Finansman ücretinizi anlamak
Tablo, aynı $2.000'lık ortalama günlük bakiyenin farklı APR'lerde 30 günlük bir finansman ücretine nasıl dönüştüğünü, oranın maliyeti ne kadar doğrudan belirlediğini göstererek örnekler.
| APR | Günlük periyodik oran | $2.000 üzerinde 30 günlük finansman ücreti |
|---|---|---|
| %18 | %0,0493 | $29,59 |
| %24 | %0,0658 | $39,45 |
| %30 | %0,0822 | $49,32 |
- Bu hesaplayıcı, ortalama günlük bakiye yöntemini 365 günlük bir yıl ve dönem içinde basit faizle kullanır; 360 günlük bölen veya günlük bileşik faiz kullanan kartverenler biraz farklı rakamlar gösterecektir.
- Kartlar tipik olarak her biri kendi bakiyesine uygulanan birden fazla APR (satın alımlar, nakit avanslar, ceza) taşır — tek bir ekstre birkaç finansman ücreti satırı içerebilir.
- Ekstre bakiyesinin tamamını son ödeme tarihine kadar ödemek, standart ödemesiz süre şartları altında satın alımlardaki finansman ücretlerinden tamamen kaçınır.
- Regulation Z kapsamında finansman ücreti yasal olarak faizin yanı sıra belirli ücretleri de içerir; bu hesaplayıcı yalnızca faiz bileşenini hesaplar.
Finansman ücreti nedir?
Finansman ücreti, bir kredi hesabında borçlanmanın dolar cinsinden ifade edilen maliyetidir. Federal Doğruluk Yasası (Regulation Z ile uygulanır) kapsamında, bir finansman ücreti faizi ve kredinin bir koşulu olarak uygulanan belirli ücretleri içerir ve kart verenler bunu nasıl hesapladıklarını açıklamak zorundadır. Döner kredi kartı bakiyeleri için baskın hesaplama, ortalama günlük bakiye yöntemidir.
Ortalama günlük bakiye yöntemi altında, kartveren kuruluş fatura döneminin her gününün sonundaki bakiyeyi kaydeder (yeni harcamaları ekleyerek ve ödemeleri kaydoldukça çıkararak), bu günlük bakiyelerin ortalamasını alır ve ortalamayı günlük periyodik oranla — APR'nin 365'e bölünmesi (bazı kartverenler 360 kullanır) — ve dönemdeki gün sayısıyla çarpar. Sonuç, ekstredeki faiz satırıdır.
Finansman ücretleri yalnızca bir bakiye döndüğünde uygulanır. Çoğu kartın sunduğu ödemesiz süre kuralları altında, her ay ekstre bakiyesinin tamamını son ödeme tarihine kadar ödemek, yeni satın alımların hiç faiz tahakkuk ettirmediği anlamına gelir — CFPB'nin, kart sahiplerinin finansman ücretlerinden tamamen kaçınmasının ana yolu olarak vurguladığı yapısal bir özellik.
Bu finansman ücreti hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Fatura dönemi için ortalama günlük bakiyenizi girin — çoğu kart ekstresinde gösterilir veya tipik taşınan bakiyeniz olarak tahmin edin.
- Söz konusu bakiye türü için kartın APR'sini girin (satın alma, nakit avans ve ceza APR'leri genellikle farklıdır).
- Fatura dönemindeki gün sayısını, tipik olarak 28 ila 31, girin.
- Dönemin finansman ücretini, günlük periyodik oranı ve o bakiyeyi taşımanın yıllıklandırılmış maliyetini okuyun.
- Çözülmüş örnek: 30 günlük bir dönemde %24 APR'de $2.000'lık bir ortalama günlük bakiye, $39,45'lik bir finansman ücreti üretir ($2.000 × 0,24 ÷ 365 × 30). Günlük periyodik oran %0,0658'dir ve $2.000'ı bir tam yıl taşımak faizde yaklaşık $480'e mal olur.
Finansman ücretinin arkasındaki formül
Ortalama günlük bakiye yöntemi üç terimi çarpar: dönemdeki her günün sonundaki bakiyelerin ortalaması, günlük periyodik oran (ondalık olarak APR'nin 365'e bölünmesi) ve dönemdeki gün sayısı. Yıllık maliyet sonucu, bir yıl boyunca değişmeden taşımak için tam APR'yi bakiyeye uygular.
