İşletme kredisi maliyetinizi anlamak
Aşağıdaki tablo, yaygın işletme vadeli kredisi kaynaklarını ve yapılarının tipik olarak nasıl karşılaştırıldığını özetler, çünkü belirli bir işletmenin uygun olduğu oran ve ücret büyük ölçüde kredi kuruluşu türüne bağlıdır.
| Kredi kaynağı | Tipik yapı |
|---|---|
| SBA garantili krediler (örn. 7(a), 504) | Banka tarafından verilir, kısmen SBA tarafından garanti edilir; genellikle daha düşük oranlar ve SBA'nın belirlediği ücret tavanlarıyla daha uzun vadeler |
| Geleneksel banka vadeli kredisi | Oran ve ücretler bankanın kendi kredi değerlendirmesiyle belirlenir; genellikle güçlü kredi ve teminat gerektirir |
| Çevrimiçi / alternatif kredi kuruluşu | Daha hızlı onay, genellikle banka veya SBA kredilerinden daha yüksek oranlar ve ücretler |
| Ekipman finansmanı | Satın alınan ekipmanla teminat altına alınan kredi; teminatsız finansmana kıyasla oranı düşürebilir |
- Bu hesaplayıcı, tam vade için tek bir sabit oran ve sabit bir aylık ödeme varsayar; ticari kredilerde bazen kullanılan değişken oranlı kredileri, balon yapılarını veya yalnızca faizli dönemleri modellemez.
- Kredi açılış ücretleri, paketleme ücretleri ve kapanış maliyetleri kredi kuruluşuna ve kredi programına göre önemli ölçüde değişir; bu hesaplayıcının varsayılanını varsaymak yerine her zaman kredi kuruluşunun kendi kredi belgelerinden tam ücret yapısını teyit edin.
- Bu yalnızca eğitim amaçlı bir tahmindir. Bir kredi teklifi, bir kredi kararı veya bir kredi kuruluşunun resmi açıklamalarının yerini tutmaz.
İşletme kredisi hesaplama aracı nedir?
İşletme kredisi hesaplama aracı, sabit faizli, sabit vadeli bir ticari kredinin vadesinin sonuna kadar tamamen geri ödenmesi için gereken sabit periyodik ödemeyi, o vade boyunca tahakkuk eden toplam faizle birlikte tahmin eder. ABD Küçük İşletme İdaresi (SBA), bu türden vadeli kredileri — sabit bir programda geri ödenen toplu bir tutar — ekipman satın alımlarını, işletme sermayesini ve işletme genişlemesini finanse etmek için en yaygın yapılardan biri olarak tanımlar.
Birçok tüketici kredisinden farklı olarak, işletme kredileri sıklıkla bir kredi açılış ücreti taşır; bu, kredi kuruluşlarının kredi değerlendirme maliyetlerini karşılamak için kapanışta kestiği veya eklediği tek seferlik bir ücrettir (genellikle kredi tutarının bir yüzdesi). Bu hesaplayıcı, kredi açılış ücretini ayrı bir girdi olarak ele alır, böylece ücret maliyeti oranın içinde gizli kalmak yerine faiz maliyetinin üzerinde görülebilir.
Ticari kredi koşulları, oranları ve ücret yapıları kredi kuruluşuna, kredi türüne (SBA garantili, banka vadeli kredisi, çevrimiçi kredi kuruluşu, ekipman finansmanı) ve borçlunun kredi değerliliğine göre büyük ölçüde değişir; bu hesaplayıcı girilen sayıların mekanik sonucunu hesaplar ve belirli bir kredi kuruluşundan bir teklif veya onay temsil etmez.
Bu işletme kredisi hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Borçlandığınız veya düşündüğünüz kredi tutarını (anaparayı) girin.
- Kredi için belirtilen yıllık faiz oranını girin.
- Kredi vadesini yıl olarak girin.
- Kredi kuruluşu ücret alıyorsa, kredi açılış ücretini kredi tutarının bir yüzdesi olarak girin — hiçbiri uygulanmıyorsa 0 girin.
- Aylık ödemeyi, tam vade boyunca toplam faizi, kredi açılış ücreti tutarını ve kredinin toplam maliyetini (faiz artı ücret) okuyun.
İşletme kredisi ödemelerinin arkasındaki formül
Aylık ödeme, kredi tutarını ve faizi her ödemeye eşit olarak yayarak bakiyenin vadenin sonunda tam olarak sıfıra ulaşmasını sağlayan standart amortisman formülünü kullanır. Toplam faiz, yapılan tüm ödemelerin toplamı eksi borçlanılan orijinal anaparadır.
