होम इक्विटी लोन कैलकुलेटर — उधार क्षमता व भुगतान

अपने होम इक्विटी लोन परिणामों को समझना

नीचे दी तालिका दिखाती है कि होम इक्विटी लेंडिंग में कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू रेशियो को आमतौर पर कैसे देखा जाता है। व्यक्तिगत लेंडर सीमाएं बदलती हैं; आपके द्वारा दर्ज की गई CLTV सीमा उपलब्ध-इक्विटी आंकड़े को सीधे चलाती है।

नए लोन के बाद कंबाइंड LTV	सामान्य लेंडिंग संदर्भ
80% से नीचे	सबसे सामान्य लेंडर CLTV सीमा के भीतर; मूल्य गिरावट के खिलाफ बफर के रूप में ज़्यादा इक्विटी बचती है
80% से 85%	सामान्य अधिकतम CLTV सीमा पर या उसके निकट; कुछ लेंडर इस दायरे में उधार देते हैं, अक्सर सख्त प्राइसिंग या शर्तों के साथ
85% से ऊपर	अधिकतर कन्वेंशनल होम इक्विटी लेंडिंग सीमाओं से ऊपर; बहुत कम लेंडर इतनी ऊंची CLTV तक उधार देते हैं

यह कैलकुलेटर केवल CLTV सीमा से उधार क्षमता का अनुमान लगाता है। वास्तविक स्वीकृति क्रेडिट इतिहास, आय, डेट-टू-इनकम रेशियो, और एक मूल्यांकन पर भी निर्भर करती है — लेंडर CLTV गणित की अनुमति से कम स्वीकृत कर सकता है।
दिखाया गया भुगतान क्लोज़िंग लागत, ओरिजिनेशन फीस, और किसी भी एस्क्रो आइटम को छोड़ देता है; होम इक्विटी लोन पर आमतौर पर फीस लगती है जो नेट आय को घटाती है।
क्योंकि लोन घर से सुरक्षित है, छूटे हुए भुगतान फोरक्लोज़र की ओर ले जा सकते हैं — CFPB इसे होम इक्विटी के मुकाबले उधार लेने का केंद्रीय जोखिम बताता है।
यह एक शैक्षिक अनुमान है, लोन ऑफर या वित्तीय सलाह नहीं।

होम इक्विटी लोन क्या है?

होम इक्विटी लोन एक सेकंड-लियन इंस्टॉलमेंट लोन है जो उधारकर्ता के घर से सुरक्षित होता है। Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) इसे होम इक्विटी — घर के मूल्य में से जो उस पर बकाया है उसे घटाकर — के मुकाबले एक निश्चित लंप सम उधार लेने के रूप में बताता है, जिसे एक तय अवधि में एक स्थिर दर पर समान मासिक किस्तों में चुकाया जाता है, इसके विपरीत होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC — होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट) है, जो एक रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन है।

लेंडर घर की सारी इक्विटी के मुकाबले उधार लेने की अनुमति नहीं देते। ज़्यादातर एक अधिकतम कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू रेशियो तय करते हैं — मौजूदा होम लोन बकाया प्लस नया होम इक्विटी लोन, घर के मूल्यांकित मूल्य से विभाजित — जो आमतौर पर 80% से 85% के दायरे में होता है, हालांकि सीमाएं लेंडर और उधारकर्ता प्रोफाइल के अनुसार बदलती हैं। उधार के लिए उपलब्ध राशि इसलिए घर का मूल्य गुणा CLTV सीमा है, जिसमें से मौजूदा होम लोन बकाया घटाया जाता है।

क्योंकि लोन घर से सुरक्षित होता है, ब्याज दर आमतौर पर पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड जैसे असुरक्षित उधार से कम होती है, लेकिन घर ही कोलैटरल है: CFPB नोट करता है कि जो उधारकर्ता होम इक्विटी लोन नहीं चुका पाता उसे फोरक्लोज़र का जोखिम है। ब्याज केवल विशिष्ट परिस्थितियों में ही टैक्स-डिडक्टिबल हो सकता है जो IRS द्वारा परिभाषित हैं (आमतौर पर जब आय उस घर को खरीदने, बनाने, या काफी सुधारने के लिए इस्तेमाल की जाती है जो लोन को सुरक्षित करता है, 2025 तक मौजूदा नियमों के तहत); एक टैक्स प्रोफेशनल पुष्टि कर सकता है कि किसी विशेष स्थिति पर नियम कैसे लागू होते हैं।

