मॉर्गेज कंपेरिजन कैलकुलेटर — दो लोन ऑफर की तुलना

अपने कंपेरिजन परिणामों को समझना

फैसला पूरी-अवधि की लाइफटाइम लागत को दर्शाता है, लेकिन ब्रेक-ईवन महीना उन उधारकर्ताओं के लिए उतना ही मायने रखता है जो शायद लोन को परिपक्वता तक न रखें। नीचे दी तालिका दोनों आंकड़ों को साथ पढ़ने का तरीका बताती है।

स्थिति	परिणाम को कैसे पढ़ें
आप ब्रेक-ईवन महीने से काफी आगे तक लोन रखने की उम्मीद रखते हैं	लाइफटाइम फैसला लागू होता है — कम-दर, ज़्यादा-फीस वाले विकल्प की बचत अवधि के बाकी हिस्से में बढ़ती रहती है
आप ब्रेक-ईवन महीने से पहले बेच या रीफाइनेंस कर सकते हैं	अतिरिक्त अपफ्रंट फीस कभी पूरी तरह वसूल नहीं होती, इसलिए कम-फीस वाला विकल्प लाइफटाइम फैसले के बावजूद व्यवहार में सस्ता हो सकता है
ब्रेक-ईवन 0 महीने दिखाता है	तुलना में ज़्यादा फीस के बदले कम भुगतान का ट्रेड-ऑफ शामिल नहीं है (एक विकल्प दोनों में जीतता है), इसलिए कोई ब्रेक-ईवन लागू नहीं होता

"कम लाइफटाइम लागत" फैसला "optionA" या "optionB" के रूप में दिखाया जाता है, जो आपके दर्ज किए गए पहले और दूसरे ऑफर को संदर्भित करता है।
तुलना मानती है कि दोनों लोन बिना किसी प्रीपेमेंट, रीफाइनेंसिंग, या दर बदलाव के पूरी अवधि तक चलते हैं; एडजस्टेबल-रेट ऑफर की उनकी स्थिर अवधि से आगे इस तरह तुलना नहीं की जा सकती।
यहां लाइफटाइम लागत में केवल ब्याज और दर्ज की गई फीस शामिल है — यह प्रॉपर्टी टैक्स, इंश्योरेंस, PMI, और एस्क्रो आइटम को छोड़ देती है, जो आमतौर पर समान घर पर सभी ऑफर में समान होते हैं।
अलग-अलग अवधि के लोन की तुलना करना (उदाहरण के लिए 30 बनाम 15 वर्ष) भुगतान क्षमता को कुल लागत के साथ मिलाता है; छोटी अवधि लगभग हमेशा लाइफटाइम लागत पर जीतती है लेकिन कहीं ज़्यादा भुगतान चाहती है।

मॉर्गेज कंपेरिजन क्या है?

मॉर्गेज कंपेरिजन समान मूलधन पर दो लोन ऑफर का मूल्यांकन करता है, हेडलाइन ब्याज दर से आगे देखते हुए हर लोन की पूरी लागत तक: मासिक भुगतान, अवधि में भुगतान किया गया कुल ब्याज, और प्रत्येक दर पाने के लिए ज़रूरी अपफ्रंट फीस (पॉइंट, ओरिजिनेशन चार्ज, और अन्य क्लोज़िंग लागत)। Consumer Financial Protection Bureau उधारकर्ताओं को कई लेंडर से Loan Estimate लेने के लिए प्रोत्साहित करता है क्योंकि अलग-अलग दर-और-फीस संयोजन वाले ऑफर को केवल दर से रैंक नहीं किया जा सकता।

एक सामान्य ट्रेड-ऑफ है डिस्काउंट पॉइंट का भुगतान — एक अपफ्रंट फीस, आमतौर पर लोन राशि का 1% प्रति पॉइंट — कम दर के बदले। क्या वह ट्रेड फायदेमंद होता है यह इस पर निर्भर करता है कि उधारकर्ता लोन को कितने समय तक रखता है: कम भुगतान अतिरिक्त फीस को केवल धीरे-धीरे वसूल करता है, और वह महीना जिसमें संचित भुगतान बचत अतिरिक्त फीस के बराबर हो जाती है वह ब्रेक-ईवन पॉइंट है। ब्रेक-ईवन से पहले बेचना या रीफाइनेंस करना मतलब फीस कभी वसूल नहीं हुई।

