HELOC कैलकुलेटर — ड्रॉ और चुकौती

अपने HELOC परिणामों को समझना

नीचे दी गई तालिका HELOC के दोनों चरणों की तुलना करती है, क्योंकि केवल-ब्याज से पूरी तरह अमॉर्टाइज़िंग भुगतानों में बदलाव ही वह किस्त-उछाल पैदा करता है जिसे यह कैलकुलेटर मापता है।

चरण	भुगतान क्या कवर करता है	बकाया	सामान्य अवधि
ड्रॉ अवधि	केवल ब्याज (इस मॉडल में)	निकाली गई राशि पर टिका रहता है	अक्सर 5–10 वर्ष
चुकौती अवधि	ब्याज + मूलधन (पूरी तरह अमॉर्टाइज़िंग)	घटकर शून्य हो जाता है	अक्सर 10–20 वर्ष

ज़्यादातर HELOC पर प्राइम रेट जैसे इंडेक्स से जुड़ी वेरिएबल ब्याज दर होती है, इसलिए वास्तविक भुगतान ड्रॉ और चुकौती दोनों अवधियों के दौरान बदल सकता है; सरलता के लिए यह कैलकुलेटर एक ही फिक्स्ड दर का उपयोग करता है।
वास्तविक HELOC बकाया रिवॉल्विंग लाइन के रूप में आमतौर पर घटता-बढ़ता है — उधारकर्ता समय के साथ निकालते और चुकाते हैं — जबकि यह कैलकुलेटर मानता है कि पूरी राशि एक बार निकाली गई और पूरी ड्रॉ अवधि में स्थिर रही।
कैलकुलेटर कुछ लेंडरों द्वारा ली जाने वाली वार्षिक या ड्रॉ फीस शामिल नहीं करता, और कुछ लेंडर संरचनाओं में चुकौती अवधि तक जारी रहने वाले केवल-ब्याज भुगतानों वाले HELOC को मॉडल नहीं करता।

HELOC क्या है?

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट उधारकर्ता की होम इक्विटी द्वारा सुरक्षित एक रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन है। Consumer Financial Protection Bureau समझाता है कि HELOC में एक ड्रॉ अवधि होती है, जिसके दौरान उधारकर्ता धन निकाल सकता है और आमतौर पर निकाली गई राशि पर केवल ब्याज चुकाता है, और फिर एक चुकौती अवधि, जिसके दौरान आगे कोई निकासी नहीं होती और बकाया राशि पूरी तरह अमॉर्टाइज़ होने वाली मूलधन-और-ब्याज किस्तों से चुकाई जाती है।

ड्रॉ अवधि के दौरान, चूंकि भुगतान केवल ब्याज कवर करते हैं, न्यूनतम भुगतान करने से बकाया नहीं घटता — यह निकाली गई राशि पर ही टिका रहता है, संरचना में एक केवल-ब्याज होम लोन जैसा। चुकौती अवधि शुरू होने पर, लेंडर उसी बकाया राशि को चुकौती अवधि में पूरी तरह चुकाने के लिए ज़रूरी किस्त फिर से निकालता है, जो ड्रॉ-अवधि के न्यूनतम से काफी ऊंची मासिक किस्त बनाती है।

यह कैलकुलेटर मानता है कि पूरी निकाली गई राशि पूरी ड्रॉ अवधि में बकाया रहती है और चुकौती शुरू होने से पहले कोई और निकासी या चुकौती नहीं होती — केवल-ब्याज-से-अमॉर्टाइज़िंग संरचना का एक सरलीकृत मॉडल, क्योंकि वास्तविक HELOC बकाया रिवॉल्विंग लाइन के रूप में आमतौर पर घटता-बढ़ता रहता है।

