Ödeme sonuçlarınızı anlamak
Bu hesaplama aracı, hesaplanan ödeme süresine (ay) göre ödeme hızını dört bant içinde sınıflandırır.
| Bant | Ödeme süresi (ay) | Gösterge |
|---|---|---|
| Tuzak (kırmızı) | Yok — bakiye büyür | Ödeme ≤ aylık faiz; bakiye asla düşmez |
| Yavaş (turuncu) | 60 aydan fazla (5 yıl) | Yüksek toplam faiz maliyeti; ödemeyi artırmayı düşünün |
| Orta (sarı) | 25 ila 60 ay | Yönetilebilir süre; ek ödemeler faizden tasarruf sağlar |
| Hızlı (yeşil) | 24 ay veya daha az (2 yıl) | Verimli geri ödeme; toplam faiz maliyeti nispeten düşük |
- Bu hesaplama aracı sabit bir aylık ödemeyi modeller. Çoğu kredi kartı asgari ödemesi değişkendir (ödenmemiş bakiyenin bir yüzdesi), bu da sabit bir ödemeye kıyasla ödeme süresini uzatır ve toplam faizi artırır.
- Çığ yöntemi (önce en yüksek APR'li karta ek ödeme yapmak), birden çok kartı yönetirken ödenen toplam faizi en aza indirir. Kartopu yöntemi (önce en küçük bakiyeli karta ek ödeme yapmak), davranışsal bağlılığı artırabilir ancak genellikle toplam faizde daha fazlaya mal olur.
- Daha düşük APR'li bir karta bakiye transferi veya konsolidasyon kredileri, ödenen toplam faizi önemli ölçüde azaltabilir, ancak transfer ücretleri, açılış ücretleri veya tanıtım oranı sona erme riskleri içerebilir.
- Bu hesaplama aracı, ödeme süresi boyunca karta yüklenen yeni satın alımları hesaba katmaz. Herhangi bir yeni harcama amortismanı yeniden başlatır ve ödeme süresini uzatır.
Kredi kartı borç kapatma hesaplama aracı nedir?
Bir kredi kartı borç kapatma hesaplama aracı, sabit bir aylık ödeme yapıldığında döner bir bakiyeyi sıfıra indirmek için gereken ay sayısını çözer. Kredi kartı faizi aylık olarak bileşiklenir: her ay, ödenmemiş bakiye aylık periyodik oranla (APR ÷ 12) çarpılır, ortaya çıkan faiz bakiyeye eklenir ve ardından ödeme uygulanır. Bakiye yalnızca ödeme aylık faiz tutarını aştığında azalır.
'Borç tuzağı' durumu, aylık ödeme aylık faiz tahakkukundan (APR/12 × bakiye) küçük veya ona eşit olduğunda ortaya çıkar. Bu durumda, her ödeme vadesi gelen faizden daha azını karşılar, bakiye küçülmek yerine büyür ve borç bu ödeme seviyesinde asla geri ödenemez. Genellikle bakiyenin %1–2'si veya küçük bir dolar tabanı olarak belirlenen kredi kartı asgari ödemeleri, yüksek APR'lerdeki yüksek bakiyeler için bu tuzak bölgesine düşebilir.
Birden çok kredi kartı borcunu azaltmak için iki popüler strateji çığ yöntemi ve kartopu yöntemidir. Çığ yöntemi, ek ödemeleri önce en yüksek APR'li bakiyeye yönlendirerek tüm kartlarda ödenen toplam faizi en aza indirir. Finans yazarı Dave Ramsey tarafından popülerleştirilen kartopu yöntemi, orandan bağımsız olarak ek ödemeleri önce en küçük bakiyeye yönlendirir ve hızlı kazanımlar yoluyla psikolojik ivme oluşturmayı amaçlar. Amar ve arkadaşlarının (2011) Journal of Marketing Research'te yayımlanan araştırması, kartopu yönteminin genellikle çığ yönteminden daha fazla faize mal olmasına rağmen bazı borçlular için geri ödeme bağlılığını artırabildiğini bulmuştur.
Bu kredi kartı borç kapatma hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Güncel kredi kartı bakiyenizi girin.
- Kartın yıllık maliyet oranını (APR) girin. Bu, aylık ekstrenizde görünür.
- Yapmayı planladığınız sabit aylık ödemeyi girin.
- Ödeme aylık faizi aşıyorsa, hesaplama aracı ödeme süresini, ödenen toplam tutarı ve toplam faizi gösterir. Ödeme aylık faize eşit veya altındaysa, borç tuzağı uyarısını gösterir.
