ऑस्ट्रेलियाई होम लोन विशेषताओं और लागतों को समझना
ऑस्ट्रेलियाई होम लोन में विशिष्ट विशेषताएँ और अग्रिम लागतें होती हैं। तालिका APRA, RBA, और राज्य राजस्व-कार्यालय प्रथा के मुकाबले सत्यापित मुख्य वस्तुओं को संक्षेप में बताती है।
| विशेषता / लागत | ऑस्ट्रेलिया में यह कैसे काम करता है |
|---|---|
| फ्लोटिंग दर | सामान्य संरचना; दर और चुकौती ऋण के जीवनकाल में बदल सकते हैं |
| ऑफसेट खाता | एक जुड़ा हुआ खाता जिसका शेष दैनिक ब्याज गणना में उपयोग किए जाने वाले ऋण शेष को घटाता है |
| लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस (LMI) | 80% LVR से अधिक उधार लेने पर एक बार की लागत; डिपॉज़िट छोटा होने पर बढ़ती है |
| सर्विसेबिलिटी बफर | APRA उम्मीद करता है कि ऋणदाता दर जमा एक बफर (3 प्रतिशत बिंदु) पर चुकौती का आकलन करें |
| स्टैम्प ड्यूटी | प्रत्येक राज्य और क्षेत्र द्वारा अलग से तय ट्रांसफर ड्यूटी; योग्य प्रथम गृह खरीदारों के लिए रियायतें |
- स्टैम्प ड्यूटी (ट्रांसफर ड्यूटी) प्रत्येक राज्य और क्षेत्र द्वारा स्वतंत्र रूप से तय की जाती है, इसलिए समान कीमत वाली संपत्ति पर राशि पूरे ऑस्ट्रेलिया में भिन्न होती है। प्रथम गृह खरीदार रियायतें और सीमाएँ भी क्षेत्राधिकार के अनुसार भिन्न होती हैं। संबंधित राज्य या क्षेत्र राजस्व कार्यालय से वर्तमान दरों की पुष्टि करें।
- ऑस्ट्रेलियाई प्रूडेंशियल रेगुलेशन अथॉरिटी (APRA) उम्मीद करता है कि ऋणदाता यह आकलन करें कि क्या उधारकर्ता ऋण दर जमा एक सर्विसेबिलिटी बफर पर भी चुकौती वहन कर सकता है, जिसे 2021 के अंत से 3 प्रतिशत बिंदु पर तय किया गया है।
- लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस उधारकर्ता की नहीं बल्कि ऋणदाता की सुरक्षा करता है, और तब लागू होता है जब लोन-टू-वैल्यू अनुपात 80% से अधिक होता है, जब तक कोई गारंटर या योग्य सरकारी गारंटी योजना लागू न हो।
- यह कैलकुलेटर एक निश्चित दर पर मूलधन-और-ब्याज ऋण को मॉडल करता है। यह ऑफसेट-खाता ब्याज बचत, केवल-ब्याज अवधि, या फ्लोटिंग-दर परिवर्तनों का अनुकरण नहीं करता।
ऑस्ट्रेलियाई मॉर्गेज कैलकुलेटर क्या है?
एक ऑस्ट्रेलियाई मॉर्गेज कैलकुलेटर होम लोन को उसकी अवधि में साफ़ करने वाली नियमित मूलधन-और-ब्याज चुकौती निकालने के लिए मानक परिशोधन फॉर्मूला लागू करता है। अमेरिका के विपरीत, जहाँ दीर्घकालिक निश्चित दरें हावी हैं, ऑस्ट्रेलियाई बाजार की विशेषता फ्लोटिंग-दर ऋण और छोटी निश्चित अवधियाँ हैं, इसलिए जब ऋणदाता अपनी फ्लोटिंग दर समायोजित करता है तो उधारकर्ता की चुकौती बदल सकती है।
कैलकुलेटर संपत्ति की कीमत में से डिपॉज़िट घटाकर ऋण निकालता है। संपत्ति के मूल्य के 80% से अधिक उधार लेना (80% से अधिक लोन-टू-वैल्यू अनुपात) आमतौर पर लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस (LMI) की आवश्यकता रखता है, जो एक बार की लागत है जो ऋणदाता की सुरक्षा करती है और डिपॉज़िट छोटा होने पर तेज़ी से बढ़ती है। 20% डिपॉज़िट LMI से बचने के लिए सामान्य सीमा है।
कई ऑस्ट्रेलियाई ऋणों में एक ऑफसेट खाता शामिल होता है — मॉर्गेज से जुड़ा एक लेनदेन खाता जिसका शेष दैनिक ब्याज की गणना करते समय ऋण शेष से घटाया जाता है। ऑफसेट में रखा पैसा औपचारिक रूप से चुकाए बिना ब्याज घटाता है, और सुलभ रहता है। यह कैलकुलेटर एक मानक मूलधन-और-ब्याज ऋण को मॉडल करता है और ऑफसेट शेष या फ्लोटिंग-दर परिवर्तनों का अनुकरण नहीं करता।