इस HELOC कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

क्रेडिट लाइन से निकाली गई राशि (जो बकाया रखने की उम्मीद है) दर्ज करें।
HELOC की वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें — HELOC आमतौर पर वेरिएबल-रेट होते हैं, इसलिए वर्तमान दर का उपयोग करें।
ड्रॉ अवधि की लंबाई वर्षों में दर्ज करें, जिसके दौरान भुगतान केवल-ब्याज होते हैं।
चुकौती अवधि की लंबाई वर्षों में दर्ज करें, जिसके दौरान बकाया पूरी तरह अमॉर्टाइज़ होता है।
केवल-ब्याज भुगतान, ऊंची चुकौती-अवधि किस्त, दोनों के बीच उछाल का आकार, और दोनों चरणों का कुल ब्याज पढ़ें।

HELOC भुगतानों के पीछे का फॉर्मूला

केवल-ब्याज भुगतान = निकाली गई राशि × (वार्षिक दर ÷ 12)

चुकौती भुगतान = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], जहां P = निकाली गई राशि, r = वार्षिक दर ÷ 12, n = चुकौती वर्ष × 12

भुगतान वृद्धि = चुकौती भुगतान − केवल-ब्याज भुगतान

कुल ब्याज = (केवल-ब्याज भुगतान × ड्रॉ महीने) + (चुकौती भुगतान × चुकौती महीने) − निकाली गई राशि

ड्रॉ अवधि के दौरान, केवल-ब्याज भुगतान बस निकाली गई राशि को मासिक ब्याज दर से गुणा करने पर मिलता है, क्योंकि कोई मूलधन नहीं चुकाया जा रहा। चुकौती अवधि के दौरान, उसी बकाया राशि पर (क्योंकि यह ड्रॉ अवधि में कभी घटी नहीं) बताई गई चुकौती अवधि के लिए मानक अमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूला लागू होता है।

उदाहरण: 8.5% पर $50,000 की बकाया राशि, 10-वर्षीय ड्रॉ अवधि और 15-वर्षीय चुकौती अवधि के साथ — ड्रॉ अवधि के दौरान केवल-ब्याज भुगतान $354.17 प्रति माह है। चुकौती शुरू होने पर, उसी $50,000 बकाया पर 15 वर्षों के लिए अमॉर्टाइज़िंग किस्त $492.37 है — यानी $138.20 की किस्त वृद्धि। दोनों चरणों का कुल ब्याज (10 वर्ष के केवल-ब्याज भुगतान प्लस 15 वर्ष की अमॉर्टाइज़िंग किस्तें) $81,126.56 है।

सामान्य गलतियां

यह मान लेना कि केवल-ब्याज ड्रॉ-अवधि भुगतान लाइन की पूरी अवधि तक जारी रहेगा — यह केवल ड्रॉ अवधि में लागू होता है, जिसके बाद चुकौती के लिए काफी ऊंची अमॉर्टाइज़िंग किस्त चाहिए।
चुकौती शुरू होने पर किस्त-उछाल के लिए बजट न बनाना, खासकर जब HELOC दरें अक्सर वेरिएबल होती हैं और चरण बदलाव से स्वतंत्र रूप से भी बढ़ सकती हैं।
निकाली गई राशि को स्थिर मानना जबकि व्यवहार में HELOC रिवॉल्विंग है — ड्रॉ अवधि के दौरान अतिरिक्त निकासियां उस बकाया को बढ़ाती हैं जिस पर चुकौती-अवधि की किस्त आधारित होगी।
यह नज़रअंदाज़ करना कि वेरिएबल दर ड्रॉ अवधि के दौरान केवल-ब्याज भुगतान बदल सकती है, भले ही निकाली गई राशि न बदले।
HELOC के ड्रॉ-अवधि केवल-ब्याज भुगतान को होम इक्विटी लोन की किस्त से मिला देना, जो आमतौर पर तय एकमुश्त राशि पर शुरू से पूरी तरह अमॉर्टाइज़िंग होती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

ड्रॉ अवधि और चुकौती अवधि में क्या अंतर है?

