परिशोधन कैलकुलेटर — लोन शेड्यूल

अपने परिशोधन नतीजों को समझना

ब्याज/मूलधन का विभाजन दर और अवधि पर निर्भर करता है। ये संदर्भ बिंदु स्थिर-दर परिशोधन शेड्यूल के सामान्य आकार का वर्णन करते हैं।

शेड्यूल में बिंदु	सामान्य पैटर्न (स्थिर-दर परिशोधित लोन)
शुरुआती वर्ष	किस्तें ज़्यादातर ब्याज वाली होती हैं; लंबे, ज़्यादा दर वाले लोन में हर किस्त का ज़्यादातर हिस्सा ब्याज होता है
आधा बिंदु (समय)	आमतौर पर मूल बकाया राशि का आधे से ज़्यादा हिस्सा बचा रहता है — बकाया का मध्यबिंदु समय के मध्यबिंदु से बाद में आता है
बाद के वर्ष	किस्तें ज़्यादातर मूलधन वाली होती हैं; बकाया राशि घटने के साथ प्रति माह ब्याज लागत कम होती जाती है
कुल ब्याज	दर और अवधि दोनों के साथ बढ़ता है; समान दर पर लंबी अवधि हमेशा कुल ब्याज बढ़ाती है

मॉडल में स्थिर दर, समान मासिक किस्तें, बिना फीस और बिना प्रीपेमेंट माना गया है। एडजस्टेबल-रेट लोन और टैक्स-बीमा एस्क्रो वाले लोन इससे अलग होंगे।
मूलधन पर लगाया गया अतिरिक्त भुगतान शेड्यूल छोटा करता है और कुल ब्याज घटाता है; प्रीपेमेंट फायदेमंद है या नहीं यह प्रीपेमेंट पेनल्टी और पैसे के वैकल्पिक उपयोग पर भी निर्भर करता है।
दरें, फीस और प्रीपेमेंट नियम लेंडर, उत्पाद और क्षेत्राधिकार के अनुसार अलग-अलग होते हैं; निर्णय के लिए लाइसेंस-प्राप्त सलाहकार या लेंडर के अपने शेड्यूल से सलाह लेनी चाहिए।

लोन परिशोधन क्या है?

परिशोधन वह प्रक्रिया है जिसमें लोन को समान आवधिक किस्तों में चुकाया जाता है जो ब्याज और मूलधन दोनों को कवर करती हैं, ताकि अवधि के अंत तक बकाया राशि ठीक शून्य हो जाए। हर महीने, बची हुई बकाया राशि पर ब्याज लगता है; स्थिर किस्त का बाकी हिस्सा मूलधन घटाता है। चूंकि शुरुआत में बकाया राशि सबसे ज़्यादा होती है, शुरुआती किस्तें ज़्यादातर ब्याज होती हैं, और मूलधन का हिस्सा महीने-दर-महीने बढ़ता जाता है।

परिशोधन शेड्यूल इन विभाजनों की महीने-दर-महीने तालिका है। यह कैलकुलेटर शेड्यूल के सबसे निर्णय-प्रासंगिक बिंदुओं का सार देता है: पहले साल की किस्तों का कितना हिस्सा ब्याज में और कितना मूलधन में जाता है, अवधि के आधे बिंदु पर कितना बकाया रहता है, और पूरी अवधि में कुल ब्याज लागत कितनी है।

लंबे परिशोधित लोन की एक उल्लेखनीय खासियत यह है कि समय का आधा बिंदु बकाया राशि का आधा बिंदु नहीं होता। 5% पर 25 साल के लोन में, 12.5 साल बाद भी मूल मूलधन का आधे से ज़्यादा हिस्सा बकाया रहता है, क्योंकि शुरुआती किस्तों ने अपेक्षाकृत कम मूलधन चुकाया। यही कारण है कि लोन के शुरुआती दिनों में किया गया अतिरिक्त मूलधन भुगतान बाद में किए गए उतने ही भुगतान से ज़्यादा कुल ब्याज घटाता है।

इस परिशोधन कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

लोन मूलधन दर्ज करें — यानी उधार ली गई राशि, न कि एसेट की कीमत।
लोन एग्रीमेंट पर वार्षिक ब्याज दर (नोट दर) दर्ज करें।
वर्षों में अवधि दर्ज करें। मॉर्गेज आमतौर पर 15–30 साल के होते हैं; कैलकुलेटर 1–40 स्वीकार करता है।
स्थिर मासिक किस्त, पहले साल का ब्याज/मूलधन विभाजन, आधी अवधि पर बकाया राशि, और पूरी अवधि का कुल ब्याज पढ़ें।

परिशोधन फॉर्मूला

M = P · [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]

Interest (month k) = balance(k−1) × r

Principal (month k) = M − interest(k)

Total interest = M · n − P

स्थिर मासिक किस्त M वर्तमान-मूल्य एन्युटी फॉर्मूला से निकाली जाती है, जिसमें मासिक दर r (वार्षिक दर ÷ 12) और n कुल किस्तें हैं। हर महीने, ब्याज मौजूदा बकाया राशि गुणा r के बराबर होता है; चुकाया गया मूलधन M में से उस ब्याज को घटाकर मिलता है; और बकाया राशि मूलधन वाले हिस्से से घटती है।

