UK मॉर्गेज उत्पादों को समझना
UK मॉर्गेज डील आमतौर पर एक प्रारंभिक दर अवधि के बाद मानक परिवर्तनशील दर पर वापसी के रूप में संरचित होती हैं। तालिका UK ऋणदाता प्रथा के मुकाबले सत्यापित सामान्य उत्पाद प्रकारों को संक्षेप में बताती है।
| उत्पाद विशेषता | UK में यह कैसे काम करता है |
|---|---|
| 2-वर्षीय निश्चित | दो साल के लिए दर निश्चित, फिर रीमॉर्गेज न होने पर ऋणदाता के SVR पर वापस |
| 5-वर्षीय निश्चित | पाँच साल के लिए दर निश्चित; लंबी निश्चितता, अक्सर जल्दी-चुकौती शुल्क के साथ |
| मानक परिवर्तनशील दर (SVR) | डील समाप्त होने के बाद ऋणदाता-निर्धारित रिवर्ट दर; आमतौर पर निश्चित डील से अधिक |
| ट्रैकर | बैंक ऑफ इंग्लैंड बैंक रेट से ऊपर एक मार्जिन पर तय परिवर्तनशील दर |
| डिपॉज़िट / LTV | 10% डिपॉज़िट = 90% LTV; बड़े डिपॉज़िट आमतौर पर कम दरों तक पहुँच देते हैं |
- परिणाम पूरी अवधि के लिए एक दर मानता है। व्यवहार में एक UK उधारकर्ता का भुगतान तब बदलता है जब निश्चित अवधि समाप्त होती है और ऋण SVR पर वापस लौटता है या एक नई रीमॉर्गेज डील शुरू होती है।
- स्टैम्प ड्यूटी लैंड टैक्स (SDLT) इंग्लैंड और उत्तरी आयरलैंड में एक सीमा से ऊपर आवासीय खरीद पर लागू होता है, जो बैंड में लगाया जाता है; प्रथम-बार खरीदारों को एक सीमा तक राहत मिलती है। स्कॉटलैंड लैंड एंड बिल्डिंग्स ट्रांजैक्शन टैक्स लगाता है और वेल्स इसके बजाय लैंड ट्रांजैक्शन टैक्स लगाता है। वर्तमान बैंड की पुष्टि HMRC या संबंधित राजस्व प्राधिकरण से करें।
- निश्चित अवधि समाप्त होने से पहले यदि कोई निश्चित डील चुकाई या पुनर्वित्त की जाती है तो आमतौर पर जल्दी-चुकौती शुल्क लागू होता है।
- कैलकुलेटर SDLT, मूल्यांकन, सर्वे, कन्वेयेंसिंग, और मॉर्गेज व्यवस्था शुल्क को शामिल नहीं करता।
UK मॉर्गेज कैलकुलेटर क्या है?
एक UK मॉर्गेज कैलकुलेटर एक कैपिटल-एंड-इंटरेस्ट (रीपेमेंट) मॉर्गेज पर मासिक चुकौती निकालता है, जहाँ प्रत्येक भुगतान महीने के ब्याज और बकाया शेष के एक हिस्से को साफ़ करता है ताकि ऋण अवधि के अंत तक शून्य तक पहुँच जाए। केवल-ब्याज मॉर्गेज, जहाँ हर महीने केवल ब्याज चुकाया जाता है और पूंजी अंत में अलग से चुकाई जाती है, UK आवासीय बाजार में अधिक प्रतिबंधित हैं और यहाँ मॉडल नहीं किए गए हैं।
कैलकुलेटर संपत्ति की कीमत में से डिपॉज़िट घटाकर ऋण निकालता है। UK ऋणदाता डिपॉज़िट को कीमत के एक हिस्से के रूप में व्यक्त करते हैं और लोन-टू-वैल्यू (LTV) बैंड के अनुसार उत्पादों की कीमत तय करते हैं; एक बड़ा डिपॉज़िट (कम LTV) आमतौर पर कम दरें खोलता है। 10% डिपॉज़िट 90% LTV के अनुरूप है, जबकि कुछ ऋणदाता 5% डिपॉज़िट के साथ 95% LTV उत्पाद प्रदान करते हैं।
अधिकांश UK मॉर्गेज एक प्रारंभिक निश्चित-दर अवधि — आमतौर पर दो या पाँच साल — को उसके बाद ऋणदाता की मानक परिवर्तनशील दर (SVR) पर वापसी के साथ जोड़ते हैं। उधारकर्ता आमतौर पर SVR लागू होने से पहले एक नई डील पर रीमॉर्गेज करते हैं, क्योंकि SVR आमतौर पर सार्थक रूप से अधिक होती है। बैंक ऑफ इंग्लैंड बैंक रेट वह नीतिगत बेंचमार्क है जो अंततः UK मॉर्गेज मूल्य निर्धारण को प्रभावित करता है।
