Cách diễn giải kết quả khả năng chi trả của bạn
Cùng khoản trả $400 hỗ trợ các khoản vay rất khác nhau tùy theo thời hạn — nhưng các thời hạn dài hơn mua mức giá bổ sung đó bằng nhiều lãi hơn và vốn tích lũy chậm hơn. Bảng dưới đây giữ lãi suất 7% của ví dụ minh họa không đổi.
| Thời hạn | Khoản vay mà khoản trả $400 hỗ trợ | Tổng lãi |
|---|---|---|
| 48 tháng | $16.704 | $2.496 |
| 60 tháng | $20.201 | $3.799 |
| 72 tháng | $23.462 | $5.338 |
- Kết quả là một năng lực tài trợ, không phải một con số tổng chi phí sở hữu: bảo hiểm, nhiên liệu, bảo trì và khấu hao là các khoản bổ sung, và thuế cùng phí thường cộng thêm vài điểm phần trăm vào giá giao dịch.
- Các thời hạn dài hơn (72–84 tháng) làm giảm các khoản trả nhưng làm tăng tổng lãi và kéo dài giai đoạn vốn sở hữu âm, một sự đánh đổi mà CFPB nêu ra trong hướng dẫn vay mua xe của mình.
- Lãi suất bạn thực sự nhận được phụ thuộc vào lịch sử tín dụng và tuổi xe; lãi suất xe cũ thường cao hơn xe mới.
- Chỉ là ước tính mang tính giáo dục, không phải lời khuyên vay hay ngân sách.
Khả năng chi trả xe hơi là gì?
Khả năng chi trả xe hơi là mức giá xe mà một hộ gia đình có thể gánh vác mà không căng thẳng ngân sách, được quyết định bởi khoản trả hàng tháng có thể duy trì thay vì chỉ bởi giá niêm yết. Số học tài trợ chuyển một khoản trả hàng tháng thành một số tiền vay có thể gánh vác dùng công thức giá trị hiện tại của niên kim: khoản vay mà lịch trả của một bên cho vay ngụ ý ở một lãi suất và thời hạn nhất định.
Hướng dẫn ngân sách từ các nguồn tài chính người tiêu dùng thường gợi ý giữ tổng chi phí xe trong khoảng 10–20% lương thực nhận, với khoản trả vay ở đầu thấp của khoảng đó, vì quyền sở hữu cộng thêm bảo hiểm, nhiên liệu và bảo trì ngoài khoản trả. Hướng dẫn mua sắm vay mua xe của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng nhấn mạnh việc quyết định tổng số tiền bạn có thể tài trợ — không chỉ một khoản trả hàng tháng — trước khi đến đại lý, vì thương lượng tập trung vào khoản trả mời gọi các thời hạn dài hơn làm tăng tổng chi phí.
Thời hạn và lãi suất thay đổi khả năng chi trả đáng kể: một thời hạn dài hơn hỗ trợ một khoản vay lớn hơn với cùng khoản trả nhưng tích lũy nhiều lãi hơn, trong khi một lãi suất thấp hơn chuyển nhiều hơn của mỗi khoản trả vào gốc. Máy tính này làm rõ những sự đánh đổi đó trước khi bất kỳ thương lượng nào bắt đầu.
Cách sử dụng máy tính khả năng chi trả xe này
- Nhập khoản trả hàng tháng bạn có thể lập ngân sách một cách bền vững cho khoản vay xe — sau khi tính đến bảo hiểm, nhiên liệu và bảo trì.
- Nhập khoản trả trước bằng tiền mặt bạn dự định thực hiện (cộng bất kỳ vốn sở hữu xe đổi cũ nào).
- Nhập lãi suất bạn dự kiến đủ điều kiện và thời hạn vay tính theo tháng.
- Xem giá xe có thể mua, số tiền vay mà khoản trả của bạn hỗ trợ, và tổng lãi mà kế hoạch ngụ ý.
- Ví dụ minh họa: một ngân sách hàng tháng $400 trong 60 tháng ở lãi suất 7% hỗ trợ một khoản vay $20.200,80; cộng thêm tiền trả trước $3.000, giá xe có thể mua là khoảng $23.201, với $3.799,20 tổng lãi.
Công thức đằng sau khả năng chi trả xe hơi
Khoản vay có thể gánh vác là giá trị hiện tại của một niên kim thông thường: khoản trả nhân với hệ số niên kim cho lãi suất hàng tháng và số tháng. Giá có thể mua cộng thêm tiền trả trước, và tổng lãi là tổng tất cả các khoản trả trừ đi số tiền vay.
