Hiểu kết quả ngân sách của bạn
Các mức dưới đây mô tả kết quả số học của thu nhập trừ chi phí ở cấp độ tỷ lệ tiết kiệm, dựa trên các ngưỡng được sử dụng trong máy tính này.
| Tỷ lệ tiết kiệm | Mức |
|---|---|
| 10% trở lên | Thặng dư — chi phí thấp hơn thu nhập một cách thoải mái, để lại dư địa cho tiết kiệm hoặc trả thêm nợ |
| 0% đến dưới 10% | Chật vật — thu nhập trang trải chi phí nhưng còn lại rất ít dư địa |
| Dưới 0% | Thâm hụt — chi phí vượt quá thu nhập trong giai đoạn đã nhập |
- Máy tính này sử dụng bất kỳ con số thu nhập nào được nhập; kết quả sẽ khác biệt đáng kể tùy vào việc thu nhập gộp (trước thuế) hay thu nhập ròng (thực nhận) được sử dụng, và việc so sánh thu nhập ròng với chi phí thường là phép so sánh có tính hành động trực tiếp hơn cho dòng tiền hàng tháng.
- Các tổng danh mục đã nhập chỉ chính xác bằng với dữ liệu đầu vào; các chi phí không thường xuyên hoặc hàng năm (phí bảo hiểm, các gói đăng ký dịch vụ, quà tặng) rất dễ bị bỏ sót khỏi một bức tranh hàng tháng đơn giản và có thể làm thay đổi đáng kể con số còn lại một khi được tính trung bình vào chi phí hàng tháng.
- Không có một tỷ lệ tiết kiệm duy nhất phù hợp cho mọi hộ gia đình; CFPB coi việc lập ngân sách là một quá trình liên tục theo dõi và điều chỉnh thay vì đạt được một tỷ lệ phần trăm cố định.
Máy tính ngân sách hàng tháng là gì?
Máy tính ngân sách hàng tháng cộng tổng thu nhập và các khoản chi tiêu đã phân loại cho một khoảng thời gian nhất định — thường là một tháng — để cho thấy chi tiêu có thấp hơn, bằng, hay cao hơn thu nhập, và chênh lệch bao nhiêu. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) mô tả việc lập ngân sách là quá trình so sánh thu nhập với chi phí theo từng danh mục để xác định tiền đi đâu và những điều chỉnh nào có thể giải phóng nguồn tiền cho tiết kiệm hoặc trả nợ.
Máy tính này nhóm các khoản chi tiêu thành các danh mục ngân sách phổ biến — nhà ở, tiện ích, thực phẩm, di chuyển, các khoản trả nợ và chi tiêu khác — và tính số tiền còn lại sau tất cả các khoản chi, tỷ lệ tiết kiệm tổng thể (số tiền còn lại dưới dạng phần trăm thu nhập), và tỷ trọng nhà ở trong thu nhập, vì nhà ở thường là danh mục chi tiêu đơn lẻ lớn nhất đối với hầu hết các hộ gia đình.
Các mức kết quả được sử dụng ở đây — thặng dư, chật vật, và thâm hụt — mô tả kết quả số học của các con số đã nhập: liệu tỷ lệ tiết kiệm có dương một cách thoải mái, gần bằng 0, hay âm. Chúng không đại diện cho một mục tiêu phổ quát, vì tỷ lệ tiết kiệm phù hợp phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, mục tiêu và chi phí sinh hoạt.
Cách sử dụng máy tính ngân sách này
- Nhập tổng thu nhập hàng tháng của bạn (sau thuế, nếu so sánh với chi tiêu từ thu nhập thực nhận).
- Nhập chi phí nhà ở của bạn (tiền thuê hoặc khoản trả vay mua nhà cộng các chi phí nhà ở bắt buộc khác).
- Nhập tiện ích, thực phẩm, di chuyển, các khoản trả nợ, và các chi phí khác cho tháng đó.
- Xem số tiền còn lại sau tất cả các chi phí, tổng chi phí hàng tháng, tỷ lệ tiết kiệm của bạn, và tỷ trọng nhà ở trong thu nhập của bạn.
Công thức đằng sau bức tranh ngân sách
Tổng chi phí cộng dồn mọi danh mục đã nhập. Số tiền còn lại là thu nhập trừ đi tổng chi phí — một con số dương là thặng dư, một con số âm là thâm hụt. Tỷ lệ tiết kiệm biểu thị số tiền còn lại đó dưới dạng phần trăm thu nhập, và tỷ trọng nhà ở biểu thị riêng danh mục nhà ở dưới dạng phần trăm thu nhập.