इस UK मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- संपत्ति की कीमत और अपना डिपॉज़िट पाउंड में दर्ज करें। कैलकुलेटर ऋण को कीमत घटा डिपॉज़िट के रूप में निकालता है।
- अपनी डील के लिए वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें। एक निश्चित अवधि के दौरान यह निश्चित दर है; उसके समाप्त होने के बाद, भुगतान ऋणदाता के SVR पर आधारित होंगे।
- वर्षों में मॉर्गेज अवधि दर्ज करें। 25, 30, या 35 साल की UK अवधियाँ आम हैं, हालाँकि अवधि के भीतर निश्चित डील आमतौर पर काफी छोटी होती है।
- मासिक चुकौती, अवधि में कुल भुगतान, और कुल ब्याज पढ़ें — यह मानते हुए कि दर्ज की गई दर पूरी अवधि में लागू रही।
- स्टैम्प ड्यूटी लैंड टैक्स (इंग्लैंड और उत्तरी आयरलैंड में), मूल्यांकन, सर्वे, और कन्वेयेंसिंग शुल्क के लिए अलग से बजट बनाएँ, जो यहाँ शामिल नहीं हैं।
रीपेमेंट मॉर्गेज फॉर्मूला
मासिक चुकौती M वर्तमान-मूल्य वार्षिकी फॉर्मूले से निकाली जाती है, जो सभी भविष्य के भुगतानों के वर्तमान मूल्य को ऋण मूलधन P के बराबर तय करती है। मासिक दर r वार्षिक दर को 12 से भाग देकर मिलती है; n मासिक भुगतानों की संख्या है (वर्ष गुणा 12)। क्योंकि UK निश्चित डील आमतौर पर अवधि के केवल एक हिस्से तक चलती हैं, आंकड़े यह मानते हैं कि दर्ज की गई दर पूरी अवधि में लागू है — तुलना के लिए उपयोगी, लेकिन वास्तविक लागत तब बदलती है जब ऋण SVR पर वापस लौटता है या रीमॉर्गेज किया जाता है।
सामान्य गलतियाँ
- यह मान लेना कि प्रारंभिक निश्चित दर पूरी अवधि तक चलती है — अधिकांश UK डील दो या पाँच साल के लिए निश्चित होती हैं, फिर एक उच्च SVR पर वापस लौट आती हैं।
- स्टैम्प ड्यूटी लैंड टैक्स और कानूनी व मूल्यांकन शुल्क को भूल जाना, जो डिपॉज़िट के ऊपर नकद में भुगतान किए जाते हैं।
- डिपॉज़िट प्रतिशत को LTV के साथ भ्रमित करना; 10% डिपॉज़िट का अर्थ है 90% लोन-टू-वैल्यू मॉर्गेज।
- एक निश्चित अवधि के भीतर स्थानांतरण या रीमॉर्गेज की योजना बनाते समय जल्दी-चुकौती शुल्क को अनदेखा करना।
- उत्पाद और व्यवस्था शुल्क को अनदेखा करते हुए केवल हेडलाइन दर पर डील की तुलना करना, जो वास्तविक लागत को प्रभावित करते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
UK निश्चित-दर डील समाप्त होने पर क्या होता है?
जब एक UK निश्चित-दर मॉर्गेज डील समाप्त होती है, तो ऋण स्वतः ऋणदाता की मानक परिवर्तनशील दर (SVR) पर वापस लौट आता है जब तक उधारकर्ता एक नई डील पर रीमॉर्गेज नहीं करता या एक अलग उत्पाद पर नहीं जाता। SVR ऋणदाता द्वारा तय की जाती है और आमतौर पर निश्चित और ट्रैकर डील से अधिक होती है, इसलिए वापसी पर मासिक भुगतान आमतौर पर बढ़ते हैं। कई उधारकर्ता SVR चुकाने से बचने के लिए अपनी वर्तमान डील समाप्त होने से थोड़ा पहले एक नई निश्चित या ट्रैकर डील की व्यवस्था करते हैं।
मानक परिवर्तनशील दर (SVR) क्या है?
