कनाडाई मॉर्गेज नियमों और लागतों को समझना
कनाडाई गृह वित्तपोषण में टर्म, बीमा, और स्ट्रेस टेस्ट पर विशिष्ट नियम हैं। तालिका OSFI, CMHC, और प्रांतीय प्रथा के मुकाबले सत्यापित मुख्य वस्तुओं को संक्षेप में बताती है।
| नियम / लागत | कनाडा में यह कैसे काम करता है |
|---|---|
| टर्म बनाम परिशोधन | टर्म दर अनुबंध है (अक्सर 5 साल); परिशोधन पूरी चुकौती अवधि है (आमतौर पर 25 साल) |
| न्यूनतम डाउन पेमेंट | एक निर्धारित सीमा तक कीमत के हिस्से पर 5%; 20% डिफ़ॉल्ट बीमा से बचाता है |
| मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट बीमा | 20% से कम डाउन पर आवश्यक (जैसे CMHC); ऋणदाता की सुरक्षा करता है और ऋण में जोड़ा जाता है |
| स्ट्रेस टेस्ट योग्यता दर | अनुबंध दर + 2 प्रतिशत बिंदु या न्यूनतम योग्यता दर सीमा, जो भी अधिक हो |
| भूमि हस्तांतरण कर | खरीद पर प्रांतीय कर; कुछ नगरपालिकाएँ (जैसे टोरंटो) एक अलग LTT जोड़ती हैं, प्रथम-बार खरीदार छूट के साथ |
- फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस के सुपरिटेंडेंट के कार्यालय (OSFI) द्वारा निरीक्षित मॉर्गेज स्ट्रेस टेस्ट के लिए ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को उनकी अनुबंध दर जमा दो प्रतिशत बिंदु या न्यूनतम योग्यता दर सीमा, जो भी अधिक हो, पर योग्य बनाने की आवश्यकता होती है — इसलिए स्वीकृति वास्तव में चुकाई गई दर से अधिक दर पर आधारित होती है।
- 20% से कम डाउन पेमेंट होने पर मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट बीमा अनिवार्य है; प्रीमियम आमतौर पर ऋण शेष में जोड़ा जाता है। अधिकतम बीमा योग्य घर की कीमत और कुछ खरीदारों के लिए 30-वर्षीय परिशोधन की उपलब्धता संघीय नीति द्वारा तय की जाती है।
- भूमि हस्तांतरण कर प्रांतीय स्तर पर लगाया जाता है, और टोरंटो जैसे कुछ शहर एक नगरपालिका भूमि हस्तांतरण कर जोड़ते हैं; प्रथम-बार खरीदार छूट एक सीमा तक कर को घटा या समाप्त कर सकती है। प्रांत और नगरपालिका के साथ वर्तमान दरों की पुष्टि करें।
- कनाडाई निश्चित मॉर्गेज कानूनन अर्ध-वार्षिक रूप से चक्रवृद्धि होते हैं; इस कैलकुलेटर का मासिक-चक्रवृद्धि परिणाम एक ऋणदाता के सटीक आंकड़े के बजाय एक निकट, तुलनीय अनुमान है।
कनाडाई मॉर्गेज कैलकुलेटर क्या है?
एक कनाडाई मॉर्गेज कैलकुलेटर होम लोन को उसकी परिशोधन अवधि में चुकाने वाला नियमित भुगतान निकालने के लिए मानक परिशोधन फॉर्मूला लागू करता है। कनाडाई मॉर्गेज दो समय-सीमाओं को अलग करते हैं: टर्म, जो वर्तमान ब्याज-दर अनुबंध की लंबाई है (5-वर्षीय टर्म सबसे आम है), और परिशोधन अवधि, जो ऋण को पूरी तरह चुकाने में लगने वाला कुल समय है और बीमित उधारकर्ताओं के लिए ऐतिहासिक रूप से 25 साल रही है।
कैलकुलेटर घर की कीमत में से डाउन पेमेंट घटाकर ऋण निकालता है। कनाडा में न्यूनतम डाउन पेमेंट एक निर्धारित सीमा तक घर की कीमत के हिस्से पर 5% है, जिसके ऊपर अधिक की आवश्यकता होती है। 20% से कम डाउन पेमेंट के लिए मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट बीमा की आवश्यकता होती है — जिसे कनाडा मॉर्गेज एंड हाउसिंग कॉर्पोरेशन के बाद आमतौर पर CMHC बीमा कहा जाता है — जो ऋणदाता की सुरक्षा करता है और ऋण में जोड़ा जाता है।
