Cách tính khoản trả tối thiểu
Mỗi tháng mô phỏng, lãi phát sinh trên dư nợ hiện tại theo lãi suất tháng (APR ÷ 12). Khoản trả tối thiểu là mức lớn hơn giữa tỷ lệ phần trăm đã nêu của dư nợ mới (bao gồm tiền lãi của tháng đó) hoặc mức sàn bằng đô-la, và nó giảm dần khi dư nợ giảm vì được tính lại theo phần trăm mỗi tháng. Luật liên bang yêu cầu sao kê thẻ tín dụng phải công bố thời gian ước tính để trả hết dư nợ, và tổng tiền lãi sẽ phải trả, nếu chỉ trả mức tối thiểu — cùng các con số như dưới đây.
- Mỗi tháng: lãi = dư nợ × (APR ÷ 100 ÷ 12); khoản trả tối thiểu = max(minPct% × (dư nợ + lãi), sàn); dư nợ = dư nợ + lãi − khoản trả tối thiểu
- Điều kiện không bao giờ trả hết: tỷ lệ tối thiểu % ≤ lãi suất định kỳ hàng tháng (APR ÷ 12)
Ví dụ tính toán: $5.000 lãi 24% APR
Với dư nợ $5.000 lãi 24% APR và mức tối thiểu 3% (sàn $25), dư nợ mất 224 tháng (khoảng 18,7 năm) để về 0, với tổng tiền lãi $8.413,92 và khoản trả tối thiểu đầu tiên là $153,00. Tổng tiền lãi đó nhiều hơn gần 68% so với dư nợ gốc — kết quả trực tiếp của thời gian trả nợ kéo dài kết hợp với lãi cộng dồn trên một dư nợ giảm chậm.
| Phần trăm khoản trả tối thiểu | Kết quả với lãi 24% APR trên $5.000 |
|---|---|
| 2% (bằng lãi suất định kỳ hàng tháng) | Dư nợ không bao giờ giảm — mỗi khoản trả đều bị lãi của tháng đó hấp thụ hết |
| 3% (sàn $25) | Trả hết trong 224 tháng (≈18,7 năm); tổng tiền lãi $8.414 |
| Khoản trả cố định cao hơn mức tối thiểu | Cả thời gian trả hết và tổng tiền lãi đều giảm mạnh |
Trường hợp dư nợ không bao giờ giảm
Nếu tỷ lệ phần trăm khoản trả tối thiểu không vượt quá lãi suất định kỳ hàng tháng, dư nợ không bao giờ giảm theo mức tối thiểu đó — mỗi đô-la trả đều bị lãi hấp thụ hết. Với thẻ lãi 24% APR, lãi suất định kỳ hàng tháng là 2% (24% ÷ 12), nên một thẻ chỉ có chính sách trả tối thiểu 2% trên dư nợ lãi 24% APR sẽ không bao giờ khấu hao chỉ bằng khoản trả tối thiểu. Đây là mô tả toán học của lịch trình trả nợ, không phải nhận định về khả năng trả nhiều hơn của bất kỳ chủ thẻ cụ thể nào.
Vì sao khoản trả cứ nhỏ dần
Vì mức tối thiểu thường là một phần trăm của dư nợ hiện tại, số tiền đô-la bắt buộc giảm dần khi dư nợ giảm, nghĩa là khoản trả tối thiểu nhỏ dần theo thời gian ngay cả khi lãi vẫn tiếp tục phát sinh — đây là lý do trung tâm khiến lịch trình trả nợ chỉ-trả-tối-thiểu kéo dài nhiều năm, lâu hơn nhiều so với một khoản trả cố định có cùng quy mô ban đầu. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) yêu cầu các tổ chức phát hành in công bố thời gian trả hết và tổng tiền lãi trên mỗi sao kê chính là để chủ thẻ có thể thấy hiệu ứng này trên dư nợ thực tế của mình.
Câu hỏi thường gặp
Mất bao lâu để trả hết thẻ tín dụng nếu chỉ trả khoản tối thiểu?
Với dư nợ $5.000 lãi 24% APR và khoản trả tối thiểu 3% (sàn $25), mất 224 tháng — khoảng 18,7 năm — với tổng tiền lãi $8.414 trong suốt giai đoạn đó.
Vì sao khoản trả tối thiểu của tôi ngày càng nhỏ đi theo thời gian?
Hầu hết các tổ chức phát hành tính mức tối thiểu bằng một phần trăm của dư nợ hiện tại mỗi tháng, nên khi dư nợ giảm, mức tối thiểu bằng đô-la bắt buộc cũng giảm theo — ngay cả khi lãi vẫn tiếp tục phát sinh trên phần còn lại.
Dư nợ thẻ tín dụng có thể không bao giờ trả hết chỉ với khoản trả tối thiểu không?
Có, về mặt toán học, nếu tỷ lệ phần trăm khoản trả tối thiểu không vượt quá lãi suất định kỳ hàng tháng (APR ÷ 12). Với lãi 24% APR, lãi suất tháng đó là 2%, nên một chính sách trả tối thiểu 2% sẽ không bao giờ làm giảm dư nợ.
Tổng tiền lãi khi chỉ trả tối thiểu có thực sự nhiều hơn dư nợ gốc không?
Có thể. Trong ví dụ $5.000 lãi 24% APR, tổng tiền lãi $8.414 nhiều hơn gần 68% so với dư nợ gốc — kết quả của thời gian trả nợ kéo dài kết hợp với lãi cộng dồn trên một dư nợ giảm chậm.
Tài liệu tham khảo
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is the minimum payment on my credit card statement? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending Act), minimum payment disclosure requirements under the CARD Act of 2009. https://www.federalreserve.gov/
- Federal Trade Commission (FTC) — Understanding credit card terms. https://consumer.ftc.gov/