मानक परिवर्तनशील दर (SVR) वह डिफ़ॉल्ट ब्याज दर है जो एक UK ऋणदाता एक परिचयात्मक निश्चित या ट्रैकर डील समाप्त होने के बाद लेता है। प्रत्येक ऋणदाता अपनी खुद की SVR तय करता है, और यह ऋणदाता की मर्जी से बदल सकती है, अक्सर मोटे तौर पर बैंक ऑफ इंग्लैंड बैंक रेट में बदलावों का अनुसरण करते हुए। क्योंकि SVR आमतौर पर उपलब्ध डील से अधिक होती है, लंबे समय तक इस पर बने रहना आमतौर पर रीमॉर्गेज करने से अधिक महंगा होता है।
UK मॉर्गेज के लिए मुझे कितना बड़ा डिपॉज़िट चाहिए?
UK ऋणदाता आमतौर पर संपत्ति की कीमत का कम से कम 5% से 10% डिपॉज़िट माँगते हैं, जो 95% या 90% लोन-टू-वैल्यू (LTV) मॉर्गेज के अनुरूप है। बड़े डिपॉज़िट LTV को घटाते हैं और आमतौर पर कम ब्याज दरों तक पहुँच देते हैं। 20% या 25% डिपॉज़िट (80% या 75% LTV) आमतौर पर सबसे प्रतिस्पर्धी निश्चित डील खोलता है, हालाँकि सटीक बैंड ऋणदाता के अनुसार भिन्न होते हैं।
स्टैम्प ड्यूटी लैंड टैक्स (SDLT) क्या है?
स्टैम्प ड्यूटी लैंड टैक्स (SDLT) इंग्लैंड और उत्तरी आयरलैंड में आवासीय संपत्ति खरीद पर एक टैक्स है, जो HM रेवेन्यू एंड कस्टम्स द्वारा तय एक शुरुआती सीमा से ऊपर प्रगतिशील बैंड में लगाया जाता है। प्रथम-बार खरीदारों को एक खरीद-कीमत सीमा तक राहत मिलती है, और अतिरिक्त संपत्तियों पर अधिक दरें लागू होती हैं। स्कॉटलैंड लैंड एंड बिल्डिंग्स ट्रांजैक्शन टैक्स और वेल्स इसके बजाय लैंड ट्रांजैक्शन टैक्स लगाता है। खरीदारों को पूरा होने से पहले संबंधित प्राधिकरण से वर्तमान बैंड और सीमाओं की पुष्टि करनी चाहिए।
UK मॉर्गेज दरें किस बेंचमार्क को ट्रैक करती हैं?
बैंक ऑफ इंग्लैंड बैंक रेट UK नीतिगत ब्याज दर और मॉर्गेज मूल्य निर्धारण के लिए हेडलाइन बेंचमार्क है। ट्रैकर मॉर्गेज सीधे बैंक रेट के साथ चलते हैं, जबकि निश्चित-दर डील की कीमत स्वैप दरों पर आधारित होती है जो भविष्य की बैंक रेट के लिए बाजार की अपेक्षाओं को दर्शाती हैं। Calculate.Studio इस मार्गदर्शन में एक दर एम्बेड करने के बजाय वर्तमान बैंक रेट को उसकी सत्यापन तिथि के साथ अलग से दिखाता है।
क्या UK में रीपेमेंट या केवल-ब्याज मॉर्गेज अधिक आम है?
कैपिटल-एंड-इंटरेस्ट रीपेमेंट मॉर्गेज UK आवासीय खरीदारों के लिए मानक हैं, क्योंकि हर मासिक भुगतान बकाया शेष को घटाता है ताकि ऋण अवधि के अंत तक पूरी तरह चुक जाए। केवल-ब्याज आवासीय मॉर्गेज, जहाँ पूंजी अंत में अलग से चुकानी होती है, अधिक कड़े प्रतिबंधित हैं और आमतौर पर एक अनुमोदित चुकौती रणनीति की आवश्यकता होती है। यह कैलकुलेटर एक रीपेमेंट मॉर्गेज को मॉडल करता है।
संदर्भ
- HM Revenue & Customs (HMRC) / GOV.UK. Stamp Duty Land Tax: residential property rates and first-time buyer relief. gov.uk/stamp-duty-land-tax.
- Bank of England. Monetary policy and the Bank Rate. bankofengland.co.uk/monetary-policy.
- Financial Conduct Authority (FCA). Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB) sourcebook. fca.org.uk.
- MoneyHelper (Money and Pensions Service). Mortgages: deposits, LTV and standard variable rates. moneyhelper.org.uk.
- GOV.UK. Buying a home: mortgages, surveys and conveyancing. gov.uk.