अपने US मॉर्गेज परिणामों को समझना
नीचे दिए गए संदर्भ बिंदु उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (CFPB) द्वारा उद्धृत US सामर्थ्य और लागत बेंचमार्क और सामान्य पारंपरिक-उधार प्रथा हैं। ये दिशानिर्देश हैं, कठोर सीमाएँ नहीं।
| आइटम | US बेंचमार्क / परंपरा |
|---|---|
| आवास लागत / सकल आय | ≤ 28% फ्रंट-एंड अनुपात (CFPB 28/36 दिशानिर्देश) |
| कुल ऋण / सकल आय | ≤ 36% बैक-एंड अनुपात (CFPB 28/36 दिशानिर्देश) |
| PMI से बचने के लिए डाउन पेमेंट | पारंपरिक ऋणों पर कीमत का 20% (80% लोन-टू-वैल्यू) |
| दर बेंचमार्क | Freddie Mac PMMS 30-वर्षीय निश्चित औसत (पेज पर संदर्भ दर देखें) |
| डिस्काउंट पॉइंट | 1 पॉइंट = ऋण का 1%, दर घटाने के लिए अग्रिम भुगतान |
- कैलकुलेटर संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, HOA/कॉन्डो शुल्क, और PMI को शामिल नहीं करता। ये सब मिलकर अक्सर वास्तविक मासिक आवास लागत में कई सौ डॉलर जोड़ते हैं।
- नोट दर दर्ज करें, APR नहीं। APR में शुल्क, पॉइंट, और कुछ क्लोजिंग लागतें शामिल होती हैं और यह आमतौर पर नोट दर से थोड़ी अधिक होती है।
- Freddie Mac का PMMS 20% डाउन देने वाले मजबूत क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए पारंपरिक, कन्फॉर्मिंग, पूर्ण-परिशोधन खरीद ऋणों का सर्वेक्षण करता है; व्यक्तिगत उद्धरण क्रेडिट स्कोर, ऋण आकार, और पॉइंट के साथ भिन्न होते हैं।
- यह मॉडल केवल निश्चित-दर ऋणों को कवर करता है। ARM भुगतान प्रारंभिक निश्चित अवधि के बाद बदलते हैं और यहाँ दर्शाए नहीं गए हैं।
US मॉर्गेज कैलकुलेटर क्या है?
एक US मॉर्गेज कैलकुलेटर एक निश्चित अवधि में समान किस्तों में चुकाए जाने वाले गृह ऋण पर निश्चित मासिक मूलधन-और-ब्याज भुगतान निकालने के लिए मानक परिशोधन फॉर्मूला लागू करता है। 30-वर्षीय निश्चित-दर मॉर्गेज अमेरिका में सबसे सामान्य संरचना है; 15-वर्षीय निश्चित मुख्य विकल्प है और आमतौर पर कम दर लेकिन अधिक मासिक भुगतान रखता है। फ्लोटिंग-दर मॉर्गेज (ARM) मौजूद हैं लेकिन खरीद ऋणों का एक अल्पसंख्यक हिस्सा हैं।
कैलकुलेटर घर की कीमत में से डाउन पेमेंट घटाकर ऋण मूलधन निकालता है। एक पारंपरिक ऋण पर कीमत के 20% से कम डाउन पेमेंट आमतौर पर निजी मॉर्गेज बीमा (PMI) को ट्रिगर करता है, जो एक अतिरिक्त मासिक लागत है जो ऋणदाता की सुरक्षा करती है और यहाँ मॉडल नहीं की गई है। सरकार-समर्थित FHA, VA, और USDA ऋणों के अपने डाउन-पेमेंट और बीमा नियम हैं।
US खरीदार सेटलमेंट पर क्लोजिंग लागत भी चुकाते हैं — ऋणदाता ऑरिजिनेशन शुल्क, मूल्यांकन, टाइटल बीमा, एस्क्रो, और रिकॉर्डिंग शुल्क — आमतौर पर ऋण राशि का कुछ प्रतिशत। उधारकर्ता ब्याज दर घटाने के लिए अग्रिम डिस्काउंट पॉइंट (प्रत्येक पॉइंट ऋण का 1% है) भी चुका सकते हैं। यह कैलकुलेटर केवल भुगतान रिपोर्ट करता है; PMI, टैक्स, बीमा, और क्लोजिंग लागत का बजट अलग से बनाना होगा।
