Hindistan konut kredisi kurallarını ve maliyetlerini anlamak
Hindistan konut kredileri, RBI gösterge oranlarını ve kredi/değer tavanlarını izler; eyalet ücretleri ayrıdır. Tablo, RBI rehberliğine ve piyasa uygulamasına göre doğrulanan ana kalemleri özetler.
| Kural / maliyet | Hindistan'da nasıl işler |
|---|---|
| Repo Bağlantılı Kredi Oranı (RLLR) | Değişken oran = RBI repo oranı + kredi veren marjı; repo oranı değiştiğinde sıfırlanır |
| Kredi/değer (LTV) tavanı | Daha küçük krediler için daha yüksek, daha büyük krediler için daha düşük tavan; RBI tarafından belirlenir |
| Peşinat (marj) | Mülk değeri eksi onaylanan kredi; büyük kredilerdeki LTV tavanıyla birlikte artar |
| Damga vergisi ve tescil | Eyalet tarafından tahsil edilir, eyalete göre değişir; RBI LTV hesaplamasının dışındadır |
| Gösterge oran | RBI repo oranı (sayfadaki referans orana bakın) |
- Ekim 2019'dan bu yana RBI kuralları kapsamında, konut kredileri dahil yeni değişken oranlı perakende krediler, genellikle repo oranı olmak üzere harici bir gösterge orana bağlanır. Repo oranı değiştiğinde, kredi veren kredi oranını sıfırlar ve EMI'yi veya kalan vadeyi ayarlar.
- RBI, kredi/değer oranını kredi büyüklüğüne göre sınırlar ve damga vergisi ile tescil ücretlerini bu hesaplamanın dışında tutar, bu nedenle alıcılar bu ücretleri peşinata ek olarak kendileri karşılamalıdır.
- Damga vergisi ve tescil ücretleri her eyalet hükümeti tarafından belirlenir ve Hindistan genelinde farklılık gösterir, bu nedenle aynı fiyatlı bir mülk üzerindeki peşin maliyet eyalete göre değişir. Bazı eyaletler, örneğin kadın alıcılar için indirimler sunar.
- Bu hesaplayıcı tek bir sabit oranı modeller. Değişken oranlı konut kredileri, repo oranı hareket ettikçe zaman içinde değişir. Bireysel borçlular tarafından değişken oranlı kredilerin erken ödenmesi, RBI kuralları kapsamında genellikle cezasızdır.
Hindistan'da konut kredisi EMI hesaplama aracı nedir?
Hindistan'daki bir konut kredisi hesaplayıcısı, standart amortisman formülünü kullanarak bir konut kredisini vadesi boyunca geri ödeyen, anapara ve faizi birleştiren sabit aylık tutar olan Eşit Aylık Taksiti (EMI) hesaplar. EMI, Hindistanlı borçluların etrafında planlama yaptığı temel rakamdır ve kredi verenler uygunluğu belirlemek için bunu gelire göre değerlendirir.
Hesaplayıcı, krediyi mülk değerinden peşinat düşülerek hesaplar. Hindistan Merkez Bankası (RBI), kredi/değer (LTV) oranına bir üst sınır koyar; daha küçük krediler için daha yüksek, daha büyük krediler için daha düşük bir tavan uygulanır, bu nedenle peşinat (borçlunun marjı) mülk değeriyle birlikte artar. RBI, damga vergisi ve tescil ücretlerini LTV hesaplamasının dışında tutar, bu nedenle bunların alıcının kendi kaynaklarından karşılanması gerekir.
Çoğu Hindistan değişken oranlı konut kredisi artık RBI kuralları kapsamında harici bir gösterge orana bağlıdır; bu genellikle RBI repo oranı artı kredi veren marjına eşit bir Repo Bağlantılı Kredi Oranı (RLLR) aracılığıyla yapılır. RBI repo oranını değiştirdiğinde, kredinin faiz oranı sıfırlanır ve bu, EMI'yi veya vadeyi değiştirir. Bu hesaplayıcı örnekleme amacıyla tek bir sabit oranı modeller; gerçek bir değişken oranlı EMI veya vade zaman içinde değişir.
Bu Hindistan konut kredisi hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Mülk değerini ve peşinatınızı rupi cinsinden girin. Hesaplayıcı, krediyi değer eksi peşinat olarak hesaplar.
- Banka tarafından sunulan yıllık faiz oranını girin. Değişken oranlı bir kredi için bu, güncel RLLR'yi (repo oranı artı kredi verenin marjı) yansıtır.
- Kredi vadesini yıl cinsinden girin. Hindistan konut kredisi vadeleri genellikle 20 ila 30 yıla kadar uzanır.
- Aylık EMI'yi, vade boyunca ödenen toplam tutarı ve toplam faizi okuyun.
- Eyalete göre değişen ve RBI kredi/değer hesaplamasının bir parçası olmayan damga vergisi ve tescil ücretleri için ayrıca bütçe ayırın.
EMI formülü
Eşit Aylık Taksit (EMI), tüm gelecekteki taksitlerin bugünkü değerini kredi anaparası P'ye eşitleyen bugünkü değer anüite formülünden türetilir. Aylık oran r, yıllık oranın 12'ye bölünmesiyle bulunur; n, aylık taksit sayısıdır (vade yılı çarpı 12). Repo oranına bağlı değişken oranlı krediler için, gösterge orandaki bir değişiklik genellikle EMI'yi sabit tutar ve vadeyi ayarlar, ya da tam tersi olur; bu hesaplayıcı temiz bir karşılaştırma için oranı sabit tutar.
