बैलून मॉर्गेज कैलकुलेटर — देय बैलून भुगतान

अपने बैलून मॉर्गेज परिणामों को समझना

नीचे दी गई तालिका एक बैलून मॉर्गेज की तुलना समान दर और भुगतान अनुसूची वाले एक मानक पूर्ण-परिशोधन ऋण से करती है, जो वह संरचनात्मक अंतर है जो बैलून भुगतान का आकार निर्धारित करता है।

ऋण प्रकार	भुगतान की अवधि	वास्तविक अवधि	अवधि के अंत में क्या होता है
मानक पूर्ण-परिशोधन ऋण	पूरी ऋण अवधि	परिशोधन अनुसूची के समान	शेष शून्य तक पहुँचता है
बैलून मॉर्गेज	लंबी परिशोधन अनुसूची (जैसे, 30 वर्ष)	छोटी बैलून अवधि (जैसे, 5–7 वर्ष)	शेष राशि पूरी तरह देय (बैलून भुगतान)

क्योंकि मासिक भुगतान की गणना ऋण की वास्तविक अवधि से कहीं लंबी अनुसूची पर की जाती है, बैलून देय तिथि से पहले आमतौर पर मूल मूलधन का केवल एक छोटा हिस्सा ही चुकाया जाता है — शुरुआती अधिकांश भुगतान ब्याज में जाते हैं, जो मानक परिशोधन गणित के अनुरूप है।
यह कैलकुलेटर बैलून तिथि के बाद क्या होता है इसे मॉडल नहीं करता। व्यवहार में, उधारकर्ता को शेष राशि का पुनर्वित्त करना होगा, संपत्ति बेचनी होगी, या बैलून राशि अन्य धन से चुकानी होगी; प्रत्येक विकल्प की अपनी लागत होती है और यह भविष्य की क्रेडिट और बाजार स्थितियों पर निर्भर करता है जिनकी उत्पत्ति के समय भविष्यवाणी नहीं की जा सकती।
यह कैलकुलेटर संपत्ति कर, बीमा, HOA शुल्क, और किसी भी पुनर्वित्त या पूर्व भुगतान शुल्क को शामिल नहीं करता।

बैलून मॉर्गेज क्या है?

एक बैलून मॉर्गेज मासिक भुगतान को कई वर्षों — अक्सर 15, 20 या 30 — तक फैली एक परिशोधन अनुसूची का उपयोग करके निर्धारित करता है, लेकिन ऋण की वास्तविक अवधि कहीं छोटी होती है, आमतौर पर पाँच से सात साल। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (CFPB) बताता है कि उस छोटी अवधि के अंत में, पूरा शेष ऋण शेष एक ही एकमुश्त राशि में देय हो जाता है, जिसे बैलून भुगतान कहा जाता है, न कि ऋण शून्य तक परिशोधित होता रहता है।

बैलून भुगतान कोई अतिरिक्त शुल्क या दंड नहीं है; यह ठीक वही बकाया मूलधन शेष है जो बैलून अवधि में उधारकर्ता के भुगतानों के बाद बचता है, जिसकी गणना किसी भी अन्य निश्चित-दर ऋण की तरह उसी परिशोधन अनुसूची का उपयोग करके की जाती है। क्योंकि भुगतान ऋण की वास्तविक अवधि से कहीं लंबी परिशोधन अवधि के लिए तय किए जाते हैं, बैलून देय होने से पहले मूल मूलधन का केवल एक छोटा हिस्सा ही चुकाया जाता है।

बैलून संरचनाएँ कुछ आवासीय ऋणों में दिखाई देती हैं, लेकिन वाणिज्यिक रियल एस्टेट और अल्पकालिक वित्तपोषण में अधिक आम हैं जहाँ उधारकर्ता देय तिथि से पहले पुनर्वित्त करने, संपत्ति बेचने, या अन्यथा शेष राशि का समाधान करने की उम्मीद करता है।

इस बैलून मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

ऋण राशि (मूलधन) दर्ज करें।
वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें।
वर्षों में परिशोधन अनुसूची दर्ज करें — दीर्घकालिक अनुसूची (उदाहरण के लिए 30 वर्ष) जो केवल मासिक भुगतान तय करने के लिए उपयोग की जाती है।
वर्षों में बैलून देय तिथि दर्ज करें — वास्तविक, छोटी अवधि जिसके बाद शेष राशि पूरी तरह देय होती है। यह परिशोधन अनुसूची से कम होनी चाहिए।
मासिक भुगतान, अवधि के अंत में देय बैलून भुगतान, और मूल मूलधन का कितना हिस्सा चुकाया गया बनाम बैलून से पहले कितना ब्याज भुगतान किया गया, पढ़ें।

बैलून भुगतान के पीछे का फॉर्मूला

मासिक भुगतान M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], जहां n = परिशोधन वर्ष × 12

k भुगतानों के बाद बकाया = P(1+r)^k − M × [((1+r)^k − 1) ÷ r]

देय बैलून भुगतान = k भुगतानों के बाद बकाया, जहां k = बैलून वर्ष × 12

मासिक भुगतान की गणना मानक परिशोधन फॉर्मूले से की जाती है, जिसमें अवधि के रूप में लंबी परिशोधन अनुसूची का उपयोग होता है — यही वह चीज़ है जो मासिक भुगतान को उस ऋण की तुलना में अपेक्षाकृत कम रखती है जो छोटी बैलून अवधि में पूरी तरह परिशोधित होता है।

