Kredi karşılaştırmanızı anlamak
Aşağıdaki tablo, hangi kredi teklifinin gerçekte daha az maliyetli olduğuna dair daha eksiksiz bir resim vermek için yalnızca oran veya aylık ödemeye göre değil, toplam maliyete göre karşılaştırmanın nedenini açıklar.
| Karşılaştırma yöntemi | Neyi gözden kaçırabilir |
|---|---|
| Yalnızca faiz oranı | Vade uzunluğunu ve ücretleri göz ardı eder — daha uzun vadeli veya daha yüksek ücretli daha düşük bir oran, ücretsiz daha kısa vadeli daha yüksek bir orandan toplamda daha fazlaya mal olabilir |
| Yalnızca aylık ödeme | Daha düşük bir ödeme genellikle daha uzun bir vadeden gelir; bu, kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi artırır |
| Toplam maliyet (bu hesaplayıcı) | Oranı, vadeyi ve ücretleri her kredinin tüm ömrü için tek bir dolar rakamında birleştirir; bu en eksiksiz tek sayı karşılaştırmasıdır |
- Bu hesaplayıcı, girildiği şekliyle iki teklifi karşılaştırır; kredi türü, teminat gereksinimleri, erken ödeme cezaları veya teklifler arasında seçim yaparken önemli olabilecek diğer sayısal olmayan koşullardaki farklılıklar için ayarlama yapmaz.
- Gerçek bir Kredi Tahmini veya Gerçeği Söyle Kanunu açıklamasında açıklanan APR, karşılaştırma için tasarlanmış standartlaştırılmış bir rakamdır ve oranı ve belirli ücretleri bu hesaplayıcının toplam maliyet yaklaşımından farklı şekilde birleştirebilir; hem APR'yi hem de bu hesaplayıcının toplam maliyet rakamını karşılaştırmak bilgilendirici olabilir.
- Burada girilen ücretler toplam maliyete eklenen tek seferlik bir peşin maliyet olarak ele alınır; bazı krediler bunun yerine ücretleri finanse edilen tutara dahil eder; bu, toplam maliyete basitçe eklemek yerine efektif anaparayı ve ödemeyi değiştirir.
Kredi karşılaştırma hesaplama aracı nedir?
Bir kredi karşılaştırma hesaplayıcısı, borç alınan aynı tutar için iki kredi teklifinin tam maliyetini hesaplar; böylece oran, vade ve peşin ücretler farklı olsa bile eşit koşullarda karşılaştırılabilirler. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), kredi tekliflerini, faiz oranını ve belirli ücretleri tek bir rakamda birleştirmek üzere tasarlanmış yıllık maliyet oranı (APR) kullanarak, her kredinin ömrü boyunca toplam dolar maliyetiyle birlikte karşılaştırmayı önerir.
Aynı faiz oranına sahip iki kredi, vadeleri veya ücretleri farklıysa çok farklı toplam maliyetlere sahip olabilir; farklı oranlara sahip iki kredi ise ücretler ve vade uzunluğu hesaba katıldığında sonunda kabaca aynı maliyete gelebilir. Bu hesaplayıcı, yalnızca orana güvenmek yerine her teklif için doğrudan toplam maliyeti — ödenen toplam faiz artı ücretler — hesaplar; bu, tam ödünleşimi gösterir.
Daha uzun bir vade genellikle aylık ödemeyi düşürür ancak ödenen toplam faizi artırır ve daha kısa bir vade bunun tersini yapar; bu nedenle toplam maliyete göre 'daha ucuz' teklif her zaman daha düşük aylık ödemeye sahip teklif değildir — bu hesaplayıcı her iki rakamı da ayrı ayrı bildirir, böylece her iki karşılaştırma da yapılabilir.
Bu kredi karşılaştırma hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Karşılaştırılan her iki teklif altında da borç alınan aynı tutar olarak ele alınan kredi tutarını girin.
- Kredi A'nın faiz oranını, yıl cinsinden vadesini ve varsa peşin ücretlerini girin.
- Kredi B'nin faiz oranını, yıl cinsinden vadesini ve varsa peşin ücretlerini girin.
- Toplam maliyete göre hangi teklifin daha ucuz olduğunu, her teklifin aylık ödemesini, her teklifin toplam maliyetini (faiz artı ücretler) ve daha ucuz teklifi seçmekten elde edilen dolar tasarrufunu okuyun.
Kredi karşılaştırmasının arkasındaki formül
Her teklifin aylık ödemesi, aynı kredi tutarına uygulanan kendi oranı ve vadesi kullanılarak standart amortisman formülüyle hesaplanır. Her teklifin toplam maliyeti, vadesi boyunca yapılan tüm ödemelerin toplamı eksi orijinal kredi tutarı (toplam faizi vererek) artı o teklifin ücretleridir.