Sık yapılan hatalar
- Değişken oranlı bir EMI'nin sabit olduğunu varsaymak; RLLR bağlantılı krediler, RBI repo oranı değiştiğinde sıfırlanarak EMI'yi veya vadeyi değiştirir.
- Kredinin, RBI'nin kredi/değer hesaplamasının dışında tuttuğu ve ayrıca ödenmesi gereken damga vergisi ve tescili de kapsamasını beklemek.
- Kredi/değer tavanının daha büyük krediler için düştüğünü ve daha büyük bir peşinat gerektirdiğini göz ardı etmek.
- Damga vergisinin eyalete göre farklılık gösterdiğini ve peşin maliyetin Hindistan genelinde değiştiğini göz ardı etmek.
- Kredi verenleri, RLLR'de repo oranına eklenen marjı kontrol etmeden yalnızca ilan edilen orana göre karşılaştırmak.
Sıkça Sorulan Sorular
Repo Bağlantılı Kredi Oranı (RLLR) nedir?
Repo Bağlantılı Kredi Oranı (RLLR), Hindistan Merkez Bankası'nın repo oranına doğrudan bağlı, repo oranı artı kredi veren tarafından belirlenen sabit bir marja eşit değişken bir konut kredisi faiz oranıdır. Ekim 2019'dan bu yana RBI, bankaların konut kredileri dahil yeni değişken oranlı perakende kredileri, genellikle repo oranı olmak üzere harici bir gösterge orana bağlamasını zorunlu kılmaktadır. RBI repo oranını değiştirdiğinde, RLLR sıfırlanır ve bu, borçlunun EMI'sini veya kalan kredi vadesini değiştirir.
Konut kredisinde EMI nedir?
EMI, Eşit Aylık Taksit anlamına gelir — bir Hindistanlı borçlunun bir konut kredisini geri ödemek için yaptığı, faiz ve anaparayı birleştiren sabit aylık ödemedir. Vadenin başında her EMI'nin daha büyük bir kısmı faize gider ve zamanla kredi tamamen geri ödenene kadar daha fazlası anaparaya gider. EMI, kredi tutarı, faiz oranı ve vadeden standart amortisman formülüyle hesaplanır.
Hindistan'da konut kredisi için ne kadar peşinat gerekir?
Peşinat, daha küçük krediler için daha yüksek bir kredi payına izin veren ve daha büyük krediler için daha büyük bir marj gerektiren Hindistan Merkez Bankası'nın kredi/değer (LTV) tavanına bağlıdır. Borçlu, mülk değeri ile onaylanan kredi arasındaki farkı karşılar. RBI, damga vergisi ve tescil ücretlerini LTV hesaplamasının dışında tuttuğundan, alıcılar peşinata ek olarak bu ücretler için de nakit ayarlamalıdır.
Hindistan'da mülklerde damga vergisi nasıl uygulanır?
Damga vergisi ve tescil ücretleri, mülk satın alındığında ve tescil edildiğinde her eyalet hükümeti tarafından tahsil edilir, bu nedenle oran ve toplam maliyet Hindistan genelinde eyaletten eyalete değişir. Bu ücretler önemli bir peşin nakit maliyettir ve Hindistan Merkez Bankası'nın kredi/değer hesaplamasının dışındadır, yani konut kredisiyle karşılanamazlar. Bazı eyaletler, örneğin kadın alıcılar için indirimli oranlar sunar, bu nedenle güncel eyalet tarifesini kontrol etmekte fayda vardır.
Hindistan konut kredisi oranları hangi gösterge oranı takip eder?
Hindistan'daki değişken oranlı konut kredileri, en yaygın olarak bir Repo Bağlantılı Kredi Oranı aracılığıyla Hindistan Merkez Bankası'nın (RBI) repo oranına bağlıdır. RBI'nin Para Politikası Kurulu repo oranını değiştirdiğinde, kredi verenler genellikle bir çeyrek içinde kredi oranını buna göre sıfırlar. Her kredi veren repo oranına kendi marjını ekler, bu nedenle ilan edilen oranlar farklılık gösterir. Calculate.Studio, güncel RBI repo oranını doğrulama tarihiyle birlikte ayrıca gösterir.
Değişken oranlı bir kredide EMI'm veya vadem değişir mi?
Repoya bağlı değişken oranlı bir konut kredisinde, RBI repo oranındaki bir değişiklik faiz oranını sıfırlar ve kredi verenler genellikle EMI'yi değiştirmeden kalan vadeyi ayarlar, ya da alternatif olarak EMI'yi değiştirir. Bir oran artışı vadeyi uzatabilir veya EMI'yi artırabilir, bir oran indirimi ise vadeyi kısaltabilir veya EMI'yi azaltabilir. Borçlular genellikle kredi verenden EMI'yi veya vadeyi ayarlamasını talep edebilir.
Kaynaklar
- Reserve Bank of India (RBI). External benchmark-based lending and repo-linked lending rates. rbi.org.in.
- Reserve Bank of India (RBI). Loan-to-value ratios and housing loan guidelines. rbi.org.in.
- National Housing Bank (NHB). Housing finance and homebuyer guidance. nhb.org.in.
- Reserve Bank of India (RBI). Repo rate and Monetary Policy Committee decisions. rbi.org.in.
- State revenue / registration departments. Stamp duty and registration charges (vary by state). (e.g. igrmaharashtra.gov.in).