Как понимать результаты расчёта
Соотношение процентов и основного долга зависит от ставки и срока. Ориентиры ниже описывают типичную форму графика погашения кредита с фиксированной ставкой.
| Этап графика погашения | Типичная картина (кредит с фиксированной ставкой) |
|---|---|
| Первые годы | Платёж почти весь уходит на проценты; по длинным кредитам с высокой ставкой на тело остаются крохи |
| Середина срока (по времени) | Обычно остаётся больше половины исходной суммы — середина долга наступает позже середины срока |
| Последние годы | Платёж почти целиком идёт на тело; проценты за месяц падают вместе с остатком |
| Общая переплата | Растёт и со ставкой, и со сроком; при той же ставке более длинный срок всегда означает бо́льшую переплату |
- Расчёт предполагает фиксированную ставку, равные ежемесячные платежи, отсутствие комиссий и досрочных погашений. Кредиты с плавающей ставкой и платежи, включающие налоги и страховку, будут отличаться.
- Досрочные взносы в счёт основного долга укорачивают график и уменьшают переплату; выгодно ли гасить досрочно, зависит также от штрафов за досрочное погашение и от альтернативного применения этих денег.
- Ставки, комиссии и правила досрочного погашения различаются у разных банков, продуктов и стран; перед принятием решения стоит свериться с графиком банка или обратиться к финансовому консультанту.
Что такое амортизация кредита?
Амортизация — это погашение кредита равными периодическими платежами, каждый из которых включает и проценты, и часть основного долга, так что к концу срока задолженность обнуляется. Ежемесячно проценты начисляются на остаток долга, а всё, что остаётся от фиксированного платежа, уменьшает тело кредита. Поскольку в начале остаток максимален, первые платежи почти целиком состоят из процентов, а доля основного долга растёт от месяца к месяцу.
График амортизации — это помесячная таблица такого разделения. Калькулятор сводит из неё самое важное для решения: сколько из платежей первого года ушло на проценты, а сколько на тело кредита, сколько вы будете должны к середине срока и какова общая переплата за весь период.
Важная особенность длинных кредитов: середина срока — не середина долга. По кредиту на 25 лет под 5 % через 12,5 года остаётся должна более половины первоначальной суммы, потому что ранние платежи погасили сравнительно мало тела. Именно поэтому досрочное погашение в начале срока сокращает переплату гораздо сильнее, чем такие же суммы, внесённые позднее.
Как пользоваться калькулятором амортизации
- Укажите сумму кредита — именно заёмные средства, а не стоимость покупаемого объекта.
- Введите годовую ставку из кредитного договора (номинальную ставку по договору).
- Укажите срок в годах. Ипотека обычно оформляется на 15–30 лет; калькулятор принимает от 1 до 40.
- Посмотрите фиксированный ежемесячный платёж, разбивку первого года на проценты и тело долга, остаток на середине срока и общую переплату за весь период.
Формула амортизации
Фиксированный ежемесячный платёж M выводится из формулы приведённой стоимости аннуитета, где r — месячная ставка (годовая ÷ 12), а n — общее число платежей. Каждый месяц проценты равны текущему остатку, умноженному на r; погашение тела равно M за вычетом этих процентов; на эту же величину уменьшается остаток долга.
Пример расчёта: кредит 250 000 $ под 5 % на 25 лет (300 платежей) даёт r = 0,05 ÷ 12 ≈ 0,004167 и M ≈ 1 461,48 $. В первый месяц проценты составят 250 000 × 0,004167 ≈ 1 041,67 $, поэтому на тело кредита уйдёт лишь около 419,81 $. За весь срок заёмщик выплатит примерно 438 444 $, из которых около 188 444 $ — проценты.
Частые ошибки
- Считать, что к середине срока погашена половина кредита — ранние платежи состоят в основном из процентов, поэтому середина долга наступает позже.
- Вводить стоимость покупки вместо фактически заёмной суммы.
- Сравнивать кредиты только по ежемесячному платежу, забывая про общую переплату, которая растёт вместе со сроком.
- Путать ставку по договору с полной стоимостью кредита: последняя учитывает комиссии и обычно чуть выше.
- Ожидать, что досрочные взносы уменьшат обязательный ежемесячный платёж — по большинству кредитов с фиксированной ставкой они сокращают срок.
Часто задаваемые вопросы
Что такое график амортизации?
Это таблица, показывающая по каждому платежу, сколько уходит на проценты, сколько на основной долг и какой остаток задолженности сохраняется после платежа. При фиксированной ставке сам платёж не меняется, но с уменьшением остатка процентная часть сокращается, а доля тела кредита растёт месяц за месяцем.
Почему в начале почти весь платёж уходит на проценты?
Проценты за месяц равны остатку долга, умноженному на месячную ставку. В начале срока остаток максимален, поэтому проценты съедают большую часть фиксированного платежа. По кредиту 250 000 $ под 5 % на 25 лет первый платёж около 1 461 $ включает примерно 1 042 $ процентов и лишь около 420 $ основного долга.
Как досрочное погашение влияет на амортизацию?
Взносы, направленные напрямую в счёт основного долга, уменьшают остаток, на который начисляются все будущие проценты. Это сокращает срок выплаты и снижает переплату, причём эффект тем сильнее, чем раньше внесены деньги. По большинству кредитов с фиксированной ставкой обязательный платёж остаётся прежним, а кредит просто заканчивается раньше; стоит убедиться, что банк направляет переплату именно на тело долга, и проверить наличие штрафов за досрочное погашение.
Сколько остаётся должен заёмщик к середине срока?
Как правило, больше половины первоначальной суммы. Поскольку ранние платежи почти целиком состоят из процентов, тело долга начинает быстро сокращаться только в последние годы. Калькулятор показывает точный остаток на середине срока для ваших данных; по кредиту на 25 лет под 5 % остаток через 12,5 года заметно превышает 50 % исходной суммы.
Подходит ли калькулятор и для ипотеки, и для потребительских кредитов?
Да. Стандартная формула амортизации работает для любого полностью погашаемого кредита с фиксированной ставкой — ипотеки, автокредита, потребительского или образовательного займа. Различаются лишь типичные ставки, сроки, комиссии и то, взимаются ли вместе с платежом налоги и страховка; эти дополнительные суммы здесь не учитываются.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is amortization and how could it affect my auto loan? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing — amortization concepts. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.
- Bodie Z, Kane A, Marcus AJ. Investments (12th ed.). McGraw-Hill, 2021 — annuity valuation.
- Freddie Mac. Understanding loan amortization. freddiemac.com.