इस होम इक्विटी लोन कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

अपने घर का मौजूदा बाज़ार मूल्य दर्ज करें (एक अनुमान या हाल का मूल्यांकन)।
अपने मौजूदा होम लोन पर बकाया राशि दर्ज करें।
लेंडर की अधिकतम कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू पर्सेंटेज दर्ज करें — 80% एक सामान्य बेंचमार्क है, लेकिन अपने लेंडर से वास्तविक सीमा की पुष्टि करें।
जिस होम इक्विटी लोन राशि पर आप विचार कर रहे हैं, उद्धृत वार्षिक ब्याज दर, और वर्षों में चुकौती अवधि दर्ज करें।
उस CLTV सीमा पर उधार के लिए उपलब्ध इक्विटी, स्थिर मासिक भुगतान, अवधि में कुल ब्याज, और आपका होम लोन प्लस नया लोन जो कंबाइंड LTV बनाएगा, पढ़ें।
वर्क्ड उदाहरण: $250,000 होम लोन बकाया वाला $400,000 का घर 80% CLTV सीमा पर $70,000 उपलब्ध छोड़ता है ($400,000 × 0.80 − $250,000)। 15 वर्षों में 8% पर $50,000 उधार लेने पर प्रति माह $477.83 खर्च होता है, कुल ब्याज में लगभग $36,009, और 75% कंबाइंड LTV बनता है।

होम इक्विटी उधार के पीछे के फॉर्मूले

उपलब्ध इक्विटी = घर का बाज़ार मूल्य × (CLTV सीमा ÷ 100) − मौजूदा होम लोन बकाया

मासिक भुगतान = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], जहां P = लोन राशि, r = वार्षिक दर ÷ 12, n = महीने

कुल ब्याज = मासिक भुगतान × n − P

कंबाइंड LTV = (होम लोन बकाया + लोन राशि) ÷ घर का मूल्य × 100

उपलब्ध इक्विटी घर के मूल्य को अधिकतम कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू पर्सेंटेज से गुणा करके मिलती है, जिसमें से मौजूदा होम लोन बकाया घटाया जाता है (शून्य पर फ्लोर्ड)। लोन राशि पर मासिक भुगतान मानक स्थिर-दर अमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूला इस्तेमाल करता है, और कुल ब्याज सभी भुगतानों का योग है जिसमें से उधार लिया गया मूलधन घटाया जाता है।

कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू मौजूदा होम लोन बकाया और नया लोन जोड़ता है, फिर घर के मूल्य से विभाजित करता है — यह वह रेशियो है जो लेंडर होम इक्विटी लोन को अंडरराइट करते समय अपनी CLTV सीमा के मुकाबले जांचते हैं।

सामान्य गलतियां

यह मान लेना कि सारी इक्विटी उधार लेने योग्य है — लेंडर कंबाइंड LTV सीमित करते हैं (अक्सर लगभग 80% से 85%), इसलिए $150,000 की कच्ची इक्विटी वाला घर मालिक कहीं कम उधार ले सकता है।
एक आशावादी घर मूल्य इस्तेमाल करना; मालिक के अनुमान के बजाय लेंडर का मूल्यांकन CLTV गणना में इस्तेमाल किया गया मूल्य तय करता है।
लोन ऑफर की तुलना केवल मासिक भुगतान से करना और अवधि को नज़रअंदाज़ करना — लंबी अवधि भुगतान घटाती है लेकिन कुल ब्याज बढ़ाती है।
क्लोज़िंग लागत और फीस भूल जाना, जो अधिकतर होम इक्विटी लोन पर लगती हैं और इस भुगतान अनुमान में शामिल नहीं हैं।
होम इक्विटी लोन (निश्चित लंप सम, स्थिर भुगतान) को HELOC (रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन, आमतौर पर वेरिएबल दर) के साथ भ्रमित करना — दोनों प्रोडक्ट बहुत अलग तरीके से व्यवहार करते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

मैं होम इक्विटी लोन से कितना उधार ले सकता हूं?

लेंडर आमतौर पर कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू रेशियो को सीमित करते हैं — मौजूदा होम लोन प्लस नया लोन, घर के मूल्य से विभाजित — जो आमतौर पर 80% से 85% के आसपास होता है। उपलब्ध राशि घर का मूल्य गुणा उस सीमा है, जिसमें से मौजूदा होम लोन बकाया घटाया जाता है। उदाहरण के लिए, $250,000 होम लोन वाला $400,000 का घर 80% CLTV सीमा पर $70,000 उधार लेने योग्य इक्विटी छोड़ता है। वास्तविक स्वीकृति क्रेडिट, आय, और एक मूल्यांकन पर भी निर्भर करती है।

होम इक्विटी लोन और HELOC में क्या अंतर है?

