Borç çığı yöntemi nedir?
Borç çığı yöntemi, tüm borçlar için zorunlu asgari ödemeler yapıldıktan sonra artan ek ödeme tutarını, yıllık maliyet oranı (APR) en yüksek olan bakiyeye yönlendirir. Diğer borçların hiçbiri temerrüde düşmesin diye asgari ödemeleri sürerken, en yüksek faizli bakiye hızlandırılmış kapanış için hedef alınır. En yüksek faizli borç bittiğinde ek ödeme tutarı, artık kapanmış olan borca giden asgari ödemeyle birlikte, kalan bakiyeler içinde faizi en yüksek olana devredilir.
Faiz maliyetini asıl belirleyen, en büyük ve en uzun süre açık kalan bakiyelere uygulanan orandır; bu nedenle ek ödemeleri önce en yüksek faizli borçta toplamak, geri ödeme süresinin tamamında ödenen toplam faizi diğer her sabit sıralamaya kıyasla azaltır. Bu, bileşik faizin işleyişinin doğrudan bir sonucudur: bir birim ek ödeme, düşük orana uygulandığında değil, yüksek orana uygulandığında gelecekteki faizden daha fazlasını siler.
Borç kartopu yöntemi nedir?
Borç kartopu yöntemi, diğer borçların asgari ödemelerini sürdürürken ek ödemeleri faiz oranına bakmaksızın kalan tutarı en küçük olan bakiyeye yönlendirir. En küçük bakiye kapandığında ona ayrılan ödeme, hem asgari tutar hem de ek kısım olarak, sıradaki en küçük bakiyeye devredilir ve tüm borçlar bitene kadar süreç böyle tekrarlanır.
Yöntem, kişisel finans yayınlarında, özellikle radyo programcısı ve yazar Dave Ramsey aracılığıyla yaygınlaştı; çok sayıda hesapta eşzamanlı ve yavaş ilerlemek yerine art arda tamamlanan kapanışlarla ivme kazanmanın bir yolu olarak sunuldu. Bakiye büyüklüğünü faiz oranının önüne koyduğu için, yüksek faizli bir bakiye sırada bekleyenlerden büyükse borç kartopu o bakiyenin çığ yöntemine göre daha yavaş erimesine yol açabilir.
Çığ neden matematiksel olarak üstün: örnek hesap
Üç borçlu basitleştirilmiş bir örnekte -- %12 APR ile $500, %24 APR ile $2.000 ve %15 APR ile $4.000; sırasıyla $25, $60 ve $100 asgari ödeme ve ayda $200 ek ödeme -- her iki yöntem de üç borcun tamamını aynı sürede, 21 ayda kapattı; çünkü her iki stratejide de aynı toplam aylık bütçe kullanıldı. Önce %24 faizli bakiyeyi hedefleyen çığ yöntemi geri ödeme boyunca yaklaşık $940,43 toplam faiz üretirken, orana bakmadan önce $500 bakiyeyi hedefleyen kartopu yöntemi yaklaşık $1.035,81 üretti; bu senaryoda aradaki fark kabaca $95 oldu.
Bu fark, çığ yönteminin en yüksek oranlı bakiyeyi daha az ay taşımasından doğar. Çığı kartopuna tercih etmenin sağlayacağı tasarruf, söz konusu bakiyelere, oranlara ve ödeme tutarlarına bağlıdır: en yüksek faizli bakiye aynı zamanda büyükse fark genellikle açılır; borçlar arasındaki oran farkları küçükse ya da en yüksek faizli bakiye tesadüfen en küçüğüyse fark daralır.
Kartopu lehine davranışsal argüman, temkinli bir okumayla
Bazı davranışsal araştırmalar, borçların hangi sırayla kapatıldığının kişinin kalan bakiyeleri ödemeyi sürdürme olasılığını etkileyip etkilemediğini incelemiştir. Journal of Marketing Research dergisinde yayımlanan Gal ve McShane (2012) çalışması, tüketici borç hesabı verilerini analiz etmiş ve önce küçük hesapları kapatmanın, kişilerin kalan borçlarında ilerlemeyi sürdürme olasılığındaki artışla ilişkili olduğunu, yani bir “küçük zaferler” etkisiyle uyumlu bir örüntü bulunduğunu bildirmiştir. Journal of Consumer Research dergisinde yayımlanan Kettle, Trudel, Blanchard ve Haubl (2016) çalışması da ödemeleri eşit biçimde dağıtmak yerine tek bir hesapta yoğunlaştırmanın geri ödemeyi sürdürme motivasyonundaki artışla ilişkili olduğunu saptamıştır.
