Hiểu kết quả thác đổ của bạn
Bảng dưới đây so sánh phương pháp thác đổ với phương pháp quả cầu tuyết về mặt khái niệm, vì cả hai đều tấn công cùng tổng số nợ với cùng ngân sách nhưng theo thứ tự khác nhau.
| Phương pháp | Thứ tự trả nợ | Tổng lãi | Tác động hành vi |
|---|---|---|---|
| Thác đổ | APR cao nhất trước, bất kể dư nợ | Giảm thiểu tổng lãi đã trả về mặt toán học | Các khoản nợ lớn hơn hoặc lãi suất cao hơn có thể mất nhiều thời gian hơn để thấy được xóa bỏ, điều này có thể cảm thấy chậm hơn về mặt tâm lý |
| Quả cầu tuyết | Dư nợ nhỏ nhất trước, bất kể lãi suất | Thường bằng hoặc cao hơn thác đổ | Từng khoản nợ được xóa bỏ nhanh hơn, điều mà một số người vay thấy tạo động lực |
- Phương pháp thác đổ và phương pháp quả cầu tuyết trả hết mọi khoản nợ trong cùng tổng thời gian khi cùng một ngân sách được áp dụng trong mô phỏng này, vì cả hai đều sử dụng mọi đồng đô la sẵn có mỗi tháng; sự khác biệt là khoản nợ nào được nhắm đến trước, điều này làm thay đổi cách lãi phát sinh trên các dư nợ còn lại.
- Máy tính này yêu cầu ngân sách đã nhập phải ít nhất bằng tổng của tất cả các khoản trả tối thiểu; một ngân sách dưới ngưỡng đó không thể đáp ứng khoản tối thiểu của mọi khoản nợ và không được mô phỏng.
- Vì phương pháp thác đổ tối ưu về mặt toán học để giảm thiểu tổng lãi, bất kỳ thứ tự trả nợ nào khác áp dụng cho cùng các khoản nợ và ngân sách — bao gồm cả quả cầu tuyết — sẽ tạo ra tổng lãi bằng hoặc lớn hơn kết quả của thác đổ.
Phương pháp trả nợ thác đổ là gì?
Phương pháp trả nợ thác đổ sắp xếp các khoản nợ từ lãi suất (APR) cao nhất đến thấp nhất, bất kể quy mô dư nợ. Mỗi tháng, khoản trả tối thiểu được thực hiện cho mọi khoản nợ, và bất kỳ ngân sách còn lại nào được dồn toàn bộ vào khoản nợ có APR cao nhất; khi khoản nợ đó được trả hết, số tiền trả trước đây của nó được chuyển vào khoản trả cho khoản nợ có APR cao nhì tiếp theo, tiếp tục cho đến khi mọi khoản nợ được xóa bỏ.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) giải thích rằng vì phương pháp thác đổ xóa bỏ khoản nợ phát sinh lãi nhanh nhất trước, nó giảm thiểu tổng lãi đã trả trên tất cả các khoản nợ so với bất kỳ thứ tự trả nợ nào khác áp dụng cho cùng các dư nợ, lãi suất, khoản tối thiểu và ngân sách — bao gồm cả phương pháp quả cầu tuyết, vốn sắp xếp theo dư nợ thay vì lãi suất.
Máy tính này mô phỏng chính xác thứ tự thác đổ: mỗi tháng, lãi phát sinh trên mọi dư nợ còn mở, các khoản trả tối thiểu được áp dụng cho từng khoản nợ, và bất kỳ ngân sách dư nào được dồn vào khoản nợ có APR cao nhất trong số các khoản nợ còn mở, tiếp tục cho đến khi mọi khoản nợ về 0.
Cách sử dụng máy tính trả nợ thác đổ này
- Nhập dư nợ hiện tại của từng khoản nợ dưới dạng danh sách phân tách bằng ; (ví dụ: 500; 4000; 8000).
- Nhập lãi suất năm (APR) của từng khoản nợ dưới dạng danh sách phân tách bằng ;, theo cùng thứ tự với các dư nợ.
- Nhập khoản trả tối thiểu hàng tháng của từng khoản nợ dưới dạng danh sách phân tách bằng ;, theo cùng thứ tự.
- Nhập tổng ngân sách hàng tháng có sẵn để trả nợ cho tất cả các khoản nợ — con số này phải ít nhất bằng tổng của tất cả các khoản trả tối thiểu.
- Xem tổng số tháng để trả hết mọi khoản nợ, tổng lãi đã trả, và số lãi đó tiết kiệm được bao nhiêu so với phương pháp quả cầu tuyết (dư nợ nhỏ nhất trước) trên cùng các khoản nợ và ngân sách.
Mô phỏng thác đổ theo từng tháng
Mỗi tháng được mô phỏng, lãi phát sinh trên mọi khoản nợ còn mở theo APR riêng của nó, các khoản trả tối thiểu được áp dụng cho từng khoản nợ, và bất kỳ ngân sách còn lại nào sau khi trả các khoản tối thiểu được dồn toàn bộ vào khoản nợ có APR hiện tại cao nhất trong số các khoản còn mở. Khi một khoản nợ về 0, nó bị loại khỏi mô phỏng và khoản trả tối thiểu trước đây của nó trở nên khả dụng để dồn vào khoản nợ có APR cao nhì tiếp theo.
