Kredi maliyetlerini anlamak
Aşağıdaki tablo, 20.000 $ tutarındaki bir kredi için toplam ödenen faizin oran ve vadeye göre nasıl değiştiğini göstermektedir — taşıt ve bireysel kredi analizi için yaygın bir referanstır.
| Oran | Vade (ay) | Aylık taksit | Toplam faiz |
|---|---|---|---|
| %5 | 36 | 599 $ | 1.580 $ |
| %5 | 60 | 377 $ | 2.645 $ |
| %7,5 | 36 | 622 $ | 2.395 $ |
| %7,5 | 60 | 401 $ | 4.061 $ |
| %10 | 60 | 425 $ | 5.496 $ |
| %15 | 60 | 476 $ | 8.547 $ |
- Daha uzun kredi vadeleri aylık taksiti azaltır ancak toplam ödenen faizi önemli ölçüde artırır. 36 ay ve 60 ay vadeler arasındaki toplam faiz farkı, daha kısa dönemde biriken aylık taksit tasarrufunu aşabilir.
- Bu hesaplayıcı, borçlanmanın gerçek maliyetini etkileyen kredi açılış ücretlerini, erken ödeme cezalarını veya diğer masrafları içermez. Kredi kuruluşları tarafından açıklanan APR (Yıllık Maliyet Oranı) bu maliyetleri içerir ve daha eksiksiz bir maliyet karşılaştırma ölçüsüdür.
- Erken ödeme: ek anapara ödemeleri yapmak kalan bakiyeyi daha hızlı azaltır, sonraki dönemlerde tahakkuk eden faizi düşürür ve geri ödeme süresini kısaltır. Bu hesaplayıcı yalnızca planlanan taksiti modeller; erken ödeme senaryoları ayrı bir hesaplama gerektirir.
- Değişken faizli krediler, bir referans orana (federal fon oranı veya SOFR gibi) dayalı olarak faiz oranını periyodik olarak ayarlar. Bu hesaplayıcı yalnızca sabit faizli kredileri modeller.
Kredi hesaplama aracı nedir?
Kredi hesaplama aracı, belirtilen bir yıllık faiz oranında, belirli bir ay sayısı boyunca kredi anaparasını tam olarak geri ödemek için gereken sabit aylık taksiti belirlemek üzere amortisman formülünü kullanır. Amortismana tabi krediler — bireysel, taşıt ve öğrenci kredileri için en yaygın yapı — faiz bileşeninin kalan anapara düştükçe her ay azaldığı ve buna karşılık gelen şekilde anapara bileşeninin arttığı eşit aylık taksitlere sahiptir.
Toplam ödenen faiz, tüm aylık taksitlerin toplamı (aylık taksit × toplam ay) ile orijinal anapara arasındaki farktır. Bu rakam finansmanın tam maliyetini ortaya koyar: %7,5 oranıyla 60 ay için 20.000 $ borçlanmak, 20.000 $ anaparaya ek olarak 4.486 $ faize mal olur, yani toplam maliyet 24.486 $'dır.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), tüketicilere kredileri, faiz oranına ek olarak kredi kuruluşu ücretlerini de içeren ve yıllık bir oran olarak ifade edilen Yıllık Maliyet Oranı (APR) kullanarak karşılaştırmalarını önerir. Belirtilen faiz oranı daha düşük olan bir kredi, önemli açılış ücretleri taşıyorsa daha yüksek bir APR'ye sahip olabilir. Bu hesaplayıcı ücretleri hesaba katmaz; gösterilen toplam faiz yalnızca belirtilen oranda belirtilen anapara üzerindeki faizi yansıtır.
Bu kredi hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Kredi tutarını girin — borçlanmayı planladığınız anaparayı.
- Yıllık faiz oranını girin. Sözleşme oranını kullanın (ücretleri içeren APR'yi değil).
- Kredi vadesini ay olarak girin. Yaygın vadeler: taşıt kredileri 36–72 ay, bireysel krediler 24–84 ay, öğrenci kredileri 120–240 ay.