Sai lầm thường gặp
- Lập ngân sách toàn bộ phần chi tiêu vận chuyển cho khoản trả vay, không để lại gì cho bảo hiểm, nhiên liệu và bảo trì — thường vài trăm đô la một tháng khi cộng lại.
- Kéo dài thời hạn để nhét một chiếc xe lớn hơn vào cùng khoản trả, làm tăng tổng lãi và kéo dài thời gian nợ nhiều hơn giá trị xe.
- Quên thuế bán hàng, phí sang tên và phí đại lý, vốn làm tăng tiền mặt cần thiết hoặc được tài trợ thêm vào giá.
- Thương lượng dựa trên khoản trả hàng tháng tại đại lý thay vì giá xe — CFPB cảnh báo rằng điều này mời gọi kéo dài thời hạn che giấu chi phí.
- Cho rằng lãi suất được quảng cáo áp dụng; TAE được báo phụ thuộc vào mức tín dụng, và một lãi suất thực tế cao hơn làm giảm giá có thể mua.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể mua được xe giá bao nhiêu với ngân sách hàng tháng $400?
Ở lãi suất 7% trong 60 tháng, một khoản trả $400 hỗ trợ một khoản vay khoảng $20.201 (giá trị hiện tại của 60 khoản trả $400 ở 0,583% mỗi tháng). Cộng thêm tiền trả trước $3.000, giá xe có thể mua đạt khoảng $23.201. Một thời hạn ngắn hơn hoặc lãi suất cao hơn hỗ trợ ít hơn; một thời hạn dài hơn hỗ trợ nhiều hơn nhưng tốn nhiều lãi hơn nhìn chung.
Khoản trả xe nên chiếm bao nhiêu phần trăm thu nhập?
Hướng dẫn ngân sách phổ biến giữ khoản trả xe gần 10–15% lương thực nhận hàng tháng, với tất cả chi phí xe — khoản trả, bảo hiểm, nhiên liệu, bảo trì — trong khoảng 20%. Đây là các quy ước thay vì quy tắc; các hộ gia đình có chi phí nhà ở cao hoặc nợ khác có thể cần các tỷ lệ thấp hơn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập mà bên cho vay tính bao gồm khoản trả xe cùng với mọi nghĩa vụ khác.
Thời hạn vay dài hơn có phải là cách tốt để mua được nhiều xe hơn không?
Một thời hạn dài hơn làm tăng khoản vay mà một khoản trả nhất định hỗ trợ — ở lãi suất 7%, một khoản trả $400 hỗ trợ khoảng $16.704 trong 48 tháng nhưng $23.462 trong 72 tháng — nhưng khả năng chi trả bổ sung được mua bằng nhiều tổng lãi hơn ($2.496 so với $5.338) và một quãng dài hơn nợ nhiều hơn giá trị xe do khấu hao. Hướng dẫn bảo vệ người tiêu dùng nói chung coi các thời hạn 72 tháng trở lên là một dấu hiệu cảnh báo chi phí thay vì một công cụ khả năng chi trả.
Tiền trả trước có thay đổi mức xe tôi có thể mua không?
Có, từng đô la một: giá có thể mua là khoản vay có thể gánh vác cộng tiền trả trước, nên $3.000 trả trước cộng thêm đúng $3.000 giá xe mà không thay đổi khoản trả hàng tháng. Một khoản trả trước lớn hơn cũng làm giảm rủi ro vốn sở hữu âm — nợ nhiều hơn giá trị xe — trong những năm đầu của khoản vay.
Vì sao chi phí thực tế cao hơn giá mà máy tính này hiển thị?
Máy tính tính năng lực tài trợ: những gì khoản trả, lãi suất và thời hạn hỗ trợ cộng tiền trả trước của bạn. Giao dịch cộng thêm thuế bán hàng, sang tên, đăng ký và phí đại lý (thường 6–10% cộng lại tùy bang), và quyền sở hữu cộng thêm bảo hiểm, nhiên liệu và bảo trì. Đưa những khoản đó vào ngân sách hàng tháng trước khi thiết lập con số khoản trả giúp giữ ước tính trung thực.
Tài liệu tham khảo
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Take control of your auto loan — a step-by-step guide. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What effect will shopping for an auto loan have on my credit? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Financing or leasing a car — consumer guidance. consumer.ftc.gov.
- Ross SA, Westerfield RW, Jordan BD. Fundamentals of Corporate Finance. 13th ed. McGraw-Hill Education, 2021 — present value of annuities.