ड्रॉ अवधि के दौरान, HELOC उधारकर्ता धन निकाल सकता है और आमतौर पर निकाली गई राशि पर केवल-ब्याज भुगतान करता है, इसलिए न्यूनतम भुगतान से बकाया नहीं घटता। चुकौती अवधि के दौरान, आगे कोई निकासी नहीं होती और बकाया राशि पूरी तरह अमॉर्टाइज़ होने वाली मूलधन-और-ब्याज किस्तों से चुकाई जाती है, जो ड्रॉ-अवधि के केवल-ब्याज भुगतान से काफी ऊंची होती हैं।

चुकौती शुरू होने पर मेरी HELOC किस्त इतनी क्यों उछलती है?

चूंकि ड्रॉ अवधि के केवल-ब्याज भुगतान मूलधन नहीं घटाते, चुकौती शुरू होने पर पूरी निकाली गई राशि अभी भी बकाया होती है, लेकिन अब उसे एक तय, अक्सर छोटी चुकौती अवधि में चुकाना होता है। उस बकाया को चुकौती अवधि में फैलाने पर, ऐसी किस्त के साथ जो अब ब्याज के साथ मूलधन भी कवर करती है, काफी ऊंची मासिक किस्त बनती है — उदाहरण के लिए, 8.5% पर $50,000 बकाया, 10-वर्षीय ड्रॉ और 15-वर्षीय चुकौती के साथ $354.17 से $492.37।

HELOC ब्याज दरें फिक्स्ड होती हैं या वेरिएबल?

ज़्यादातर HELOC पर वेरिएबल ब्याज दर होती है, आमतौर पर प्राइम रेट जैसे इंडेक्स से जुड़ी, यानी इंडेक्स के हिलने पर ड्रॉ और चुकौती दोनों अवधियों के दौरान भुगतान बदल सकता है। कुछ लेंडर पूरे या आंशिक बकाया पर फिक्स्ड-रेट विकल्प देते हैं; उधारकर्ताओं को पुष्टि करनी चाहिए कि उनकी विशिष्ट लाइन पर कौन-सी संरचना लागू है।

क्या HELOC क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है?

संरचना में हां — HELOC एक रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन है, यानी उधारकर्ता ड्रॉ अवधि के दौरान क्रेडिट सीमा तक निकाल, चुका और फिर निकाल सकता है, क्रेडिट कार्ड की तरह। अंतर यह है कि यह होम इक्विटी द्वारा सुरक्षित है, आमतौर पर असुरक्षित क्रेडिट से कम दर पर मिलता है, और ड्रॉ अवधि खत्म होने पर एक तय अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल में बदल जाता है।

क्या मैं ड्रॉ अवधि के दौरान मूलधन चुका सकता हूं?

ज़्यादातर HELOC ड्रॉ अवधि के दौरान स्वैच्छिक मूलधन भुगतान की अनुमति देते हैं, हालांकि केवल ब्याज आवश्यक होता है, और ऐसा करने से बकाया राशि और अंतिम चुकौती-अवधि की किस्त दोनों घटते हैं। यह कैलकुलेटर न्यूनतम केवल-ब्याज भुगतान परिदृश्य मॉडल करता है; ड्रॉ अवधि के दौरान अतिरिक्त भुगतान करने से चुकौती में प्रवेश करते समय यहां दिखाए गए से कम बकाया रहेगा।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What you should know about home equity lines of credit. consumerfinance.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a home equity line of credit (HELOC)? consumerfinance.gov.
Federal Reserve Board. Consumer Handbook on Adjustable-Rate Mortgages / home equity lending guidance. federalreserve.gov.
Freddie Mac. Understanding mortgage options and loan types. freddiemac.com.
Brueggeman WB, Fisher JD. Real Estate Finance and Investments. 15th ed. McGraw-Hill Education, 2019.

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