उदाहरण: 25 साल (300 किस्तों) के लिए 5% पर $250,000 का लोन, जहां r = 0.05 ÷ 12 ≈ 0.004167 और M ≈ $1,461.48 है। पहले महीने में, ब्याज 250,000 × 0.004167 ≈ $1,041.67 है, इसलिए मूलधन सिर्फ लगभग $419.81 घटता है। पूरी अवधि में उधारकर्ता कुल लगभग $438,444 चुकाता है, जिसमें से लगभग $188,444 ब्याज है।

आम गलतियां

यह मान लेना कि अवधि के आधे रास्ते तक लोन का आधा हिस्सा चुक गया — शुरुआती किस्तें ज़्यादातर ब्याज होती हैं, इसलिए बकाया का मध्यबिंदु बाद में आता है।
मूलधन के रूप में उधार ली गई राशि की जगह एसेट की कीमत दर्ज करना।
मासिक किस्त से लोन की तुलना करना जबकि कुल ब्याज को नज़रअंदाज़ करना, जो अवधि के साथ बढ़ता है।
नोट दर को APR समझ लेना; APR में फीस शामिल होती है और यह आमतौर पर थोड़ी ज़्यादा होती है।
यह उम्मीद करना कि अतिरिक्त भुगतान से आवश्यक मासिक किस्त घट जाएगी — ज़्यादातर स्थिर लोन में इसकी बजाय अवधि छोटी हो जाती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

परिशोधन शेड्यूल क्या है?

परिशोधन शेड्यूल एक तालिका है जो लोन की हर किस्त के लिए दिखाती है कि कितना हिस्सा ब्याज में जाता है, कितना मूलधन में जाता है, और उसके बाद कितनी राशि बकाया रहती है। स्थिर-दर लोन में किस्त स्थिर रहती है, लेकिन बकाया घटने के साथ हर महीने ब्याज वाला हिस्सा घटता है और मूलधन वाला हिस्सा बढ़ता है।

मेरी शुरुआती किस्त में इतना ब्याज क्यों है?

हर महीने का ब्याज बकाया राशि गुणा मासिक दर के बराबर होता है। लोन की शुरुआत में बकाया राशि अपने अधिकतम पर होती है, इसलिए ब्याज शुल्क स्थिर किस्त का ज़्यादातर हिस्सा खा जाता है। 25 साल के लिए 5% पर $250,000 के लोन में, लगभग $1,461 की पहली किस्त में करीब $1,042 ब्याज और सिर्फ लगभग $420 मूलधन शामिल है।

अतिरिक्त मूलधन भुगतान परिशोधन को कैसे प्रभावित करते हैं?

सीधे मूलधन पर लगाया गया अतिरिक्त भुगतान उस बकाया राशि को घटाता है जिस पर भविष्य का सारा ब्याज गणना होता है। इससे भुगतान का समय छोटा होता है और कुल ब्याज घटता है, और सबसे बड़ा असर तब होता है जब अतिरिक्त भुगतान अवधि की शुरुआत में किए जाएं। ज़्यादातर स्थिर लोन में आवश्यक मासिक किस्त वही रहती है और लोन बस जल्दी खत्म हो जाता है; उधारकर्ताओं को यह पुष्टि करनी चाहिए कि लेंडर अतिरिक्त राशि मूलधन पर लागू करता है और प्रीपेमेंट पेनल्टी जांचनी चाहिए।

लोन के आधे रास्ते तक कितनी राशि बकाया रहती है?

आमतौर पर मूल मूलधन के आधे से ज़्यादा। चूंकि शुरुआती किस्तें ज़्यादातर ब्याज होती हैं, मूलधन में कमी बाद के वर्षों में ही तेज़ होती है। यह कैलकुलेटर आपके इनपुट के लिए सटीक आधे-बिंदु की बकाया राशि रिपोर्ट करता है; 25 साल, 5% के लोन में 12.5 साल बाद भी बकाया राशि मूल राशि के 50% से काफी ऊपर रहती है।

क्या यह कैलकुलेटर मॉर्गेज और पर्सनल लोन दोनों के लिए काम करता है?

हां। स्टैंडर्ड परिशोधन फॉर्मूला किसी भी पूरी तरह परिशोधित स्थिर-दर लोन पर लागू होता है — मॉर्गेज, कार लोन, पर्सनल लोन और स्थिर दर वाले स्टूडेंट लोन। उत्पादों के बीच जो अलग होता है वह सामान्य दरें, अवधि, फीस और यह है कि टैक्स व बीमा जैसी चीज़ें किस्त के साथ ली जाती हैं या नहीं; इन अतिरिक्त चीज़ों को यहां मॉडल नहीं किया गया है।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is amortization and how could it affect my auto loan? consumerfinance.gov.
Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing — amortization concepts. federalreserve.gov.
Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.
Bodie Z, Kane A, Marcus AJ. Investments (12th ed.). McGraw-Hill, 2021 — annuity valuation.
Freddie Mac. Understanding loan amortization. freddiemac.com.

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