Bu bulgular temkinle okunmalıdır: belirli veri kümelerinde ve deney ortamlarında gözlenen ilişkileri tarif ederler, herhangi bir kişinin bir yöntemi diğerinden daha motive edici bulacağının güvencesini vermezler. Finansal beceri büyük ölçüde kişisel koşullara bağlıdır ve bazı borçlular için daha yavaş bir yöntemde faiz maliyetinin birikmesini izlemek başlı başına motivasyon kırıcı olabilir. Her iki çalışma da kartopu yönteminin her koşulda çığ yöntemini geçtiği sonucuna varmaz; yalnızca hesap kapatma sırasının bazı kişilerde geri ödeme sürekliliğini etkileyebileceğini ortaya koyar.
Asgari ödeme tuzağı
Kredi kartı ekstresinde yazan yalnızca asgari tutarı ödemek, geri ödemeyi yıllarca uzatabilir ve toplam faizi hatırı sayılır ölçüde artırabilir; çünkü birçok kartta asgari ödeme, kalan bakiyenin küçük bir yüzdesi -- çoğunlukla %1 ile %3 -- artı işleyen faiz olarak hesaplanır ve her ödemenin ancak küçük bir kısmı anaparayı azaltır. Asgari ödeme, o ay işleyen faizi kıl payı aşıyorsa, ödemeler düzenli ve zamanında yapılsa bile bakiye son derece yavaş erir.
Uç bir durumda, aylık ödeme tutarı o ay bakiyeye işleyen faize eşit ya da ondan düşükse bakiye hiç azalmaz ve süresiz büyümeye devam edebilir; bu duruma zaman zaman asgari ödeme tuzağı denir. Amerika Birleşik Devletleri'nde Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), tam da bu riski daha fazla büyümeden tüketiciye görünür kılmak amacıyla, kredi kartı ekstrelerinde yalnızca asgari ödemeyle bakiyenin ne kadar sürede kapanacağının belirtilmesini zorunlu tutar.
Bir kapatma yöntemi seçmek
Her koşulda doğru olan tek bir yöntem yoktur: borç çığı toplam faizi en aza indirir ve tek tek hesapların ne kadar hızlı kapandığına bakmaksızın bir geri ödeme planını sürdürebileceğinden emin olan herkes için matematiksel açıdan en verimli seçimdir. Borç kartopu ise hesapları hızlı ve görünür biçimde kapatmanın motive edici yapısından yararlanan kişilere, özellikle de geçmişte uzun vadeli finansal hedeflerde ivmeyi korumakta zorlanmış olanlara, mütevazı bir ek faiz maliyeti karşılığında uygun düşebilir.
Melez bir yaklaşım da mümkündür: bazı borçlular erken bir motivasyon kazanımı için önce kartopu yöntemiyle bir iki çok küçük bakiyeyi kapatır, ardından kalan büyük borçlar için faiz oranına göre önceliklendiren çığ yöntemine geçer. Hangi yöntem seçilirse seçilsin, her borçta en azından asgari ödemeyi sürdürmek şarttır; çünkü ek ödemenin hangi bakiyeye yöneldiğinden bağımsız olarak, atlanan ödemeler ceza oranlarını, ücretleri ve kredi geçmişinde hasarı tetikleyebilir.
| Özellik | Borç çığı | Borç kartopu |
|---|---|---|
| Kapatma sırası | Önce en yüksek faiz oranı | Önce en küçük bakiye |
| Toplam ödenen faizi en aza indirir mi? | Evet, tanımı gereği | Genelde biraz daha fazla faiz ödenir |
| Motivasyon yapısı | Daha seyrek ve daha geç gelen kazanımlar | Sık ve erken hesap kapanışları |
| Kimlere uygun | Maliyeti en aza indirmeye odaklanan borçlulara | Görünür ilerlemeden güç alan borçlulara |
| Diğer borçlarda asgari ödeme gerekir mi? | Evet | Evet |
Sıkça Sorulan Sorular
Hangisi daha iyi: borç çığı mı, borç kartopu mu?
