Как понимать стоимость кредита
Таблица ниже показывает, как общая сумма процентов зависит от ставки и срока для кредита в 20 000 $ — распространённого ориентира для анализа автокредитов и потребительских кредитов.
| Ставка | Срок (месяцев) | Ежемесячный платёж | Общая сумма процентов |
|---|---|---|---|
| 5% | 36 | 599 $ | 1 580 $ |
| 5% | 60 | 377 $ | 2 645 $ |
| 7,5% | 36 | 622 $ | 2 395 $ |
| 7,5% | 60 | 401 $ | 4 061 $ |
| 10% | 60 | 425 $ | 5 496 $ |
| 15% | 60 | 476 $ | 8 547 $ |
- Более длительный срок кредита снижает ежемесячный платёж, но существенно увеличивает общую сумму процентов. Разница в общей сумме процентов между сроком 36 и 60 месяцев может превышать накопленную экономию на ежемесячных платежах за более короткий период.
- Этот калькулятор не учитывает комиссии за оформление кредита, штрафы за досрочное погашение и другие сборы, влияющие на реальную стоимость заимствования. ГПС (годовая процентная ставка), раскрываемая кредиторами, учитывает эти расходы и является более полным показателем для сравнения стоимости.
- Досрочное погашение: дополнительные платежи в счёт основного долга быстрее уменьшают остаток задолженности, снижая проценты, начисляемые в последующие периоды, и сокращая срок погашения. Этот калькулятор моделирует только плановый платёж; сценарии досрочного погашения требуют отдельного расчёта.
- Кредиты с плавающей ставкой периодически пересматривают процентную ставку на основе эталонной ставки (например, ставки federal funds rate или SOFR). Этот калькулятор моделирует только кредиты с фиксированной ставкой.
Что такое кредитный калькулятор?
Кредитный калькулятор использует формулу амортизации, чтобы определить фиксированный ежемесячный платёж, необходимый для полного погашения суммы кредита за установленное число месяцев по указанной годовой процентной ставке. Амортизируемые кредиты — наиболее распространённая структура для потребительских, автомобильных и студенческих кредитов — имеют равные ежемесячные платежи, в которых доля процентов ежемесячно снижается по мере уменьшения непогашенного основного долга, а доля основного долга соответственно растёт.
Общая сумма процентов — это разница между суммой всех ежемесячных платежей (ежемесячный платёж × общее число месяцев) и первоначальной суммой кредита. Этот показатель раскрывает полную стоимость финансирования: заём 20 000 $ под 7,5% на 60 месяцев обойдётся в 4 486 $ процентов в дополнение к возвращённым 20 000 $ основного долга, то есть общая стоимость составит 24 486 $.
Бюро по финансовой защите потребителей США (CFPB) рекомендует потребителям сравнивать кредиты по годовой процентной ставке (ГПС), которая включает процентную ставку плюс комиссии кредитора, выраженные как годовая ставка. Кредит с более низкой номинальной ставкой может иметь более высокую ГПС, если по нему взимаются существенные комиссии за оформление. Этот калькулятор не учитывает комиссии; показанная общая сумма процентов отражает только проценты на указанную сумму по указанной ставке.
Как пользоваться этим кредитным калькулятором
- Введите сумму кредита — основной долг, который вы планируете взять в долг.
- Введите годовую процентную ставку. Используйте номинальную ставку (не ГПС, которая включает комиссии).
- Введите срок кредита в месяцах. Распространённые сроки: автокредиты — 36–72 месяца, потребительские кредиты — 24–84 месяца, студенческие кредиты — 120–240 месяцев.
- Ознакомьтесь с ежемесячным платежом, общей выплаченной суммой и общей стоимостью процентов.
- Чтобы сравнить кредитные предложения, пересчитайте показатели с другими ставками или сроками и посмотрите, как это влияет на общую сумму процентов.
Формула амортизации кредита
Фиксированный ежемесячный платёж выводится из формулы аннуитета приведённой стоимости. Месячная процентная ставка r равна годовой ставке, делённой на 12. Если процентная ставка равна нулю (беспроцентный кредит), формула упрощается до суммы кредита, делённой на число месяцев.
Часто задаваемые вопросы
Как рассчитывается ежемесячный платёж по кредиту?
Ежемесячный платёж по кредиту с фиксированной ставкой рассчитывается по формуле амортизации M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1], где P — сумма кредита, r — месячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12), а n — число ежемесячных платежей. Каждый платёж одинаков по размеру, но соотношение процентов и основного долга меняется каждый месяц: в ранних платежах преобладают проценты, в поздних — погашение основного долга.
Что такое амортизация кредита?
Амортизация кредита — это процесс погашения долга регулярными взносами, покрывающими как проценты, так и основной долг. При полностью амортизируемом кредите все плановые платежи равны, и остаток становится точно нулевым после последнего платежа. График амортизации показывает, как каждый платёж делится между процентами (начисленными на оставшийся остаток) и погашением основного долга.
В чём разница между процентной ставкой и ГПС для кредитов?
Процентная ставка (или номинальная ставка) — это стоимость заимствования основного долга, выраженная в виде годового процента и используемая для расчёта ежемесячного платежа. Годовая процентная ставка (ГПС) включает процентную ставку плюс комиссии кредитора (за оформление, дисконтные пункты, страхование ипотеки), выраженные как стандартизированная годовая стоимость. Закон о достоверном кредитовании (Truth in Lending Act, TILA) в США обязывает кредиторов раскрывать ГПС, чтобы потребители могли сравнивать предложения на единой основе.
Экономит ли деньги более короткий или более длинный срок кредита?
Более короткий срок кредита снижает общую сумму процентов, поскольку основной долг остаётся непогашенным меньшее число месяцев, но увеличивает ежемесячный платёж. Более длительный срок снижает ежемесячный платёж, но проценты начисляются на протяжении большего числа периодов, что значительно увеличивает общую стоимость. При той же сумме и ставке выбор срока 36 месяцев вместо 60 обычно экономит от сотен до тысяч долларов общей суммы процентов, в зависимости от размера кредита и ставки.
Что такое SOFR и почему это важно для кредитов?
SOFR (Secured Overnight Financing Rate, ставка обеспеченного овернайт-финансирования) — эталонная процентная ставка, публикуемая Федеральным резервным банком Нью-Йорка на основе овернайт-кредитования на рынке репо казначейских облигаций США. Она заменила LIBOR как основную эталонную ставку для кредитов с плавающей ставкой и финансовых контрактов в США. У заёмщиков с кредитами с плавающей ставкой (например, некоторые студенческие кредиты, ипотека с плавающей ставкой или бизнес-кредитные линии) ставка может измениться при изменении SOFR.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is APR and how does it affect my loan? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Truth in Lending Act (TILA) — Regulation Z overview. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present values and loan amortization.
- Federal Reserve Bank of New York. SOFR — Secured Overnight Financing Rate. newyorkfed.org.