यह कैलकुलेटर लाइफटाइम फैसला रिपोर्ट करता है — कौन सा विकल्प कम खर्च करता है अगर लोन पूरी अवधि तक चलता है — साथ ही ब्रेक-ईवन महीना। जो उधारकर्ता जल्दी बेचने या रीफाइनेंस की उम्मीद रखते हैं, उनके लिए दोनों अलग दिशा में इशारा कर सकते हैं, इसलिए दोनों आंकड़े दिखाए जाते हैं।

इस मॉर्गेज कंपेरिजन कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

दोनों ऑफर के लिए सामान्य लोन राशि दर्ज करें।
विकल्प A की वार्षिक ब्याज दर, वर्षों में अवधि, और कुल अपफ्रंट फीस (Loan Estimate के क्लोज़िंग-लागत आंकड़ों से) दर्ज करें।
विकल्प B के लिए वही तीन मूल्य दर्ज करें।
हर मासिक भुगतान, किस विकल्प की कम लाइफटाइम लागत है इसका फैसला, लाइफटाइम अंतर का आकार, और — जब एक विकल्प ज़्यादा फीस के बदले कम भुगतान देता है — ब्रेक-ईवन महीना पढ़ें।
वर्क्ड उदाहरण: 30 वर्षों में $300,000 के लोन पर, $3,000 फीस के साथ 6.5% पर विकल्प A का खर्च $1,896.20 प्रति माह है, जबकि $6,000 फीस के साथ 6.1% पर विकल्प B का खर्च $1,817.98 है। विकल्प B पूरी अवधि में लगभग $25,159 बचाता है, और इसकी अतिरिक्त $3,000 फीस लगभग महीना 38 में वसूल हो जाती है।

मॉर्गेज कंपेरिजन के पीछे के फॉर्मूले

भुगतान = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], जहां r = वार्षिक दर ÷ 12, n = महीने

लाइफटाइम लागत = (भुगतान × n − P) + अपफ्रंट फीस

ब्रेक-ईवन महीने = (Fees_B − Fees_A) ÷ (Payment_A − Payment_B), जब दोनों अंतर धनात्मक हों

हर विकल्प का भुगतान मानक स्थिर-दर अमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूला इस्तेमाल करता है। लाइफटाइम लागत कुल भुगतान में से मूलधन घटाकर (यानी, कुल ब्याज) प्लस अपफ्रंट फीस है; कम लाइफटाइम लागत वाले विकल्प को सस्ता बताया जाता है। "optionA" लेबल किए गए परिणाम का मतलब है विकल्प A पूरी अवधि में सस्ता है, और "optionB" का मतलब है विकल्प B।

फीस ब्रेक-ईवन फीस अंतर को मासिक भुगतान अंतर से विभाजित करता है: अतिरिक्त अपफ्रंट लागत वसूल करने में कम भुगतान के कितने महीने लगते हैं। यह तब रिपोर्ट किया जाता है जब ज़्यादा-फीस वाले विकल्प का भुगतान कम होता है; जब तुलना में यह ट्रेड-ऑफ शामिल नहीं होता, तो ब्रेक-ईवन 0 महीने दिखाता है।

सामान्य गलतियां

केवल ब्याज दर से ऑफर को रैंक करना और हर दर पाने के लिए ली गई फीस को नज़रअंदाज़ करना — CFPB का Loan Estimate ठीक इसीलिए मौजूद है ताकि दोनों को साथ तुलना किया जा सके।
यह जांचे बिना कि आप वास्तव में लोन को कब तक रखने की उम्मीद रखते हैं, कम दर के लिए पॉइंट का भुगतान करना।
केवल लाइफटाइम लागत पर 30-वर्षीय ऑफर की तुलना 15-वर्षीय ऑफर से करना — छोटी अवधि लगभग निर्माण से ही कुल ब्याज पर जीतती है, लेकिन भुगतान अंतर ही असली फैसला है।
फीस में केवल डिस्काउंट पॉइंट दर्ज करना और ओरिजिनेशन चार्ज व अन्य लेंडर फीस को छोड़ देना जो ऑफर के बीच भी अलग होती हैं।
लाइफटाइम अंतर को गारंटीड बचत मानना जबकि भविष्य में रीफाइनेंस या जल्दी बिक्री तुलना को छोटा कर सकती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

अलग-अलग दरों और फीस वाले दो मॉर्गेज ऑफर की तुलना मैं कैसे करूं?