- Aylık taksiti, geri ödenen toplam tutarı ve toplam faiz maliyetini okuyun.
- Kredi tekliflerini karşılaştırmak için farklı oranlar veya vadelerle yeniden hesaplayarak bunların toplam faizi nasıl etkilediğini görün.
Kredi amortisman formülü
Sabit aylık taksit, bugünkü değer anüite formülünden türetilir. Aylık faiz oranı r, yıllık oranın 12'ye bölünmesiyle elde edilir. Faiz oranı sıfır olduğunda (faizsiz bir kredi), formül anaparanın ay sayısına bölünmesine basitleşir.
Sıkça Sorulan Sorular
Kredinin aylık taksiti nasıl hesaplanır?
Sabit faizli bir kredinin aylık taksiti, M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1] amortisman formülü kullanılarak hesaplanır; burada P kredi anaparası, r aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) ve n aylık taksit sayısıdır. Her taksit aynı tutardadır, ancak faiz ve anapara arasındaki bölüşüm her ay değişir: erken taksitler ağırlıklı olarak faizdir; sonraki taksitler ağırlıklı olarak anaparadır.
Kredi amortismanı nedir?
Kredi amortismanı, hem faizi hem de anaparayı kapsayan düzenli taksit ödemeleri yoluyla borcu ödeme sürecidir. Tamamen amortismana tabi bir kredide, tüm planlanan ödemeler eşittir ve bakiye son ödemeden sonra tam olarak sıfıra ulaşır. Amortisman planı, her ödemenin faiz (kalan bakiye üzerinden tahakkuk eden) ve anapara azaltma arasında nasıl bölündüğünü gösterir.
Krediler için faiz oranı ile APR arasındaki fark nedir?
Faiz oranı (veya sözleşme oranı), anaparayı borç almanın yıllık yüzde olarak ifade edilen ve aylık taksiti hesaplamak için kullanılan maliyetidir. Yıllık Maliyet Oranı (APR), faiz oranına ek olarak kredi kuruluşu ücretlerini (açılış ücretleri, indirim puanları, kredi sigortası) standartlaştırılmış bir yıllık maliyet olarak içerir. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Gerçek Kredi Verme Yasası (TILA), tüketicilerin teklifleri tutarlı bir temelde karşılaştırabilmesi için kredi kuruluşlarının APR'yi açıklamasını zorunlu kılar.
Daha kısa mı yoksa daha uzun kredi vadesi mi para tasarrufu sağlar?
Daha kısa bir kredi vadesi, anaparanın daha az ay boyunca ödenmemiş kalması nedeniyle toplam ödenen faizi azaltır, ancak aylık taksiti artırır. Daha uzun bir vade aylık taksiti azaltır ancak faizin daha fazla dönem boyunca tahakkuk etmesi anlamına gelir ve toplam maliyeti önemli ölçüde artırır. Aynı anapara ve oran için, 60 ay yerine 36 ay vade seçmek, kredi büyüklüğüne ve orana bağlı olarak toplam faizde tipik olarak yüzlerce ila binlerce dolar tasarruf sağlar.
SOFR nedir ve krediler için neden önemlidir?
Güvenli Gecelik Finansman Oranı (SOFR), New York Federal Rezerv Bankası tarafından yayımlanan ve ABD Hazine repo piyasasındaki gecelik borç vermeye dayanan bir referans faiz oranıdır. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki değişken faizli krediler ve finansal sözleşmeler için birincil referans oran olarak LIBOR'un yerini almıştır. Değişken faizli kredileri olan borçlular (bazı öğrenci kredileri, değişken faizli konut kredileri veya işletme kredi hatları gibi), SOFR değiştiğinde oranlarının değiştiğini görebilir.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is APR and how does it affect my loan? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Truth in Lending Act (TILA) — Regulation Z overview. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present values and loan amortization.
- Federal Reserve Bank of New York. SOFR — Secured Overnight Financing Rate. newyorkfed.org.