होम इक्विटी लोन एक निश्चित लंप सम देता है जिसे एक तय अवधि में एक स्थिर दर पर समान मासिक किस्तों में चुकाया जाता है। होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) एक रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन है जिसे ड्रॉ पीरियड के दौरान बार-बार निकाला और चुकाया जा सकता है, आमतौर पर वेरिएबल दर पर। Consumer Financial Protection Bureau दोनों को घर से सुरक्षित सेकंड-लियन प्रोडक्ट बताता है, इसलिए भुगतान छूटने पर दोनों फोरक्लोज़र जोखिम रखते हैं।

कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू (CLTV) क्या है?

कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू प्रॉपर्टी से सुरक्षित सभी लोन का योग है — पहला होम लोन प्लस होम इक्विटी लोन या लाइन — घर के मूल्यांकित मूल्य से विभाजित, पर्सेंटेज के रूप में व्यक्त। लेंडर सेकंड लियन को अंडरराइट करते समय सादे LTV के बजाय CLTV इस्तेमाल करते हैं क्योंकि यह घर पर कुल दावे को दर्शाता है। $400,000 के घर पर $250,000 का होम लोन प्लस $50,000 का होम इक्विटी लोन 75% CLTV है।

क्या होम इक्विटी लोन का ब्याज टैक्स-डिडक्टिबल है?

केवल विशिष्ट परिस्थितियों में। मौजूदा IRS नियमों के तहत (Tax Cuts and Jobs Act के तहत टैक्स वर्ष 2025 तक), होम इक्विटी उधार पर ब्याज आमतौर पर केवल तभी डिडक्टिबल है जब आय उस घर को खरीदने, बनाने, या काफी सुधारने के लिए इस्तेमाल की जाती है जो लोन को सुरक्षित करता है, और केवल कुल होम लोन-कर्ज सीमाओं के भीतर। अन्य उद्देश्यों के लिए उधार ली गई इक्विटी पर ब्याज, जैसे क्रेडिट कार्ड चुकाना, आमतौर पर डिडक्टिबल नहीं है। एक टैक्स प्रोफेशनल पुष्टि कर सकता है कि किसी विशेष स्थिति पर नियम कैसे लागू होते हैं।

अगर मैं होम इक्विटी लोन नहीं चुका पाऊं तो क्या होगा?

होम इक्विटी लोन घर से सुरक्षित है, इसलिए लगातार भुगतान न करने से फोरक्लोज़र हो सकता है, भले ही पहला होम लोन चालू हो। Consumer Financial Protection Bureau इसे असुरक्षित दायित्वों को घर-सुरक्षित कर्ज में बदलने के मुख्य जोखिम के रूप में पहचानता है। भुगतान में कठिनाई का सामना कर रहे उधारकर्ताओं को आमतौर पर लेंडर से जल्दी संपर्क करने की सलाह दी जाती है, और HUD-अनुमोदित हाउसिंग काउंसलर मुफ्त सहायता देते हैं।

क्या यह कैलकुलेटर बताता है कि मुझे स्वीकृति मिलेगी या नहीं?

नहीं। यह आपके दर्ज किए गए नंबरों से CLTV सीमा, अमॉर्टाइज़्ड भुगतान, और कुल ब्याज का अंकगणित निकालता है। लेंडर अतिरिक्त रूप से क्रेडिट इतिहास, आय, डेट-टू-इनकम रेशियो, प्रॉपर्टी प्रकार, और एक मूल्यांकन का मूल्यांकन करते हैं, और छोटी राशि स्वीकृत कर सकते हैं या मना कर सकते हैं। परिणाम एक शैक्षिक अनुमान है, लोन निर्णय या वित्तीय सलाह नहीं।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a home equity loan? consumerfinance.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What you should know about home equity lines of credit (HELOC). consumerfinance.gov.
Internal Revenue Service (IRS). Publication 936: Home Mortgage Interest Deduction. irs.gov.
Federal Trade Commission (FTC). Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit. consumer.ftc.gov.
Brueggeman WB, Fisher JD. Real Estate Finance and Investments. 15th ed. McGraw-Hill Education, 2019.

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