☃️ Borç Kartopu Hesaplama

Kartopu sonuçlarınızı anlamak

Aşağıdaki tablo, kartopu yöntemini kavramsal olarak çığ yöntemiyle (önce en yüksek yıllık faiz oranı) karşılaştırır, çünkü ikisi de aynı bütçeyle aynı toplam borca saldırır ama farklı bir sırayla.

• Kartopu yöntemi ve çığ yöntemi, bu simülasyonda aynı bütçe uygulandığında tüm borçları aynı toplam sürede kapatır, çünkü her ikisi de her ay mevcut her doları kullanır; fark, önce hangi borcun hedeflendiğidir; bu, faizin kalan bakiyeler üzerinde nasıl tahakkuk ettiğini değiştirir.
• Bu hesaplayıcı, girilen bütçenin tüm asgari ödemelerin toplamından en az olmasını gerektirir; bu eşiğin altındaki bir bütçe her borcun asgarisini karşılayamaz ve modellenmez.
• CFPB ve diğer tüketici finans kaynakları, 'en iyi' yöntemin hem matematiğe (çığ genellikle faizi en aza indirir) hem de davranışa (kartopunun hızlı kazanımları takibi iyileştirebilir) bağlı olduğunu belirtir — bu hesaplayıcı her iki faktörün de tartılabilmesi için her ikisinin de sayılarını sağlar.

Borç kartopu yöntemi nedir?

Finans yazarı Dave Ramsey tarafından popülerleştirilen borç kartopu yöntemi, faiz oranından bağımsız olarak borçları en küçük bakiyeden en büyüğe sıralar. Her ay, her borç için asgari ödeme yapılır ve kalan bütçenin tamamı en küçük bakiyeli borca uygulanır; bu borç ödendiğinde, önceki ödeme tutarı bir sonraki en küçük borcun ödemesine devredilir ve her borca sırayla uygulanan büyüyen ('kartopu olan') bir ödeme oluşturulur.

Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), kartopu yöntemini, bazı borçluların bireysel borçların hızla ortadan kalktığını görmenin psikolojik faydası için kullandığı bir strateji olarak tanımlar; bu, faiz oranına göre önceliklendirmeye kıyasla ödenen toplam faizi en aza indirmesi garanti edilmese de, bir kapatma planına devam etme motivasyonunu destekleyebilir.

Bu hesaplayıcı kartopu sırasını tam olarak simüle eder: her ay, her açık bakiye üzerinden faiz tahakkuk eder, her borca asgari ödemeler uygulanır ve kalan bütçe, tüm borçlar sıfıra ulaşana kadar en küçük kalan bakiyeye yönlendirilir.

Bu borç kartopu hesaplama aracı nasıl kullanılır

1. Her borcun güncel bakiyesini noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin (örn. 500; 4000; 8000).
2. Her borcun yıllık faiz oranını, bakiyelerle aynı sırada, noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin.
3. Her borcun asgari aylık ödemesini aynı sırada, noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin.
4. Tüm borçlar için borç kapatmaya ayrılabilecek toplam aylık bütçeyi girin — bu, tüm asgari ödemelerin toplamından en az olmalıdır.
5. Tüm borçları kapatmak için toplam ayı, ödenen toplam faizi ve bu faizin aynı borçlar ve bütçe üzerinde çığ yöntemiyle (önce en yüksek APR) nasıl karşılaştırıldığını okuyun.

Ay ay kartopu simülasyonu

Simüle edilen her ay, her açık borç üzerinde kendi yıllık faiz oranında faiz tahakkuk eder, her borca asgari ödemeler uygulanır ve asgariler sonrası kalan bütçe tamamen güncel en küçük bakiyeye sahip borca uygulanır. Bir borç sıfıra ulaştığında, listeden çıkar ve önceki asgarisi bir sonraki en küçük kalan bakiyeye kartopu olarak uygulanabilir hale gelir.

Üç borçtan oluşan doğrulanmış örnekte — %5 yıllık faizli 500 dolar (asgari 25 dolar), %24 yıllık faizli 4.000 dolar (asgari 80 dolar) ve %12 yıllık faizli 8.000 dolar (asgari 160 dolar) — 400 dolarlık aylık bütçeyle, kartopu yöntemi tüm borçları 40 ayda 3.342,71 dolarlık toplam faizle kapatır; aynı borçlarda çığ yöntemi altındaki 3.229,79 dolarla karşılaştırıldığında, bu örnekte kartopu sırası için 112,92 dolar daha fazla faiz farkı vardır.

Sık yapılan hatalar

• Kartopu yönteminin her zaman en fazla parayı tasarruf ettiğini varsaymak — faiz oranı yerine psikolojik ivmeyi önceliklendirir, bu nedenle aynı borçlarda çığ yönteminden genellikle eşit veya daha yüksek toplam faizle sonuçlanır.
• Bakiyeleri, yıllık faiz oranlarını ve asgari ödemeleri üç liste alanında farklı sıralarda girmek; bu, simülasyonda hangi sayıların hangi borca ait olduğunu yanlış hizalar.
• Bütçeyi tüm asgari ödemelerin toplamının altına ayarlamak; bu her borcun asgarisini karşılayamaz ve geçerli bir kapatma simülasyonu üretmez.
• En küçük borç ödendiğinde bu ödeme tutarını bir sonraki en küçük borca devretmek yerine ekstra ödemeleri durdurmak — kartopu etkisi, tam bütçeyi her ay uygulamaya devam etmeye bağlıdır.
• Ödenmiş bir hesabı kapatmanın, bu kapatma hesaplayıcısı tarafından modellenmeyen ayrı kredi puanlama faktörleri olan kredi kullanımını ve ortalama hesap yaşını etkileyebileceğini göz ardı etmek.

Sıkça Sorulan Sorular

Kaynaklar

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
2. Ramsey D. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson, 2003 (debt snowball method).
3. Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.