Kanada konut kredisi kurallarını ve maliyetlerini anlamak
Kanada konut finansmanının vadeler, sigorta ve stres testi konusunda kendine özgü kuralları vardır. Tablo, OSFI, CMHC ve eyalet uygulamalarına göre doğrulanan ana kalemleri özetler.
| Kural / maliyet | Kanada'da nasıl işler |
|---|---|
| Vade ile amortisman | Vade, oran sözleşmesidir (genellikle 5 yıl); amortisman, tam geri ödeme dönemidir (genellikle 25 yıl) |
| Asgari peşinat | Fiyatın belirlenen bir sınıra kadar olan kısmı için %5; %20, temerrüt sigortasından kaçınır |
| Konut kredisi temerrüt sigortası | %20'nin altındaki peşinatta zorunludur (örn. CMHC); kredi vereni korur ve krediye eklenir |
| Stres testi uygunluk oranı | Sözleşme oranı + 2 yüzde puanı ile asgari uygunluk oranı tabanından hangisi daha yüksekse |
| Arazi devir vergisi | Satın alma üzerinden eyalet vergisi; bazı belediyeler (örn. Toronto) ayrı bir LTT ekler, ilk kez alıcılar için indirimlerle |
- Finansal Kurumlar Başdenetçiliği Ofisi'nin (OSFI) denetlediği konut kredisi stres testi, kredi verenlerin borçluları sözleşme oranları artı iki yüzde puanı ile asgari uygunluk oranı tabanından hangisi daha yüksekse ona göre değerlendirmesini gerektirir — bu nedenle onay, fiilen ödenenden daha yüksek bir orana dayanır.
- Peşinat %20'nin altında olduğunda konut kredisi temerrüt sigortası zorunludur; prim genellikle kredi bakiyesine eklenir. Azami sigortalanabilir konut fiyatı ve belirli alıcılar için 30 yıllık amortismanın kullanılabilirliği federal politika ile belirlenir.
- Arazi devir vergileri eyalet düzeyinde tahsil edilir ve Toronto gibi bazı şehirler belediye arazi devir vergisi ekler; ilk kez alıcı indirimleri, vergiyi belirli bir sınıra kadar azaltabilir veya ortadan kaldırabilir. Güncel oranları eyalet ve belediyeyle teyit edin.
- Kanada'daki sabit konut kredileri yasa gereği altı ayda bir bileşiktir; bu hesaplayıcının aylık bileşik faizle bulduğu sonuç, bir kredi verenin tam rakamı yerine yakın, karşılaştırılabilir bir yaklaşımdır.
Kanada konut kredisi hesaplama aracı nedir?
Kanada konut kredisi hesaplayıcısı, bir konut kredisini amortisman dönemi boyunca geri ödeyen düzenli taksiti bulmak için standart amortisman formülünü uygular. Kanada konut kredileri iki zaman ufkunu ayırır: mevcut faiz oranı sözleşmesinin süresi olan vade (en yaygın vade 5 yıldır) ve krediyi tamamen geri ödemek için gereken, sigortalı borçlular için tarihsel olarak 25 yıl olan toplam süre olan amortisman dönemi.
Hesaplayıcı, krediyi konut fiyatından peşinat düşülerek hesaplar. Kanada'da asgari peşinat, konut fiyatının belirlenen bir sınıra kadar olan kısmı için %5'tir; bu sınırın üzerindeki kısım için daha fazlası gereklidir. %20'nin altındaki bir peşinat, Kanada İpotek ve Konut Kurumu'ndan (CMHC) sonra yaygın olarak CMHC sigortası olarak adlandırılan ve kredi vereni koruyup krediye eklenen konut kredisi temerrüt sigortası gerektirir.
Vade amortismandan daha kısa olduğundan, Kanadalı borçlular kredinin ömrü boyunca konut kredilerini birkaç kez, her seferinde yeni bir oranla yeniler. Federal kurallar ayrıca bir konut kredisi stres testi gerektirir: kredi verenler, borçluları sözleşme oranı artı iki yüzde puanı ile asgari uygunluk oranı tabanından hangisi daha yüksekse ona göre değerlendirir. Bu hesaplayıcı, karşılaştırma amacıyla tüm amortisman boyunca tek bir oranı modeller.
Bu Kanada konut kredisi hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Konut fiyatını ve peşinatınızı Kanada doları cinsinden girin. Hesaplayıcı, krediyi fiyat eksi peşinat olarak hesaplar.
- Vadeniz için yıllık faiz oranını girin. Bu oranın yalnızca vade için (genellikle 5 yıl) sözleşmeye bağlandığını, bundan sonra yeni bir oranla yenileme yapacağınızı unutmayın.
- Amortisman dönemini yıl cinsinden girin. Yaygın amortisman 25 yıldır; bazı ilk kez alıcılar ve yeni inşa edilmiş konut alıcıları için 30 yıl da mevcuttur.
- Girilen oranın tüm amortisman boyunca geçerli olduğu varsayılarak düzenli taksiti, toplam ödenen tutarı ve toplam faizi okuyun.
- Eyalet (ve bazı şehirlerde belediye) arazi devir vergileri için ve peşinatınız %20'nin altındaysa CMHC veya diğer temerrüt sigortası için ayrıca bütçe ayırın.
Amortisman formülü
Düzenli taksit M, tüm gelecekteki taksitlerin bugünkü değerini kredi anaparası P'ye eşitleyen bugünkü değer anüite formülünden türetilir. Aylık oran r, yıllık oranın 12'ye bölünmesiyle bulunur; n, aylık taksit sayısıdır (amortisman yılı çarpı 12). Kanada'daki sabit oranlı konut kredileri yasal olarak aylık değil altı ayda bir bileşiktir, bu nedenle bir kredi verenin tam taksiti hafifçe farklılık gösterebilir; bu hesaplayıcı ülkeler arasında tutarlı bir karşılaştırma için aylık bileşik faiz kullanır.