इस ऑस्ट्रेलियाई मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- संपत्ति की कीमत और अपना डिपॉज़िट ऑस्ट्रेलियाई डॉलर में दर्ज करें। कैलकुलेटर ऋण को कीमत घटा डिपॉज़िट के रूप में निकालता है।
- अपने ऋणदाता द्वारा उद्धृत वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें। एक फ्लोटिंग ऋण के लिए यह वर्तमान दर है, जो समय के साथ बदल सकती है।
- वर्षों में ऋण अवधि दर्ज करें। मानक ऑस्ट्रेलियाई होम लोन अवधि 25 या 30 साल है।
- मासिक चुकौती, अवधि में कुल भुगतान, और कुल ब्याज पढ़ें, यह मानते हुए कि दर्ज की गई दर पूरी अवधि में लागू है।
- स्टैम्प ड्यूटी (आपके राज्य या क्षेत्र द्वारा तय), यदि आपका डिपॉज़िट 20% से कम है तो LMI, और कन्वेयेंसिंग व ऋणदाता शुल्क के लिए अलग से बजट बनाएँ।
चुकौती फॉर्मूला
नियमित चुकौती M वर्तमान-मूल्य वार्षिकी फॉर्मूले से निकाली जाती है, जो सभी भविष्य की चुकौतियों के वर्तमान मूल्य को ऋण मूलधन P के बराबर तय करती है। मासिक दर r वार्षिक दर को 12 से भाग देकर मिलती है; n मासिक चुकौतियों की संख्या है (वर्ष गुणा 12)। क्योंकि ऑस्ट्रेलिया में फ्लोटिंग-दर ऋण आम हैं, जब ऋणदाता अपनी दर बदलता है तो वास्तविक चुकौती बदलती है; यह कैलकुलेटर तुलना के लिए दर को स्थिर रखता है और ऑफसेट-खाता ब्याज बचत को मॉडल नहीं करता।
सामान्य गलतियाँ
- यह मान लेना कि फ्लोटिंग दर स्थिर रहती है; ऑस्ट्रेलियाई फ्लोटिंग-दर चुकौती तब बदलती है जब ऋणदाता अपनी दर समायोजित करता है।
- स्टैम्प ड्यूटी को भूल जाना, जो प्रत्येक राज्य और क्षेत्र द्वारा तय की जाती है और एक बड़ी नकद लागत जोड़ सकती है।
- संपत्ति के मूल्य के 80% से अधिक उधार लेते समय लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस को अनदेखा करना।
- ऑफसेट खाते को रीड्रॉ सुविधा के साथ भ्रमित करना; दैनिक ब्याज के लिए केवल ऑफसेट शेष को ऋण के विरुद्ध नेट किया जाता है, और नियम अलग होते हैं।
- ऋणदाता के आकलन में उपयोग किए गए APRA सर्विसेबिलिटी बफर के लिए बिना गुंजाइश छोड़े वर्तमान दर के अनुसार बजट बनाना।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
ऑस्ट्रेलिया में ऑफसेट खाता कैसे काम करता है?
एक ऑफसेट खाता एक ऑस्ट्रेलियाई होम लोन से जुड़ा एक लेनदेन या बचत खाता है जिसका शेष दैनिक ब्याज की गणना से पहले ऋण शेष से घटाया जाता है। उदाहरण के लिए, $400,000 के ऋण के विरुद्ध ऑफसेट खाते में रखे $20,000 का मतलब है कि ब्याज इस तरह लगाया जाता है जैसे शेष $380,000 हो। पैसा सुलभ रहता है और औपचारिक रूप से नहीं चुकाया जाता, इसलिए एक ऑफसेट खाता तरलता बनाए रखते हुए ब्याज घटाता है। यह कैलकुलेटर ऑफसेट शेष का अनुकरण नहीं करता।
लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस (LMI) क्या है?
लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस (LMI) एक बार की बीमा लागत है जो उधारकर्ता के डिफ़ॉल्ट होने पर ऋणदाता की सुरक्षा करती है, जो तब आवश्यक होती है जब ऋण संपत्ति के मूल्य के 80% (80% से अधिक लोन-टू-वैल्यू अनुपात) से अधिक हो। LMI उधारकर्ता द्वारा चुकाया जाता है लेकिन यह ऋणदाता का बीमा करता है, और डिपॉज़िट के 5% की ओर घटने पर इसकी लागत तेज़ी से बढ़ती है। कुछ उधारकर्ता 20% डिपॉज़िट, एक गारंटर, या एक योग्य सरकारी गारंटी योजना के साथ LMI से बचते हैं। यह कैलकुलेटर LMI को शामिल नहीं करता।
ऑस्ट्रेलियाई संपत्ति पर स्टैम्प ड्यूटी कैसे लगाई जाती है?
