Hiểu quá trình trả nợ bằng khoản tối thiểu của bạn
Bảng dưới đây cho thấy phần trăm khoản trả tối thiểu thay đổi kết quả trả nợ như thế nào trên cùng số dư $5.000 ở APR 24%, minh họa vì sao phần trăm tối thiểu quan trọng ngang với chính APR.
| % khoản trả tối thiểu | Kết quả ở APR 24% |
|---|---|
| 2% (bằng lãi suất định kỳ hàng tháng của 24% ÷ 12) | Số dư không bao giờ giảm — mọi khoản trả đều bị hấp thụ hoàn toàn bởi lãi tháng đó |
| 3% (sàn $25, mặc định của máy tính) | Số dư trả hết trong 224 tháng (khoảng 18,7 năm); tổng lãi $8.414 — vượt xa số dư $5.000 ban đầu |
| Khoản trả cố định cao hơn hẳn mức tối thiểu | Cả thời gian trả hết và tổng lãi đều giảm mạnh, vì phần lớn hơn của mỗi khoản trả giảm trừ gốc |
- Điều kiện 'không bao giờ trả hết' xảy ra cụ thể khi phần trăm tối thiểu không vượt quá lãi suất định kỳ hàng tháng (APR ÷ 12); đây là mô tả toán học của lịch trả đã nhập, không phải nhận định về tình huống của bất kỳ chủ thẻ cụ thể nào.
- Vì khoản trả tối thiểu được tính lại theo phần trăm của số dư đang giảm, số tiền của khoản trả tối thiểu giảm mỗi tháng ngay cả khi đồng hồ trả nợ vẫn đang chạy, đây là một phần lý do vì sao thời gian trả nợ chỉ bằng khoản tối thiểu lại dài như vậy.
- Máy tính này không mô hình hóa các giao dịch mua bổ sung, chuyển số dư khuyến mãi, hoặc APR phạt có thể áp dụng nếu bỏ lỡ một khoản trả — nó tính việc trả nợ thuần túy từ số dư ban đầu, APR và công thức khoản trả tối thiểu đã nhập.
Khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng là gì?
Khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng là số tiền nhỏ nhất mà chủ thẻ phải trả mỗi kỳ sao kê để giữ tài khoản trong tình trạng tốt, thường được tính bằng một phần trăm số dư chưa trả (thường 1% đến 3%) cộng với lãi và phí của tháng đó, tuân theo một sàn số tiền tối thiểu (chẳng hạn $25). Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) yêu cầu các bên phát hành công bố trên mỗi sao kê thời gian cần thiết để trả hết số dư, và tổng lãi sẽ tốn, nếu chỉ trả khoản tối thiểu — cùng các con số mà máy tính này tính.
Vì khoản trả tối thiểu thường là một phần trăm của số dư hiện tại, số tiền yêu cầu giảm khi số dư giảm, nghĩa là khoản trả tối thiểu co lại theo thời gian ngay cả khi lãi tiếp tục phát sinh — đây là lý do vì sao lịch trả nợ chỉ theo khoản tối thiểu kéo dài trong nhiều năm, lâu hơn nhiều so với một khoản trả cố định.
Nếu phần trăm khoản trả tối thiểu không vượt quá lãi suất hàng tháng, số dư sẽ không bao giờ giảm theo khoản tối thiểu đó — mọi đô la trả vào đều bị lãi hấp thụ, và máy tính trực tiếp trả về kết luận này thay vì mô phỏng một quá trình trả nợ vô thời hạn.
Cách sử dụng máy tính khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng này
- Nhập số dư thẻ tín dụng.
- Nhập APR của thẻ.
- Nhập phần trăm khoản trả tối thiểu mà bên phát hành áp dụng cho số dư mỗi tháng.
- Nhập sàn số tiền của khoản trả tối thiểu (số tiền thấp nhất mà bên phát hành sẽ chấp nhận ngay cả khi phép tính phần trăm nhỏ hơn).
- Xem thời gian trả hết tính theo năm và tháng, tổng lãi đã trả trong khoảng thời gian đó, và số tiền khoản trả tối thiểu của tháng đầu tiên.
Công thức đằng sau việc trả nợ bằng khoản tối thiểu
Mỗi tháng mô phỏng, lãi phát sinh trên số dư hiện tại theo lãi suất hàng tháng (APR ÷ 12). Khoản trả tối thiểu là số lớn hơn giữa phần trăm đã nêu của số dư mới (bao gồm lãi tháng đó) hoặc sàn số tiền, và nó giảm dần khi số dư giảm vì được tính lại theo phần trăm mỗi tháng.