क्योंकि टर्म परिशोधन से छोटा होता है, कनाडाई उधारकर्ता ऋण के जीवनकाल में अपने मॉर्गेज को कई बार नवीनीकृत करते हैं, हर बार एक नई दर पर। संघीय नियम एक मॉर्गेज स्ट्रेस टेस्ट भी आवश्यक बनाते हैं: ऋणदाता उधारकर्ताओं को अनुबंध दर जमा दो प्रतिशत बिंदु या एक न्यूनतम योग्यता दर सीमा, जो भी अधिक हो, पर योग्य बनाते हैं। यह कैलकुलेटर तुलना के लिए पूरे परिशोधन में एक ही दर को मॉडल करता है।
इस कनाडाई मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- घर की कीमत और अपना डाउन पेमेंट कनाडाई डॉलर में दर्ज करें। कैलकुलेटर ऋण को कीमत घटा डाउन पेमेंट के रूप में निकालता है।
- अपने टर्म के लिए वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें। याद रखें यह दर केवल टर्म (अक्सर 5 साल) के लिए अनुबंधित है, जिसके बाद आप एक नई दर पर नवीनीकृत करते हैं।
- वर्षों में परिशोधन अवधि दर्ज करें। सामान्य परिशोधन 25 साल है, कुछ प्रथम-बार खरीदारों और नए बने घरों के खरीदारों के लिए 30 साल उपलब्ध है।
- नियमित भुगतान, कुल भुगतान, और कुल ब्याज पढ़ें, यह मानते हुए कि दर्ज की गई दर पूरे परिशोधन में लागू रही।
- प्रांतीय (और कुछ शहरों में, नगरपालिका) भूमि हस्तांतरण करों के लिए अलग से बजट बनाएँ, साथ ही यदि आपका डाउन पेमेंट 20% से कम है तो CMHC या अन्य डिफ़ॉल्ट बीमा के लिए भी।
परिशोधन फॉर्मूला
नियमित भुगतान M वर्तमान-मूल्य वार्षिकी फॉर्मूले से निकाला जाता है, जो सभी भविष्य के भुगतानों के वर्तमान मूल्य को ऋण मूलधन P के बराबर तय करता है। मासिक दर r वार्षिक दर को 12 से भाग देकर मिलती है; n मासिक भुगतानों की संख्या है (परिशोधन वर्ष गुणा 12)। कनाडाई निश्चित-दर मॉर्गेज कानूनी रूप से मासिक के बजाय अर्ध-वार्षिक रूप से चक्रवृद्धि होते हैं, इसलिए ऋणदाता का सटीक भुगतान थोड़ा भिन्न हो सकता है; यह कैलकुलेटर देशों में सुसंगत तुलना के लिए मासिक चक्रवृद्धि का उपयोग करता है।
सामान्य गलतियाँ
- टर्म को परिशोधन के साथ भ्रमित करना — 5-वर्षीय टर्म केवल दर अनुबंध है, पूरे ऋण को चुकाने का समय नहीं।
- केवल अनुबंध दर के लिए योग्य होना और स्ट्रेस टेस्ट को अनदेखा करना, जो एक उच्च योग्यता दर का उपयोग करता है।
- भूमि हस्तांतरण कर को भूल जाना, जिसमें टोरंटो जैसे शहरों में एक अलग नगरपालिका LTT भी शामिल है।
- यह मान लेना कि 20% से कम डाउन पेमेंट अतिरिक्त लागत से बचाता है; इसके लिए ऋण में जोड़ा गया मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट बीमा आवश्यक है।
- नवीनीकरण जोखिम को अनदेखा करना — जब भी टर्म समाप्त होता है और मॉर्गेज नवीनीकृत होता है, दर बदल सकती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
कनाडाई मॉर्गेज स्ट्रेस टेस्ट कैसे काम करता है?
कनाडाई मॉर्गेज स्ट्रेस टेस्ट के लिए संघीय रूप से विनियमित ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को उनकी अनुबंधित ब्याज दर जमा दो प्रतिशत बिंदु या फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस के सुपरिटेंडेंट के कार्यालय (OSFI) द्वारा तय न्यूनतम योग्यता दर सीमा, जो भी अधिक हो, पर योग्य बनाने की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि उधारकर्ता को यह दिखाना होगा कि वह वास्तव में चुकाई जाने वाली दर से अधिक दर पर भी भुगतान वहन कर सकता है, जो अधिकतम ऋण आकार को सीमित करता है। यह परीक्षण संघीय रूप से विनियमित ऋणदाताओं पर बीमित और अबीमित दोनों मॉर्गेज पर लागू होता है।
कनाडा में मॉर्गेज टर्म और परिशोधन में क्या अंतर है?
