अपने एफोर्डेबिलिटी अनुमान को समझना
US उपभोक्ता एजेंसियों और पारंपरिक लेंडरों द्वारा उपयोग किए जाने वाले कर्ज-से-आय (DTI) बेंचमार्क नतीजे के लिए संदर्भ देते हैं। ये मार्गदर्शक हैं, अनुमोदन निर्णय नहीं।
| अनुपात | बेंचमार्क (CFPB / पारंपरिक प्रथा) |
|---|---|
| फ्रंट-एंड (हाउसिंग / सकल आय) | ≤ 28% — पारंपरिक आराम बेंचमार्क |
| बैक-एंड (सभी कर्ज / सकल आय) | ≤ 36% — पारंपरिक बेंचमार्क; इस टूल में बाध्यकारी सीमा |
| बैक-एंड 43% तक | US में ऐतिहासिक क्वालिफाइड-मॉर्गेज संदर्भ सीमा |
| 43% से ऊपर | आमतौर पर प्रतिपूरक कारकों या विशेष प्रोग्राम की ज़रूरत होती है |
- यहां मॉडल की गई किस्त सिर्फ मूलधन और ब्याज की है। संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, PMI और HOA फीस — जिन्हें लेंडर फ्रंट-एंड अनुपात में शामिल करते हैं — एफोर्डेबल लोन राशि घटा देंगे।
- यह अनुमान पूरी अवधि के लिए स्थिर दर और स्थिर आय मानता है। दरें, अंडरराइटिंग मानक और DTI सीमाएं लेंडर, लोन प्रोग्राम और क्षेत्राधिकार के अनुसार अलग-अलग होती हैं।
- बजट-आधारित जांच (कौन सी किस्त बचत और अन्य लक्ष्यों के लिए जगह छोड़ती है) 28/36 बेंचमार्क से कम, ज़्यादा व्यक्तिगत सीमा दे सकती है; खास स्थिति के लिए लाइसेंस-प्राप्त सलाहकार या हाउसिंग काउंसलर मदद कर सकते हैं।
मॉर्गेज एफोर्डेबिलिटी क्या है?
मॉर्गेज एफोर्डेबिलिटी किसी परिवार की आय पारंपरिक रूप से कितने बड़े घर की खरीद को सहारा दे सकती है इसका अनुमान है। सबसे ज़्यादा उद्धृत बेंचमार्क 28/36 नियम है, जिसे Consumer Financial Protection Bureau संदर्भित करता है और पारंपरिक लेंडर उपयोग करते हैं: मासिक हाउसिंग लागत सकल मासिक आय के 28% (फ्रंट-एंड अनुपात) से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए, और कुल मासिक कर्ज भुगतान — हाउसिंग के साथ कार लोन, स्टूडेंट लोन, कार्ड न्यूनतम और इसी तरह के दायित्व — 36% (बैक-एंड अनुपात) से ज़्यादा नहीं होने चाहिए।
यह कैलकुलेटर दोनों सीमाओं की गणना करता है और जो सख्त होती है उसका उपयोग करता है। यदि मौजूदा कर्ज ज़्यादा हैं, तो 36% कुल-कर्ज सीमा में से वे कर्ज घटाने पर मिलने वाली राशि 28% हाउसिंग सीमा से कम हो सकती है, और तब वही बाध्यकारी सीमा बन जाती है। नतीजे में मिली अधिकतम किस्त को फिर दर्ज की गई दर और अवधि पर परिशोधन फॉर्मूला उलटकर लोन राशि में बदला जाता है, और अनुमानित अधिकतम कीमत निकालने के लिए डाउन पेमेंट जोड़ा जाता है।
लेंडर की प्रथा अलग-अलग होती है। United States में क्वालिफाइड-मॉर्गेज नियम ऐतिहासिक रूप से 43% कर्ज-से-आय सीमा का संदर्भ देते रहे हैं, और कुछ प्रोग्राम प्रतिपूरक कारकों के साथ ज़्यादा की अनुमति देते हैं। 28/36 बेंचमार्क के अनुसार एफोर्डेबिलिटी जान-बूझकर रूढ़िवादी है; यह यह भी नहीं जांचता कि किस्त किसी खास परिवार के अन्य खर्च के मुकाबले प्रबंधनीय लगती है या नहीं।
इस मॉर्गेज एफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- अपनी सकल (टैक्स-पूर्व) वार्षिक आय दर्ज करें। संयुक्त आवेदन के लिए संयुक्त आय का उपयोग करें।
- कुल मौजूदा मासिक कर्ज भुगतान दर्ज करें — कार लोन, स्टूडेंट लोन, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड न्यूनतम, लेकिन किराया या यूटिलिटी नहीं।
- आपके पास उपलब्ध डाउन पेमेंट दर्ज करें; अधिकतम कीमत का अनुमान लगाने के लिए इसे अधिकतम लोन में जोड़ा जाता है।
- अपेक्षित मॉर्गेज दर और वर्षों में लोन अवधि दर्ज करें।
- 28/36 नियम के तहत अनुमानित अधिकतम घर कीमत, अधिकतम लोन और अधिकतम मासिक किस्त पढ़ें।
28/36 एफोर्डेबिलिटी फॉर्मूला
अधिकतम हाउसिंग किस्त सकल मासिक आय के 28% और सकल मासिक आय के 36% में से मौजूदा कर्ज भुगतान घटाने पर मिलने वाली राशि में जो छोटी हो, वह है। उस किस्त को उलटे परिशोधन फॉर्मूला से मूलधन में बदला जाता है, जहां r मासिक दर है और n किस्तों की संख्या है।
उदाहरण: $90,000 की आय $7,500 सकल मासिक देती है। 28% सीमा $2,100 है; 36% सीमा में से $500 का कर्ज घटाने पर $2,200 मिलता है — इसलिए $2,100 बाध्यकारी है। 30 साल में 6% पर (r = 0.005, n = 360), किस्त कारक लगभग 166.79 है, इसलिए अधिकतम लोन 2,100 × 166.79 ≈ $350,260 है। $40,000 का डाउन पेमेंट जोड़ने पर अनुमानित अधिकतम कीमत लगभग $390,260 मिलती है।
आम गलतियां
- सकल आय की जगह टेक-होम वेतन का उपयोग करना — 28/36 नियम टैक्स-पूर्व आय पर परिभाषित है।
- संपत्ति कर, बीमा और HOA फीस छोड़ देना, जिन्हें लेंडर 28% हाउसिंग सीमा में गिनते हैं।
- मौजूदा कर्ज भूल जाना; बड़ी कार किस्त 36% कुल-कर्ज सीमा को बाध्यकारी बना सकती है।
- अधिकतम को लक्ष्य मानना — सीमा तक उधार लेने से दर बदलाव या आय में रुकावट के लिए कोई बफर नहीं बचता।
- क्लोजिंग लागत को नज़रअंदाज़ करना, जो आमतौर पर डाउन पेमेंट के ऊपर लोन राशि का 2–5% जोड़ती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
28/36 नियम क्या है?
