So lesen Sie Ihr Autokredit-Ergebnis
Verbraucherschutzbehörden nutzen Faustregeln, um zu beurteilen, ob ein Autokredit zum Budget passt. Es handelt sich um Orientierungswerte, nicht um Urteile; für Entscheidungen sollte eine zugelassene Beratung hinzugezogen werden.
| Faktor | Übliche Richtgröße (Verbraucherfinanz-Quellen) |
|---|---|
| Laufzeit | 36–60 Monate sind üblich; ab 72 Monaten steigen Gesamtzinsen und Risiko negativen Eigenkapitals |
| Anzahlung | 10–20% des Preises gelten als gängiger Richtwert, um den Wertverlust des ersten Jahres auszugleichen |
| Gesamtkosten des Fahrzeugs | Rate zuzüglich Kraftstoff, Versicherung und Wartung häufig bei ≤ 15–20% des Nettoeinkommens angesetzt |
| Negatives Eigenkapital | Restschuld über dem Marktwert; wahrscheinlicher bei geringer Anzahlung und langer Laufzeit |
- Die Berechnung unterstellt einen festen Zinssatz und gleichbleibende Monatsraten ohne Gebühren. Tatsächliche Effektivzinsen variieren je nach Kreditgeber, Bonität, Fahrzeugalter und Rechtsraum.
- Umsatzsteuer, Zulassung, Bearbeitungsentgelte und Zusatzprodukte bleiben unberücksichtigt. Werden diese mitfinanziert, fallen tatsächliche Darlehenssumme und Rate höher aus.
- Neufahrzeuge verlieren in den ersten Jahren üblicherweise einen erheblichen Teil ihres Werts; eine geringe Anzahlung in Verbindung mit langer Laufzeit kann die Restschuld über den Wiederverkaufswert steigen lassen.
Was ist ein Autokredit-Rechner?
Ein Autokredit-Rechner wendet die übliche Tilgungsformel an, um jene feste Monatsrate zu bestimmen, mit der ein Fahrzeugdarlehen in gleichbleibenden Raten über eine gewählte Laufzeit zurückgezahlt wird. Autokredite werden nahezu immer vollständig getilgt: Jede Rate deckt die im jeweiligen Monat aufgelaufenen Zinsen sowie einen Teil der Restschuld ab, sodass der Saldo am Ende der Laufzeit exakt null erreicht.
Der Finanzierungsbetrag entspricht dem Fahrzeugpreis abzüglich Anzahlung und etwaiger Inzahlungnahme. Eine höhere Anzahlung oder ein wertvolleres Altfahrzeug verringert den Kreditbetrag und senkt damit sowohl die Monatsrate als auch die Gesamtzinsen. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) weist darauf hin, dass auch die Laufzeit entscheidend ist: Längere Laufzeiten senken zwar die Monatsrate, erhöhen jedoch die gesamten Zinskosten und steigern das Risiko, mehr zu schulden, als das Fahrzeug wert ist (negatives Eigenkapital), da Autos rasch an Wert verlieren.
Nicht berücksichtigt sind in diesem Rechner Umsatzsteuer, Zulassungsgebühren, Bearbeitungsentgelte des Händlers, Garantieverlängerungen und optionale Versicherungsprodukte. In vielen Kaufverträgen werden diese Posten mitfinanziert, sodass die tatsächliche Darlehenssumme höher ausfallen kann, als der Fahrzeugpreis allein vermuten lässt.
So verwenden Sie diesen Autokredit-Rechner
- Geben Sie den Fahrzeugpreis ein, den Sie nach ausgehandeltem Nachlass voraussichtlich zahlen.
- Geben Sie die geplante Anzahlung und den Wert eines in Zahlung gegebenen Fahrzeugs ein. Der Rechner zieht beides vom Preis ab, um den Finanzierungsbetrag zu ermitteln.
- Geben Sie den vom Kreditgeber genannten Jahreszinssatz (APR) sowie die Laufzeit in Monaten ein. Üblich sind bei Autokrediten 36, 48, 60 und 72 Monate.
- Lesen Sie die feste Monatsrate, den Finanzierungsbetrag, den über die gesamte Laufzeit gezahlten Betrag und die gesamten Zinskosten ab.
Die Formel für die Autokreditrate
Die Monatsrate M folgt aus der üblichen Tilgungsformel, wobei P der Finanzierungsbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Monatsraten ist. Beträgt der Zinssatz null, entspricht die Rate schlicht der Darlehenssumme geteilt durch die Anzahl der Monate.
