Sonuç nasıl okunur
Dikkat edilmesi gereken sayı toplam faizdir. Kredinin fiyatı odur ve vadeye çoğu borçlanan kişinin beklediğinden çok daha keskin tepki verir.
| Değişiklik | Aylık taksite etkisi | Toplam faize etkisi |
|---|---|---|
| Daha uzun vade | Daha düşük | Daha yüksek — daha çok ay faiz işler |
| Daha kısa vade | Daha yüksek | Daha düşük |
| Daha yüksek faiz | Daha yüksek | Daha yüksek |
| Daha büyük peşinat | Daha düşük | Daha düşük — faiz işleyecek anapara azalır |
- Buradaki oran, aylık bileşiklenen nominal yıllık orandır. Masrafları da içeren yıllık maliyet oranı, tek başına faiz oranından yüksek olur ve teklifleri karşılaştırırken ikisi birbirinin yerine geçmez.
- Bu model eşit taksit, sabit faiz ve masraf, sigorta ya da büyük son ödeme bulunmadığını varsayar. Gerçek sözleşmeler çoğu kez bu dördünü de ekler.
Eşit taksit nedir
Sabit faizli bir kredi eşit taksitle geri ödenir — vade boyunca her ay aynı tutar. Bu değişmeyen taksitin içinde dağılım kayar: ilk taksitler bakiye büyük olduğu için ağırlıkla faizdir, sonraki taksitler ise ağırlıkla anaparadır. Taksitin kendisi değişmez.
Taksiti belirleyen denklem, bir anüitenin bugünkü değeridir. Bu denklem, bugünkü kredi tutarının, gelecekteki taksit akışının kredinin dönemsel faiz oranıyla iskonto edilmiş bugünkü değerine eşit olması gerektiğini söyler.
Vadeyi bulmak için bunu tersine çevirmek, aynı denklemin dönem sayısına göre yeniden düzenlenmesidir. Taksit, bakiye üzerinde işleyen faizden küçük olduğunda çözümü yoktur; çünkü borç o zaman küçülmek yerine büyür. Bu hesaplayıcı yanıltıcı bir sayı döndürmek yerine bunu açıkça söyler.
Taksit hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Aylık taksiti mi yoksa kapatma süresini mi öğrenmek istediğinizi seçin.
- Kredi tutarını girin — peşinat ya da takas sonrasında fiilen borçlanılan tutarı.
- Yıllık faiz oranını girin. Aylık oranı vermek üzere on ikiye bölünür.
- Neyi aradığınıza göre ya vadeyi ay olarak ya da aylık taksiti girin.
- Taksiti ya da vadeyi, yanında kredinin ömrü boyunca ödenen toplamı ve toplam faizi okuyun.
Taksit formülü
Aylık oran i, yıllık oranın on ikiye bölünmüşüdür; n ise aylık taksit sayısıdır. Eşit taksit doğrudan anüite denkleminden çıkar.
Vade için aynı ilişki logaritmayla n'ye göre çözülür. Sonuç genellikle tam ay sayısı olmadığından hesaplayıcı kesin değeri gösterir ve ay sayısını yukarı yuvarlar: son taksit kısmi bir taksittir.
Sık yapılan hatalar
- Kredi tutarı yerine satın alma fiyatını girmek. Peşinat ve takas anaparayı düşürür.
- Aylık oran beklenen yere yıllık oranı girmek ya da on ikiye iki kez bölmek.
- Nominal faiz oranını yıllık maliyet oranıyla karşılaştırmak. İkincisi masrafları içerir ve ikisinin yükseği olur.
- Uzun vadenin daha ucuz olduğunu sanmak. Uzun vade taksiti düşürür, toplam faizi yükseltir.
- Vadeyi hesaplarken tam ay sayısı beklemek. Son taksit genellikle kısmidir.
Sıkça Sorulan Sorular
Bir kredinin aylık taksiti nasıl hesaplanır?
Taksit = P x i / (1 - (1 + i)^-n); burada P borçlanılan tutar, i aylık faiz oranı, n ise ay sayısıdır. Yılda %6 faizle 60 ay için 20.000 borçlanmak, ayda 20.000 x 0,005 / (1 - 1,005^-60) = 386,66 verir.
Kredimi kapatmam ne kadar sürer?
Aynı denklemi n'ye göre çözün: n = -ln(1 - P x i / taksit) / ln(1 + i). Son taksit genellikle diğerlerinden küçük olduğu için yanıt nadiren tam ay sayısı çıkar.
Hesaplayıcı küçük bir taksiti neden kabul etmiyor?
Çünkü belli bir eşiğin altında taksit, her ay işleyen faizi bile karşılamaz; bakiye küçülmek yerine büyür ve ortada bir geri ödeme vadesi kalmaz. Hesaplayıcı anlamsız bir sayı döndürmek yerine sorunun taksit olduğunu açıkça söyler.
Faiz oranı ile yıllık maliyet oranı aynı mı?
Hayır. Faiz oranı borçlanmanın kendisini fiyatlar; yıllık maliyet oranı ise masrafları ve bazı kesintileri de katar, bu yüzden genellikle daha yüksektir. Bir kredi verenin faiz oranını bir diğerinin yıllık maliyet oranıyla karşılaştırmak sizi yanıltır.
Her ay fazladan ödeme yapmak işe yarar mı?
Evet, üstelik oranından fazlasıyla; çünkü fazladan ödenen her tutar bütünüyle anaparaya gider ve böylece o anaparanın ileride işletecek olduğu bütün faizi ortadan kaldırır. Bu hesaplayıcı eşit taksiti modeller; erken ödemenin etkisini bu sitedeki başka hesaplayıcılar modeller.
Kaynaklar
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance, 13th edition. McGraw-Hill Education, 2019 — present value of an annuity.
- US Consumer Financial Protection Bureau. What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- US Consumer Financial Protection Bureau. Loan estimate and APR disclosure requirements under Regulation Z (12 CFR Part 1026).