Çığ sonuçlarınızı anlamak
Aşağıdaki tablo, çığ yöntemini kavramsal olarak kartopu yöntemiyle karşılaştırır, çünkü ikisi de aynı bütçeyle aynı toplam borca saldırır ama farklı bir sırayla.
| Yöntem | Kapatma sırası | Toplam faiz | Davranışsal etki |
|---|---|---|---|
| Çığ | Bakiyeden bağımsız olarak önce en yüksek yıllık faiz oranı | Ödenen toplam faizi matematiksel olarak en aza indirir | En büyük veya en yüksek oranlı borçların ortadan kalkması daha uzun sürebilir, bu psikolojik olarak daha yavaş hissettirebilir |
| Kartopu | Orandan bağımsız olarak önce en küçük bakiye | Genellikle çığa eşit veya ondan yüksek | Borçlar tek tek daha hızlı ortadan kalkar, bu bazı borçluları motive eder |
- Çığ yöntemi ve kartopu yöntemi, bu simülasyonda aynı bütçe uygulandığında tüm borçları aynı toplam sürede kapatır, çünkü her ikisi de her ay mevcut her doları kullanır; fark, önce hangi borcun hedeflendiğidir; bu, faizin kalan bakiyeler üzerinde nasıl tahakkuk ettiğini değiştirir.
- Bu hesaplayıcı, girilen bütçenin tüm asgari ödemelerin toplamından en az olmasını gerektirir; bu eşiğin altındaki bir bütçe her borcun asgarisini karşılayamaz ve modellenmez.
- Çığ yöntemi toplam faizi en aza indirmek için matematiksel olarak en uygun olduğundan, aynı borçlara ve bütçeye uygulanan herhangi bir başka kapatma sırası — kartopu dahil — çığ sonucuna eşit veya ondan büyük toplam faiz üretir.
Borç çığ yöntemi nedir?
Borç çığ yöntemi, borçları bakiye büyüklüğünden bağımsız olarak en yüksek faiz oranından (yıllık faiz oranı) en düşüğe sıralar. Her ay, her borç için asgari ödeme yapılır ve kalan bütçenin tamamı en yüksek yıllık faiz oranlı borca uygulanır; bu borç ödendiğinde, önceki ödemesi bir sonraki en yüksek yıllık faiz oranlı borca devredilir, bu her borç ortadan kalkana kadar devam eder.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), çığ yönteminin en hızlı faiz biriktiren borcu önce ortadan kaldırdığı için, aynı bakiyelere, oranlara, asgarilere ve bütçeye uygulanan herhangi bir başka kapatma sırasına — bakiyeye göre değil orana göre sıralayan borç kartopu yöntemi dahil — kıyasla tüm borçlarda ödenen toplam faizi en aza indirdiğini açıklar.
Bu hesaplayıcı çığ sırasını tam olarak simüle eder: her ay, her açık bakiye üzerinden faiz tahakkuk eder, her borca asgari ödemeler uygulanır ve kalan bütçe, hâlâ açık olanlar arasında en yüksek yıllık faiz oranına sahip borca yönlendirilir; bu, tüm borçlar sıfıra ulaşana kadar devam eder.
Bu borç çığ hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Her borcun güncel bakiyesini noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin (örn. 500; 4000; 8000).
- Her borcun yıllık faiz oranını, bakiyelerle aynı sırada, noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin.
- Her borcun asgari aylık ödemesini aynı sırada, noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin.
- Tüm borçlar için borç kapatmaya ayrılabilecek toplam aylık bütçeyi girin — bu, tüm asgari ödemelerin toplamından en az olmalıdır.
- Tüm borçları kapatmak için toplam ayı, ödenen toplam faizi ve bu faizin aynı borçlar ve bütçe üzerinde kartopu yöntemine (önce en küçük bakiye) göre ne kadar tasarruf sağladığını okuyun.
Ay ay çığ simülasyonu
Simüle edilen her ay, her açık borç üzerinde kendi yıllık faiz oranında faiz tahakkuk eder, her borca asgari ödemeler uygulanır ve asgariler sonrası kalan bütçe tamamen hâlâ açık olanlar arasında en yüksek güncel yıllık faiz oranına sahip borca uygulanır. Bir borç sıfıra ulaştığında, listeden çıkar ve önceki asgarisi bir sonraki en yüksek yıllık faiz oranlı borca yönlendirilebilir hale gelir.