- Toplam faizi en aza indirmek için aylık ödemeyi artırmayı ve toplam faizin ne kadar hızlı düştüğünü gözlemlemeyi deneyin.
Ödeme formülü
Bir bakiyeyi ödemek için gereken ay sayısı, dönem sayısını çözmek için yeniden düzenlenen kredi amortismanı bugünkü değer formülünden türetilir. Aylık faiz oranı r, APR'nin 12'ye bölünmesidir. Formül, ödemenin (PMT) aylık faizi (r × bakiye) kesinlikle aşmasını gerektirir; aksi takdirde bakiye asla düşmez.
Sıkça Sorulan Sorular
Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır?
Kredi kartı faizi tipik olarak, fatura döngüsü boyunca ortalama günlük bakiyeye uygulanan günlük periyodik oranla (APR ÷ 365) hesaplanır. Ortaya çıkan faiz tutarı bakiyeye eklenir. Bu hesaplama aracı, ay başındaki bakiyeye uygulanan APR ÷ 12'lik eşdeğer aylık bileşikleme yaklaşımını kullanır; bu, planlama amaçları için günlük yönteme yakından yaklaşan yaygın bir basitleştirmedir.
Kredi kartları için borç tuzağı nedir?
Borç tuzağı, aylık ödeme aylık faiz tutarından (APR/12 × bakiye) küçük veya ona eşit olduğunda ortaya çıkar. Bu durumda, ödeme her ay tahakkuk eden faizin tamamını karşılamaz, kalan ödenmemiş faiz bakiyeye eklenir ve bakiye aslında her ay azalmak yerine artar. %22 APR'de 5.000 dolarlık bakiyesi olan bir kart, ayda yaklaşık 91,67 dolar faiz tahakkuk ettirir; 91,67 dolar veya altındaki herhangi bir ödeme bakiyeyi azaltmaz.
Çığ ve kartopu borç ödeme yöntemleri arasındaki fark nedir?
Çığ yöntemi, asgari ödemelerin üzerindeki tüm ek ödemeleri önce en yüksek APR'li karta yönlendirir, o kart ödendiğinde bir sonraki en yüksek APR'liye geçer. Bu, tüm borçlarda ödenen toplam faizi en aza indirir ve matematiksel olarak en uygunudur. Kişisel finans yazarı Dave Ramsey tarafından tanımlanan kartopu yöntemi, faiz oranından bağımsız olarak önce en küçük bakiyeyi hedefler ve daha hızlı erken ödeme kilometre taşları üretir. Araştırmalar (Amar ve ark., Journal of Marketing Research, 2011), kartopu yönteminin genellikle daha yüksek toplam faizle sonuçlanmasına rağmen bazı borçlular için motivasyonu sürdürebileceğini öne sürüyor.
Her ay ek ödeme yapmak ne kadar tasarruf sağlar?
Ek ödemelerden elde edilen tasarruf önemli ölçüde artar çünkü anaparayı erken azaltmak, sonraki tüm aylarda tahakkuk eden faizi azaltır. %22 APR'de 5.000 dolarlık bir bakiye için, ayda 200 dolarlık bir ödeme yaklaşık 34 ay sürer ve yaklaşık 1.750 dolar faize mal olur. Ödemeyi ayda 300 dolara çıkarmak ödeme süresini yaklaşık 21 aya düşürür ve yaklaşık 1.022 dolar faize mal olur — ayda 100 dolar ekleyerek 728 dolar ve 13 ay tasarruf sağlar.
Asgari ödemeyi mi yapmalıyım?
Her ay en az asgari ödemeyi yapmak, gecikme ücretlerinden kaçınır ve kredi puanınızı korur. Ancak asgari ödemeler tipik olarak ödenmemiş bakiyenin %1–2'si veya küçük bir sabit taban olarak belirlenir; bu genellikle aylık faiz tutarını ancak karşılar. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), bakiyeyi ve faiz maliyetlerini önemli ölçüde azaltmak için tüketicilerin asgarinin mümkün olduğunca üzerinde ödeme yapmasını tavsiye eder.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How to get out of credit card debt. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve. Consumer credit — outstanding balances and rates. federalreserve.gov.
- Amar M, Ariely D, Ayal S, Cryder CE, Rick SI. Winning the battle but losing the war: the psychology of debt management. Journal of Marketing Research 2011; 48(SPL): S38–S50.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present Value annuity formulas.