Ihre Lawinen-Ergebnisse verstehen
Die folgende Tabelle vergleicht die Lawinen-Methode konzeptionell mit der Schneeball-Methode, da beide dieselbe Gesamtschuld mit demselben Budget angreifen, aber in unterschiedlicher Reihenfolge.
| Methode | Tilgungsreihenfolge | Gesamtzinsen | Verhaltenseffekt |
|---|---|---|---|
| Lawine | Höchster APR zuerst, unabhängig vom Saldo | Minimiert mathematisch die insgesamt gezahlten Zinsen | Die größten oder höchstverzinsten Schulden brauchen unter Umständen länger bis zur Tilgung, was sich psychologisch langsamer anfühlen kann |
| Schneeball | Kleinster Saldo zuerst, unabhängig vom Zinssatz | In der Regel gleich hoch oder höher als bei der Lawine | Einzelne Schulden verschwinden schneller, was manche Kreditnehmer motivierend finden |
- Lawinen- und Schneeball-Methode tilgen in dieser Simulation alle Schulden in derselben Gesamtzeit, wenn dasselbe Budget angewendet wird, da beide jeden verfügbaren Betrag jeden Monat einsetzen; der Unterschied liegt darin, welche Schuld zuerst angegriffen wird — das verändert, wie die Zinsen auf die verbleibenden Salden auflaufen.
- Dieser Rechner verlangt, dass das eingegebene Budget mindestens der Summe aller Mindestraten entspricht; ein Budget unterhalb dieser Schwelle kann nicht jede Mindestrate bedienen und wird nicht modelliert.
- Da die Lawinen-Methode für die Minimierung der Gesamtzinsen mathematisch optimal ist, erzeugt jede andere Tilgungsreihenfolge bei denselben Schulden und demselben Budget — einschließlich Schneeball — Gesamtzinsen, die gleich hoch oder höher sind als das Lawinen-Ergebnis.
Was ist die Lawinen-Methode?
Die Lawinen-Methode ordnet Schulden vom höchsten Zinssatz (APR) zum niedrigsten, unabhängig von der Saldohöhe. Jeden Monat wird auf jede Schuld die Mindestrate gezahlt, und das verbleibende Budget fließt vollständig in die Schuld mit dem höchsten APR; sobald diese getilgt ist, wandert ihre bisherige Rate in die Zahlung der Schuld mit dem nächsthöchsten APR — so lange, bis jede Schuld beseitigt ist.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) erklärt: Weil die Lawinen-Methode zuerst die Schuld beseitigt, die am schnellsten Zinsen anhäuft, minimiert sie die insgesamt gezahlten Zinsen über alle Schulden hinweg — im Vergleich zu jeder anderen Tilgungsreihenfolge bei denselben Salden, Zinssätzen, Mindestraten und demselben Budget, einschließlich der Schneeball-Methode, die nach Saldo statt nach Zinssatz ordnet.
Dieser Rechner simuliert die Lawinen-Reihenfolge exakt: Jeden Monat laufen auf jeden offenen Saldo Zinsen auf, Mindestraten werden auf jede Schuld angewendet, und das übrige Budget fließt in die noch offene Schuld mit dem höchsten APR — so lange, bis jede Schuld null erreicht.
So verwenden Sie diesen Lawinen-Rechner
- Geben Sie den aktuellen Saldo jeder Schuld als durch ; getrennte Liste ein (z. B. 500; 4000; 8000).
- Geben Sie den Effektivzins (APR) jeder Schuld als durch ; getrennte Liste ein, in derselben Reihenfolge wie die Salden.
- Geben Sie die monatliche Mindestrate jeder Schuld als durch ; getrennte Liste ein, in derselben Reihenfolge.
- Geben Sie das gesamte monatliche Budget ein, das für den Schuldenabbau über alle Schulden hinweg zur Verfügung steht — es muss mindestens der Summe aller Mindestraten entsprechen.
- Lesen Sie die Gesamtmonate bis zur Tilgung aller Schulden, die insgesamt gezahlten Zinsen und die Zinsersparnis gegenüber der Schneeball-Methode (kleinster Saldo zuerst) bei denselben Schulden und demselben Budget ab.
Die Monat-für-Monat-Lawinen-Simulation
In jedem simulierten Monat laufen auf jede offene Schuld Zinsen zu ihrem eigenen APR auf, Mindestraten werden auf jede Schuld angewendet, und das nach den Mindestraten verbleibende Budget fließt vollständig in die noch offene Schuld mit dem höchsten aktuellen APR. Erreicht eine Schuld null, fällt sie weg, und ihre bisherige Mindestrate steht für die Schuld mit dem nächsthöchsten APR zur Verfügung.