Borç çığı yöntemi, en yüksek faizli bakiyeyi önce hedefleyerek toplam faizi en aza indirdiği için matematiksel olarak en verimli seçenektir. En küçük bakiyeyi önce hedefleyen borç kartopu yöntemi toplamda genelde biraz daha fazla faize mal olur; buna karşılık bazı davranışsal araştırmalarda, tamamlanan hesap kapanışları dizisi sayesinde motivasyonu korumaya yardımcı olmakla ilişkilendirilmiştir. Hangisinin daha iyi olduğu, kişi için toplam maliyeti kısmanın mı yoksa davranışsal sürekliliği korumanın mı öncelikli olduğuna bağlıdır.
Kartopu yöntemi çığa kıyasla ne kadar fazla faize mal olur?
İki yöntem arasındaki faiz farkı, söz konusu bakiyelere, faiz oranlarına ve ödeme tutarlarına bağlıdır. Üç borçlu basitleştirilmiş bir örnekte (%12 ile %24 arasında APR aralığı ve sabit bir aylık bütçe), çığ yöntemi 21 aylık geri ödeme süresi boyunca kartopu yönteminden yaklaşık $95 daha az toplam faiz üretti. Borçların faiz oranları arasındaki fark büyüdükçe ve yüksek faizli bakiyeler büyüdükçe iki yöntem arasındaki maliyet farkı da açılma eğilimindedir.
Asgari ödeme tuzağı nedir?
Asgari ödeme tuzağı, kredi kartı ya da kredi ekstresinde yazan asgari tutarı ödemenin o ay bakiyeye işleyen faizi ancak karşıladığı -- ya da tümüyle karşılayamadığı -- ve bakiyenin son derece yavaş eridiği veya hiç erimediği durumu anlatır. Asgari ödemeler çoğu kez bakiyenin küçük bir yüzdesi olarak hesaplandığından, her ödemenin büyük bölümü anapara yerine faize gidebilir; böylece ödemeler düzenli ve zamanında yapılsa da geri ödeme yıllarca uzar.
Geri ödemenin ortasında çığ ile kartopu arasında geçiş yapabilir miyim?
Evet. Bazı borçlular melez bir yaklaşım kullanır: erken bir motivasyon desteği için önce borç kartopu yöntemiyle bir iki küçük bakiyeyi hızla kapatır, ardından kalan büyük borçlar için en yüksek faiz oranını önceliklendiren borç çığı yöntemine geçer. Tek bir yöntemi baştan sona kullanma zorunluluğu yoktur; her iki yaklaşımda da asıl koşul, süreç boyunca her hesapta en azından asgari ödemeyi sürdürmektir.
Yöntemlerin kredi notuma etkisi farklı mıdır?
Hem borç çığı hem de borç kartopu, her hesapta en azından asgari ödemenin yapılmasını gerektirir; geri ödeme sürecinde kredi geçmişini koruyan başlıca etken de budur. Her iki yöntem de zamanla toplam borcu azalttığından, bakiyeler düştükçe kredi kullanım oranlarının iyileşmesine katkı sağlayabilir. Kredi notu açısından yöntemlerden biri doğası gereği üstün değildir; hangi bakiyelerin hangi sırayla kapatıldığı, ödemeleri zamanında yapmak ve toplam kullanım oranını düşürmek kadar belirleyici değildir.
Kaynaklar
- Gal D, McShane B. "Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management." Journal of Marketing Research, 2012;49(4):487-501.
- Kettle KL, Trudel R, Blanchard SJ, Haubl G. "Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt." Journal of Consumer Research, 2016;43(3):460-477.
- Consumer Financial Protection Bureau. "What is a minimum payment on a credit card?" Consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau. "How do I get out of debt?" Consumerfinance.gov.