Hiểu kết quả quả cầu tuyết của bạn
Bảng dưới đây so sánh phương pháp quả cầu tuyết với phương pháp thác đổ (APR cao nhất trước) về mặt khái niệm, vì cả hai đều tấn công cùng tổng số nợ với cùng ngân sách nhưng theo thứ tự khác nhau.
| Phương pháp | Thứ tự trả nợ | Tổng lãi | Tác động hành vi |
|---|---|---|---|
| Quả cầu tuyết | Dư nợ nhỏ nhất trước, bất kể lãi suất | Thường bằng hoặc cao hơn phương pháp thác đổ | Từng khoản nợ được xóa bỏ nhanh hơn, điều mà một số người vay thấy tạo động lực |
| Thác đổ | APR cao nhất trước, bất kể dư nợ | Thường bằng hoặc thấp hơn quả cầu tuyết | Giảm thiểu tổng lãi đã trả về mặt toán học |
- Phương pháp quả cầu tuyết và phương pháp thác đổ trả hết mọi khoản nợ trong cùng tổng thời gian khi cùng một ngân sách được áp dụng trong mô phỏng này, vì cả hai đều sử dụng mọi đồng đô la sẵn có mỗi tháng; sự khác biệt là khoản nợ nào được nhắm đến trước, điều này làm thay đổi cách lãi phát sinh trên các dư nợ còn lại.
- Máy tính này yêu cầu ngân sách đã nhập phải ít nhất bằng tổng của tất cả các khoản trả tối thiểu; một ngân sách dưới ngưỡng đó không thể đáp ứng khoản tối thiểu của mọi khoản nợ và không được mô phỏng.
- CFPB và các nguồn tài liệu tài chính tiêu dùng khác lưu ý rằng phương pháp 'tốt nhất' phụ thuộc vào cả toán học (thác đổ thường giảm thiểu lãi) lẫn hành vi (những chiến thắng nhanh của quả cầu tuyết có thể cải thiện khả năng kiên trì) — máy tính này cung cấp các con số cho cả hai để mỗi yếu tố đều có thể được cân nhắc.
Phương pháp trả nợ quả cầu tuyết là gì?
Phương pháp trả nợ quả cầu tuyết, được phổ biến bởi tác giả tài chính Dave Ramsey, sắp xếp các khoản nợ từ dư nợ nhỏ nhất đến lớn nhất bất kể lãi suất. Mỗi tháng, khoản trả tối thiểu được thực hiện cho mọi khoản nợ, và bất kỳ ngân sách còn lại nào được dồn toàn bộ vào khoản nợ có dư nợ nhỏ nhất; khi khoản nợ đó được trả hết, số tiền trả trước đây của nó được chuyển vào khoản trả cho khoản nợ nhỏ nhì tiếp theo, tạo ra một khoản trả ngày càng lớn ('cuộn tuyết') được áp dụng lần lượt cho từng khoản nợ.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) mô tả phương pháp quả cầu tuyết là một chiến lược mà một số người vay sử dụng vì lợi ích tâm lý khi thấy từng khoản nợ riêng lẻ được xóa bỏ nhanh chóng, điều này có thể duy trì động lực để tiếp tục kế hoạch trả nợ, dù nó không đảm bảo giảm thiểu tổng lãi đã trả so với việc ưu tiên theo lãi suất.
Máy tính này mô phỏng chính xác thứ tự quả cầu tuyết: mỗi tháng, lãi phát sinh trên mọi dư nợ còn mở, các khoản trả tối thiểu được áp dụng cho từng khoản nợ, và bất kỳ ngân sách dư nào được dồn vào dư nợ nhỏ nhất còn lại, tiếp tục cho đến khi mọi khoản nợ về 0.
Cách sử dụng máy tính trả nợ quả cầu tuyết này
- Nhập dư nợ hiện tại của từng khoản nợ dưới dạng danh sách phân tách bằng ; (ví dụ: 500; 4000; 8000).
- Nhập lãi suất năm (APR) của từng khoản nợ dưới dạng danh sách phân tách bằng ;, theo cùng thứ tự với các dư nợ.
- Nhập khoản trả tối thiểu hàng tháng của từng khoản nợ dưới dạng danh sách phân tách bằng ;, theo cùng thứ tự.
- Nhập tổng ngân sách hàng tháng có sẵn để trả nợ cho tất cả các khoản nợ — con số này phải ít nhất bằng tổng của tất cả các khoản trả tối thiểu.
- Xem tổng số tháng để trả hết mọi khoản nợ, tổng lãi đã trả, và mức lãi đó so sánh như thế nào với phương pháp thác đổ (APR cao nhất trước) trên cùng các khoản nợ và ngân sách.
Mô phỏng quả cầu tuyết theo từng tháng
Mỗi tháng được mô phỏng, lãi phát sinh trên mọi khoản nợ còn mở theo APR riêng của nó, các khoản trả tối thiểu được áp dụng cho từng khoản nợ, và bất kỳ ngân sách còn lại nào sau khi trả các khoản tối thiểu được dồn toàn bộ vào khoản nợ có dư nợ hiện tại nhỏ nhất. Khi một khoản nợ về 0, nó bị loại khỏi mô phỏng và khoản trả tối thiểu trước đây của nó trở nên khả dụng để cuộn sang dư nợ nhỏ nhì tiếp theo.