Im verifizierten Beispiel dreier Schulden — $500 zu 5% APR (Min. $25), $4.000 zu 24% APR (Min. $80) und $8.000 zu 12% APR (Min. $160) — mit einem Monatsbudget von $400 tilgt die Lawinen-Methode alle Schulden in 40 Monaten mit Gesamtzinsen von $3.229,79, verglichen mit $3.342,71 bei der Schneeball-Methode auf dieselben Schulden — in diesem Beispiel eine Ersparnis von $112,92 an Gesamtzinsen.
Häufige Fehler
- Anzunehmen, dass die Lawinen-Methode Schulden in weniger Monaten tilgt als die Schneeball-Methode — bei gleichem Gesamtbudget benötigen beide Methoden dieselbe Gesamtzeit für alle Schulden; die Lawine spart Zinsen, nicht Zeit.
- Salden, APRs und Mindestraten in unterschiedlicher Reihenfolge in die drei Listenfelder einzugeben, wodurch in der Simulation die falschen Zahlen den falschen Schulden zugeordnet werden.
- Ein Budget unterhalb der Summe aller Mindestraten anzusetzen, das nicht jede Mindestrate bedienen kann und keine gültige Tilgungssimulation ergibt.
- Die Strategie mitten im Tilgungsplan zu wechseln, ohne neu zu rechnen, da sich das optimale nächste Ziel ändert, wenn sich Salden und verbleibende Schulden im Zeitverlauf verändern.
- Zu übersehen, dass eine hochverzinste Schuld mit großem Saldo unter der Lawinen-Methode viele Monate bis zur Tilgung brauchen kann, obwohl sie zuerst priorisiert wird, da das verfügbare Zusatzbudget davon abhängt, dass alle übrigen Mindestraten bedient werden.
Häufig gestellte Fragen
Was ist die Lawinen-Methode?
Die Lawinen-Methode zahlt jeden Monat die Mindestrate auf jede Schuld und lenkt jedes verbleibende Budget auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, die unabhängig von ihrer Saldohöhe zuerst getilgt wird. Sobald diese Schuld beseitigt ist, wandert ihre Rate zur Schuld mit dem nächsthöchsten Zinssatz, und der Prozess wiederholt sich, bis alle Schulden getilgt sind.
Spart die Lawinen-Methode immer am meisten Geld?
Ja, unter den einfachen sequenziellen Tilgungsstrategien. Da sie zuerst die am schnellsten anwachsenden Zinsen beseitigt, minimiert die Lawinen-Methode die insgesamt gezahlten Zinsen über alle Schulden hinweg für einen gegebenen Satz von Salden, Zinssätzen, Mindestraten und ein gegebenes Budget — im verifizierten Beispiel des Rechners spart die Lawine $112,92 an Gesamtzinsen gegenüber der Schneeball-Methode auf dieselben Schulden.
Tilgt die Lawinen-Methode Schulden schneller als die Schneeball-Methode?
Nicht in der Gesamtzeit. Bei gleichem monatlichen Gesamtbudget tilgen Lawinen- und Schneeball-Methode in dieser Simulation alle Schulden in derselben Anzahl von Monaten — 40 Monate im verifizierten Beispiel des Rechners —, weil beide jeden verfügbaren Betrag jeden Monat einsetzen. Der Vorteil der Lawinen-Methode sind niedrigere Gesamtzinsen, keine kürzere Tilgungsdauer.
Warum könnte jemand die Schneeball-Methode der mathematisch optimalen Lawinen-Methode vorziehen?
Das Consumer Financial Protection Bureau weist darauf hin, dass das schnelle Beseitigen einzelner Schulden, wie es die Schneeball-Methode leistet, Motivation liefern kann, die manchen Kreditnehmern hilft, einen Tilgungsplan durchzuhalten — auch wenn dabei in der Regel mehr Gesamtzinsen anfallen als bei der Lawinen-Methode mit denselben Schulden und demselben Budget.
Spielt die Reihenfolge der Schulden in den Eingabelisten eine Rolle?
Ja. Salden, APRs und Mindestraten müssen in allen drei Listenfeldern in derselben Reihenfolge eingegeben werden, damit jede Position korrekt eine Schuld repräsentiert; eine vertauschte Reihenfolge simuliert für jede Schuld die falsche Kombination aus Saldo, Zinssatz und Mindestrate.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.