APR sonucunuzu anlamak
Aşağıdaki tablo, kredi tutarı, sözleşme oranı ve vade sabit tutulduğunda ücretler ile APR ve sözleşme oranı arasındaki fark arasındaki genel ilişkiyi gösterir.
| Peşin ücretler (200.000 dolar, %6, 30 yıl üzerinde) | Yaklaşık APR | %6 sözleşme oranına göre fark |
|---|---|---|
| $0 | %6,000 | 0,000 puan — ücretsizken APR sözleşme oranına eşittir |
| $2.000 | ≈ %6,094 | ≈ 0,09 puan |
| $4.000 | %6,189 (kesin) | 0,189 puan |
| $8.000 | ≈ %6,383 | ≈ 0,38 puan |
- Hesaplamaya ücretler finanse edildiğinde APR her zaman sözleşme oranına eşit veya ondan yüksektir ve yalnızca dahil edilen ücret olmadığında sözleşme oranına eşittir.
- Bir kredi kuruluşunun APR açıklamasına dahil ettiği belirli ücretler Regulation Z tarafından yönetilir ve ücret türüne göre biraz değişir; bu hesaplayıcı girilen toplam ücret rakamını kullanır ve belirli bir kredi kuruluşunun hangi bireysel ücretleri dahil edeceğini kalem kalem ayırmaz.
- APR, aynı tür ve vadedeki kredileri karşılaştırmak için en güvenilir olanıdır; bir 15 yıllık APR'yi bir 30 yıllık APR ile veya sabit faizli bir APR'yi değişken faizli bir APR ile karşılaştırmak, ücret etkisi ve oran değişikliği riski yapısal olarak farklı olduğundan yanıltıcı olabilir.
APR nedir?
Yıllık maliyet oranı, Gerçek Kredi Maliyeti Yasası'nın (CFPB'nin Regulation Z'si aracılığıyla uygulanır) kredi kuruluşlarının açıklamasını gerektirdiği standartlaştırılmış bir kredi maliyeti rakamıdır. Yalnızca aylık ödemeyi hesaplamak için kullanılan sözleşme oranının aksine, APR; puanlar, kredi açılış ücretleri ve bazı kapanış maliyetleri gibi belirli peşin finansman ücretlerini kredinin ömrü boyunca yayarak dahil eder, bu nedenle ücret alındığında her zaman sözleşme oranına eşit veya ondan yüksektir.
APR, ücretler düşülmüş kredi tutarına uygulandığında, gerçek kredinin (sözleşme oranındaki anapara) ürettiğiyle tam olarak aynı aylık ödemeyi üretecek faiz oranını bularak hesaplanır. Bu, APR'yi farklı oran ve ücret kombinasyonlarına sahip kredileri karşılaştırılabilir, yıllıklandırılmış bir esasta karşılaştırma yolu haline getirir.
CFPB, APR'nin aynı tür ve vadedeki kredileri karşılaştırmak için en yararlı olduğunu belirtir; çok farklı vadelere sahip krediler arasında daha az güvenilir bir karşılaştırma aracıdır, çünkü daha uzun bir vadeye yayılan aynı ücret, daha kısa bir kredideki aynı ücretten daha küçük bir APR etkisi üretir.
Bu APR hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Borçlanacağınız kredi tutarını girin.
- Kredi için sunulan belirtilen (sözleşme) faiz oranını girin.
- Kredinin maliyetine finanse edilen toplam peşin ücretleri girin — kredi kuruluşunun APR açıklamasına dahil ettiği puanlar, kredi açılış ücretleri ve geçerli kapanış maliyetleri.
- Kredi vadesini yıl olarak girin.
- Hesaplanan APR'yi okuyun, belirtilen sözleşme oranıyla karşılaştırın ve hesaplamada kullanılan aylık ödemeyi ve toplam ücret tutarını inceleyin.
APR'nin arkasındaki formül
Aylık ödeme önce standart amortisman formülü kullanılarak belirtilen sözleşme oranında tam kredi tutarı üzerinden hesaplanır. Ardından APR, o aynı ödeme akışını ücretler düşülmüş kredi tutarına eşit bir bugünkü değere indirgeyen aylık oranı çözerek bulunur — etkin olarak 'ücretler sonrası tutarı yalnızca alsaydım, bu ödemeyi hangi oran üretirdi?' sorusunu sorar. Kapalı biçimli cebirsel bir çözüm olmadığından, indirgenmiş ödeme akışı ücretler sonrası tutarla eşleşene kadar oran, yinelemeli sayısal arama (ikiye bölme) ile bulunur.
