Birleşik Krallık konut kredisi ürünlerini anlama
Birleşik Krallık konut kredisi anlaşmaları genellikle başlangıç oran dönemi, ardından standart değişken orana dönüş olarak yapılandırılır. Aşağıdaki tablo, Birleşik Krallık kredi kuruluşu uygulamasına göre doğrulanmış yaygın ürün türlerini özetler.
| Ürün özelliği | Birleşik Krallık'ta nasıl işler |
|---|---|
| 2 yıllık sabit | Oran iki yıl boyunca sabittir, ardından yeniden kredilendirilmediği sürece kredi kuruluşunun SVR'sine döner |
| 5 yıllık sabit | Oran beş yıl boyunca sabittir; daha uzun süreli kesinlik, sıklıkla erken ödeme ücretleriyle birlikte |
| Standart değişken oran (SVR) | Bir anlaşma sona erdikten sonraki kredi kuruluşu tarafından belirlenen dönüş oranı; genellikle sabit anlaşmalardan daha yüksek |
| Tracker | İngiltere Merkez Bankası'nın Banka Oranı'nın üzerinde bir marjla belirlenen değişken oran |
| Peşinat / LTV | %10 peşinat = %90 LTV; daha büyük peşinatlar tipik olarak daha düşük oranlara erişim sağlar |
- Sonuç, tüm vade boyunca tek bir oran varsayar. Uygulamada, bir Birleşik Krallık borçlusunun taksiti, sabit dönem sona erdiğinde ve kredi SVR'ye döndüğünde veya yeni bir yeniden kredilendirme anlaşması başladığında değişir.
- Damga Vergisi (SDLT), İngiltere ve Kuzey İrlanda'da belirli bir eşiğin üzerindeki konut alımlarına bantlar hâlinde uygulanır; ilk kez alıcıların bir sınıra kadar muafiyeti vardır. İskoçya bunun yerine Land and Buildings Transaction Tax, Galler ise Land Transaction Tax uygular. Güncel bantları HMRC veya ilgili gelir idaresiyle doğrulayın.
- Sabit bir anlaşma, sabit dönem sona ermeden geri ödenir veya yeniden finanse edilirse genellikle erken ödeme ücretleri uygulanır.
- Hesaplayıcı, SDLT'yi, ekspertizi, keşfi, tapu devir işlemini ve konut kredisi düzenleme ücretlerini hariç tutar.
Birleşik Krallık konut kredisi hesaplama aracı nedir?
Bir Birleşik Krallık konut kredisi hesaplama aracı, her taksitin o ayın faizini ve kalan bakiyenin bir kısmını karşılayarak kredinin vade sonunda sıfıra ulaşmasını sağladığı bir anapara-ve-faiz (repayment) konut kredisinin aylık taksitini hesaplar. Yalnızca faizin her ay ödendiği ve anaparanın vade sonunda ayrıca geri ödendiği yalnızca faizli konut kredileri, Birleşik Krallık konut piyasasında daha kısıtlıdır ve burada modellenmemiştir.
Hesaplayıcı, krediyi konut fiyatından peşinatı çıkararak türetir. Birleşik Krallık kredi kuruluşları peşinatı fiyatın bir payı olarak ifade eder ve ürünleri kredi/değer oranı (LTV) bandına göre fiyatlandırır; daha büyük bir peşinat (daha düşük LTV) genellikle daha düşük oranların kapısını açar. %10'luk bir peşinat %90 LTV'ye karşılık gelirken, bazı kredi kuruluşları %5 peşinatla %95 LTV ürünleri sunar.
Çoğu Birleşik Krallık konut kredisi, başlangıçta sabit oranlı bir dönemi — tipik olarak iki veya beş yıl — ardından kredi kuruluşunun standart değişken oranına (SVR) dönüşle birleştirir. Borçlular genellikle SVR uygulanmadan önce yeni bir anlaşmaya geçer, çünkü SVR genellikle önemli ölçüde daha yüksektir. İngiltere Merkez Bankası'nın Banka Oranı, sonuç olarak Birleşik Krallık konut kredisi fiyatlamasını etkileyen politika ölçütüdür.
Bu Birleşik Krallık konut kredisi hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Konut fiyatını ve peşinatınızı sterlin cinsinden girin. Hesaplayıcı krediyi fiyat eksi peşinat olarak türetir.
- Anlaşmanız için yıllık faiz oranını girin. Sabit dönem boyunca bu sabit orandır; dönem sona erdikten sonra taksitler kredi kuruluşunun SVR'sine dayanır.
- Konut kredisi vadesini yıl olarak girin. 25, 30 veya 35 yıllık Birleşik Krallık vadeleri yaygındır, ancak vade içindeki sabit anlaşma genellikle çok daha kısadır.
- Aylık taksiti, vade boyunca ödenen toplam tutarı ve toplam faizi okuyun — girilen oranın tüm vade boyunca uygulandığı varsayılarak.
- Burada dahil edilmeyen Damga Vergisi (İngiltere ve Kuzey İrlanda'da), ekspertiz, keşif ve tapu devir işlemi ücretleri için ayrıca bütçe ayırın.
Repayment konut kredisi formülü
Aylık taksit M, tüm gelecekteki ödemelerin bugünkü değerini kredi anaparası P'ye eşitleyen bugünkü değer anüite formülünden türetilir. Aylık oran r, yıllık oranın 12'ye bölünmesiyle bulunur; n aylık ödeme sayısıdır (yıl çarpı 12). Birleşik Krallık'taki sabit anlaşmalar tipik olarak vadenin yalnızca bir kısmını kapsadığından, rakamlar girilen oranın vade boyunca uygulandığını varsayar — karşılaştırma için yararlıdır, ancak kredi SVR'ye döndüğünde veya yeniden kredilendirildiğinde gerçek maliyet değişir.