Sık yapılan hatalar
- Vadeyi amortismanla karıştırmak — 5 yıllık vade yalnızca oran sözleşmesidir, tüm kredinin geri ödeme süresi değildir.
- Yalnızca sözleşme oranına göre uygunluk hesaplamak ve daha yüksek bir uygunluk oranı kullanan stres testini göz ardı etmek.
- Toronto gibi şehirlerde ayrı bir belediye LTT'si dahil olmak üzere arazi devir vergisini unutmak.
- %20'nin altındaki bir peşinatın ekstra maliyetten kaçındığını varsaymak; bu, krediye eklenen konut kredisi temerrüt sigortası gerektirir.
- Yenileme riskini göz ardı etmek — vade her sona erdiğinde ve konut kredisi yenilendiğinde oran değişebilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Kanada konut kredisi stres testi nasıl işler?
Kanada konut kredisi stres testi, federal düzeyde düzenlenen kredi verenlerin borçluları, sözleşmeli faiz oranları artı iki yüzde puanı ile Finansal Kurumlar Başdenetçiliği Ofisi'nin (OSFI) belirlediği asgari uygunluk oranı tabanından hangisi daha yüksekse ona göre değerlendirmesini gerektirir. Bu, bir borçlunun fiilen ödeyeceğinden daha yüksek bir oranda da taksitleri karşılayabileceğini göstermesi gerektiği anlamına gelir ve bu, azami kredi büyüklüğünü sınırlar. Test, federal düzeyde düzenlenen kredi verenlerdeki hem sigortalı hem de sigortasız konut kredilerine uygulanır.
Kanada'da konut kredisi vadesi ile amortisman arasındaki fark nedir?
Kanada'da vade, mevcut faiz oranınızın ve konut kredisi sözleşmenizin yürürlükte olduğu süredir — en yaygın vade 5 yıldır — amortisman ise tüm kredinin geri ödenmesi için gereken, tarihsel olarak 25 yıl olan toplam süredir. Vade amortismandan daha kısa olduğundan, borçlular konut kredilerini birkaç kez, her yenilemede o sırada mevcut olan orana göre yenilerler. Planlama bu yenileme riskini hesaba katmalıdır.
CMHC konut kredisi sigortası ne zaman gereklidir?
Kanada İpotek ve Konut Kurumu'ndan (CMHC) sonra yaygın olarak CMHC sigortası olarak adlandırılan konut kredisi temerrüt sigortası, bir Kanadalı alıcının peşinatı konut fiyatının %20'sinden az olduğunda gereklidir. Borçlu temerrüde düşerse kredi vereni korur ve prim genellikle konut kredisi bakiyesine eklenir. Sigorta yalnızca federal politika ile belirlenen azami sigortalanabilir konut fiyatına kadar mevcuttur ve diğer sigortacılar (Sagen ve Canada Guaranty) da bunu sunar.
Kanada'da asgari peşinat nedir?
Kanada'da asgari peşinat, bir konutun fiyatının federal olarak belirlenen bir sınıra kadar olan kısmı için %5'tir; bu sınırın üzerindeki kısım için daha yüksek bir yüzde ve sigortalanabilir azaminin üzerindeki konutlar için %20 veya daha fazlası gereklidir. %20'nin altındaki bir peşinat, konut kredisi temerrüt sigortası gerektirir. Daha büyük peşinatlar krediyi, sigorta primini ve ödenen toplam faizi azaltır.
Kanada'da arazi devir vergisi nedir?
Arazi devir vergisi, mülkiyet devredildiğinde alıcıların ödediği, eyalet tarafından ve Toronto gibi bazı şehirlerde belediye tarafından ek bir ücret olarak tahsil edilen bir vergidir. Oranlar satın alma fiyatına göre kademelendirilmiştir ve ilk kez alıcılar, vergiyi belirli bir sınıra kadar azaltan veya ortadan kaldıran bir indirime hak kazanabilir. Peşinattan ayrı, önemli bir peşin nakit maliyet olduğundan, alıcılar güncel eyalet ve belediye oranlarını teyit etmelidir.
Kanada konut kredisi oranları hangi gösterge oranı takip eder?
Kanada'daki değişken konut kredisi oranları, Kanada Merkez Bankası'nın politika faiz oranını takip eden kredi verenlerin prime oranlarıyla hareket eder. Sabit konut kredisi oranları, doğrudan politika oranı yerine eşdeğer vade için Kanada Hükümeti tahvil getirilerine göre fiyatlandırılır. Kanada Merkez Bankası politika oranını değiştirdiğinde, değişken oranlı taksitler genellikle buna göre ayarlanır. Calculate.Studio, güncel Kanada Merkez Bankası politika oranını doğrulama tarihiyle birlikte ayrıca gösterir.
Kaynaklar
- Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI). Minimum qualifying rate for uninsured mortgages (stress test). osfi-bsif.gc.ca.
- Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Mortgage loan insurance and down payment rules. cmhc-schl.gc.ca.
- Bank of Canada. Policy interest rate and monetary policy. bankofcanada.ca.
- Financial Consumer Agency of Canada (FCAC). Mortgages: terms, amortization and renewal. canada.ca.
- City of Toronto / provincial revenue authorities. Land transfer tax and first-time buyer rebates. toronto.ca; ontario.ca.