So lesen Sie Ihr Privatkredit-Ergebnis
Die Lücke zwischen genanntem Zinssatz und tatsächlichen Kreditkosten entsteht durch Gebühren. Die folgenden Orientierungspunkte helfen beim Lesen der Ergebnisse.
| Position | Bedeutung |
|---|---|
| Genannter Zinssatz | Der Zinssatz, mit dem die Rate auf die volle Darlehenssumme berechnet wird |
| Bearbeitungsgebühr 1–10% | Typische veröffentlichte Spanne; wird vorab von der Auszahlung einbehalten |
| Effektiver Jahreszins | Annualisierte Kosten einschließlich Gebühr — bei Gebühren stets ≥ dem genannten Zinssatz |
| Auszahlungsbetrag | Das tatsächlich verfügbare Geld; die Schuld bleibt die volle Darlehenssumme |
- Das Modell unterstellt einen festen Zinssatz, gleichbleibende Monatsraten und keine vorzeitige Rückzahlung. Mahngebühren, optionale Versicherungen und variabel verzinste Produkte bleiben unberücksichtigt.
- Zinssätze und Gebühren unterscheiden sich stark je nach Kreditgeber, Bonitätsprofil und Rechtsraum; vergleichbar über Angebote hinweg ist der Effektivzins aus der gesetzlichen Kreditinformation des Kreditgebers.
- Die Umschuldung höher verzinster Schulden in einen Privatkredit verändert die Gesamtkosten nur dann, wenn der neue Effektivzins (einschließlich Gebühren) niedriger ist und die Laufzeit nicht übermäßig gestreckt wird; eine zugelassene Beratung kann den Einzelfall bewerten.
Was ist ein Privatkredit?
Ein Privatkredit ist ein meist unbesicherter Ratenkredit, der in festen Monatsraten über eine vereinbarte Laufzeit zurückgezahlt wird — üblicherweise 12 bis 84 Monate. Da keine Sicherheit gestellt wird, hängen die Zinssätze stark von Bonität und Einkommen ab; sie liegen in der Regel über besicherten Krediten wie Immobilien- oder Autofinanzierungen, jedoch unter den Effektivzinsen von Kreditkarten. Verbreitete Verwendungszwecke sind Umschuldungen, Arztrechnungen und größere einmalige Anschaffungen.
Viele Privatkredite sehen eine Bearbeitungsgebühr vor, die je nach Kreditgeber und Bonitätsprofil typischerweise zwischen etwa 1% und 10% der Darlehenssumme liegt. Sie wird üblicherweise vom Auszahlungsbetrag einbehalten: Ein Kredit über 10.000 $ mit 3% Gebühr wird mit 9.700 $ ausgezahlt, während Zinsen und Raten auf die vollen 10.000 $ berechnet werden. Das Consumer Financial Protection Bureau weist darauf hin, dass genau deshalb der Effektivzins — der die Gebühr in die annualisierten Kosten einrechnet — bei Krediten mit Bearbeitungsgebühr über dem genannten Sollzins liegt.
Dieser Rechner macht den Gebühreneffekt sichtbar, indem er den Gebührenbetrag und die Nettoauszahlung neben Rate und Gesamtzinsen ausweist. Wer einen bestimmten Betrag tatsächlich benötigt, sollte die beantragte Darlehenssumme entsprechend erhöhen, damit die Auszahlung nach Gebühr den Bedarf deckt.
So verwenden Sie diesen Privatkredit-Rechner
- Geben Sie die Darlehenssumme ein, die Sie aufnehmen möchten (den Nominalbetrag, auf den die Raten berechnet werden).
- Geben Sie den vom Kreditgeber genannten Jahreszinssatz ein.
- Geben Sie die Laufzeit in Monaten ein; Privatkredite laufen üblicherweise 12–84 Monate.
- Geben Sie die Bearbeitungsgebühr als Prozentsatz ein; setzen Sie sie auf null, wenn der Kreditgeber keine erhebt.
- Lesen Sie die Monatsrate, den nach Gebühr tatsächlich ausgezahlten Betrag, die Gebührenhöhe sowie den insgesamt gezahlten Betrag und die Gesamtzinsen über die Laufzeit ab.
Die Formel für den Privatkredit
Die Rate folgt aus der üblichen Tilgungsformel auf die volle Darlehenssumme P; die Bearbeitungsgebühr entspricht P multipliziert mit dem Gebührensatz und wird von der Auszahlung abgezogen, nicht von der Schuld.
