Kullanım sonucunuzu anlamak
Aşağıdaki bantlar, tüketici kredi eğitiminde genellikle olumlu ile genellikle olumsuz olarak belirtilen yaygın kullanım aralıklarını yansıtır; puanlama modelleri kullanımı katı kesimler yerine sürekli bir ölçekte tartar, bu nedenle bu bantlar genel rehberliktir, sabit eşikler değildir.
| Kullanım aralığı | Yaygın olarak belirtilen rehberlik |
|---|---|
| %10'un altı | Kullanımın kredi puanlarına katkısı için genellikle mükemmel olarak belirtilir |
| %10 ile %30'un altı | Genellikle iyi kabul edilir; birçok eğitim kaynağı %30'un altında kalmayı yaygın kullanılan bir referans noktası olarak belirtir |
| %30 ile %50'nin altı | Genellikle yükselmiş olarak belirtilir ve kullanıma duyarlı puanlama faktörlerini daha olumsuz etkileyebilir |
| %50 ve üzeri | Genellikle çok yüksek kullanım olarak belirtilir, bu faktör için genellikle en az elverişli aralık |
- Kullanım, yaygın kullanılan kredi puanlama modellerinde birkaç faktörden yalnızca biridir; ödeme geçmişi, kredi geçmişinin uzunluğu, kredi çeşitliliği ve yeni kredi sorguları da katkıda bulunur ve bu hesaplayıcı yalnızca kullanımı ele alır.
- %30 referans noktası, CFPB dahil olmak üzere tüketici kredi eğitiminde yaygın olarak belirtilir, ancak her puanlama modeli veya kredi kuruluşu tarafından aynı şekilde uygulanan tek bir sabit kural değildir; bazı kaynaklar daha düşük eşikleri (%10 gibi) daha da elverişli olarak belirtir.
- Bu hesaplayıcı, tüm kartlar birleşik olarak genel kullanımı hesaplar; bireysel bir hesaptaki kart başına kullanım da ayrı olarak önemli olabilir, bu nedenle birleşik oran ölçülü görünse bile tek bir maksimuma ulaşmış kart puanları etkileyebilir.
Kredi kullanımı nedir?
Kredi kullanımı, şu anda borçlu olunan devir kredisi bakiyelerinin mevcut toplam devir kredisi limitine oranıdır ve genellikle yüzde olarak ifade edilir. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) ve FICO, borçlu olunan tutarları — ki kullanım bunun birincil ölçüsüdür — yaygın olarak kullanılan kredi puanlama modellerinde ödeme geçmişinden sonra en ağır ağırlıklandırılan faktörlerden biri olarak tanımlar.
Kullanım, kart başına veya bu hesaplayıcının yaptığı gibi tüm devir hesapları birleştirilerek hesaplanabilir: toplam bakiyelerin toplam kredi limitlerine bölünmesi. Hem kart başına hem de genel rakamlar farklı puanlama modelleri için önemli olabilir; bu nedenle bir karttaki çok yüksek bir bakiye, tüm kartlardaki genel kullanım daha düşük görünse bile puanları etkileyebilir.
Kullanım, bakiyeler veya limitler her değiştiğinde yeniden hesaplanan anlık bir ölçüdür; sabit veya kalıcı bir sayı değildir ve tipik olarak kart kuruluşları yeni bakiye rakamlarını raporladığında — genellikle herhangi bir anda güncel bakiye yerine ekstre kapanış tarihi civarında — kredi raporlarında güncellenir.
Bu kredi kullanım oranı hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Her kartın güncel bakiyesini noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin.
- Her kartın kredi limitini, bakiyelerle aynı sırada, noktalı virgülle ayrılmış bir liste olarak girin.
- Genel kullanım yüzdesini, toplam bakiyeyi, toplam limiti ve genel %30 kullanıma ulaşmak için ne kadar bakiyenin ödenmesi gerektiğini okuyun.
Kredi kullanımının arkasındaki formül
Genel kullanım, her kartın bakiyesini ve her kartın limitini ayrı ayrı toplar, ardından toplam bakiyeyi toplam limite böler ve yüzde olarak ifade eder. Bu, tüm devir kredisini her kartın bireysel kullanım yüzdesini ortalamak yerine tek bir havuz olarak ele alır; bu, limitler kartlar arasında önemli ölçüde değiştiğinde farklı bir rakam üretebilir.
