Konsolidasyon karşılaştırmanızı anlamak
Aşağıdaki tablo, yeni kredinin oranı ve vadesi mevcut düzenlemeyle nasıl karşılaştırıldığına bağlı olarak, konsolidasyonun toplam faiz maliyetini ne zaman azaltma eğiliminde olduğunu ve ne zaman artırabileceğini özetler.
| Senaryo | Toplam faiz üzerindeki tipik etki |
|---|---|
| Yeni APR anlamlı ölçüde daha düşük ve vade benzer veya daha kısa | Konsolidasyon genellikle toplam faizi azaltır |
| Yeni APR daha düşük ancak yeni vade çok daha uzun | Daha uzun bir vade, daha düşük orana rağmen bazen toplam faizi artırarak oran avantajını dengeleyebilir veya tersine çevirebilir |
| Güncel ödeme, güncel aylık faiz tahsilatına eşit veya altında | Mevcut borç amortize olmuyor (aşağıdaki sonuç yargısına bakın) — bakiye güncel ödemeyle asla düşmez, bu da karşılaştırmayı özellikle ilgili kılar |
- Bu hesaplayıcı, konsolidasyon kredisi açılış ücretlerini, bakiye transfer ücretlerini veya kapanış maliyetlerini içermez; bunlar konsolidasyonun net faydasını azaltır ve teklifleri karşılaştırırken yeni kredinin maliyetine eklenmelidir.
- Güncel birleşik aylık ödeme, güncel bakiye üzerinde tahakkuk eden aylık faizi aşmıyorsa, mevcut borç girilen rakamlar altında amortize olmaz — hesaplayıcı, süresiz bir ödemeyi simüle etmek yerine bu durumu doğrudan işaretler.
- Daha düşük bir aylık ödeme her zaman daha düşük toplam maliyet anlamına gelmez; geri ödeme vadesini uzatmak, azaltılmış bir oranda bile toplam faizi artırabilir — bu nedenle bu hesaplayıcı, yalnızca ödeme boyutunu değil, her iki yol altındaki toplam faizi bildirir.
Borç konsolidasyonu nedir?
Borç konsolidasyonu, ideal olarak daha düşük bir faiz oranıyla veya daha yönetilebilir tek bir aylık ödemeyle, birden fazla borcu — örneğin birkaç kredi kartı veya kişisel kredi — tek bir yeni kredide birleştirir. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), konsolidasyon kredilerini geri ödemeyi basitleştirebilen ve potansiyel olarak faiz maliyetini azaltabilen bir araç olarak tanımlar, ancak faydanın tamamen yeni kredinin oranına, vadesine ve ücretlerine, değiştirilen borçla karşılaştırıldığında bağlı olduğu konusunda uyarır.
Bu hesaplayıcı, aynı toplam borç için iki geri ödeme yolunu karşılaştırır: bakiye ödenene kadar güncel ortalama APR'de ve güncel birleşik aylık ödemede devam etmek, karşı belirtilen bir APR ve sabit vadeye sahip yeni bir konsolidasyon kredisi. Her yol altındaki toplam faizi bildirir, böylece dolar farkı — konsolidasyonun gerçek tasarrufu veya maliyeti — varsayılmak yerine açık hale gelir.
Konsolidasyon, borçlu tutarı azaltmaz; nasıl geri ödendiğini yeniden yapılandırır. Vadeyi uzatarak elde edilen daha düşük bir aylık ödeme, yeni oran daha düşük olsa bile toplam ödenen faizi artırabilir; bu nedenle sadece aylık ödeme değil, toplam faizi karşılaştırmak daha eksiksiz bir karşılaştırmadır.
Bu borç konsolidasyonu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Konsolide etmeyi düşündüğünüz toplam borç bakiyesini girin.
- O borç genelindeki güncel ortalama APR'yi girin.
- O borca yönelik güncel birleşik aylık ödemeyi girin.
- Yeni konsolidasyon kredisi için belirtilen APR'yi girin.
- Yeni konsolidasyon kredisinin vadesini (yıl olarak) girin.
- Yeni aylık ödemeyi, konsolidasyonla tasarruf edilen (veya eklenen) faizi ve her yol altındaki toplam faizi okuyun.
Konsolidasyon tasarrufunun arkasındaki formül
Mevcut yol ay ay simüle edilir: her ay, güncel APR'de kalan bakiye üzerinden faiz tahakkuk eder ve güncel birleşik ödeme uygulanır, kalan kısım anaparayı azaltır, bakiye sıfıra ulaşana kadar. Bu, mevcut düzenleme altındaki gerçek ödeme süresini ve toplam faizi üretir.