28/36 नियम एक पारंपरिक लेंडिंग मार्गदर्शक है जो बताता है कि मासिक हाउसिंग लागत (मूलधन, ब्याज, कर और बीमा) सकल मासिक आय के 28% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए, और कुल मासिक कर्ज भुगतान 36% से ज़्यादा नहीं होने चाहिए। Consumer Financial Protection Bureau इसे एक आम एफोर्डेबिलिटी बेंचमार्क के रूप में उद्धृत करता है। यह कैलकुलेटर दोनों सीमाएं लागू करता है और जो कम अधिकतम किस्त देती है उसका उपयोग करता है।
$90,000 सैलरी पर मैं कितने कीमत का घर खरीद सकता हूं?
28/36 नियम के तहत, $90,000 सकल आय $2,100 प्रति माह तक (सकल $7,500 का 28%) की हाउसिंग किस्त को सहारा देती है, बशर्ते मौजूदा कर्ज कुल दायित्वों को 36% से ऊपर न ले जाएं। 30 साल में 6% दर पर, वह किस्त लगभग $350,000 के लोन को सहारा देती है; $40,000 डाउन पेमेंट के साथ, अनुमानित अधिकतम कीमत लगभग $390,000 के करीब है। व्यवहार में कर, बीमा और फीस इसे घटा देते हैं।
मेरे मौजूदा कर्ज मेरी घर एफोर्डेबिलिटी क्यों घटाते हैं?
बैक-एंड अनुपात सभी कर्ज भुगतानों को सकल मासिक आय के 36% पर सीमित करता है। मौजूदा मासिक दायित्वों का हर डॉलर — कार लोन, स्टूडेंट लोन, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम — उस सीमा के भीतर मॉर्गेज किस्त के लिए अनुपलब्ध एक डॉलर है। जब मौजूदा कर्ज सकल मासिक आय के 8% से ज़्यादा हो जाते हैं, तो बैक-एंड सीमा 28% हाउसिंग सीमा से ज़्यादा सख्त हो जाती है और नतीजा तय करती है।
क्या 28/36 नियम वही है जो लेंडर अनुमोदित करते हैं?
नहीं। यह एक रूढ़िवादी स्क्रीनिंग बेंचमार्क है। वास्तविक अनुमोदन क्रेडिट स्कोर, लोन प्रोग्राम, दस्तावेज़ीकृत आय, रिज़र्व और कर व बीमा सहित पूरी कर्ज-से-आय गणना पर निर्भर करता है। US क्वालिफाइड-मॉर्गेज नियम ऐतिहासिक रूप से 43% तक DTI का संदर्भ देते रहे हैं, और कुछ सरकार-समर्थित प्रोग्राम प्रतिपूरक कारकों के साथ ज़्यादा अनुपात की अनुमति देते हैं।
क्या यह कैलकुलेटर संपत्ति कर और बीमा शामिल करता है?
नहीं। दिखाई गई अधिकतम किस्त सिर्फ मूलधन और ब्याज को कवर करती है। लेंडर संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, और जहां लागू हो वहां PMI व HOA शुल्क को फ्रंट-एंड अनुपात में शामिल करते हैं, इसलिए समान 28% सीमा के लिए लेंडर जो लोन अनुमोदित करेगा वह यहां दिखाए गए आंकड़े से छोटा होगा। इन लागतों का अनुमान लगाकर अधिकतम किस्त में से घटाने पर ज़्यादा यथार्थवादी लोन सीमा मिलती है।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt-to-income ratio and mortgage affordability guidance. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Ability-to-Repay and Qualified Mortgage rule (Regulation Z). consumerfinance.gov.
- US Department of Housing and Urban Development (HUD). Buying a home — housing counseling resources. hud.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage settlement costs. federalreserve.gov.
- Fannie Mae. Selling Guide — debt-to-income ratio requirements. fanniemae.com.