Üç borçtan oluşan doğrulanmış örnekte — %5 yıllık faizli 500 dolar (asgari 25 dolar), %24 yıllık faizli 4.000 dolar (asgari 80 dolar) ve %12 yıllık faizli 8.000 dolar (asgari 160 dolar) — 400 dolarlık aylık bütçeyle, çığ yöntemi tüm borçları 40 ayda 3.229,79 dolarlık toplam faizle kapatır; aynı borçlarda kartopu yöntemi altındaki 3.342,71 dolarla karşılaştırıldığında, bu örnekte toplam faizde 112,92 dolar tasarruf sağlar.
Sık yapılan hatalar
- Çığ yönteminin borcu kartopu yönteminden daha hızlı ay olarak kapattığını varsaymak — aynı toplam bütçeyle her iki yöntem de tüm borçları ortadan kaldırmak için aynı toplam süreyi alır; çığ zamandan değil faizden tasarruf eder.
- Bakiyeleri, yıllık faiz oranlarını ve asgari ödemeleri üç liste alanında farklı sıralarda girmek; bu, simülasyonda hangi sayıların hangi borca ait olduğunu yanlış hizalar.
- Bütçeyi tüm asgari ödemelerin toplamının altına ayarlamak; bu her borcun asgarisini karşılayamaz ve geçerli bir kapatma simülasyonu üretmez.
- Bir kapatma planının ortasında yeniden hesaplamadan strateji değiştirmek; çünkü zaman içinde bakiyeler ve kalan borçlar değiştikçe en uygun sonraki hedef değişir.
- Çığ yöntemi altında büyük bakiyeli yüksek APR'li bir borcun, ilk sırada önceliklendirilse bile, ortadan kalkmasının birçok ay sürebileceğini göz ardı etmek; çünkü kullanılabilir ekstra bütçe, tüm diğer asgarilerin ödenmesine bağlıdır.
Sıkça Sorulan Sorular
Borç çığ yöntemi nedir?
Borç çığ yöntemi her ay her borç için asgari ödemeyi yapar ve kalan bütçeyi, bakiye büyüklüğünden bağımsız olarak önce ödenen en yüksek faiz oranına sahip borca yönlendirir. O borç ortadan kalktığında, ödemesi bir sonraki en yüksek oranlı borca devredilir ve süreç tüm borçlar ödenene kadar tekrarlanır.
Borç çığ yöntemi her zaman en fazla parayı tasarruf eder mi?
Basit sıralı kapatma stratejileri arasında evet. En hızlı biriken faizi önce ortadan kaldırdığından, çığ yöntemi belirli bir bakiye, oran, asgari ve bütçe kümesi için tüm borçlarda ödenen toplam faizi en aza indirir — hesaplayıcının doğrulanmış örneğinde, çığ aynı borçlarda kartopu yöntemine kıyasla toplam faizde 112,92 dolar tasarruf sağlar.
Çığ yöntemi borcu kartopu yönteminden daha hızlı mı kapatır?
Toplam sürede değil. Aynı toplam aylık bütçe uygulandığında, hem çığ hem de kartopu yöntemleri bu simülasyonda tüm borçları aynı ay sayısında kapatır — hesaplayıcının doğrulanmış örneğinde 40 ay — çünkü her ikisi de her ay mevcut her doları kullanır. Çığ yönteminin avantajı, daha kısa bir kapatma dönemi değil, daha düşük toplam faizdir.
Biri neden matematiksel olarak en uygun çığ yöntemi yerine kartopu yöntemini seçer?
Tüketici Mali Koruma Bürosu, kartopu yönteminin yaptığı gibi bireysel borçları hızla ortadan kaldırmanın, aynı borçlarda ve bütçede çığ yönteminden genellikle daha fazla toplam faiz ödemekle sonuçlansa bile, bazı borçluların bir kapatma planına bağlı kalmasına yardımcı olan bir motivasyon sağlayabileceğini belirtir.
Girdi listelerindeki borç sırası önemli mi?
Evet. Bakiyeler, yıllık faiz oranları ve asgari ödemeler, her pozisyonun doğru bir şekilde bir borcu temsil etmesi için tüm üç liste alanında aynı sırada girilmelidir; bunları uyumsuz sırada girmek her borç için yanlış bakiye, oran ve asgari ödeme kombinasyonunu simüle eder.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.