Kredi açılış ücreti, kredi tutarının bir yüzdesi olarak ayrı olarak hesaplanır ve ücret bazlı bir maliyet faiz oranının kendisine yansımadığından, kredinin toplam maliyetini üretmek için toplam faize eklenir. Örneğin, %9 yıllık faizle 5 yıllık 100.000 dolarlık bir kredi, herhangi bir kredi açılış ücreti öncesinde 2.075,84 dolarlık bir aylık ödeme ve 24.550,13 dolarlık toplam faiz üretir.
Sık yapılan hatalar
- Kredi tekliflerini karşılaştırırken kredi açılış ücretini göz ardı etmek — daha büyük bir peşin ücretle daha düşük bir oran, özellikle daha kısa vadeli kredilerde, daha küçük bir ücretle biraz daha yüksek bir orandan genel olarak daha maliyetli olabilir.
- Belirtilen yıllık oranın borçlanmanın tam maliyeti olduğunu varsaymak; ücretler ve bazı durumlarda gerekli dengeleyici bakiyeler veya kişisel garantiler, yalnızca faiz oranının ötesinde maliyet ekler.
- Farklı vadeli kredileri yalnızca aylık ödeme üzerinden karşılaştırmak — daha uzun bir vade ödemeyi düşürür ama genellikle kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi artırır.
- Birçok işletme kredisinin teminat veya kişisel garanti gerektirdiğini gözden kaçırmak; bu, bu hesaplayıcının ödeme rakamlarının gösterdiğinin ötesinde borçlunun genel risk maruziyetini etkiler.
- Bir ön uygunluk tahminini garanti edilmiş bir oran olarak ele almak; fiili onaylanan oranlar kredi geçmişi, işletmede geçirilen süre ve nakit akışı gibi kredi değerlendirme faktörlerine bağlıdır.
Sıkça Sorulan Sorular
Bir işletme kredisinin aylık ödemesi nasıl hesaplanır?
Bir işletme kredisinin aylık ödemesi, kredi tutarını, aylık faiz oranını (yıllık oranın 12'ye bölümü) ve aylık ödeme sayısını kullanan standart kredi amortisman formülüyle hesaplanır, böylece bakiye vadenin sonunda tamamen geri ödenir. Oran sabit olduğunda ödeme kredinin ömrü boyunca sabittir.
Bir işletme kredisinde kredi açılış ücreti nedir?
Kredi açılış ücreti, bir kredi kuruluşunun krediyi değerlendirme ve işleme maliyetini karşılamak için ücretlendirdiği, tipik olarak kredi tutarının bir yüzdesi olan tek seferlik bir ücrettir. Genellikle kredi gelirlerinden kesilir veya kapanış maliyetlerine eklenir ve faiz oranından ayrıdır, bu nedenle bu hesaplayıcı onu kendi satır kalemi olarak hesaplar.
SBA kredisi nedir?
SBA kredisi, katılımcı bir banka veya kredi kuruluşu tarafından verilen ve ABD Küçük İşletme İdaresi tarafından kısmen garanti edilen bir kredidir; bu, kredi kuruluşunun riskini azaltır ve uygun küçük işletmeler için geleneksel bir banka kredisinden daha uygun oranlara, koşullara veya peşinat gereksinimlerine izin verebilir.
Daha uzun bir kredi vadesi her zaman daha mı pahalıdır?
Daha uzun bir vade aylık ödemeyi düşürür çünkü aynı anapara daha fazla ödemeye yayılır, ancak faiz kalan bakiye üzerinde daha uzun bir süre tahakkuk ettiğinden tipik olarak kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi artırır. Yalnızca aylık ödemeyi değil toplam faizi karşılaştırmak, tam maliyet ödünleşimini gösterir.
Bu hesaplayıcı bir kredi teklifi veya onayı mı?
Hayır. Bu hesaplayıcı, girilen sayılara dayalı matematiksel bir amortisman hesaplaması yapar. Herhangi bir kredi kuruluşundan bir teklif, ön uygunluk veya onay temsil etmez ve fiili kredi koşulları, bir kredi kuruluşunun belirli işletme ve borçluyu değerlendirmesine bağlıdır.
Kaynaklar
- U.S. Small Business Administration (SBA). Loans overview and 7(a) loan program guidance. sba.gov.
- Federal Reserve Banks. Small Business Credit Survey (annual report on financing conditions for small businesses). fedsmallbusiness.org.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Small business lending data collection (Section 1071) overview. consumerfinance.gov.