Sık yapılan hatalar
- Başlangıçtaki sabit oranın tüm vade boyunca süreceğini varsaymak — çoğu Birleşik Krallık anlaşması iki veya beş yıl sabittir, ardından daha yüksek bir SVR'ye döner.
- Peşinatın üzerine nakit olarak ödenen Damga Vergisi'ni ve avukatlık ile ekspertiz ücretlerini unutmak.
- Peşinat yüzdesini LTV ile karıştırmak; %10'luk bir peşinat %90 kredi/değer oranlı bir konut kredisi anlamına gelir.
- Sabit dönem içinde taşınmayı veya yeniden kredilendirmeyi planlarken erken ödeme ücretlerini göz ardı etmek.
- Gerçek maliyeti etkileyen ürün ve düzenleme ücretlerini göz ardı ederek anlaşmaları yalnızca görünen oran üzerinden karşılaştırmak.
Sıkça Sorulan Sorular
Birleşik Krallık'ta sabit oranlı bir anlaşma sona erdiğinde ne olur?
Bir Birleşik Krallık sabit oranlı konut kredisi anlaşması sona erdiğinde, borçlu yeni bir anlaşmaya geçmedikçe veya farklı bir ürüne geçmedikçe kredi otomatik olarak kredi kuruluşunun standart değişken oranına (SVR) döner. SVR, kredi kuruluşu tarafından belirlenir ve tipik olarak sabit ve tracker anlaşmalardan daha yüksektir, bu nedenle dönüşte aylık taksitler genellikle yükselir. Birçok borçlu, SVR ödemekten kaçınmak için mevcut anlaşmaları bitmeden kısa süre önce yeni bir sabit veya tracker anlaşma düzenler.
Standart değişken oran (SVR) nedir?
Standart değişken oran (SVR), bir giriş sabit veya tracker anlaşması sona erdikten sonra bir Birleşik Krallık kredi kuruluşunun uyguladığı varsayılan faiz oranıdır. Her kredi kuruluşu kendi SVR'sini belirler ve bu, genellikle İngiltere Merkez Bankası'nın Banka Oranı'ndaki hareketleri geniş ölçüde takip ederek, kredi kuruluşunun takdirine bağlı olarak değişebilir. SVR genellikle mevcut anlaşmalardan daha yüksek olduğundan, uzun vadede SVR'de kalmak genellikle yeniden kredilendirmekten daha pahalıya gelir.
Birleşik Krallık konut kredisi için ne kadar peşinat gerekir?
Birleşik Krallık kredi kuruluşları tipik olarak konut fiyatının en az %5 ila %10'u kadar bir peşinat ister; bu, %95 veya %90 kredi/değer oranlı (LTV) bir konut kredisine karşılık gelir. Daha büyük peşinatlar LTV'yi düşürür ve genellikle daha düşük faiz oranlarına erişim sağlar. %20 veya %25'lik bir peşinat (%80 veya %75 LTV) genellikle en rekabetçi sabit anlaşmaların kapısını açar, ancak tam bantlar kredi kuruluşuna göre değişir.
Damga Vergisi (SDLT) nedir?
Damga Vergisi (SDLT), İngiltere ve Kuzey İrlanda'daki konut mülkü alımlarına uygulanan, HM Revenue and Customs tarafından belirlenen bir başlangıç eşiğinin üzerinde artan bantlar hâlinde tahsil edilen bir vergidir. İlk kez alıcılar bir satın alma fiyatı sınırına kadar muafiyet alır ve ek mülklere daha yüksek oranlar uygulanır. İskoçya bunun yerine Land and Buildings Transaction Tax, Galler ise Land Transaction Tax uygular. Alıcılar, işlemi tamamlamadan önce güncel bantları ve eşikleri ilgili idareyle doğrulamalıdır.
Birleşik Krallık konut kredisi oranları hangi ölçütü takip eder?
İngiltere Merkez Bankası'nın Banka Oranı, Birleşik Krallık politika faiz oranıdır ve konut kredisi fiyatlaması için başlıca ölçüttür. Tracker konut kredileri doğrudan Banka Oranı ile hareket ederken, sabit oranlı anlaşmalar gelecekteki Banka Oranı için piyasa beklentilerini yansıtan swap oranları üzerinden fiyatlandırılır. Calculate.Studio, bu rehberliğe bir oran gömmek yerine güncel Banka Oranı'nı doğrulama tarihiyle birlikte ayrıca gösterir.
Birleşik Krallık'ta repayment mi yoksa yalnızca faizli konut kredisi mi daha yaygın?
Anapara-ve-faiz (repayment) konut kredileri, Birleşik Krallık konut alıcıları için standarttır, çünkü her aylık taksit kalan bakiyeyi azaltır, böylece kredi vade sonunda tamamen kapanır. Anaparanın vade sonunda ayrıca geri ödenmesi gereken yalnızca faizli konut kredileri daha sıkı şekilde kısıtlıdır ve genellikle onaylı bir geri ödeme stratejisi gerektirir. Bu hesaplama aracı bir repayment konut kredisini modeller.
Kaynaklar
- HM Revenue & Customs (HMRC) / GOV.UK. Stamp Duty Land Tax: residential property rates and first-time buyer relief. gov.uk/stamp-duty-land-tax.
- Bank of England. Monetary policy and the Bank Rate. bankofengland.co.uk/monetary-policy.
- Financial Conduct Authority (FCA). Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB) sourcebook. fca.org.uk.
- MoneyHelper (Money and Pensions Service). Mortgages: deposits, LTV and standard variable rates. moneyhelper.org.uk.
- GOV.UK. Buying a home: mortgages, surveys and conveyancing. gov.uk.