực tế của việc hợp nhất — là rõ ràng thay vì chỉ giả định.
Hợp nhất không làm giảm số tiền nợ; nó tái cấu trúc cách trả nợ. Khoản trả hàng tháng thấp hơn đạt được bằng cách kéo dài kỳ hạn có thể làm tăng tổng lãi phải trả ngay cả khi lãi suất mới thấp hơn, đó là lý do vì sao so sánh tổng lãi, chứ không chỉ khoản trả hàng tháng, là phép so sánh đầy đủ hơn.
Cách sử dụng máy tính hợp nhất nợ này
- Nhập tổng số dư nợ bạn đang cân nhắc hợp nhất.
- Nhập APR trung bình hiện tại trên số nợ đó.
- Nhập khoản trả hàng tháng kết hợp hiện tại bạn đang trả cho khoản nợ đó.
- Nhập APR được báo giá cho khoản vay hợp nhất mới.
- Nhập kỳ hạn (tính theo năm) của khoản vay hợp nhất mới.
- Xem khoản trả hàng tháng mới, lãi tiết kiệm được (hoặc tăng thêm) khi hợp nhất, và tổng lãi theo mỗi con đường.
Công thức đằng sau khoản tiết kiệm khi hợp nhất
Con đường hiện tại được mô phỏng từng tháng: mỗi tháng, lãi phát sinh trên số dư chưa trả theo APR hiện tại, và khoản trả kết hợp hiện tại được áp dụng, với phần còn lại giảm trừ gốc, cho đến khi số dư về bằng không. Điều này tạo ra thời gian trả nợ thực tế và tổng lãi theo cách sắp xếp hiện có.
Khoản trả của khoản vay hợp nhất mới được tính bằng công thức khấu hao chuẩn theo APR mới trong suốt kỳ hạn mới, và tổng lãi của nó là tổng các khoản đã trả trừ đi số nợ ban đầu. Lãi tiết kiệm được là tổng lãi của con đường hiện tại trừ tổng lãi của khoản vay mới — một số dương nghĩa là hợp nhất tiết kiệm lãi theo các giả định đã nhập; một số âm nghĩa là nó tốn nhiều lãi hơn.
Những lỗi thường gặp
- Chỉ tập trung vào khoản trả hàng tháng thấp hơn mà một khoản vay hợp nhất mang lại, mà không kiểm tra liệu kỳ hạn dài hơn có làm tăng tổng lãi phải trả trong suốt vòng đời khoản vay mới hay không.
- Bỏ qua phí khởi tạo, phí chuyển số dư hoặc chi phí đóng hồ sơ của khoản vay mới, vốn làm giảm hoặc có thể xóa bỏ khoản tiết kiệm lãi mà so sánh chính của máy tính này cho thấy.
- Hợp nhất nợ trong khi tiếp tục cộng thêm số dư mới vào các tài khoản đã được trả hết, có thể dẫn đến nợ nhiều hơn tổng thể so với trước khi hợp nhất.
- Cho rằng APR trung bình thấp hơn luôn nghĩa là tổng lãi thấp hơn — độ dài kỳ hạn của khoản vay mới tương tác với lãi suất để quyết định tổng chi phí lãi thực tế.
- Không so sánh ít nhất hai hoặc ba đề nghị vay thực tế trước khi hợp nhất, vì APR, kỳ hạn và phí khác nhau đáng kể giữa các bên cho vay đối với cùng một người vay.
Câu hỏi thường gặp
Hợp nhất nợ có làm giảm số tiền tôi nợ không?
Không. Hợp nhất nợ tái cấu trúc cách trả nợ hiện có — thường bằng cách thay thế nhiều khoản nợ bằng một khoản vay mới duy nhất — nhưng không làm giảm số tiền gốc còn nợ. Bất kỳ khoản tiết kiệm lãi nào đến từ lãi suất thấp hơn, kỳ hạn khác, hoặc cả hai, áp dụng cho cùng số dư nợ gốc.
Hợp nhất nợ có thể làm tăng tổng chi phí lãi của tôi không?
Có, nếu kỳ hạn của khoản vay mới dài hơn đáng kể so với thời gian cần thiết để trả hết khoản nợ hiện tại, ngay cả một lãi suất thấp hơn cũng có thể dẫn đến tổng lãi phải trả nhiều hơn, vì lãi phát sinh trong nhiều tháng hơn. So sánh tổng lãi theo cả hai con đường, không chỉ khoản trả hàng tháng mới, cho thấy liệu điều này có xảy ra với một bộ số liệu cụ thể hay không.
Nếu máy tính báo rằng khoản trả hiện tại quá thấp thì nghĩa là gì?
Nếu khoản trả hàng tháng kết hợp hiện tại không vượt quá khoản lãi phát sinh mỗi tháng trên số dư hiện tại theo APR hiện tại, số dư sẽ không bao giờ giảm theo khoản trả đó — nó không khấu hao. Máy tính này đánh dấu trực tiếp tình huống đó, vì đây là một kịch bản mà việc so sánh với khoản vay hợp nhất đặc biệt liên quan.
Máy tính này bao gồm những phí nào?
Máy tính này tính lãi theo lịch trình trả nợ hiện tại và khoản trả cùng lãi được khấu hao của khoản vay hợp nhất mới; nó không bao gồm phí khởi tạo, phí chuyển số dư, hoặc chi phí đóng hồ sơ của khoản vay mới. Các khoản phí đó nên được cộng vào chi phí của khoản vay mới khi so sánh các đề nghị thực tế.
Hợp nhất nợ có giống với dàn xếp nợ không?
Không. Hợp nhất nợ thay thế nợ hiện có bằng một khoản vay mới được trả hết đầy đủ trong suốt kỳ hạn của nó; tổng số tiền nợ không giảm. Dàn xếp nợ là một quá trình khác trong đó một chủ nợ đồng ý chấp nhận ít hơn toàn bộ số dư nợ, mà CFPB lưu ý thường có hậu quả tín dụng và thuế khác biệt, và thường nghiêm trọng hơn so với hợp nhất.
Tài liệu tham khảo
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.