Trên ví dụ đã xác minh gồm ba khoản nợ — $500 với APR 5% (tối thiểu $25), $4.000 với APR 24% (tối thiểu $80), và $8.000 với APR 12% (tối thiểu $160) — với ngân sách hàng tháng $400, phương pháp thác đổ trả hết tất cả các khoản nợ trong 40 tháng với tổng lãi $3.229,79, so với $3.342,71 theo phương pháp quả cầu tuyết trên cùng các khoản nợ đó, tiết kiệm được $112,92 tổng lãi trong ví dụ này.
Những sai lầm thường gặp
- Cho rằng phương pháp thác đổ trả hết nợ nhanh hơn về số tháng so với phương pháp quả cầu tuyết — với cùng tổng ngân sách, cả hai phương pháp đều mất cùng tổng thời gian để xóa bỏ mọi khoản nợ; thác đổ tiết kiệm lãi, không tiết kiệm thời gian.
- Nhập dư nợ, APR và khoản trả tối thiểu theo các thứ tự khác nhau trong ba trường danh sách, điều này làm lệch các con số nào thuộc về khoản nợ nào trong mô phỏng.
- Đặt ngân sách thấp hơn tổng của tất cả các khoản trả tối thiểu, điều này không thể đáp ứng khoản tối thiểu của mọi khoản nợ và sẽ không tạo ra một mô phỏng trả nợ hợp lệ.
- Đổi chiến lược giữa chừng trong một kế hoạch trả nợ mà không tính toán lại, vì mục tiêu tối ưu tiếp theo thay đổi khi các dư nợ và khoản nợ còn lại thay đổi theo thời gian.
- Bỏ qua việc một khoản nợ APR cao với dư nợ lớn có thể mất nhiều tháng để xóa bỏ theo phương pháp thác đổ, ngay cả khi nó được ưu tiên trước, vì ngân sách dư có sẵn phụ thuộc vào việc mọi khoản tối thiểu khác đều được trả.
Câu hỏi thường gặp
Phương pháp trả nợ thác đổ là gì?
Phương pháp trả nợ thác đổ trả khoản tối thiểu cho mọi khoản nợ mỗi tháng và dồn bất kỳ ngân sách còn lại nào vào khoản nợ có lãi suất cao nhất, trả hết khoản đó trước bất kể quy mô dư nợ của nó. Khi khoản nợ đó được xóa bỏ, khoản trả của nó được chuyển sang khoản nợ có lãi suất cao nhì tiếp theo, và quá trình lặp lại cho đến khi mọi khoản nợ được trả hết.
Phương pháp trả nợ thác đổ có luôn tiết kiệm nhiều tiền nhất không?
Có, trong số các chiến lược trả nợ tuần tự đơn giản. Vì nó xóa bỏ khoản lãi phát sinh nhanh nhất trước, phương pháp thác đổ giảm thiểu tổng lãi đã trả trên tất cả các khoản nợ cho một tập hợp dư nợ, lãi suất, khoản tối thiểu và ngân sách nhất định — trên ví dụ đã xác minh của máy tính, thác đổ tiết kiệm được $112,92 tổng lãi so với phương pháp quả cầu tuyết trên cùng các khoản nợ.
Phương pháp thác đổ có trả hết nợ nhanh hơn phương pháp quả cầu tuyết không?
Không tính theo tổng thời gian. Khi áp dụng cùng tổng ngân sách hàng tháng, cả phương pháp thác đổ và quả cầu tuyết đều trả hết mọi khoản nợ trong cùng số tháng trong mô phỏng này — 40 tháng trong ví dụ đã xác minh của máy tính — vì cả hai đều sử dụng mọi đồng đô la sẵn có mỗi tháng. Lợi thế của phương pháp thác đổ là tổng lãi thấp hơn, không phải thời gian trả nợ ngắn hơn.
Vì sao có người lại chọn phương pháp quả cầu tuyết thay vì phương pháp thác đổ tối ưu về mặt toán học?
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ lưu ý rằng việc xóa bỏ từng khoản nợ riêng lẻ nhanh chóng, như phương pháp quả cầu tuyết thực hiện, có thể tạo động lực giúp một số người vay kiên trì với kế hoạch trả nợ, ngay cả khi nó thường dẫn đến việc trả nhiều tổng lãi hơn so với phương pháp thác đổ trên cùng các khoản nợ và ngân sách.
Thứ tự của các khoản nợ trong danh sách đầu vào có quan trọng không?
Có. Các dư nợ, APR và khoản trả tối thiểu phải được nhập theo cùng thứ tự trong cả ba trường danh sách để mỗi vị trí đại diện chính xác cho một khoản nợ; nhập chúng theo thứ tự không khớp sẽ mô phỏng sai sự kết hợp dư nợ, lãi suất và khoản trả tối thiểu cho mỗi khoản nợ.
Tài liệu tham khảo
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.