इस US मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- घर की खरीद कीमत और अपना नियोजित डाउन पेमेंट US डॉलर में दर्ज करें। कैलकुलेटर मूलधन को कीमत घटा डाउन पेमेंट के रूप में निकालता है।
- अपने ऋणदाता द्वारा उद्धृत वार्षिक नोट ब्याज दर दर्ज करें — ऋण पर नाममात्र दर, APR नहीं, जिसमें शुल्क और पॉइंट भी शामिल होते हैं।
- वर्षों में ऋण अवधि दर्ज करें। सबसे सामान्य US अवधियाँ 30 और 15 साल हैं।
- निश्चित मासिक मूलधन-और-ब्याज भुगतान, पूरी अवधि में भुगतान की गई कुल राशि, और कुल ब्याज लागत पढ़ें।
- यदि आपका डाउन पेमेंट 20% से कम है, तो वास्तविक मासिक आवास लागत का आकलन करने के लिए PMI, साथ ही संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा का अनुमान जोड़ें।
परिशोधन फॉर्मूला
निश्चित मासिक भुगतान M वर्तमान-मूल्य वार्षिकी फॉर्मूले से निकाला जाता है, जो सभी भविष्य के भुगतानों के वर्तमान मूल्य को ऋण मूलधन P के बराबर तय करता है। मासिक दर r वार्षिक नोट दर को 12 से भाग देकर मिलती है; n मासिक भुगतानों की संख्या है (वर्ष गुणा 12)। जब दर शून्य होती है, तो भुगतान सरल होकर मूलधन को भुगतानों की संख्या से भाग देने के बराबर हो जाता है।
सामान्य गलतियाँ
- मूलधन-और-ब्याज आंकड़े को पूरी आवास लागत मानना — US खरीदारों को संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, और अक्सर PMI या HOA शुल्क भी देना होता है।
- नोट दर के बजाय APR दर्ज करना, जो मासिक भुगतान को बढ़ा-चढ़ाकर दिखाता है।
- यह मान लेना कि 20% से कम डाउन पेमेंट अतिरिक्त लागत से बचाता है; 20% से कम डाउन वाले पारंपरिक ऋणों को आमतौर पर ऋण के 80% लोन-टू-वैल्यू तक पहुँचने तक PMI की आवश्यकता होती है।
- क्लोजिंग लागत और डिस्काउंट पॉइंट को अनदेखा करना, जो सेटलमेंट पर नकद में देय होते हैं और डाउन पेमेंट से अलग हैं।
- 30-साल और 15-साल के ऋण की केवल मासिक भुगतान पर तुलना करना, 30 साल में भुगतान किए गए कहीं अधिक बड़े कुल ब्याज को अनदेखा करते हुए।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
अमेरिका में 30-वर्षीय निश्चित मॉर्गेज इतना आम क्यों है?
30-वर्षीय निश्चित-दर मॉर्गेज प्रमुख US गृह ऋण है क्योंकि यह चुकौती को एक लंबी अवधि में फैलाता है, मासिक भुगतान को कम रखता है, और पूरे ऋण के जीवनकाल के लिए ब्याज दर को लॉक करता है ताकि भुगतान कभी न बढ़े। यह संरचना US द्वितीयक मॉर्गेज बाजार द्वारा समर्थित है, जहाँ Freddie Mac और Fannie Mae जैसे सरकार-प्रायोजित उद्यम कन्फॉर्मिंग ऋण खरीदते हैं। 15-वर्षीय निश्चित मुख्य विकल्प है, जिसमें कम दर लेकिन अधिक मासिक भुगतान होता है।
PMI क्या है और यह कब आवश्यक है?
