📉 Máy Tính Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng

Hiểu kết quả sử dụng tín dụng của bạn

Các dải dưới đây phản ánh các khoảng sử dụng thường được trích dẫn trong giáo dục tín dụng tiêu dùng là nhìn chung thuận lợi so với nhìn chung bất lợi; các mô hình chấm điểm đánh trọng số sử dụng theo thang liên tục thay vì các ngưỡng cứng, vì vậy các dải này là hướng dẫn chung, không phải ngưỡng cố định.

• Tỷ lệ sử dụng chỉ là một yếu tố trong số nhiều yếu tố trong các mô hình chấm điểm tín dụng thường được sử dụng; lịch sử thanh toán, độ dài lịch sử tín dụng, cơ cấu tín dụng và các yêu cầu tín dụng mới đều đóng góp, và máy tính này chỉ đề cập đến tỷ lệ sử dụng.
• Điểm tham chiếu 30% thường được trích dẫn trong giáo dục tín dụng tiêu dùng, bao gồm bởi CFPB, nhưng không phải là một quy tắc cố định duy nhất được áp dụng giống hệt nhau bởi mọi mô hình chấm điểm hay bên cho vay; một số nguồn trích dẫn ngưỡng thấp hơn (chẳng hạn 10%) là còn thuận lợi hơn.
• Máy tính này tính tỷ lệ sử dụng tổng thể trên tất cả các thẻ kết hợp; tỷ lệ sử dụng theo từng thẻ trên một tài khoản riêng lẻ cũng có thể quan trọng riêng biệt, do đó một thẻ bị dùng hết hạn mức có thể ảnh hưởng đến điểm số ngay cả khi tỷ lệ kết hợp trông có vẻ vừa phải.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì?

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là tỷ lệ giữa số dư tín dụng quay vòng hiện đang nợ với tổng hạn mức tín dụng quay vòng khả dụng, thường biểu thị dưới dạng phần trăm. Cả Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) và FICO đều xác định số tiền nợ — mà tỷ lệ sử dụng là thước đo chính — là một trong những yếu tố được đánh trọng số nặng nhất trong các mô hình chấm điểm tín dụng thường được sử dụng, chỉ đứng sau lịch sử thanh toán.

Tỷ lệ sử dụng có thể được tính theo từng thẻ hoặc, như máy tính này thực hiện, trên tất cả các tài khoản quay vòng kết hợp: tổng số dư chia cho tổng hạn mức tín dụng. Cả con số theo từng thẻ và con số tổng thể đều có thể quan trọng đối với các mô hình chấm điểm khác nhau, do đó một số dư rất cao trên một thẻ có thể ảnh hưởng đến điểm số ngay cả khi tỷ lệ sử dụng tổng thể trên tất cả các thẻ có vẻ thấp hơn.

Tỷ lệ sử dụng là một thước đo tại một thời điểm được tính lại bất cứ khi nào số dư hoặc hạn mức thay đổi; nó không phải là một con số cố định hoặc vĩnh viễn, và nó thường được cập nhật trên báo cáo tín dụng khi các bên phát hành thẻ báo cáo số dư mới, thường vào khoảng ngày đóng sao kê thay vì số dư hiện tại tại bất kỳ thời điểm nào.

Cách sử dụng máy tính tỷ lệ sử dụng tín dụng này

1. Nhập số dư hiện tại của mỗi thẻ dưới dạng danh sách phân tách bằng ;.
2. Nhập hạn mức tín dụng của mỗi thẻ dưới dạng danh sách phân tách bằng ;, theo cùng thứ tự với số dư.
3. Xem phần trăm sử dụng tổng thể, tổng số dư, tổng hạn mức, và cần trả bớt bao nhiêu số dư để đạt tỷ lệ sử dụng tổng thể 30%.

Công thức đằng sau tỷ lệ sử dụng tín dụng

Tỷ lệ sử dụng tổng thể cộng dồn số dư của mỗi thẻ và hạn mức của mỗi thẻ riêng biệt, sau đó chia tổng số dư cho tổng hạn mức, biểu thị dưới dạng phần trăm. Cách này coi tất cả tín dụng quay vòng như một nhóm duy nhất thay vì lấy trung bình phần trăm sử dụng riêng của từng thẻ, có thể tạo ra một con số khác khi hạn mức khác nhau đáng kể giữa các thẻ.

Số tiền cần thiết để đạt 30% sử dụng là tổng số dư trừ 30% tổng hạn mức, sàn ở mức không nếu tỷ lệ sử dụng đã ở mức hoặc dưới ngưỡng đó — một điểm tham chiếu thường được trích dẫn trong giáo dục tín dụng tiêu dùng chứ không phải quy tắc cố định được mọi mô hình chấm điểm sử dụng.

Những lỗi thường gặp

• Cho rằng tỷ lệ sử dụng 0% luôn là lý tưởng — một số hướng dẫn chấm điểm tín dụng lưu ý rằng một lượng sử dụng được báo cáo rất nhỏ có thể chấm điểm ngang bằng hoặc tốt hơn đúng 0%, vì nó thể hiện việc sử dụng tín dụng quay vòng đang hoạt động, được quản lý.
• Chỉ tập trung vào tỷ lệ sử dụng tổng thể trong khi bỏ qua một thẻ đơn lẻ bị dùng hết hạn mức, vì một số mô hình chấm điểm cũng đánh trọng số tỷ lệ sử dụng theo từng thẻ riêng biệt với con số kết hợp.
• Trả bớt số dư ngay sau ngày đến hạn và cho rằng tỷ lệ sử dụng cập nhật ngay lập tức — các bên phát hành thường báo cáo số dư cho các cục tín dụng vào khoảng ngày đóng sao kê, do đó tỷ lệ sử dụng được báo cáo có thể phản ánh số dư trước đó.
• Đóng một thẻ tín dụng đã trả hết để 'dọn dẹp' tài khoản, điều này loại bỏ hạn mức của thẻ đó khỏi tổng và có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tổng thể ngay cả khi không có nợ mới nào được thêm vào.
• Coi ngưỡng 30% như một mốc đạt/không đạt cứng nhắc thay vì một điểm tham chiếu chung — tỷ lệ sử dụng nhìn chung được đánh trọng số theo thang liên tục trong các mô hình chấm điểm sử dụng nó.

Câu hỏi thường gặp

Tài liệu tham khảo

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a credit utilization rate? consumerfinance.gov.
2. myFICO / FICO. What's in my FICO Scores? Amounts owed. myfico.com.
3. Federal Trade Commission (FTC). Understanding your credit score and report. consumer.ftc.gov.
4. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Key factors that affect your credit scores. consumerfinance.gov.