Trên ví dụ mặc định của máy tính — thu nhập hàng tháng $5.000 với nhà ở $1.500, tiện ích $250, thực phẩm $600, di chuyển $400, các khoản trả nợ $300 và chi phí khác $700 (tổng chi phí $3.750) — số tiền còn lại là $1.250, tỷ lệ tiết kiệm 25,0%, và tỷ trọng nhà ở 30,0% thu nhập.
Những sai lầm thường gặp
- Sử dụng thu nhập gộp (trước thuế) thay vì thu nhập ròng (thực nhận), điều này phóng đại số tiền thực sự có sẵn để trang trải chi phí mỗi tháng.
- Bỏ sót các chi phí không thường xuyên — phí bảo hiểm hàng năm, hóa đơn hàng quý, các khoản mua sắm lớn thỉnh thoảng — vốn không lặp lại mỗi tháng nhưng vẫn cần được lập ngân sách trên cơ sở trung bình hàng tháng.
- Gộp quá nhiều khoản chi vào mục 'khác', điều này có thể che giấu một danh mục đang tăng dần (như ăn ngoài hoặc các gói đăng ký dịch vụ) mà sẽ dễ quản lý hơn nếu được theo dõi riêng.
- Coi bức tranh của một tháng duy nhất là đại diện cho mọi tháng, trong khi thu nhập hoặc chi phí (hóa đơn tiện ích theo mùa, thu nhập thưởng, chi tiêu dịp lễ) có thể biến động đáng kể theo từng tháng.
- Chỉ tập trung vào số tiền còn lại tuyệt đối mà không kiểm tra tỷ lệ phần trăm tiết kiệm, điều này giúp dễ dàng so sánh các ngân sách giữa các mức thu nhập khác nhau hơn.
Câu hỏi thường gặp
Tỷ lệ tiết kiệm tốt là bao nhiêu?
Không có một tỷ lệ tiết kiệm duy nhất áp dụng cho mọi hộ gia đình, vì nó phụ thuộc vào thu nhập, chi phí sinh hoạt, nghĩa vụ nợ và mục tiêu tài chính. Máy tính này gán nhãn tỷ lệ tiết kiệm từ 10% trở lên là thặng dư, từ 0% đến 10% là chật vật, và dưới 0% là thâm hụt, như các mức mô tả chung chứ không phải một mục tiêu phổ quát.
Tôi nên dùng thu nhập gộp hay thu nhập ròng trong ngân sách hàng tháng?
Thu nhập ròng (thực nhận, sau thuế) thường cho một bức tranh có thể sử dụng trực tiếp hơn về dòng tiền hàng tháng, vì nó phản ánh số tiền thực sự có sẵn để chi tiêu hoặc tiết kiệm. Sử dụng thu nhập gộp thay vào đó sẽ phóng đại số tiền còn lại thực sự sau chi phí.
Tôi lập ngân sách như thế nào cho các chi phí không xảy ra mỗi tháng?
Các chi phí không thường xuyên — chẳng hạn như phí bảo hiểm hàng năm, đăng ký xe, hay chi tiêu dịp lễ — có thể được chia cho 12 và cộng vào ngân sách hàng tháng dưới dạng một số tiền trung bình, để chi phí quy đổi theo năm thực sự được phản ánh trong phép so sánh hàng tháng thay vì bị bỏ sót hoàn toàn.
Sự khác biệt giữa máy tính ngân sách này và máy tính ngân sách 50/30/20 là gì?
Máy tính này so sánh các danh mục chi tiêu thực tế đã nhập với thu nhập để cho thấy số tiền còn lại thực tế, tỷ lệ tiết kiệm và tỷ trọng nhà ở. Máy tính ngân sách 50/30/20 thay vào đó áp dụng một quy tắc phân bổ chung — 50% nhu cầu thiết yếu, 30% mong muốn, 20% tiết kiệm và trả nợ — cho thu nhập như một khung mục tiêu, thay vì so sánh với chi tiêu thực tế.
Vì sao tỷ trọng nhà ở lại quan trọng riêng biệt so với tổng chi phí?
Nhà ở thường là danh mục chi tiêu đơn lẻ lớn nhất đối với hầu hết các hộ gia đình, vì vậy việc theo dõi tỷ trọng của nó trong thu nhập riêng biệt làm nổi bật mức độ linh hoạt còn lại cho các danh mục khác. Một tỷ trọng nhà ở cao có thể bó hẹp ngân sách ngay cả khi tổng chi phí về mặt kỹ thuật vẫn trong giới hạn thu nhập.
Tài liệu tham khảo
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget worksheet and guidance. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Your Money, Your Goals: a financial empowerment toolkit. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Making a budget. consumer.ftc.gov.