So lesen Sie Ihren Tilgungszeitraum
Die folgenden Bänder ordnen den aus Ihren Eingaben resultierenden Tilgungszeitraum ein. Sie sind beschreibende Orientierungspunkte und kein Urteil über die Finanzen einer Person.
| Tilgungszeitraum | Einordnung |
|---|---|
| Rate ≤ monatliche Zinsen | Mindestraten-Falle — der Saldo sinkt bei dieser Rate nie |
| Mehr als 60 Monate | Langsame Tilgung — Zinskosten laufen über mehr als 5 Jahre auf |
| 25 – 60 Monate | Mittlere Tilgung — typisch für umgeschuldete oder geplante Rückzahlung |
| 24 Monate oder weniger | Schnelle Tilgung — der Großteil jeder Rate erreicht die Restschuld |
- Das Modell unterstellt einen festen effektiven Jahreszins, keine neuen Belastungen des Saldos und pünktliche, gleichbleibende Raten. Neue Umsätze auf einem revolvierenden Konto lassen die Zinsen auf einem höheren Saldo neu anlaufen.
- Mindestraten bei Kreditkarten bemessen sich üblicherweise als Prozentsatz des Saldos und sinken mit diesem, was die Tilgung weit über einen Plan mit fester Rate hinaus verlängert; dieser Rechner bildet eine feste Rate ab.
- Effektivzinsen unterscheiden sich je nach Produkt und Rechtsraum und können sich bei variabel verzinsten Konten ändern; eine zugelassene Beratung oder eine gemeinnützige Schuldnerberatung kann Rückzahlungsoptionen für den Einzelfall bewerten.
Was ist ein Schuldentilgungs-Rechner?
Ein Schuldentilgungs-Rechner löst die Gleichung für die Tilgungsdauer: Aus Saldo, effektivem Jahreszins und fester Monatsrate ermittelt er die Anzahl der Monate, bis der Saldo null erreicht. Da die Zinsen monatlich auf die verbleibende Restschuld anfallen, deckt jede Rate zunächst die Zinsen des Monats ab; erst der Rest mindert die Schuld.
Die entscheidende Schwelle ist die monatliche Zinsforderung, also der Saldo multipliziert mit dem Monatszins (APR ÷ 12). Liegt die Rate auf oder unter diesem Betrag, sinkt der Saldo niemals — eine Situation, die Verbraucherschutzbehörden als Mindestraten-Falle beschreiben. Oberhalb der Schwelle verkürzen höhere Raten die Tilgungsdauer nicht linear: Bereits moderate Zusatzbeträge können Jahre aus dem Tilgungsplan streichen, da sie unmittelbar die Restschuld angreifen.
Das Consumer Financial Protection Bureau beschreibt zwei verbreitete Strategien für mehrere Schulden: die Lawinenmethode (Zusatzgeld zuerst auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, was die Gesamtzinsen minimiert) und die Schneeballmethode (zuerst der kleinste Saldo, was Schwung erzeugt). Dieser Rechner bildet eine einzelne Schuld ab; beide Strategien lassen sich beurteilen, indem jede Schuld einzeln durchgerechnet wird.
So verwenden Sie diesen Schuldentilgungs-Rechner
- Geben Sie den aktuell geschuldeten Saldo und den effektiven Jahreszins aus Ihrer Abrechnung ein.
- Geben Sie die Monatsrate ein, die Sie derzeit leisten (die Grundrate).
- Geben Sie einen zusätzlichen Betrag ein, den Sie monatlich aufbringen könnten; setzen Sie ihn auf null, um allein den Grundplan zu sehen.
- Lesen Sie die Monate bis zur Tilgung mit und ohne Zusatzbetrag, die eingesparten Monate und Zinsen sowie die Gesamtzinsen des beschleunigten Plans ab.
- Weist das Ergebnis aus, dass eine Tilgung nicht möglich ist, übersteigt die Rate die monatliche Zinsforderung nicht — damit der Saldo sinkt, ist eine höhere Rate erforderlich.
Die Formel zur Tilgungsdauer
Die Anzahl der Monate n zur Tilgung eines Saldos B bei Monatszins r (APR ÷ 12) und fester Rate PMT folgt aus der Rentenformel. Die Formel ist nur definiert, wenn PMT die monatlichen Zinsen B × r übersteigt; andernfalls sinkt der Saldo niemals.
Rechenbeispiel: Ein Saldo von 12.000 $ bei 15% effektivem Jahreszins (Monatszins 0,0125) benötigt bei einer Rate von 400 $ n = −ln(1 − 12.000 × 0,0125 ÷ 400) ÷ ln(1,0125) ≈ 38 Monate und rund 3.134 $ Zinsen. Mit 100 $ zusätzlich (insgesamt 500 $) verkürzt sich der Plan auf etwa 29 Monate bei rund 2.357 $ Zinsen — eine Ersparnis von etwa 9 Monaten und 778 $.