Rechenbeispiel: 10.000 $ zu 11% über 36 Monate ergeben einen Monatszins von 0,11 ÷ 12 ≈ 0,009167 und eine Rate von rund 327,39 $ — insgesamt etwa 11.786 $, wovon rund 1.786 $ auf Zinsen entfallen. Bei 3% Bearbeitungsgebühr beträgt diese 300 $, der Kreditnehmer erhält 9.700 $ und zahlt dennoch die vollen 10.000 $ zuzüglich Zinsen zurück — weshalb der effektive Jahreszins über 11% liegt.
Häufige Fehler
- Kredite anhand des genannten Sollzinses statt des Effektivzinses zu vergleichen, wodurch Bearbeitungsgebühren verborgen bleiben.
- Genau den benötigten Barbetrag aufzunehmen und zu vergessen, dass die Gebühr einbehalten wird — die Auszahlung fällt dann zu gering aus.
- Die Laufzeit zu strecken, um die Rate zu senken, ohne die höheren Gesamtzinsen zu bemerken.
- Anzunehmen, der beworbene Bestzins gelte auch für Sie; bewilligte Zinssätze hängen vom Bonitätsprofil ab.
- Einen Umschuldungskredit aufzunehmen und anschließend die freigewordenen Kreditkarten erneut zu belasten.
Häufig gestellte Fragen
Wie wirkt sich eine Bearbeitungsgebühr auf einen Privatkredit aus?
Eine Bearbeitungsgebühr von typischerweise 1–10% der Darlehenssumme wird vom ausgezahlten Geld einbehalten, während Zinsen und Raten auf den vollen Betrag berechnet werden. Bei einem Kredit über 10.000 $ mit 3% Gebühr erhält der Kreditnehmer 9.700 $, zahlt aber 10.000 $ zuzüglich Zinsen zurück. Deshalb liegt der Effektivzins eines Kredits mit Bearbeitungsgebühr stets über dem genannten Sollzins, und deshalb ist der Effektivzins die richtige Vergleichsgrundlage.
Wie wird die Rate eines Privatkredits berechnet?
Raten von Privatkrediten folgen der üblichen Tilgungsformel M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1], wobei P die Darlehenssumme, r der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Monatsraten ist. So ergeben 10.000 $ zu 11% über 36 Monate eine Rate von rund 327 $ monatlich und Gesamtzinsen von etwa 1.786 $.
Worin unterscheiden sich Sollzins und Effektivzins beim Privatkredit?
Der Sollzins bestimmt die Monatsrate auf den aufgenommenen Betrag. Der Effektivzins (APR), der nach dem US-amerikanischen Truth in Lending Act auszuweisen ist, annualisiert zusätzlich erforderliche Vorabkosten wie Bearbeitungsgebühren. Ein Kredit zu 11% mit 3% Bearbeitungsgebühr hat einen Effektivzins deutlich über 11%; ein Kredit zu 12% ohne Gebühr kann insgesamt günstiger sein. Erst der Vergleich der Effektivzinsen stellt Angebote auf eine gemeinsame Grundlage.
Ist eine kürzere oder längere Laufzeit beim Privatkredit besser?
Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Monatsraten, aber geringere Gesamtzinsen, da die Restschuld über weniger Monate besteht. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht jedoch die Gesamtkosten. Werden etwa 10.000 $ zu 11% von 36 auf 60 Monate gestreckt, sinkt die Rate, die Gesamtzinsen steigen dafür deutlich. Der Zielkonflikt besteht zwischen monatlicher Tragbarkeit und Gesamtkosten und hängt von der individuellen Liquidität ab.
Kann die Gebühr meinem Kredit aufgeschlagen statt abgezogen werden?
Manche Kreditgeber finanzieren die Gebühr mit, indem sie die Darlehenssumme erhöhen, sodass die Auszahlung dem gewünschten Betrag entspricht; andere ziehen sie stets von der Auszahlung ab. In beiden Fällen zahlt der Kreditnehmer die Gebühr samt Zinsen. Wird ein bestimmter Auszahlungsbetrag benötigt, ergibt dieser geteilt durch (1 − Gebührensatz) die zu beantragende Darlehenssumme; für 9.700 $ bei 3% Gebühr sind das 10.000 $.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an origination fee on a personal loan? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between an interest rate and the APR? consumerfinance.gov.
- US Truth in Lending Act (Regulation Z) — APR disclosure requirements for consumer credit. 12 CFR Part 1026.
- Federal Reserve Board. Consumer credit — G.19 release (personal loan rates). federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.