स्टैम्प ड्यूटी, जिसे ट्रांसफर ड्यूटी भी कहा जाता है, प्रत्येक ऑस्ट्रेलियाई राज्य और क्षेत्र द्वारा संपत्ति स्थानांतरित होने पर लगाया गया एक टैक्स है, इसलिए समान कीमत के घर पर देय राशि क्षेत्राधिकारों में भिन्न होती है। प्रत्येक राज्य और क्षेत्र अपनी खुद की दरें, सीमाएँ, और प्रथम गृह खरीदार रियायतें तय करता है। क्योंकि स्टैम्प ड्यूटी एक बड़ी अग्रिम नकद लागत हो सकती है, खरीदारों को अपने राज्य या क्षेत्र राजस्व कार्यालय से वर्तमान अनुसूची जाँचनी चाहिए। यह कैलकुलेटर स्टैम्प ड्यूटी को शामिल नहीं करता।
APRA सर्विसेबिलिटी बफर क्या है?
सर्विसेबिलिटी बफर एक ब्याज-दर मार्जिन है जिसे ऑस्ट्रेलियाई प्रूडेंशियल रेगुलेशन अथॉरिटी (APRA) उम्मीद करता है कि ऋणदाता होम लोन आवेदन का आकलन करते समय जोड़ें: बैंक परखते हैं कि क्या उधारकर्ता तब भी चुकौती पूरी कर सकता है जब ब्याज दर बफर जितनी बढ़ जाए। APRA ने 2021 के अंत से बफर को 3 प्रतिशत बिंदु पर रखा है। यह प्रभावित करता है कि उधारकर्ता कितना उधार लेने के योग्य हो सकता है, जो अकेले आज की दर पर चुकौती से संकेतित से कम हो सकता है।
ऑस्ट्रेलियाई मॉर्गेज दरें किस बेंचमार्क को ट्रैक करती हैं?
ऑस्ट्रेलियाई फ्लोटिंग मॉर्गेज दरें व्यापक रूप से रिज़र्व बैंक ऑफ ऑस्ट्रेलिया (RBA) कैश रेट लक्ष्य का अनुसरण करती हैं, जो RBA बोर्ड द्वारा तय की गई नीतिगत ब्याज दर है। जब RBA कैश रेट बदलता है, तो ऋणदाता आमतौर पर अपनी फ्लोटिंग होम लोन दरें समायोजित करते हैं, हालाँकि हमेशा समान राशि से या तुरंत नहीं। निश्चित-दर ऋणों की कीमत बाजार वित्तपोषण लागत और भविष्य की कैश रेट की अपेक्षाओं पर आधारित होती है। Calculate.Studio वर्तमान कैश रेट लक्ष्य को उसकी सत्यापन तिथि के साथ अलग से दिखाता है।
क्या ऑस्ट्रेलियाई होम लोन आमतौर पर फ्लोटिंग या निश्चित होते हैं?
फ्लोटिंग-दर ऋण ऑस्ट्रेलियाई बाजार में प्रचलित हैं, और निश्चित दर लेने वाले कई उधारकर्ता ऐसा केवल एक से पाँच साल की एक छोटी प्रारंभिक अवधि के लिए करते हैं इससे पहले कि वे फ्लोटिंग दर पर वापस लौटें। यह उन बाजारों के विपरीत है जहाँ दीर्घकालिक निश्चित दरें हावी हैं। क्योंकि फ्लोटिंग चुकौती ऋणदाता की दर के साथ बदल सकती है, ऑस्ट्रेलियाई उधारकर्ताओं को ऐसी चुकौती की योजना बनानी चाहिए जो ऋण के जीवनकाल में बढ़ या घट सकती है।
संदर्भ
- Reserve Bank of Australia (RBA). Cash rate target and monetary policy. rba.gov.au/statistics/cash-rate.
- Australian Prudential Regulation Authority (APRA). Macroprudential settings and the serviceability buffer. apra.gov.au.
- Australian Securities and Investments Commission (ASIC) MoneySmart. Home loans, offset accounts and LMI. moneysmart.gov.au.
- Australian state and territory revenue offices. Transfer (stamp) duty rates and first home buyer concessions. (e.g. revenue.nsw.gov.au, sro.vic.gov.au).
- Australian Government. First Home Guarantee scheme (Housing Australia). housingaustralia.gov.au.