Trên ví dụ đã xác minh gồm ba khoản nợ — $500 với APR 5% (tối thiểu $25), $4.000 với APR 24% (tối thiểu $80), và $8.000 với APR 12% (tối thiểu $160) — với ngân sách hàng tháng $400, phương pháp quả cầu tuyết trả hết tất cả các khoản nợ trong 40 tháng với tổng lãi $3.342,71, so với $3.229,79 theo phương pháp thác đổ trên cùng các khoản nợ đó, chênh lệch $112,92 lãi nhiều hơn cho thứ tự quả cầu tuyết trong ví dụ này.
Những sai lầm thường gặp
- Cho rằng phương pháp quả cầu tuyết luôn tiết kiệm nhiều tiền nhất — nó ưu tiên động lực tâm lý hơn lãi suất, vì vậy thường dẫn đến tổng lãi bằng hoặc cao hơn phương pháp thác đổ trên cùng các khoản nợ.
- Nhập dư nợ, APR và khoản trả tối thiểu theo các thứ tự khác nhau trong ba trường danh sách, điều này làm lệch các con số nào thuộc về khoản nợ nào trong mô phỏng.
- Đặt ngân sách thấp hơn tổng của tất cả các khoản trả tối thiểu, điều này không thể đáp ứng khoản tối thiểu của mọi khoản nợ và sẽ không tạo ra một mô phỏng trả nợ hợp lệ.
- Ngừng trả thêm khi khoản nợ nhỏ nhất được trả hết thay vì chuyển số tiền trả đó sang khoản nợ nhỏ nhì tiếp theo — hiệu ứng quả cầu tuyết phụ thuộc vào việc tiếp tục áp dụng toàn bộ ngân sách mỗi tháng.
- Bỏ qua việc đóng một tài khoản đã trả hết có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng và tuổi trung bình của tài khoản, đây là các yếu tố chấm điểm tín dụng riêng biệt không được mô phỏng bởi máy tính trả nợ này.
Câu hỏi thường gặp
Phương pháp trả nợ quả cầu tuyết là gì?
Phương pháp trả nợ quả cầu tuyết trả khoản tối thiểu cho mọi khoản nợ mỗi tháng và dồn bất kỳ ngân sách còn lại nào vào khoản nợ có dư nợ nhỏ nhất, trả hết khoản đó trước bất kể lãi suất của nó. Khi khoản nợ đó được xóa bỏ, khoản trả của nó được chuyển sang dư nợ nhỏ nhì tiếp theo, và quá trình lặp lại cho đến khi mọi khoản nợ được trả hết.
Phương pháp trả nợ quả cầu tuyết có tiết kiệm nhiều tiền nhất không?
Không nhất thiết. Vì nó nhắm vào dư nợ nhỏ nhất thay vì lãi suất cao nhất, phương pháp quả cầu tuyết thường dẫn đến tổng lãi đã trả bằng hoặc cao hơn phương pháp thác đổ (APR cao nhất trước) áp dụng cho cùng các khoản nợ và ngân sách — trên ví dụ đã xác minh của máy tính, quả cầu tuyết tốn thêm $112,92 tổng lãi so với thác đổ.
Vì sao có người lại dùng phương pháp quả cầu tuyết nếu nó không rẻ nhất?
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ lưu ý rằng việc xóa bỏ từng khoản nợ riêng lẻ nhanh chóng có thể mang lại lợi ích tâm lý hoặc tạo động lực giúp một số người vay kiên trì với kế hoạch trả nợ, ngay cả khi đó không phải là thứ tự rẻ nhất về mặt toán học. Việc đánh đổi đó có đáng giá hay không phụ thuộc vào hành vi và sở thích của từng người vay.
Mất bao lâu để trả hết nợ bằng phương pháp quả cầu tuyết?
Thời gian trả hết nợ phụ thuộc vào tổng nợ, APR và khoản trả tối thiểu của mỗi dư nợ, và tổng ngân sách hàng tháng được áp dụng. Trên ví dụ đã xác minh của máy tính — ba khoản nợ tổng cộng $12.500 với ngân sách hàng tháng $400 — phương pháp quả cầu tuyết trả hết mọi khoản nợ trong 40 tháng, cùng tổng thời gian như phương pháp thác đổ trên cùng các khoản nợ và ngân sách đó.
Thứ tự của các khoản nợ trong danh sách đầu vào có quan trọng không?
Có. Các dư nợ, APR và khoản trả tối thiểu phải được nhập theo cùng thứ tự trong cả ba trường danh sách để mỗi vị trí đại diện chính xác cho một khoản nợ; nhập chúng theo thứ tự không khớp sẽ mô phỏng sai sự kết hợp dư nợ, lãi suất và khoản trả tối thiểu cho mỗi khoản nợ.
Tài liệu tham khảo
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Ramsey D. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson, 2003 (debt snowball method).
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.