बैलून भुगतान k महीनों के भुगतान (k = बैलून वर्ष × 12) के बाद शेष ऋण राशि है, जिसकी गणना मूल शेष को चक्रवृद्धि ब्याज के साथ आगे प्रक्षेपित करके और पहले से किए गए भुगतानों के संचित मूल्य को घटाकर की जाती है।

सामान्य गलतियाँ

यह मान लेना कि बैलून भुगतान एक शुल्क है — यह स्वयं बकाया मूलधन शेष है, ऋण के ऊपर कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं।
बैलून भुगतान कितना बड़ा होगा इसे कम आँकना, क्योंकि एक कम मासिक भुगतान (लंबी परिशोधन अनुसूची पर तय) छोटी बैलून देय तिथि पर मूल मूलधन का अधिकांश हिस्सा अवैतनिक छोड़ देता है।
बैलून देय तिथि से बहुत पहले पुनर्वित्त, बिक्री, या चुकौती योजना की व्यवस्था न करना — उस भविष्य की तिथि पर ऋणदाता और बाजार स्थितियाँ अनुकूल होंगी, इसकी कोई गारंटी नहीं है।
परिशोधन अनुसूची (जो केवल भुगतान तय करने के लिए उपयोग होती है) को वास्तविक ऋण अवधि (बैलून देय तिथि) के साथ भ्रमित करना — ये दोनों अलग-अलग इनपुट हैं जो बहुत अलग परिणाम देते हैं।
एक बैलून मॉर्गेज को स्वतः नवीनीकृत या स्वतः पुनर्वित्त होने वाला मान लेना — चुकौती या पुनर्वित्त के लिए आमतौर पर एक नया आवेदन और नई अंडरराइटिंग आवश्यक होती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

बैलून भुगतान क्या है?

बैलून भुगतान किसी ऋण का पूरा शेष बकाया है जो एक छोटी ऋण अवधि के अंत में एक ही एकमुश्त राशि में देय हो जाता है, भले ही मासिक भुगतान की गणना कहीं अधिक लंबी परिशोधन अनुसूची का उपयोग करके की गई हो। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो बैलून मॉर्गेज को ऐसे ऋणों के रूप में वर्णित करता है जहाँ यह अंतिम भुगतान अक्सर नियमित मासिक भुगतानों से काफी बड़ा होता है।

क्या बैलून भुगतान मेरे द्वारा मूल रूप से उधार ली गई राशि से अधिक है?

नहीं। बैलून भुगतान निर्धारित भुगतानों के बाद बकाया मूलधन शेष है, जिसकी गणना ऋण का मासिक भुगतान तय करने के लिए उपयोग किए गए समान परिशोधन गणित से की जाती है — यह हमेशा मूल ऋण राशि से कम होता है, हालाँकि यदि बैलून अवधि परिशोधन अनुसूची की तुलना में छोटी है तो यह फिर भी उस राशि के अधिकांश हिस्से का प्रतिनिधित्व कर सकता है।

बैलून मॉर्गेज देय होने पर क्या होता है?

उधारकर्ता को पूरा शेष बकाया चुकाना होगा — एक नए ऋण में पुनर्वित्त करके, संपत्ति बेचकर, या अन्य धन का उपयोग करके। यह कैलकुलेटर देय बैलून राशि की गणना करता है लेकिन इनमें से किसी भी समाधान विकल्प को मॉडल नहीं करता, क्योंकि उनकी उपलब्धता और लागत भविष्य की क्रेडिट और बाजार स्थितियों पर निर्भर करती है।

बैलून मॉर्गेज पर मासिक भुगतान छोटी अवधि वाले मानक ऋण से कम क्यों है?

क्योंकि मासिक भुगतान की गणना एक लंबी परिशोधन अनुसूची (उदाहरण के लिए 30 वर्ष) पर की जाती है, भले ही ऋण वास्तव में कहीं पहले देय हो जाता है, भुगतान ऋण की वास्तविक अवधि से कहीं अधिक महीनों में फैला होता है, जिससे यह उस ऋण से कम रहता है जो छोटी बैलून अवधि में पूरी तरह परिशोधित होता है।

बैलून मॉर्गेज का उपयोग आमतौर पर कौन करता है?

बैलून संरचनाएँ वाणिज्यिक रियल एस्टेट वित्तपोषण और कुछ अल्पकालिक आवासीय उधार में अधिक आम हैं, आमतौर पर उन उधारकर्ताओं द्वारा उपयोग की जाती हैं जो बैलून देय तिथि से पहले पुनर्वित्त करने, संपत्ति बेचने, या अन्यथा ऋण का समाधान करने की उम्मीद करते हैं, बजाय इसे पूर्ण परिशोधन तक रखने के।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a balloon payment? Are balloon payments legal? consumerfinance.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Your Home Loan Toolkit — a step-by-step guide to shopping for a mortgage. consumerfinance.gov.
Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
Freddie Mac. Understanding mortgage options and loan types. freddiemac.com.
Brueggeman WB, Fisher JD. Real Estate Finance and Investments. 15th ed. McGraw-Hill Education, 2019.

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