Günlük bileşik faiz uygulayan kartverenler, bir sonraki günün faizini hesaplamadan önce her günün faizini bakiyeye ekler, bu da bu basit faiz hesabından biraz fazla verir; bir dönemdeki fark küçüktür ama bir yıl boyunca büyür.
Sık yapılan hatalar
- Ortalama günlük bakiye yerine ekstre sonu bakiyesini kullanmak — dönem ortası bir ödeme ADB'yi düşürür, bu nedenle son bakiye ücreti olduğundan yüksek gösterir.
- Günlük oranı dönemin gerçek günleriyle çarpmak yerine APR'yi 12'ye bölmek — dönemler düzgün aylar değildir ve kartverenler günlük olarak ücretlendirir.
- Satın alma APR'sinin her şeye uygulandığını varsaymak; nakit avanslar genellikle ödemesiz süre olmadan hemen daha yüksek bir APR'de tahakkuk eder.
- Kısmi bir ödemenin faizi durdurduğuna inanmak — finansman ücretleri döndürülen herhangi bir bakiye üzerinde tahakkuk eder ve kalıntı (izleyen) faiz tamamını ödedikten sonraki ay bile görünebilir.
- Kaybedilen bir ödemesiz sürenin, yeni satın alımların işlem tarihinden tam bakiye bir veya iki dönem boyunca geri ödenene kadar faiz tahakkuk ettirdiği anlamına geldiğini göz ardı etmek.
Sıkça Sorulan Sorular
Bir kredi kartı finansman ücreti nasıl hesaplanır?
Çoğu ABD kartvereni ortalama günlük bakiye yöntemini kullanır: fatura dönemindeki her günün sonundaki bakiyenin ortalamasını alın, günlük periyodik oranla (APR ÷ 365) çarpın ve dönemdeki günlerle çarpın. 30 gün boyunca %24 APR'de $2.000'lık bir ortalama günlük bakiye $2.000 × 0,000658 × 30 = $39,45 verir. Tam yöntem, Regulation Z'nin gerektirdiği gibi kart sözleşmesinin 'faizi nasıl hesaplarız' bölümünde görünür.
Günlük periyodik oran nedir?
Günlük periyodik oran, kartın APR'sinin kartverenin bir yılda kullandığı gün sayısına — genellikle 365, ara sıra 360 — bölünmesidir. %24 APR'de günlük oran 24 ÷ 365 = günde %0,0658'dir. Kartverenler bu oranı her günün bakiyesine uygular, bu yüzden fatura döneminin uzunluğu finansman ücretini etkiler.
Finansman ücretlerinden tamamen nasıl kaçınırım?
Her ay ekstre bakiyesinin tamamını son ödeme tarihine kadar ödeyin. Ödemesiz süresi olan kartlar — neredeyse tüm ABD tüketici kartları — önceki ekstre bakiyesi tamamen ödendiğinde satın alımlarda faiz almaz. Ödemesiz süre genellikle işlem tarihinden itibaren faiz tahakkuk ettiren nakit avanslara uygulanmaz ve bir bakiye döndükçe kaybedilir, bu yüzden onu yeniden kazanmak bir veya iki ardışık dönem boyunca tam ödeme gerektirebilir.
Bakiyemi tamamen ödedikten sonra neden bir finansman ücreti aldım?
Bu genellikle kalıntı veya 'izleyen' faizdir: ekstre tarihi ile kapama ödemenizin kaydolduğu gün arasında tahakkuk eden faiz. Ekstredeki kapama rakamı ödediğinizde zaten günlerce eski olduğundan, aradaki günler günlük oranda faiz tahakkuk ettirdi ve bir sonraki ekstrede göründü. Ekstre rakamını ödemek yerine kartverenden güncel bir kapama tutarı istemek bundan kaçınır.
Finansman ücreti APR ile aynı mı?
Hayır. APR, faizi hesaplamak için kullanılan yıllıklandırılmış orandır; finansman ücreti, belirli bir fatura dönemine gerçekten eklenen dolar tutarıdır. Doğruluk Yasası kapsamında, finansman ücreti kredinin dolar maliyeti olarak geniş bir şekilde tanımlanır ve belirli zorunlu ücretleri de içerebilirken, APR, tekliflerin karşılaştırılmasına olanak tanıyan standartlaştırılmış oran açıklamasıdır.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a grace period and how does it work? consumerfinance.gov.
- Truth in Lending Act, Regulation Z, 12 CFR Part 1026 — finance charge definition and periodic-rate disclosure requirements.
- Federal Reserve Board. Consumer Handbook on Credit Protection Laws. federalreserve.gov.