Trên ví dụ đã kiểm chứng — số dư $5.000 ở APR 24% với khoản tối thiểu 3% (sàn $25) — số dư mất 224 tháng (khoảng 18,7 năm) để về bằng không, với tổng lãi $8.413,92 và khoản trả tối thiểu đầu tiên là $153,00. Nếu phần trăm tối thiểu không vượt quá lãi suất hàng tháng — ví dụ, khoản tối thiểu 2% trên số dư APR 24%, nơi lãi suất hàng tháng riêng đã là 2% — số dư không bao giờ khấu hao, vì khoản trả không bao giờ vượt quá lãi phát sinh trong tháng đó.
Những lỗi thường gặp
- Cho rằng khoản trả tối thiểu vẫn là một số tiền cố định — nó thường được tính lại theo phần trăm của số dư hiện tại mỗi tháng, do đó khoản tối thiểu yêu cầu co lại khi số dư co lại ngay cả khi tổng lãi vẫn tiếp tục tích lũy.
- Không kiểm tra liệu phần trăm tối thiểu có vượt quá lãi suất hàng tháng hay không — nếu không, như có thể xảy ra với phần trăm tối thiểu thấp và APR cao, số dư sẽ không bao giờ giảm dù các khoản trả tối thiểu tiếp tục bao lâu.
- Đánh giá thấp tổng lãi phải trả trong suốt lịch trình khoản tối thiểu — trên ví dụ đã kiểm chứng, tổng lãi ($8.414) vượt quá số dư ban đầu ($5.000), dù mỗi khoản trả riêng lẻ có vẻ nhỏ.
- Nhầm lẫn sàn khoản trả tối thiểu (mức tối thiểu bằng đô la, chẳng hạn $25) với phần trăm khoản trả tối thiểu — cả hai đều áp dụng, và bên phát hành tính khoản nào tạo ra khoản trả lớn hơn.
- Bỏ qua thông báo thời gian trả hết và tổng lãi đã được in sẵn trên mọi sao kê thẻ tín dụng, được luật liên bang yêu cầu và tính cùng các con số mà máy tính này tạo ra cho số dư hiện tại thực tế của chủ thẻ.
Câu hỏi thường gặp
Mất bao lâu để trả hết thẻ tín dụng chỉ trả khoản tối thiểu?
Trên ví dụ đã kiểm chứng của máy tính — số dư $5.000 ở APR 24% với khoản tối thiểu 3% (sàn $25) — mất 224 tháng, khoảng 18,7 năm, để trả hết số dư khi chỉ trả khoản tối thiểu, với tổng lãi $8.414 trong khoảng thời gian đó.
Vì sao khoản trả tối thiểu của tôi lại nhỏ dần theo thời gian?
Hầu hết các bên phát hành tính khoản trả tối thiểu bằng một phần trăm của số dư chưa trả hiện tại mỗi tháng, do đó khi số dư giảm, số tiền của khoản trả tối thiểu yêu cầu cũng giảm theo. Đây là một phần lý do vì sao lịch trình trả nợ chỉ theo khoản tối thiểu kéo dài trong nhiều năm — khoản trả co lại ngay cả khi lãi vẫn tiếp tục phát sinh.
Số dư thẻ tín dụng có thể không bao giờ trả hết với khoản trả tối thiểu không?
Có, về mặt toán học, nếu phần trăm khoản trả tối thiểu không vượt quá lãi suất định kỳ hàng tháng (APR chia cho 12). Trong trường hợp đó, mọi khoản trả tối thiểu đều bị hấp thụ hoàn toàn bởi khoản lãi tháng đó, và số dư không bao giờ giảm — máy tính này xác định trực tiếp tình trạng đó thay vì mô phỏng một quá trình trả nợ vô hạn.
Tổng lãi của khoản trả tối thiểu có thực sự nhiều hơn số dư ban đầu không?
Có thể, và thường là như vậy, trên các thẻ có APR cao và phần trăm khoản trả tối thiểu thấp. Trên ví dụ đã kiểm chứng của máy tính, tổng lãi $8.414 trên số dư ban đầu $5.000 nhiều hơn gần 68% so với chính số dư đó — kết quả trực tiếp của thời gian trả nợ dài kết hợp với lãi tích lũy trên một số dư giảm chậm.
Đây có phải là con số giống với con số hiển thị trên sao kê thẻ tín dụng của tôi không?
Nó sử dụng cùng loại phép tính. Luật liên bang yêu cầu sao kê thẻ tín dụng phải công bố thời gian ước tính để trả hết số dư, và tổng lãi sẽ tốn, nếu chỉ trả khoản tối thiểu — máy tính này tái tạo phép tính đó để có thể thử nghiệm với các số dư, APR và cấu trúc khoản trả tối thiểu khác nhau.
Tài liệu tham khảo
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the minimum payment on my credit card statement? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation Z (Truth in Lending Act) — minimum payment disclosure requirements (CARD Act of 2009). federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How the CARD Act protects credit card users. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Understanding credit card terms. consumer.ftc.gov.