%30 kullanıma ulaşmak için gereken tutar, toplam bakiye eksi toplam limitin %30'udur; kullanım zaten o eşikte veya altındaysa sıfırda taban değeri alır — bu, her puanlama modeli tarafından kullanılan sabit bir kural değil, tüketici kredi eğitiminde yaygın olarak belirtilen bir referans noktasıdır.
Sık yapılan hatalar
- %0 kullanımın her zaman ideal olduğunu varsaymak — bazı kredi puanlama rehberliği, çok küçük bir raporlanmış kullanım miktarının, devir kredisinin aktif ve yönetilen kullanımını gösterdiği için tam olarak %0 kadar iyi veya daha iyi puanlayabileceğini belirtir.
- Bazı puanlama modellerinin kart başına kullanımı birleşik rakamdan ayrı olarak da tarttığından, tek başına maksimuma ulaşmış bir kartı göz ardı ederek yalnızca genel kullanıma odaklanmak.
- Bir bakiyeyi vade tarihinden hemen sonra ödemek ve kullanımın hemen güncellendiğini varsaymak — kart kuruluşları tipik olarak bakiyeleri ekstre kapanış tarihi civarında kredi bürolarına raporlar, bu nedenle raporlanan kullanım daha önceki bir bakiyeyi yansıtabilir.
- Hesapları 'düzeltmek' için ödenmiş bir kredi kartını kapatmak; bu, o kartın limitini toplamdan çıkarır ve yeni bir borç eklenmese bile genel kullanımı artırabilir.
- %30 eşiğini genel bir referans noktası yerine katı bir geçme/kalma kesimi olarak ele almak — kullanım genellikle onu kullanan puanlama modellerinde sürekli bir ölçekte tartılır.
Sıkça Sorulan Sorular
Kredi kullanımı nasıl hesaplanır?
Kredi kullanımı, tüm devir kredisi bakiyelerinin toplamının tüm devir kredisi limitlerinin toplamına bölünmesiyle elde edilir ve yüzde olarak ifade edilir. Kart başına veya tüm kartlar birleşik olarak hesaplanabilir; bu hesaplayıcı, girilen her bakiye ve limit genelinde birleşik rakamı hesaplar.
İyi bir kredi kullanım oranı nedir?
Tüketici kredi eğitimi genellikle genel kullanımda %30'un altında kalmayı genel bir referans noktası olarak belirtir; %10'un altındaki kullanım ise genellikle mükemmel olarak belirtilir. Bunlar, her puanlama modeli tarafından aynı şekilde kullanılan sabit kurallar yerine genel rehberlerdir, çünkü kullanım katı bir kesim yerine sürekli bir ölçekte tartılır.
Bir kredi kartını kapatmak kullanımıma zarar verir mi?
Verebilir. Bir kartı kapatmak, o kartın kredi limitini toplam kullanılabilir kredinizden çıkarır; bakiyeler aynı kalırsa bu, genel kullanım oranınızı yükseltir, çünkü aynı toplam bakiye artık daha küçük bir toplam limite bölünür.
%0 kullanım mümkün olan en iyi puan mıdır?
Mutlaka değil. Bazı kredi puanlama rehberliği, tam olarak %0 yerine çok küçük bir kullanım raporlamanın, devir kredisinin hiç raporlanmış faaliyet olmamasından ziyade aktif ve sorumlu bir şekilde yönetilen kullanımını gösterdiği için karşılaştırılabilir veya daha iyi puanlayabileceğini belirtir.
Raporlanan kullanımım ne sıklıkla güncellenir?
Kart kuruluşları genellikle bir bakiyeyi, satın alımlar ve ödemeler gerçekleştikçe gerçek zamanlı olarak değil, her ekstrenin kapanış tarihi civarında kredi bürolarına raporlar. Bu, bir kredi raporunda gösterilen kullanımın, bir kartın uygulaması veya web sitesinde gösterilen güncel bakiyenin birkaç hafta gerisinde kalabileceği anlamına gelir.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a credit utilization rate? consumerfinance.gov.
- myFICO / FICO. What's in my FICO Scores? Amounts owed. myfico.com.
- Federal Trade Commission (FTC). Understanding your credit score and report. consumer.ftc.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Key factors that affect your credit scores. consumerfinance.gov.