Hesaplanmış örnek: %6 sözleşme oranında, 30 yıllık vadede 4.000 dolarlık peşin ücretli 200.000 dolarlık bir kredinin aylık ödemesi 1.199,10 dolardır (tam 200.000 dolarlık %6 üzerinden). Aynı 1.199,10 dolarlık ödeme akışını 360 ay boyunca 196.000 dolara (ücretler sonrası tutar) indirgeyen oranı çözmek, %6,189'luk bir APR verir — ücretler aynı aylık ödeme içinde geri ödendiğinden %6'lık sözleşme oranından yüksektir.
Sık yapılan hatalar
- Farklı vadelere sahip kredilerin APR'sini karşılaştırmak ve daha düşük APR'nin otomatik olarak daha ucuz kredi olduğunu varsaymak — vade uzunluğu, ücret amortismanının APR'yi ne kadar etkilediğini değiştirir.
- APR'yi aylık ödemeyi hesaplamak için kullanılan sözleşme oranıyla karıştırmak; bu hesaplayıcıdaki aylık ödeme APR'ye değil sözleşme oranına dayanır.
- Kredi kuruluşunun fiilen alacağı ücretleri atlamak; bu, hesaplanan APR'yi kredi kuruluşunun kendi açıklamasına göre olduğundan düşük gösterir.
- APR'nin ev sahipliğinin her maliyetini yakaladığını varsaymak — yalnızca belirli finansman ücretlerini yansıtır, emlak vergilerini, sigortayı, site aidatlarını veya kredinin kendisiyle ilgisi olmayan maliyetleri değil.
- Kredi tutarını ve vadeyi dikkate almadan küçük bir APR farkını önemsiz olarak ele almak — bir yüzde puanının bir kısmı bile 30 yıllık bir vadede anlamlı ölçüde bileşik büyür.
Sıkça Sorulan Sorular
APR ile faiz oranı arasındaki fark nedir?
Faiz (sözleşme) oranı, kredinin aylık anapara-ve-faiz ödemesini hesaplamak için kullanılır. APR, bu oranı artı puanlar, kredi açılış ücretleri ve bazı kapanış maliyetleri gibi belirli peşin finansman ücretlerini eşdeğer bir yıllık oran olarak ifade eder, bu nedenle ücretler krediye finanse edildiğinde tipik olarak sözleşme oranından yüksektir.
APR'im neden faiz oranımdan yüksek?
Kredi kuruluşu, APR açıklamasına dahil edilen peşin ücretler aldığında APR sözleşme oranından yüksektir, çünkü bu ücretler etkin olarak sözleşme oranında hesaplanan aynı aylık ödeme akışı içinde geri ödenmektedir — alınan daha küçük bir net tutarı (kredi eksi ücretler) aynı ödemelere yaymak, daha yüksek bir örtük yıllık oran üretir. Örneğin, 4.000 dolarlık ücretli %6'lık 200.000 dolarlık bir kredinin APR'si %6,189'dur.
Daha düşük bir APR her zaman daha iyi kredi midir?
Farklı kredi yapıları arasında illa değil. APR, aynı tür ve vadedeki kredileri karşılaştırmak için en yararlıdır, çünkü aynı dolar tutarındaki ücretlerin APR üzerindeki orantısal etkisi daha uzun bir vadede daha küçüktür. Kısa vadeli bir kredinin APR'sini uzun vadeli bir kredinin APR'siyle veya sabit faizli bir APR'yi değişken faizli bir APR ile karşılaştırmak, tek bir APR rakamının ötesinde ek bağlam gerektirir.
APR emlak vergilerini ve sigortayı içerir mi?
Hayır. Gerçek Kredi Maliyeti / Regulation Z açıklama kuralları kapsamındaki APR, kredinin kendisini elde etmeyle ilgili belirli finansman ücretlerini — puanlar, kredi açılış ücretleri ve bazı kapanış maliyetleri gibi — kapsar; finansmanla ilgisi olmayan emlak vergilerini, ev sahibi sigortasını, site aidatlarını veya mülke sahip olmanın diğer maliyetlerini kapsamaz.
APR nasıl hesaplanır?
APR, kredinin fiili aylık ödemesini (tam kredi tutarı üzerinden sözleşme oranında hesaplanır) aynı vade boyunca daha küçük bir tutara — finanse edilen ücretler düşülmüş kredi tutarına — eşit yapacak faiz oranını belirleyerek bulunur. Bunun basit bir cebirsel çözümü olmadığından, kredi kuruluşları ve hesaplayıcılar bunu sayısal olarak çözer; sonuç her zaman yıllıklandırılmış bir yüzde olarak ifade edilir.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a mortgage interest rate and an APR? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Truth in Lending Act / Regulation Z disclosure requirements. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
- Freddie Mac. Understanding mortgage options and loan types. freddiemac.com.
- Brueggeman WB, Fisher JD. Real Estate Finance and Investments. 15th ed. McGraw-Hill Education, 2019.