निजी मॉर्गेज बीमा (PMI) पारंपरिक US ऋणों पर एक अतिरिक्त मासिक शुल्क है जब उधारकर्ता का डाउन पेमेंट खरीद कीमत के 20% से कम होता है। यह उधारकर्ता को नहीं बल्कि ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट से बचाता है। PMI आमतौर पर तब रद्द किया जा सकता है जब ऋण शेष मूल मूल्य के 80% तक गिर जाता है, और संघीय गृहस्वामी सुरक्षा अधिनियम के तहत 78% पर स्वतः समाप्त हो जाता है। यह कैलकुलेटर PMI को शामिल नहीं करता।
मॉर्गेज डिस्काउंट पॉइंट क्या हैं?
डिस्काउंट पॉइंट एक US मॉर्गेज पर ब्याज दर घटाने के लिए ऋणदाता को भुगतान किया गया एक वैकल्पिक अग्रिम शुल्क है। एक पॉइंट की कीमत ऋण राशि का 1% होती है और आमतौर पर दर को एक प्रतिशत बिंदु के अंश तक घटाती है। पॉइंट भुगतान करने से मासिक भुगतान और कुल ब्याज कम हो सकता है, लेकिन इससे केवल उन उधारकर्ताओं को लाभ होता है जो अग्रिम लागत वसूल करने के लिए पर्याप्त समय तक ऋण रखते हैं।
US मॉर्गेज दरें किस बेंचमार्क को ट्रैक करती हैं?
US 30-वर्षीय निश्चित मॉर्गेज दरों को व्यापक रूप से Freddie Mac प्राइमरी मॉर्गेज मार्केट सर्वे (PMMS) के मुकाबले बेंचमार्क किया जाता है, जो पारंपरिक, कन्फॉर्मिंग खरीद-ऋण दरों का साप्ताहिक औसत है। वास्तविक उद्धृत दरें व्यापक बॉन्ड बाजार के साथ चलती हैं — विशेष रूप से 10-वर्षीय ट्रेजरी यील्ड और मॉर्गेज-समर्थित प्रतिभूति मूल्य निर्धारण — और क्रेडिट स्कोर, ऋण आकार, और पॉइंट के अनुसार भिन्न होती हैं। Calculate.Studio वर्तमान PMMS बेंचमार्क को उसकी सत्यापन तिथि के साथ अलग से दिखाता है।
US घर खरीद पर क्लोजिंग लागत क्या हैं?
क्लोजिंग लागत US मॉर्गेज को अंतिम रूप देने के लिए सेटलमेंट पर भुगतान किया गया शुल्क है, आमतौर पर ऋण राशि का कुछ प्रतिशत। इनमें ऋणदाता ऑरिजिनेशन और अंडरराइटिंग शुल्क, मूल्यांकन, टाइटल खोज और टाइटल बीमा, एस्क्रो शुल्क, रिकॉर्डिंग शुल्क, और संपत्ति कर व बीमा जैसी प्रीपेड वस्तुएँ शामिल हैं। क्लोजिंग लागत डाउन पेमेंट से अलग है और आमतौर पर क्लोजिंग पर नकद में भुगतान की जाती है, हालाँकि कुछ को ऋण में शामिल किया जा सकता है या विक्रेता रियायतों से कवर किया जा सकता है।
28/36 नियम का उपयोग कैसे किया जाता है?
28/36 नियम उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो द्वारा उद्धृत एक पारंपरिक US सामर्थ्य दिशानिर्देश है: मासिक आवास लागत (मूलधन, ब्याज, कर, और बीमा) सकल मासिक आय के 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए, और कुल मासिक ऋण भुगतान 36% से अधिक नहीं होना चाहिए। ऋणदाता उधारकर्ता कितना जिम्मेदारी से चुका सकता है इसका आकलन करने के लिए क्रेडिट स्कोर और रिजर्व के साथ-साथ इस तरह के ऋण-से-आय अनुपात का उपयोग करते हैं।
संदर्भ
- Freddie Mac. Primary Mortgage Market Survey (PMMS) — weekly mortgage rate averages. freddiemac.com/pmms.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt-to-income ratio and mortgage affordability guidance. consumerfinance.gov.
- US Department of Housing and Urban Development (HUD). Buying a home and understanding closing costs. hud.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Private mortgage insurance (PMI) and the Homeowners Protection Act. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage settlement costs and refinancing. federalreserve.gov.