हर ऑफर का मासिक भुगतान निकालें, फिर हर एक के लिए लाइफटाइम लागत पाने के लिए अवधि में कुल ब्याज को अपफ्रंट फीस में जोड़ें। अगर लोन परिपक्वता तक चलता है तो कम लाइफटाइम लागत जीतती है। ब्रेक-ईवन महीना भी निकालें — अतिरिक्त फीस को मासिक भुगतान बचत से विभाजित करना — क्योंकि ब्रेक-ईवन से पहले बेचना या रीफाइनेंस करना मतलब ज़्यादा फीस कभी वसूल नहीं हुई।

मॉर्गेज पर डिस्काउंट पॉइंट क्या हैं?

डिस्काउंट पॉइंट एक अपफ्रंट फीस है जो क्लोज़िंग पर ब्याज दर घटाने के लिए भुगतान की जाती है, आमतौर पर लोन राशि के 1% प्रति पॉइंट पर तय की जाती है। Consumer Financial Protection Bureau बताता है कि पॉइंट अनिवार्य रूप से प्रीपेड ब्याज हैं: वे हर भविष्य के भुगतान को थोड़ा कम करते हैं क्लोज़िंग पर ज़्यादा कैश के बदले, जो केवल तभी फायदेमंद होता है जब लोन को ब्रेक-ईवन पॉइंट पार करने के लिए काफी देर तक रखा जाए।

ब्रेक-ईवन महीने का क्या मतलब है?

ब्रेक-ईवन महीना वह है जब कम मासिक भुगतान से संचित बचत उस कम दर पाने के लिए भुगतान की गई अतिरिक्त अपफ्रंट फीस के बराबर हो जाती है। वर्क्ड उदाहरण में, विकल्प B की फीस $3,000 ज़्यादा है लेकिन यह प्रति माह $78.22 बचाता है, इसलिए फीस लगभग महीना 38 में वसूल हो जाती है। उस महीने से आगे लोन रखना ज़्यादा-फीस वाले विकल्प को कुल मिलाकर सस्ता बनाता है; पहले निकलना इसे ज़्यादा महंगा बनाता है।

फैसला "optionA" या "optionB" क्यों दिखाता है?

फैसला यह पहचानता है कि आपके दर्ज किए गए दो ऑफर में से किसकी लाइफटाइम लागत कम है — पूरी अवधि में कुल ब्याज प्लस अपफ्रंट फीस। "optionA" पहले सेट के दर, अवधि, और फीस इनपुट को संदर्भित करता है; "optionB" दूसरे को। यह एक पूर्ण-अवधि की तुलना है, इसलिए अगर आप लोन को परिपक्वता तक नहीं रख सकते, तो इसे ब्रेक-ईवन महीने के साथ पढ़ना चाहिए।

क्या मुझे इस कंपेरिजन के बजाय APR का उपयोग करना चाहिए?

APR एक मानकीकृत डिस्क्लोज़र है जो कुछ फीस को एक ही वार्षिक दर में समेटता है और पहली जांच के लिए उपयोगी है, लेकिन यह मानता है कि लोन पूरी अवधि तक चलता है और फीस को एक विशिष्ट नियामक तरीके से व्यवहार करता है। एक साथ-साथ लाइफटाइम लागत और ब्रेक-ईवन तुलना वास्तविक डॉलर मैकेनिक्स दिखाती है, जिसमें यह भी शामिल है कि अगर आप लोन जल्दी छोड़ते हैं तो क्या होता है — कुछ ऐसा जो एक अकेला APR आंकड़ा नहीं बता सकता।

क्या यह कैलकुलेटर टैक्स और इंश्योरेंस शामिल करता है?

नहीं। यह मूलधन, ब्याज, और आपके दर्ज किए गए अपफ्रंट फीस की तुलना करता है। प्रॉपर्टी टैक्स, होमओनर्स इंश्योरेंस, मॉर्गेज इंश्योरेंस, और HOA शुल्क वास्तविक मासिक हाउसिंग लागत में जुड़ते हैं लेकिन आमतौर पर समान घर पर जिस भी लेंडर का ऑफर आप स्वीकार करें, उसमें एक जैसे रहते हैं, इसलिए वे शायद ही यह बदलते हैं कि कौन सा ऑफर सस्ता है।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Explore interest rates and Loan Estimate explainer. consumerfinance.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What are discount points and lender credits and how do they work? consumerfinance.gov.
Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage settlement costs. federalreserve.gov.
Freddie Mac. Understanding loan options and comparing mortgage offers. freddiemac.com.
Brueggeman WB, Fisher JD. Real Estate Finance and Investments. 15th ed. McGraw-Hill Education, 2019.

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