Yeni konsolidasyon kredisinin ödemesi, yeni vade boyunca yeni APR'de standart amortisman formülüyle hesaplanır ve toplam faizi, yapılan toplam ödemeler eksi orijinal borç tutarıdır. Tasarruf edilen faiz, mevcut yolun toplam faizi eksi yeni kredinin toplam faizidir — pozitif bir sayı, girilen varsayımlar altında konsolidasyonun faiz tasarrufu sağladığı anlamına gelir; negatif bir sayı, toplam faizde daha fazlaya mal olduğu anlamına gelir.
Sık yapılan hatalar
- Daha uzun bir vadenin yeni kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi artırıp artırmadığını kontrol etmeden, bir konsolidasyon kredisinin sunduğu daha düşük aylık ödemeye tek başına odaklanmak.
- Bu hesaplayıcının başlıca karşılaştırmasının gösterdiği faiz tasarrufunu azaltan veya ortadan kaldırabilen yeni kredinin açılış ücretlerini, bakiye transfer ücretlerini veya kapanış maliyetlerini göz ardı etmek.
- Kapatılan hesaplara yeni bakiyeler eklemeye devam ederken borcu konsolide etmek; bu, konsolidasyondan önce olduğundan toplamda daha fazla borçlanmayla sonuçlanabilir.
- Daha düşük bir ortalama APR'nin her zaman daha düşük toplam faiz anlamına geldiğini varsaymak — yeni kredinin vade uzunluğu, gerçek toplam faiz maliyetini belirlemek için oranla etkileşime girer.
- Konsolide etmeden önce en az iki veya üç gerçek kredi teklifini karşılaştırmamak, çünkü APR, vade ve ücretler aynı borçlu için kredi kuruluşları arasında önemli ölçüde değişir.
Sıkça Sorulan Sorular
Borç konsolidasyonu borçlu olduğum miktarı azaltır mı?
Hayır. Borç konsolidasyonu, mevcut borcun nasıl geri ödendiğini yeniden yapılandırır — tipik olarak birden fazla borcu tek bir yeni krediyle değiştirerek — ancak borçlu olunan anapara tutarını azaltmaz. Herhangi bir faiz tasarrufu, aynı temel bakiyeye uygulanan daha düşük bir oran, farklı bir vade veya her ikisinden gelir.
Borç konsolidasyonu toplam faiz maliyetimi artırabilir mi?
Evet, yeni kredinin vadesi mevcut borcu ödemenin alacağı süreden önemli ölçüde daha uzunsa, daha düşük bir faiz oranı bile daha fazla toplam faiz ödenmesine yol açabilir, çünkü faiz daha fazla ay boyunca tahakkuk eder. Sadece yeni aylık ödemeyi değil, her iki yol altındaki toplam faizi karşılaştırmak, belirli bir rakam kümesi için bunun geçerli olup olmadığını gösterir.
Hesaplayıcı güncel ödemenin çok düşük olduğunu söylerse ne anlama gelir?
Güncel birleşik aylık ödeme, güncel APR'de güncel bakiye üzerinde her ay tahakkuk eden faizi aşmıyorsa, bakiye o ödemeyle asla ödenmez — amortize olmuyor demektir. Bu hesaplayıcı bu durumu doğrudan işaretler, çünkü bir konsolidasyon kredisiyle karşılaştırmanın özellikle ilgili olduğu bir senaryodur.
Bu hesaplayıcı hangi ücretleri içerir?
Bu hesaplayıcı, mevcut ödeme planı altındaki faizi ve yeni konsolidasyon kredisinin amortismana tabi ödemesini ve faizini hesaplar; yeni kredinin açılış ücretlerini, bakiye transfer ücretlerini veya kapanış maliyetlerini içermez. Gerçek teklifleri karşılaştırırken bu ücretler yeni kredinin maliyetine eklenmelidir.
Borç konsolidasyonu borç uzlaşmasıyla aynı mıdır?
Hayır. Borç konsolidasyonu, mevcut borcu vadesi boyunca tamamen geri ödenen yeni bir krediyle değiştirir; borçlu olunan toplam tutar azaltılmaz. Borç uzlaşması, bir alacaklının borçlu olunan tam bakiyeden daha azını kabul ettiği farklı bir süreçtir; CFPB'nin belirttiğine göre bu tipik olarak konsolidasyondan farklı ve genellikle daha ciddi kredi ve vergi sonuçlarına sahiptir.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.