Öğrenci kredisi sonuçlarınızı anlamak
Aşağıdaki tablo, doğrulanmış örneğin (%5,5 oranında 10 yıl boyunca 30.000 dolar) standart ödemeye karşı her ay ekstra anapara eklemeye nasıl tepki verdiğini göstererek, ekstra ödemelerin herhangi bir amortismanlı kredi üzerindeki genel etkisini ortaya koyar.
| Ekstra aylık ödeme | Kapatma süresi üzerindeki etki | Toplam faiz üzerindeki etki |
|---|---|---|
| $0 (standart plan) | Tam belirtilen vade (örnekte 120 ay) | Temel toplam faiz (örnekte 9.069 dolar) |
| 0 dolardan büyük herhangi bir tutar | Kapatma süresini belirtilen vadenin altına kısaltır | Daha az ay boyunca daha az bakiye faiz tahakkuk ettirdiğinden toplam faizi temel değerin altına düşürür |
- Bu hesaplayıcı, sabit bir gerekli ödemeli standart sabit faizli bir kredi modeller; geliri ve aile büyüklüğünü esas alarak gerekli ödemeyi belirleyen ve federal kurallar altında farklı bir kapatma planına veya kalan bir bakiyenin nihai affına yol açabilen gelire dayalı geri ödeme planlarını modellemez.
- Federal kredi affı, erteleme ve tolerans programları, ABD Eğitim Bakanlığı tarafından belirlenen kendi uygunluk kurallarını izler ve bu amortisman hesaplayıcısı tarafından modellenmez.
- Ekstra ödemeler yalnızca kredi servis sağlayıcısı bunları gelecekteki planlanmış bir ödeme yerine anaparaya uygularsa kapatmayı hızlandırır; borçlular, ekstra ödemelerin nasıl uygulandığını servis sağlayıcılarıyla teyit etmelidir.
Öğrenci kredisi hesaplama aracı nedir?
Öğrenci kredisi hesaplama aracı, bir öğrenci kredisini standart planında geri ödemek için gereken sabit aylık ödemeyi tahmin eder ve borçlu, temel ödemenin üzerine ekstra bir ödeme tutarı eklediğinde kapatma süresini ve toplam faizi belirlemek için kredi bakiyesini ay ay simüle eder. Federal Student Aid (ABD Eğitim Bakanlığı'nın bir parçası), standart geri ödeme planını, krediyi sabit bir vade içinde — federal krediler için tipik olarak 10 yıla kadar — geri ödemek üzere belirlenen eşit aylık ödemeler olarak tanımlar.
Standart bir öğrenci kredisinde faiz, kalan bakiye üzerinden aylık olarak tahakkuk eder, bu nedenle herhangi bir ödeme önce o ayın tahakkuk eden faizini karşılar ve yalnızca kalan kısım anaparayı azaltır. Her ay ekstra anapara eklemek, mütevazı bir tutar bile olsa, bakiyeyi standart plandan daha hızlı azaltır; bu, gelecekteki faiz tahsilatlarını düşürür ve kapatma süresini kısaltır — bu hesaplayıcının yaklaşık olarak değil doğrudan simüle ettiği bir etki.
Bu hesaplayıcı standart sabit faizli, sabit ödemeli amortismanlı bir kredi modeller. Gelire dayalı geri ödeme planlarını, kredi affı programlarını, erteleme, tolerans veya değişken faizli özel kredileri modellemez; bunların tümü federal öğrenci yardımı ve kredi kuruluşuna özgü belgelerde açıklanan farklı kuralları izler.
Bu öğrenci kredisi hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Borçlu olduğunuz veya borçlanmayı beklediğiniz kredi bakiyesini girin.
- Kredideki yıllık faiz oranını girin.
- Standart kredi vadesini yıl olarak girin (federal standart geri ödeme yaygın olarak 10 yıldır).
- Standart ödemenin ötesinde her ay ödemeyi planladığınız ekstra tutarı girin; yalnızca standart planı görmek için 0'da bırakın.
- Aylık ödemeyi, kapatma süresini, toplam faizi ve kredinin ömrü boyunca ödenen toplam tutarı okuyun.
Öğrenci kredisi ödemelerinin arkasındaki formül
Temel aylık ödeme, belirtilen vade boyunca standart amortisman formülüyle hesaplanır. Hesaplayıcı ardından krediyi ay ay simüle eder: her ay, güncel bakiye üzerinden faiz tahakkuk eder ve tam ödeme (temel ödeme artı varsa ekstra) uygulanır, faizin üzerindeki fazla anaparayı azaltır, bakiye sıfıra ulaşana kadar.
