शब्द अलग क्यों हैं लेकिन गणित नहीं
हर एमॉर्टाइज़िंग मॉर्गेज एक ही फॉर्मूले द्वारा संचालित होता है: एक मासिक भुगतान जो बकाया शेष पर ब्याज और मूलधन का एक हिस्सा कवर करता है, इस तरह गणना किया गया कि अवधि के अंत तक शेष शून्य हो जाए। देशों में जो अलग होता है वह है शब्दावली, मानकीकृत दर प्रकटीकरण, और ऑफसेट खातों जैसी सुविधाएँ — अंतर्निहित अंकगणित नहीं।
प्रमुख शब्द आमने-सामने
यह तालिका चार अंग्रेज़ी-भाषी बाज़ारों में सबसे सामान्य गृह ऋण शब्दों को दर्शाती है। सर्व-समावेशी लागत प्रकटीकरण — वह आँकड़ा जो उधारकर्ताओं को शुल्क सहित सौदों की तुलना करने देता है — हर जगह अलग नाम रखता है।
| अवधारणा | संयुक्त राज्य अमेरिका | यूनाइटेड किंगडम | ऑस्ट्रेलिया | दक्षिण अफ्रीका |
|---|---|---|---|---|
| ऋण | मॉर्गेज | मॉर्गेज | होम लोन / मॉर्गेज | होम लोन / बॉन्ड |
| सर्व-समावेशी लागत प्रकटीकरण | APR | APRC | कंपेरिज़न रेट | APR (प्राइम संदर्भ सहित) |
| बेंचमार्क दर | प्राइम / SOFR-लिंक्ड | बैंक ऑफ इंग्लैंड बेस रेट | RBA कैश रेट | प्राइम लेंडिंग रेट |
| दर घटाने के लिए भुगतान | पॉइंट्स (डिस्काउंट पॉइंट्स) | अरेंजमेंट/प्रोडक्ट फीस | — | — |
| बचत-लिंक्ड ऑफसेट | दुर्लभ | ऑफसेट मॉर्गेज | ऑफसेट खाता | एक्सेस बॉन्ड |
वे सुविधाएँ जो सीधे अनुवादित नहीं होतीं
अमेरिकी उधारकर्ता ब्याज दर घटाने के लिए 'डिस्काउंट पॉइंट्स' — एक अग्रिम शुल्क, हर पॉइंट आमतौर पर ऋण का 1% — का भुगतान कर सकते हैं, जो कहीं और बहुत कम आम प्रथा है। यूके और ऑस्ट्रेलियाई उधारकर्ता अधिक बार ऑफसेट खातों का उपयोग करते हैं, जहाँ बचत शेष औपचारिक रूप से चुकाए बिना मॉर्गेज पर लगने वाले ब्याज को कम करता है। दक्षिण अफ्रीका में, एक 'एक्सेस बॉन्ड' उधारकर्ता को पहले अधिक चुकाई गई राशि को होम लोन से वापस निकालने देता है।
फिक्स्ड-रेट मानदंड भी अलग हैं: 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज एक अमेरिकी मुख्य आधार है, जबकि यूके फिक्स्ड अवधि आमतौर पर वेरिएबल रेट पर वापस जाने से पहले 2–5 वर्ष होती है, और ऑस्ट्रेलियाई व दक्षिण अफ्रीकी ऋण मुख्यतः वेरिएबल-रेट होते हैं। यही कारण है कि 'फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज' का मतलब देश के अनुसार काफी अलग होता है।
बाज़ारों में वास्तविक लागत की तुलना
चूँकि हर बाज़ार का अपना मानकीकृत प्रकटीकरण होता है — अमेरिका में APR, यूके में APRC, ऑस्ट्रेलिया में कंपेरिज़न रेट — किसी देश के भीतर दो ऋणों की तुलना करने का सबसे सुरक्षित तरीका उस देश के सर्व-समावेशी आँकड़े का उपयोग करना है, जो शुल्कों को एक ही दर में बाँध देता है। देशों के बीच तुलना करना कठिन है, क्योंकि बेंचमार्क दरें, शुल्क संरचनाएँ और कर व्यवहार अलग होते हैं; गृह ऋण का गणित समान है, लेकिन आसपास के नियम नहीं हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
दक्षिण अफ्रीका में मॉर्गेज को क्या कहा जाता है?
दक्षिण अफ्रीका में होम लोन को आमतौर पर 'बॉन्ड' कहा जाता है, जो आमतौर पर प्राइम लेंडिंग रेट के सापेक्ष कोट किया जाता है। एक 'एक्सेस बॉन्ड' आपको पिछले अधिक भुगतान वापस निकालने देता है।
APR और APRC में क्या अंतर है?
दोनों सर्व-समावेशी लागत प्रकटीकरण हैं जिनमें शुल्क शामिल हैं। APR अमेरिकी शब्द है; APRC (एनुअल पर्सेंटेज रेट ऑफ चार्ज) उसका यूके समकक्ष है। ऑस्ट्रेलिया 'कंपेरिज़न रेट' का उपयोग करता है।
मॉर्गेज पॉइंट्स क्या हैं?
अमेरिका में, डिस्काउंट पॉइंट्स एक अग्रिम शुल्क हैं — आमतौर पर हर ऋण का 1% — जो ब्याज दर घटाने के लिए भुगतान किया जाता है। यह प्रथा यूके, ऑस्ट्रेलिया और दक्षिण अफ्रीका में असामान्य है।
क्या फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज हर जगह एक जैसा होता है?
नहीं। अमेरिका में 30-वर्षीय फिक्स्ड मानक है; यूके फिक्स्ड अवधि वेरिएबल पर वापस जाने से पहले आमतौर पर 2–5 वर्ष होती है; ऑस्ट्रेलियाई और दक्षिण अफ्रीकी ऋण अधिकतर वेरिएबल-रेट होते हैं।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau (US) — mortgage terms, APR and discount points. https://www.consumerfinance.gov/
- MoneyHelper / Financial Conduct Authority (UK) — APRC and mortgage basics. https://www.moneyhelper.org.uk/
- ASIC MoneySmart (Australia) — comparison rate and offset accounts. https://moneysmart.gov.au/