अपने कुल संपत्ति परिणाम को समझना
निम्नलिखित मानक फेडरल रिजर्व के 2022 उपभोक्ता वित्त सर्वेक्षण (SCF) से लिए गए हैं, जो अमेरिका में आयु समूह के अनुसार माध्यिका और औसत पारिवारिक कुल संपत्ति की रिपोर्ट करता है। ये जनसंख्या-स्तरीय संदर्भ बिंदु हैं, व्यक्तिगत लक्ष्य नहीं।
| आयु समूह (US माध्यिका, 2022 SCF) | माध्यिका कुल संपत्ति | औसत कुल संपत्ति |
|---|---|---|
| 35 से कम | $39,000 | $183,000 |
| 35–44 | $135,000 | $549,000 |
| 45–54 | $247,000 | $975,000 |
| 55–64 | $364,000 | $1,566,000 |
| 65–74 | $409,000 | $1,794,000 |
| 75+ | $335,000 | $1,624,000 |
- संपत्ति मूल्यों को वर्तमान उचित बाजार मूल्य दर्शाना चाहिए, मूल खरीद मूल्य या बुक वैल्यू नहीं। रियल एस्टेट और वाहन समय के साथ मूल्यह्रास या मूल्यवृद्धि करते हैं।
- सेवानिवृत्ति खाता मूल्य (401(k), IRA, पेंशन) अधिकांश मामलों में कर-पूर्व होते हैं। निकासी पर आयकर लगेगा, इसलिए निकासी के समय की सीमांत दर के आधार पर कर-पश्चात मूल्य 20–30% कम हो सकता है।
- यह कैलकुलेटर भविष्य के सामाजिक सुरक्षा लाभों, परिभाषित-लाभ पेंशन हक़ों, या मानव पूंजी (भविष्य की कमाई क्षमता) के पूंजीकृत मूल्य को शामिल नहीं करता, जो सभी आजीवन आर्थिक संपत्ति के वास्तविक घटक हैं।
- कुल संपत्ति नकारात्मक हो सकती है, विशेष रूप से युवा वयस्कों के लिए जिन पर बड़ा छात्र ऋण है या जिन्होंने छोटे डाउन पेमेंट के साथ हाल ही में घर खरीदा है। यदि कमाई क्षमता अधिक है और ऋण समय पर चुकाए जा रहे हैं, तो नकारात्मक कुल संपत्ति अनिवार्य रूप से वित्तीय संकट का संकेत नहीं है।
कुल संपत्ति क्या है?
कुल संपत्ति किसी व्यक्ति या परिवार के स्वामित्व वाली हर चीज़ (संपत्ति) के कुल बाजार मूल्य और लेनदारों को देय कुल राशि (देनदारियाँ) के बीच का अंतर है। यह एक कॉर्पोरेट बैलेंस शीट का व्यक्तिगत समकक्ष है और किसी विशेष तिथि पर वित्तीय स्वास्थ्य की एक झलक दर्शाता है। सकारात्मक कुल संपत्ति का अर्थ है कि संपत्तियाँ कर्ज़ से अधिक हैं; नकारात्मक कुल संपत्ति का अर्थ है कि कर्ज़ संपत्तियों से अधिक हैं।
संपत्तियाँ आमतौर पर तरल संपत्ति (तुरंत उपलब्ध नकद और समतुल्य), निवेश संपत्ति (शेयर, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, 401(k) और IRA जैसे सेवानिवृत्ति खाते), और भौतिक संपत्ति (वर्तमान बाजार मूल्य पर रियल एस्टेट, वर्तमान पुनर्विक्रय मूल्य पर वाहन) में बंटती हैं। देनदारियों में सुरक्षित ऋण (मॉर्गेज, वाहन ऋण) और असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड बकाया, व्यक्तिगत ऋण, छात्र ऋण) शामिल हैं।
फेडरल रिजर्व का उपभोक्ता वित्त सर्वेक्षण, जो हर तीन साल में प्रकाशित होता है, अमेरिका में आयु समूह के अनुसार माध्यिका और औसत पारिवारिक कुल संपत्ति के लिए मानक प्रदान करता है। दशकों की संपत्ति संचय और ऋण चुकौती को दर्शाते हुए, आयु के साथ माध्यिका कुल संपत्ति काफी बढ़ती है।
इस कुल संपत्ति कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- प्रत्येक संपत्ति श्रेणी का वर्तमान बाजार मूल्य दर्ज करें। रियल एस्टेट के लिए, खरीद मूल्य नहीं बल्कि वर्तमान अनुमानित बाजार मूल्य का उपयोग करें। निवेश और सेवानिवृत्ति खातों के लिए, वर्तमान खाता शेष का उपयोग करें।
- प्रत्येक देनदारी का वर्तमान बकाया शेष दर्ज करें। मॉर्गेज के लिए, शेष मूलधन (मूल ऋण राशि नहीं) दर्ज करें। क्रेडिट कार्ड के लिए, बकाया वर्तमान शेष दर्ज करें।
- कुल संपत्तियाँ, कुल देनदारियाँ, और कुल संपत्ति (संपत्तियाँ घटा देनदारियाँ) पढ़ें।
- समय के साथ प्रगति ट्रैक करने के लिए, परिणाम को समय-समय पर (मासिक या त्रैमासिक) दर्ज करें और नोट करें कि कौन-सी संपत्तियाँ बढ़ीं या किन ऋणों में कमी आई।
कुल संपत्ति का फॉर्मूला
कुल संपत्ति की गणना सभी संपत्तियों को जोड़कर और सभी देनदारियों को घटाकर की जाती है। यह वही मूलभूत लेखा समीकरण है जो कॉर्पोरेट बैलेंस शीट पर उपयोग होता है (संपत्ति = देनदारियाँ + इक्विटी), जिसे इक्विटी (कुल संपत्ति) के लिए हल करने हेतु पुनर्व्यवस्थित किया गया है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
आयु के अनुसार अच्छी कुल संपत्ति क्या है?