Örneğin, 25.000 dolarlık bir kredide, ücretsiz 5 yıllık %7'lik Kredi A, 495,03 dolarlık bir aylık ödeme ve 4.701,80 dolarlık toplam maliyet üretirken, 500 dolarlık ücretli 6 yıllık %6,4'lük Kredi B, 419,06 dolarlık bir aylık ödeme ve 5.672,24 dolarlık toplam maliyet üretir — Kredi A, daha yüksek oranına rağmen genel olarak 970,44 dolar daha ucuzdur, çünkü daha kısa vadesi ve ücret eksikliği oran farkını dengeler.
Sık yapılan hatalar
- Toplam maliyeti kontrol etmeden daha düşük aylık ödemeye sahip krediyi seçmek — daha uzun bir vade genellikle ödemeyi düşürür ancak kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi artırır.
- İki kredinin faiz oranlarını ücretleri hesaba katmadan karşılaştırmak; bu, daha az veya daha küçük ücretli daha yüksek oranlı bir krediden daha düşük oranlı bir krediyi genel olarak daha pahalı hale getirebilir.
- Girilen kredi tutarının, vadenin veya ücret yapısının bir kredi kuruluşunun gerçekte teklif edeceğiyle tam olarak eşleştiğini varsaymak — karar vermeden önce her zaman karşılaştırmayı her kredi kuruluşunun resmi Kredi Tahmini veya eşdeğer açıklamasına göre teyit edin.
- Bu hesaplayıcının toplam maliyet rakamı tarafından modellenmeyen ancak kredi erken ödenirse gerçek maliyeti önemli ölçüde etkileyebilecek erken ödeme cezalarını göz ardı etmek.
- Aynı kredi tutarına sahip teklifleri karşılaştırmamak — gerçekten borç alınan tutardaki farklılıklar (örneğin, ücretler bir teklifte krediye finanse edilirken diğerinde edilmezse) yan yana bir karşılaştırmayı bozabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Kredileri faiz oranına mı yoksa toplam maliyete göre mi karşılaştırmalıyım?
Toplam maliyet daha eksiksiz bir resim verir, çünkü faiz oranını, vade uzunluğunu ve ücretleri kredinin ömrü için tek bir dolar rakamında birleştirir. Aynı orana sahip iki kredi, vadeleri veya ücretleri farklıysa çok farklı toplam maliyetlere sahip olabilir; bu nedenle bu hesaplayıcı, yalnızca orana güvenmek yerine her teklif için toplam maliyeti hesaplar.
Daha yüksek faiz oranlı bir kredi neden genel olarak daha ucuz olabilir?
Daha düşük oranlı bir alternatiften daha kısa vadesi (böylece faiz daha az süre tahakkuk eder) veya daha düşük ücretleri varsa, daha yüksek oranlı bir kredi toplam maliyette hâlâ daha ucuz olabilir. Hesaplayıcının örneğinde, ücretsiz 5 yıllık %7'lik bir kredi, 500 dolarlık ücretli 6 yıllık %6,4'lük bir krediden toplamda daha az maliyete sahiptir, çünkü daha kısa vade ve ücret yokluğu oran farkını dengeler.
APR nedir ve bu karşılaştırmayla nasıl ilişkilidir?
APR (yıllık maliyet oranı), Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun kredi tekliflerini karşılaştırmak için önerdiği standartlaştırılmış bir orandır, çünkü faiz oranını ve belirli ücretleri tek bir yüzdede yansıtmak üzere tasarlanmıştır. Bu hesaplayıcı bunun yerine her teklif için toplam dolar maliyetini doğrudan hesaplar; bu, aynı ödünleşimi karşılaştırmanın tamamlayıcı bir yoludur.
Daha düşük bir aylık ödeme her zaman daha iyi bir kredi anlaşması mı demektir?
Mutlaka değil. Daha düşük bir aylık ödeme genellikle aynı anaparayı daha fazla ödemeye yayan ve oran aynı veya daha düşük olsa bile kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi tipik olarak artıran daha uzun bir kredi vadesinden kaynaklanır. Aylık ödemenin yanı sıra toplam maliyeti karşılaştırmak bu ödünleşimi gösterir.
Bu hesaplayıcı bir kredinin bakiyesine finanse edilen ücretleri içerir mi?
Hayır. Bu hesaplayıcı, her iki teklif için de aynı kredi tutarını kullanarak her teklifin ücretlerini o teklifin toplam maliyet rakamına eklenen tek seferlik bir peşin maliyet olarak ele alır. Bir kredi kuruluşu bunun yerine ücretleri kredi bakiyesine finanse ederse, efektif borç alınan tutar ve ödeme bu hesaplayıcının varsayımından farklı olur, bu nedenle bu yapı gerçek Kredi Tahmini'ne göre kontrol edilmelidir.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a loan's interest rate and its APR? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Compare loan offers using the Loan Estimate. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation Z (Truth in Lending Act) — APR disclosure requirements. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.