कनाडा में, टर्म वह समयावधि है जिसके लिए आपकी वर्तमान ब्याज दर और मॉर्गेज अनुबंध प्रभावी है — 5-वर्षीय टर्म सबसे आम है — जबकि परिशोधन पूरे ऋण को चुकाने के लिए आवश्यक कुल समय है, ऐतिहासिक रूप से 25 साल। क्योंकि टर्म परिशोधन से छोटा है, उधारकर्ता अपने मॉर्गेज को कई बार नवीनीकृत करते हैं, हर नवीनीकरण उस समय जो भी दर उपलब्ध हो उस पर होता है। योजना बनाते समय इस नवीनीकरण जोखिम को ध्यान में रखना आवश्यक है।
CMHC मॉर्गेज बीमा कब आवश्यक है?
मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट बीमा, जिसे कनाडा मॉर्गेज एंड हाउसिंग कॉर्पोरेशन के बाद आमतौर पर CMHC बीमा कहा जाता है, तब आवश्यक है जब एक कनाडाई खरीदार का डाउन पेमेंट घर की कीमत के 20% से कम हो। यह उधारकर्ता के डिफ़ॉल्ट होने पर ऋणदाता की सुरक्षा करता है, और प्रीमियम आमतौर पर मॉर्गेज शेष में जोड़ा जाता है। बीमा केवल संघीय नीति द्वारा तय अधिकतम बीमा योग्य घर की कीमत तक उपलब्ध है, और अन्य बीमाकर्ता (Sagen और Canada Guaranty) भी इसे प्रदान करते हैं।
कनाडा में न्यूनतम डाउन पेमेंट क्या है?
कनाडा में न्यूनतम डाउन पेमेंट एक संघीय रूप से तय सीमा तक घर की कीमत के हिस्से पर 5% है, उस सीमा से ऊपर के हिस्से पर एक अधिक प्रतिशत आवश्यक है, और बीमा योग्य अधिकतम से ऊपर के घरों के लिए 20% या अधिक। 20% से कम डाउन पेमेंट के लिए मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट बीमा आवश्यक है। बड़े डाउन पेमेंट ऋण, बीमा प्रीमियम, और भुगतान किए गए कुल ब्याज को घटाते हैं।
कनाडा में भूमि हस्तांतरण कर क्या है?
भूमि हस्तांतरण कर वह कर है जो खरीदार संपत्ति का स्वामित्व स्थानांतरित होने पर चुकाते हैं, जो प्रांत द्वारा और, टोरंटो जैसे कुछ शहरों में, नगरपालिका द्वारा एक अतिरिक्त शुल्क के रूप में लगाया जाता है। दरें खरीद कीमत के अनुसार स्तरीकृत होती हैं, और प्रथम-बार खरीदार एक छूट के लिए योग्य हो सकते हैं जो एक सीमा तक कर को घटाती या समाप्त करती है। क्योंकि यह डाउन पेमेंट से अलग एक महत्वपूर्ण अग्रिम नकद लागत है, खरीदारों को वर्तमान प्रांतीय और नगरपालिका दरों की पुष्टि करनी चाहिए।
कनाडाई मॉर्गेज दरें किस बेंचमार्क को ट्रैक करती हैं?
कनाडाई फ्लोटिंग मॉर्गेज दरें ऋणदाताओं की प्राइम दरों के साथ चलती हैं, जो बैंक ऑफ कनाडा की नीतिगत ब्याज दर का अनुसरण करती हैं। निश्चित मॉर्गेज दरों की कीमत सीधे नीतिगत दर के बजाय समतुल्य टर्म के लिए गवर्नमेंट ऑफ कनाडा बॉन्ड यील्ड पर आधारित होती है। जब बैंक ऑफ कनाडा अपनी नीतिगत दर बदलता है, तो फ्लोटिंग-दर भुगतान आमतौर पर समायोजित होते हैं। Calculate.Studio वर्तमान बैंक ऑफ कनाडा नीतिगत दर को उसकी सत्यापन तिथि के साथ अलग से दिखाता है।
संदर्भ
- Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI). Minimum qualifying rate for uninsured mortgages (stress test). osfi-bsif.gc.ca.
- Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Mortgage loan insurance and down payment rules. cmhc-schl.gc.ca.
- Bank of Canada. Policy interest rate and monetary policy. bankofcanada.ca.
- Financial Consumer Agency of Canada (FCAC). Mortgages: terms, amortization and renewal. canada.ca.
- City of Toronto / provincial revenue authorities. Land transfer tax and first-time buyer rebates. toronto.ca; ontario.ca.