Bu simülasyon yaklaşımı, kapatma süresinin ve toplam faizin, standart vadeyi varsayan bir formül yerine herhangi bir ekstra ödemenin fiili etkisini yansıttığı anlamına gelir. Doğrulanmış örnekte, %5,5 oranında 10 yıl boyunca ekstra ödeme olmadan 30.000 dolarlık bir bakiye, tam olarak 120 ayda (10 yıl) 9.069,46 dolarlık toplam faiz ve 39.069,46 dolarlık ödenen toplam tutarla kapanır.
Sık yapılan hatalar
- Ekstra ödemelerin otomatik olarak anaparaya uygulandığını varsaymak — bazı servis sağlayıcıları, borçlu özellikle yalnızca anaparaya uygulama talep etmedikçe ekstra fonları bunun yerine gelecekteki bir ödeme tarihine uygular.
- Burada modellenen standart geri ödeme planını, gerekli ödemeyi farklı şekilde hesaplayan ve farklı bir toplam maliyete yol açabilen gelire dayalı geri ödeme planlarıyla karıştırmak.
- Küçük ekstra ödemelerin bile zamanla bileşikleştiğini gözden kaçırmak — faiz aylık olarak daha düşük bir bakiye üzerinden tahakkuk ettiğinden, kredinin başlarında ödenen ekstra anaparanın, daha sonra ödenen aynı ekstra tutardan daha fazla kümülatif etkisi vardır.
- Bu hesaplayıcının tam standart kapatma planının geçerli olduğunu varsaymadan önce kredi affı uygunluğunu (Kamu Hizmeti Kredi Affı gibi) hesaba katmamak, çünkü af programları burada modellenmemiştir.
- Özel bir kredinin değişken oranını sabitmiş gibi kullanmak — bu hesaplayıcı tam vade için tek bir sabit oran varsayar ve zamanla oran değişikliklerini modellemez.
Sıkça Sorulan Sorular
%5,5 oranında 10 yıllık 30.000 dolarlık bir öğrenci kredisinin aylık ödemesi ne kadar?
Standart amortisman kullanılarak, %5,5 yıllık faizli 10 yıllık (120 aylık) vadeli 30.000 dolarlık bir kredinin aylık ödemesi 325,58 dolardır; tam vade boyunca toplam faiz 9.069,46 dolar, ödenen toplam tutar ise 39.069,46 dolardır.
Ekstra ödemeler bir öğrenci kredisinin kapatılmasını nasıl kısaltır?
Ekstra ödemeler, kalan anaparayı standart plandan daha hızlı azaltır; bu, sonraki her ay tahakkuk eden faizi düşürür. Bu hesaplayıcı krediyi sabit bir formül kullanmak yerine ay ay simüle ettiğinden, ekstra anaparanın hem kapatma süresi hem de toplam faiz üzerindeki bileşik etkisini yakalar.
Bu hesaplayıcı gelire dayalı geri ödeme planlarını modelliyor mu?
Hayır. Bu hesaplayıcı standart sabit faizli, sabit vadeli amortismanlı bir kredi modeller. Gelire dayalı geri ödeme planları, gerekli ödemeyi sabit bir amortisman planı yerine gelir ve aile büyüklüğüne göre belirler ve federal kurallar altında belirli sayıda uygun ödemeden sonra kalan bir bakiyenin kredi affıyla sonuçlanabilir — tamamen farklı bir yapı.
Toplam faiz neden aylık ödeme kadar önemli?
Toplam faiz, yalnızca aylık ödemenin göstermediği, kredinin ömrü boyunca borçlanmanın tam maliyetini yansıtır. Benzer aylık ödemelere sahip iki kredi, orana ve vadeye bağlı olarak çok farklı toplam faiz maliyetlerine sahip olabilir; bu nedenle toplam faiz ödemeyle birlikte bildirilir.
Federal veya özel öğrenci kredisi faizi aynı şekilde mi hesaplanır?
Kalan bakiye üzerindeki ay ay faiz tahakkuku ve standart amortisman matematiği, hem federal hem de özel sabit faizli kredilere benzer şekilde uygulanır. Ancak federal krediler, özel kredi kuruluşlarının sunması gerekmeyen ABD Eğitim Bakanlığı tarafından belirlenen belirli geri ödeme planları, erteleme, tolerans ve af seçenekleri sunar ve özel krediler bu hesaplayıcının modellemediği değişken oranlar taşıyabilir.
Kaynaklar
- Federal Student Aid, U.S. Department of Education. Understand how interest is calculated and how payments are applied. studentaid.gov.
- Federal Student Aid, U.S. Department of Education. Standard repayment plan and other repayment plan options. studentaid.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Student loans: know your options for repayment. consumerfinance.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.