Kreditkosten verstehen
Die folgende Tabelle zeigt, wie die Gesamtzinsen bei einem Kredit über $20,000 mit Zinssatz und Laufzeit variieren — eine gängige Referenz für Auto- und Privatkredite.
| Zinssatz | Laufzeit (Monate) | Monatsrate | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 5% | 36 | $599 | $1.580 |
| 5% | 60 | $377 | $2.645 |
| 7.5% | 36 | $622 | $2.395 |
| 7.5% | 60 | $401 | $4.061 |
| 10% | 60 | $425 | $5.496 |
| 15% | 60 | $476 | $8.547 |
- Längere Laufzeiten senken die Monatsrate, erhöhen aber die Gesamtzinsen erheblich. Der Unterschied bei den Gesamtzinsen zwischen 36 und 60 Monaten Laufzeit kann die über die kürzere Laufzeit eingesparten Monatsraten übersteigen.
- Dieser Rechner berücksichtigt keine Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen oder sonstigen Kosten, die die tatsächlichen Kreditkosten beeinflussen. Der von Kreditgebern ausgewiesene Effektivzins (APR) schließt diese Kosten ein und ist ein vollständigerer Vergleichsmaßstab.
- Vorzeitige Rückzahlung: Zusätzliche Tilgungszahlungen senken den Restsaldo schneller, verringern die in den Folgeperioden anfallenden Zinsen und verkürzen die Rückzahlungsdauer. Dieser Rechner bildet nur die planmäßige Rate ab; Sondertilgungsszenarien erfordern eine separate Berechnung.
- Kredite mit variablem Zinssatz passen den Zinssatz periodisch an einen Referenzzinssatz an (etwa den US-Leitzins oder SOFR). Dieser Rechner bildet ausschließlich Festzinskredite ab.
Was ist ein Kreditrechner?
Ein Kreditrechner verwendet die Tilgungsformel, um die feste Monatsrate zu bestimmen, mit der eine Darlehenssumme über eine bestimmte Anzahl von Monaten zu einem angegebenen jährlichen Zinssatz vollständig zurückgezahlt wird. Tilgungsdarlehen — die häufigste Struktur bei Privat-, Auto- und Studienkrediten — haben gleichbleibende Monatsraten, bei denen der Zinsanteil mit sinkendem Restkapital jeden Monat abnimmt und der Tilgungsanteil entsprechend steigt.
Die gezahlten Gesamtzinsen sind die Differenz zwischen der Summe aller Monatsraten (Monatsrate × Gesamtmonate) und der ursprünglichen Darlehenssumme. Diese Kennzahl offenbart die vollen Finanzierungskosten: Wer $20,000 zu 7.5% über 60 Monate leiht, zahlt $4,486 Zinsen zusätzlich zu den zurückgezahlten $20,000 Kapital — die Gesamtkosten betragen also $24,486.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) rät Verbrauchern, Kredite anhand des Effektivzinses (APR) zu vergleichen, der den Zinssatz plus Gebühren des Kreditgebers als Jahressatz ausdrückt. Ein Kredit mit niedrigerem Nominalzins kann einen höheren Effektivzins haben, wenn erhebliche Bearbeitungsgebühren anfallen. Dieser Rechner berücksichtigt keine Gebühren; die angezeigten Gesamtzinsen spiegeln nur die Zinsen auf die angegebene Summe zum angegebenen Satz wider.
So verwenden Sie diesen Kreditrechner
- Geben Sie den Kreditbetrag ein — die Summe, die Sie leihen möchten.
- Geben Sie den jährlichen Zinssatz ein. Verwenden Sie den Nominalzins (nicht den Effektivzins, der Gebühren einschließt).
- Geben Sie die Kreditlaufzeit in Monaten ein. Übliche Laufzeiten: Autokredite 36–72 Monate, Privatkredite 24–84 Monate, Studienkredite 120–240 Monate.
- Lesen Sie die Monatsrate, den zurückgezahlten Gesamtbetrag und die gesamten Zinskosten ab.
- Um Kreditangebote zu vergleichen, rechnen Sie mit unterschiedlichen Zinssätzen oder Laufzeiten und beobachten Sie die Auswirkung auf die Gesamtzinsen.
Die Kredit-Tilgungsformel
Die feste Monatsrate wird aus der Barwert-Rentenformel abgeleitet. Der monatliche Zinssatz r ist der Jahreszins geteilt durch 12. Bei einem Zinssatz von null (zinsfreies Darlehen) vereinfacht sich die Formel zur Darlehenssumme geteilt durch die Anzahl der Monate.
Häufig gestellte Fragen
Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?
Die Monatsrate eines Festzinskredits wird mit der Tilgungsformel M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1] berechnet, wobei P die Darlehenssumme, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Monatsraten ist. Jede Rate ist gleich hoch, aber die Aufteilung zwischen Zinsen und Tilgung ändert sich monatlich: Frühe Raten bestehen überwiegend aus Zinsen, spätere überwiegend aus Tilgung.
Was ist Kredittilgung (Amortisation)?
Die Tilgung ist der Prozess der Schuldenrückzahlung durch regelmäßige Raten, die sowohl Zinsen als auch Kapital abdecken. Bei einem voll tilgenden Darlehen sind alle planmäßigen Raten gleich hoch, und der Saldo erreicht nach der letzten Rate genau null. Der Tilgungsplan zeigt, wie sich jede Rate in Zinsen (auf den Restsaldo) und Kapitalrückzahlung aufteilt.
Was ist bei Krediten der Unterschied zwischen Zinssatz und Effektivzins (APR)?
Der Zinssatz (Nominalzins) ist der als Jahresprozentsatz ausgedrückte Preis für das geliehene Kapital und dient zur Berechnung der Monatsrate. Der Effektivzins (APR) umfasst den Zinssatz plus Gebühren des Kreditgebers (Bearbeitungsgebühren, Diskontpunkte, Kreditversicherung), ausgedrückt als standardisierte jährliche Kosten. Der Truth in Lending Act (TILA) in den USA verpflichtet Kreditgeber zur Angabe des Effektivzinses, damit Verbraucher Angebote einheitlich vergleichen können.
Spart eine kürzere oder eine längere Laufzeit Geld?
Eine kürzere Laufzeit senkt die Gesamtzinsen, weil das Kapital weniger Monate aussteht — die Monatsrate steigt jedoch. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, aber die Zinsen laufen über mehr Perioden auf, was die Gesamtkosten deutlich erhöht. Bei gleicher Summe und gleichem Zinssatz spart eine Laufzeit von 36 statt 60 Monaten je nach Kredithöhe und Zinssatz typischerweise Hunderte bis Tausende Dollar an Gesamtzinsen.
Was ist SOFR und warum ist er für Kredite wichtig?
Die Secured Overnight Financing Rate (SOFR) ist ein von der Federal Reserve Bank of New York veröffentlichter Referenzzinssatz, der auf besicherten Übernachtgeschäften am US-Treasury-Repomarkt basiert. Er hat den LIBOR als wichtigsten Referenzsatz für variabel verzinste Kredite und Finanzkontrakte in den USA abgelöst. Kreditnehmer mit variabel verzinsten Krediten (etwa manche Studienkredite, Hypotheken mit variablem Zinssatz oder Betriebskreditlinien) können bei Änderungen des SOFR eine Zinsanpassung erleben.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is APR and how does it affect my loan? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Truth in Lending Act (TILA) — Regulation Z overview. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present values and loan amortization.
- Federal Reserve Bank of New York. SOFR — Secured Overnight Financing Rate. newyorkfed.org.