Besicherte versus unbesicherte Kreditvergabe
Ein Autokredit ist ein besicherter Kredit: Das finanzierte Fahrzeug dient als Sicherheit, und der Kreditgeber hält bis zur vollständigen Rückzahlung ein Pfandrecht daran. Stellt der Kreditnehmer die Zahlungen ein, hat der Kreditgeber das Recht, das Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen und zu verkaufen, um den ausstehenden Saldo einzutreiben, weshalb der Kredit als durch diesen konkreten Vermögenswert „besichert” bezeichnet wird.
Ein Privatkredit ist typischerweise unbesichert, das heißt, er ist an keine bestimmte Sicherheit gebunden. Der Kreditgeber vergibt den Kredit auf Basis des Einkommens, der Kredithistorie und der allgemeinen Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers, ohne dass ein bestimmter Vermögenswert das Darlehen absichert. Manche Privatkredite können durch andere Sicherheiten wie ein Sparkonto abgesichert werden, doch der unbesicherte Privatkredit ist die gebräuchlichere Form, die von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern angeboten wird.
Warum eine Sicherheit den Zinssatz verändert
Da ein Autokredit dem Kreditgeber einen pfändbaren Vermögenswert bietet, auf den er im Falle eines Zahlungsausfalls zurückgreifen kann, tragen besicherte Kredite im Allgemeinen niedrigere Zinssätze als unbesicherte Kredite vergleichbarer Höhe und Laufzeit -- die Sicherheit verringert das Risiko des Kreditgebers, und dieses geringere Risiko spiegelt sich in der Regel in der Preisgestaltung wider. Ein unbesicherter Privatkredit bietet keinen solchen Rückgriffsvermögenswert, sodass Kreditgeber das zusätzliche Risiko bei ansonsten gleichen Bedingungen mit einem höheren Zinssatz ausgleichen.
Der konkrete Zinssatz, den ein Kreditnehmer für beide Kreditarten erhält, hängt außerdem stark von Kredit-Score, Einkommen, bestehenden Schulden und den eigenen Vergabestandards des Kreditgebers ab, sodass der hier beschriebene Sicherheitseffekt eher eine allgemeine Tendenz als eine Garantie dafür ist, dass ein bestimmter Autokredit ein bestimmtes Privatkreditangebot schlägt.
Was passiert, wenn Zahlungen ausbleiben
Bei einem Autokredit können ausbleibende Zahlungen zur Pfändung führen: Der Kreditgeber nimmt das Fahrzeug zurück, verkauft es und verrechnet den Erlös mit dem verbleibenden Saldo. Deckt der Verkaufserlös den vollen geschuldeten Betrag nicht ab, kann der Kreditnehmer in vielen Rechtsordnungen weiterhin für die Differenz, den sogenannten Fehlbetrag, haften.
Bei einem unbesicherten Privatkredit gibt es keinen bestimmten Vermögenswert, den der Kreditgeber pfänden könnte. Ein Zahlungsausfall führt stattdessen typischerweise zu Inkassomaßnahmen, Schäden am Kredit-Score und möglicherweise zu einer Klage, um die Schuld auf anderem Weg einzutreiben -- das Fehlen einer Sicherheit bedeutet nicht, dass die Schuld verschwindet, sondern nur, dass kein einzelner Vermögenswert direkt an den Kredit gebunden ist.
| Merkmal | Autokredit | Privatkredit |
|---|---|---|
| Sicherheit | Das finanzierte Fahrzeug | In der Regel keine (unbesichert) |
| Typischer Zinssatz | Im Allgemeinen niedriger | Im Allgemeinen höher |
| Verwendung der Mittel | Beschränkt auf den Fahrzeugkauf | Oft flexibel |
| Risiko bei Zahlungsausfall | Pfändung des Fahrzeugs | Inkasso, Kreditschäden, keine bestimmte Sicherheit gepfändet |
Wann welche Kreditart besser passt
Ein Autokredit ist die naheliegende Wahl, wenn der alleinige Zweck die Finanzierung eines bestimmten Fahrzeugkaufs ist, da er direkt um diese Transaktion herum strukturiert ist und typischerweise den niedrigeren Zinssatz bietet, der mit der Besicherung durch das Fahrzeug einhergeht. Autokredite sind aus genau diesem Grund meist auch leichter zu vergünstigen Konditionen zu bekommen -- die Sicherheit übernimmt einen Teil der Risikoprüfung für den Kreditgeber.
Ein Privatkredit kann sinnvoller sein, wenn ein Kreditnehmer Flexibilität bei der Verwendung der Mittel wünscht, das Fahrzeug nicht als Sicherheit einbringen möchte oder etwas ganz anderes als ein Auto finanziert -- Schuldenkonsolidierung, Renovierungen oder andere Ausgaben, die nicht an einen einzelnen physischen Vermögenswert gebunden sind. Der Preis für diese Flexibilität und das Fehlen einer Sicherheit ist typischerweise ein höherer Zinssatz als bei einem vergleichbaren besicherten Autokredit.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Hauptunterschied zwischen einem Autokredit und einem Privatkredit?
Ein Autokredit ist durch das finanzierte Fahrzeug besichert, was dem Kreditgeber das Recht gibt, es bei ausbleibenden Zahlungen zu pfänden. Ein Privatkredit ist meist unbesichert, ohne bestimmte daran gebundene Sicherheit, weshalb er typischerweise einen höheren Zinssatz trägt als ein vergleichbarer Autokredit.
Warum haben Autokredite meist niedrigere Zinssätze als Privatkredite?
Weil ein Autokredit durch das Fahrzeug besichert ist, hat der Kreditgeber einen bestimmten Vermögenswert, den er bei einem Zahlungsausfall des Kreditnehmers pfänden und verkaufen kann, was das Risiko des Kreditgebers verringert. Privatkredite sind meist unbesichert, sodass Kreditgeber das höhere Risiko bei ansonsten gleichen Bedingungen mit einem höheren Zinssatz ausgleichen.
Kann ich einen Privatkredit nutzen, um ein Auto zu kaufen?
Ja, ein Privatkredit kann zum Autokauf verwendet werden, wird aber, weil er meist unbesichert ist, im Allgemeinen einen höheren Zinssatz tragen als ein spezieller, durch dasselbe Fahrzeug besicherter Autokredit. Manche Kreditnehmer wählen diesen Weg trotzdem wegen der Flexibilität oder um zu vermeiden, das Auto als Sicherheit einzubringen.
Was passiert, wenn ich meinen Autokredit nicht mehr bediene?
Der Kreditgeber kann das Fahrzeug pfänden und verkaufen, um den ausstehenden Saldo einzutreiben. Deckt der Verkaufserlös den vollen geschuldeten Betrag nicht ab, kann der Kreditnehmer je nach Rechtsordnung und Kreditvertrag weiterhin für den verbleibenden Fehlbetrag haften.
Ist ein unbesicherter Privatkredit risikofrei, wenn ich nicht zahlen kann?
Nein. Zwar gibt es keine bestimmte Sicherheit, die der Kreditgeber pfänden könnte, doch ein Zahlungsausfall bei einem unbesicherten Privatkredit führt weiterhin zu Konsequenzen wie Inkassomaßnahmen, erheblichen Schäden am Kredit-Score und möglicherweise rechtlichen Schritten, um die Schuld auf anderem Weg einzutreiben.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.