Häufige Fehler
- Nur den Mindestbetrag einer Karte zu zahlen, deren Mindestrate ungefähr den monatlichen Zinsen entspricht — der Saldo bewegt sich dann kaum.
- Während eines Tilgungsplans weiterhin neue Umsätze auf dem Konto zu buchen, wodurch der prognostizierte Zeitraum hinfällig wird.
- Den Zinssatz bei der Wahl zu ignorieren, welche Schuld zuerst getilgt wird; die Lawinenmethode (höchster Zinssatz zuerst) minimiert die Gesamtzinsen.
- Statt des aktuell offenen Saldos den Kreditrahmen oder die ursprüngliche Darlehenssumme einzugeben.
- Gebühren für Saldoübertragungen oder Umschuldungen zu übersehen, wenn ein Tilgungsplan mit einer zinsgünstigeren Alternative verglichen wird.
Häufig gestellte Fragen
Wie lange dauert es, meine Schulden zu tilgen?
Die Monate bis zur Tilgung betragen −ln(1 − B·r/PMT) ÷ ln(1+r), wobei B der Saldo, r der Monatszins (APR ÷ 12) und PMT die feste Monatsrate ist. So benötigen 12.000 $ bei 15% effektivem Jahreszins und 400 $ monatlich etwa 38 Monate. Die Formel greift nur, wenn die Rate die monatliche Zinsforderung übersteigt; unterhalb dieser Schwelle sinkt der Saldo nie.
Wie viel bewirken zusätzliche 100 $ im Monat?
Bei einem Saldo von 12.000 $ zu 15% effektivem Jahreszins verkürzt eine Erhöhung der Rate von 400 $ auf 500 $ die Tilgung von rund 38 auf etwa 29 Monate und senkt die Gesamtzinsen von rund 3.134 $ auf etwa 2.357 $. Zusatzzahlungen wirken überproportional, da sie vollständig in die Tilgung fließen und damit die Basis verkleinern, auf der sämtliche künftigen Zinsen anfallen.
Was ist die Mindestraten-Falle?
Als Mindestraten-Falle bezeichnet man eine Rate, die auf oder unter der monatlichen Zinsforderung liegt (Saldo × APR ÷ 12), sodass kein Teil der Zahlung die Restschuld mindert und die Schuld nie getilgt wird. Kreditkarten-Mindestraten liegen häufig nur knapp darüber, weshalb die Zahlung des bloßen Mindestbetrags die Rückzahlung über Jahrzehnte strecken kann. Genau deshalb enthalten US-Kartenabrechnungen seit dem Credit CARD Act von 2009 einen vorgeschriebenen Warnhinweis zur Mindestzahlung.
Worin unterscheiden sich Lawinen- und Schneeballmethode?
Die Lawinenmethode lenkt sämtliches Zusatzgeld zuerst auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, was die insgesamt gezahlten Zinsen über alle Schulden hinweg minimiert. Die Schneeballmethode tilgt zuerst den kleinsten Saldo, was schneller sichtbare Erfolge liefert und das Durchhalten erleichtern kann. Das CFPB erkennt beide als legitime Strategien an; rechnerisch günstiger ist die Lawinenmethode.
Funktioniert dieser Rechner auch für Kreditkarten?
Ja, mit einer Einschränkung: Er bildet eine feste Monatsrate ab, während Kartenmindestraten typischerweise mit dem Saldo sinken. Geben Sie daher den Betrag ein, den Sie sich monatlich fest vornehmen, statt der Mindestrate der Abrechnung — so entsteht ein realistischer Plan mit fester Rate. Die Prognose unterstellt zudem, dass keine neuen Umsätze hinzukommen.
Ist die ausgewiesene Zinsersparnis garantiert?
Nein. Die Zinsersparnis ist eine Modellprognose, die einen konstanten Effektivzins, pünktliche Zahlungen und keine neuen Belastungen unterstellt. Variable Zinssätze, auslaufende Aktionskonditionen, Mahngebühren und neue Ausgaben würden das Ergebnis verändern. Die Zahlen sind Bildungsschätzungen und keine Garantie für eine Ersparnis.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How to pay off debt: snowball vs. avalanche strategies. consumerfinance.gov.
- Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act of 2009 — minimum payment disclosure requirements. Public Law 111-24.
- Federal Reserve Board. Consumer credit — G.19 release (revolving credit and interest rates). federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a minimum payment and how is it applied? consumerfinance.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.