Rechenbeispiel: Ein Fahrzeug für 30.000 $ mit 5.000 $ Anzahlung und ohne Inzahlungnahme ergibt einen Finanzierungsbetrag von 25.000 $. Bei 6,5% effektivem Jahreszins über 60 Monate beträgt der Monatszins 0,065 ÷ 12 ≈ 0,005417, und M = 25.000 × [0,005417 × (1,005417)^60] ÷ [(1,005417)^60 − 1] ≈ 489,15 $. Insgesamt werden rund 29.349 $ gezahlt, die Gesamtzinsen belaufen sich somit auf etwa 4.349 $.
Häufige Fehler
- Nur auf die Monatsrate zu achten — eine Verlängerung von 60 auf 84 Monate senkt zwar die Rate, erhöht die Gesamtzinsen jedoch erheblich.
- Zu vergessen, dass Umsatzsteuer und Gebühren häufig mitfinanziert werden, sodass die tatsächliche Darlehenssumme über dem ausgehandelten Fahrzeugpreis liegt.
- Den beworbenen Aktionszins einzugeben, obwohl der tatsächlich bewilligte Effektivzins von der Bonität abhängt und höher ausfallen kann.
- Den Wert der Inzahlungnahme mit dem Einzelhandelspreis gleichzusetzen; Händler vergüten in der Regel nur den Großhandelswert.
- Die Differenz zwischen Ablösesumme und Inzahlungnahmewert eines bestehenden Kredits zu übersehen, wodurch negatives Eigenkapital in das neue Darlehen übernommen wird.
Häufig gestellte Fragen
Wie wird die Rate eines Autokredits berechnet?
Die Rate eines Autokredits ergibt sich aus der Tilgungsformel M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1], wobei P der Finanzierungsbetrag (Preis abzüglich Anzahlung und Inzahlungnahme), r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Monatsraten ist. Beispielsweise ergeben 25.000 $ bei 6,5% effektivem Jahreszins über 60 Monate eine Rate von rund 489 $ pro Monat.
Spart eine längere Laufzeit beim Autokredit Geld?
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht jedoch die insgesamt gezahlten Zinsen, da die Zinsen über mehr Monate auf die Restschuld anfallen. Wird ein Darlehen über 25.000 $ zu 6,5% von 60 auf 84 Monate gestreckt, sinkt zwar die Rate, dafür kommen rund zwei zusätzliche Jahre Zinsbelastung hinzu. Zudem verlängert sich der Zeitraum, in dem die Restschuld den sinkenden Fahrzeugwert übersteigen kann.
Wie hoch sollte die Anzahlung beim Autokauf sein?
Ein häufig genannter Richtwert aus der Verbraucherfinanzierung liegt bei 10–20% des Kaufpreises. Eine höhere Anzahlung verringert den Finanzierungsbetrag, senkt Monatsrate und Gesamtzinsen und schafft einen Puffer gegen den Wertverlust, sodass die Restschuld seltener über dem Marktwert des Fahrzeugs liegt.
Was bedeutet negatives Eigenkapital bei einem Autokredit?
Negatives Eigenkapital bedeutet, dass die Restschuld höher ist als der aktuelle Marktwert des Fahrzeugs. Es entsteht, weil Autos in den ersten Jahren schneller an Wert verlieren, als lange Kredite getilgt werden. Das Consumer Financial Protection Bureau warnt davor, negatives Eigenkapital aus einem alten Kredit in einen neuen zu übernehmen, da dies Darlehenssumme und monatliche Kosten des neuen Kredits erhöht.
Ist der Sollzins beim Autokredit dasselbe wie der Effektivzins?
Bei einfachen Autokrediten ohne vorab einbehaltene Finanzierungskosten liegen Sollzins und Effektivzins (APR) nahe beieinander oder sind identisch. Berechnet der Kreditgeber jedoch mitfinanzierte Bearbeitungs- oder Abschlussgebühren, liegt der Effektivzins — die gesetzlich auszuweisenden jährlichen Kreditkosten nach dem US-amerikanischen Truth in Lending Act — über dem Sollzins. Für den Vergleich von Angeboten ist der Effektivzins die aussagekräftigere Größe.
Berücksichtigt dieser Rechner Steuern und Gebühren?
Nein. Der Rechner bildet ausschließlich Tilgung und Zinsen ab. Umsatzsteuer, Zulassungs- und Anmeldegebühren, Bearbeitungsentgelte des Händlers sowie optionale Zusatzprodukte bleiben außen vor. Werden diese Beträge mitfinanziert statt vorab bezahlt, addieren Sie sie zum Fahrzeugpreis, um den tatsächlichen Finanzierungsbetrag anzunähern.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: know what you owe and shopping guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Consumer credit — G.19 release (auto loan terms and rates). federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is negative equity in an auto loan? consumerfinance.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.
- US Truth in Lending Act (Regulation Z) — APR disclosure requirements for consumer credit. 12 CFR Part 1026.