फेडरल रिजर्व के 2022 उपभोक्ता वित्त सर्वेक्षण के अनुसार, अमेरिका में 35 वर्ष से कम आयु के वयस्कों की माध्यिका कुल संपत्ति लगभग $39,000 है, जो 35–44 आयु वर्ग के लिए $135,000, 45–54 के लिए $247,000, और 55–64 के लिए $364,000 तक बढ़ जाती है। औसत आंकड़े काफी अधिक हैं क्योंकि वे बहुत उच्च-कुल-संपत्ति वाले परिवारों से प्रभावित होते हैं। ये जनसंख्या मानक हैं, व्यक्तिगत लक्ष्य नहीं, और आय, क्षेत्र और परिवार की संरचना के अनुसार काफी भिन्न होते हैं।
क्या मुझे अपने घर को बाजार मूल्य पर या खरीद मूल्य पर शामिल करना चाहिए?
कुल संपत्ति गणना में वर्तमान उचित बाजार मूल्य का उपयोग होता है, खरीद मूल्य का नहीं। संपत्ति का वर्तमान अनुमानित बिक्री मूल्य (जिसका अनुमान हाल की तुलनीय बिक्री या ऑनलाइन मूल्यांकन उपकरणों से लगाया जा सकता है) प्रासंगिक संपत्ति मूल्य है। बकाया मॉर्गेज शेष को एक देनदारी के रूप में अलग से दर्ज किया जाता है, इसलिए घर में शुद्ध इक्विटी (बाजार मूल्य घटा मॉर्गेज शेष) ही कुल संपत्ति में सकारात्मक योगदान देती है।
क्या सेवानिवृत्ति खाते संपत्ति में गिने जाते हैं?
हाँ। 401(k), IRA और समान योजनाओं जैसे सेवानिवृत्ति खातों का वर्तमान खाता शेष कुल संपत्ति गणना में एक संपत्ति के रूप में गिना जाता है। हालाँकि, पारंपरिक कर-पूर्व सेवानिवृत्ति खातों पर धन निकालते समय सामान्य आयकर लगेगा, इसलिए कर-पश्चात मूल्य कम हो सकता है। कुछ वित्तीय योजनाकार अधिक सटीक तस्वीर के लिए सेवानिवृत्ति खाता शेष को कर-पश्चात समतुल्य में समायोजित करते हैं।
कुल संपत्ति और आय में क्या अंतर है?
आय एक प्रवाह है — एक समय अवधि में अर्जित राशि। कुल संपत्ति एक स्टॉक है — किसी विशेष क्षण पर संपत्ति घटा ऋण का संचित मूल्य। यदि खर्च कमाई के बराबर या उससे अधिक है, तो उच्च आय स्वतः उच्च कुल संपत्ति नहीं बनाती। इसके विपरीत, मामूली आय वाला व्यक्ति जो दशकों तक लगातार बचत और निवेश करता है, वह पर्याप्त कुल संपत्ति जमा कर सकता है।
मुझे अपनी कुल संपत्ति की गणना कितनी बार करनी चाहिए?
कई व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ त्रैमासिक या वार्षिक रूप से कुल संपत्ति की गणना करने की सलाह देते हैं। सक्रिय ऋण चुकौती या निवेश वृद्धि की अवधि के दौरान अधिक बार-बार गणना (मासिक) उपयोगी हो सकती है, क्योंकि समय के साथ रुझान — किसी एक आंकड़े के बजाय — सबसे जानकारीपूर्ण संकेत होता है।
संदर्भ
- Federal Reserve Board. Changes in U.S. Family Finances from 2019 to 2022: Evidence from the Survey of Consumer Finances. Federal Reserve Bulletin, 2023.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Building a net worth statement. consumerfinance.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 1: Goals and Governance of the Corporation (balance sheet concepts).
- Internal Revenue Service (IRS). Retirement topics — account balance and rollovers. irs.gov.