So lesen Sie Ihr Tilgungsergebnis
Dieser Rechner ordnet das Tilgungstempo anhand der berechneten Monate bis zur Tilgung in vier Bänder ein.
| Band | Monate bis zur Tilgung | Bedeutung |
|---|---|---|
| Falle (rot) | Entfällt — Saldo wächst | Zahlung ≤ monatliche Zinsen; der Saldo sinkt nie |
| Langsam (orange) | Mehr als 60 Monate (5 Jahre) | Hohe Gesamtzinskosten; eine höhere Zahlung ist ratsam |
| Mittel (gelb) | 25 bis 60 Monate | Überschaubarer Zeitrahmen; Zusatzzahlungen würden Zinsen sparen |
| Schnell (grün) | 24 Monate oder weniger (2 Jahre) | Effiziente Rückzahlung; die Gesamtzinsen bleiben vergleichsweise niedrig |
- Dieser Rechner modelliert eine feste monatliche Zahlung. Die meisten Kreditkarten-Mindestzahlungen sind variabel (ein Prozentsatz des offenen Saldos), was die Tilgungsdauer verlängert und die Gesamtzinsen gegenüber einer festen Zahlung erhöht.
- Bei mehreren Karten minimiert die Lawinenmethode (Zusatzzahlungen zuerst auf die Karte mit dem höchsten Zinssatz) die gesamten Zinskosten. Die Schneeballmethode (Zusatzzahlungen zuerst auf den kleinsten Saldo) kann das Durchhalten erleichtern, kostet aber in der Regel mehr Zinsen.
- Eine Saldenübertragung auf eine Karte mit niedrigerem Zinssatz oder ein Umschuldungskredit kann die Zinskosten deutlich senken, ist jedoch häufig mit Übertragungs- oder Bearbeitungsgebühren sowie dem Risiko auslaufender Aktionszinssätze verbunden.
- Neue Kartenumsätze während der Tilgungsphase sind nicht berücksichtigt. Jeder neue Umsatz setzt die Tilgung zurück und verlängert die Laufzeit.
Was ist ein Kreditkarten-Tilgungsrechner?
Ein Kreditkarten-Tilgungsrechner ermittelt, wie viele Monate erforderlich sind, um einen revolvierenden Saldo bei fester monatlicher Zahlung auf null zu bringen. Kreditkartenzinsen fallen monatlich an: Der offene Saldo wird jeden Monat mit dem monatlichen Periodenzinssatz (effektiver Jahreszins ÷ 12) multipliziert, die daraus entstehenden Zinsen werden dem Saldo zugeschlagen, und erst danach wird die Zahlung angerechnet. Der Saldo sinkt also nur, wenn die Zahlung die monatlichen Zinsen übersteigt.
Die Schuldenfalle entsteht, wenn die monatliche Zahlung kleiner oder gleich den monatlich auflaufenden Zinsen ist (Jahreszins/12 × Saldo). In diesem Fall deckt jede Zahlung weniger als die fälligen Zinsen ab, der Saldo wächst statt zu sinken, und die Schuld lässt sich bei dieser Zahlungshöhe nie tilgen. Kreditkarten-Mindestzahlungen — häufig 1–2% des Saldos oder ein kleiner Mindestbetrag — können bei hohen Salden und hohen Zinssätzen genau in diesen Bereich fallen.
Zwei verbreitete Strategien zum Abbau mehrerer Kreditkartenschulden sind die Lawinen- und die Schneeballmethode. Bei der Lawinenmethode fließen zusätzliche Zahlungen zuerst in den Saldo mit dem höchsten Zinssatz, was die gesamten Zinskosten über alle Karten hinweg minimiert. Die vom Finanzautor Dave Ramsey populär gemachte Schneeballmethode tilgt hingegen zuerst den kleinsten Saldo, unabhängig vom Zinssatz, um über schnelle Erfolge psychologischen Schwung aufzubauen. Eine Untersuchung von Amar et al. (2011) im Journal of Marketing Research kam zu dem Ergebnis, dass die Schneeballmethode bei manchen Kreditnehmern die Durchhaltequote verbessern kann, obwohl sie in der Regel mehr Zinsen kostet als die Lawinenmethode.
So verwenden Sie diesen Kreditkarten-Tilgungsrechner
- Geben Sie Ihren aktuellen Kreditkartensaldo ein.
- Geben Sie den effektiven Jahreszins der Karte ein. Er ist auf Ihrer monatlichen Abrechnung ausgewiesen.
- Geben Sie die feste monatliche Zahlung ein, die Sie leisten möchten.
- Übersteigt die Zahlung die monatlichen Zinsen, zeigt der Rechner die Tilgungsdauer, den gezahlten Gesamtbetrag und die Gesamtzinsen an. Liegt sie darunter oder gleichauf, erscheint die Warnung vor der Schuldenfalle.
- Um die Gesamtzinsen zu senken, erhöhen Sie testweise die monatliche Zahlung und beobachten Sie, wie schnell die Zinskosten fallen.
Die Tilgungsformel
Die Zahl der Monate bis zur vollständigen Tilgung leitet sich aus der Barwertformel der Kredittilgung ab, umgestellt nach der Anzahl der Perioden. Der monatliche Zinssatz r ist der effektive Jahreszins geteilt durch 12. Die Formel setzt voraus, dass die Zahlung (PMT) die monatlichen Zinsen (r × Saldo) echt übersteigt; andernfalls sinkt der Saldo nie.
Häufig gestellte Fragen
Wie werden Kreditkartenzinsen berechnet?
Kreditkartenzinsen werden üblicherweise über den täglichen Periodenzinssatz (effektiver Jahreszins ÷ 365) auf den durchschnittlichen Tagessaldo der Abrechnungsperiode berechnet. Die daraus entstehenden Zinsen werden dem Saldo zugeschlagen. Dieser Rechner verwendet den gleichwertigen monatlichen Ansatz (Jahreszins ÷ 12 auf den Saldo zu Monatsbeginn) — eine gängige Vereinfachung, die der Tagesmethode für Planungszwecke sehr nahekommt.
Was ist die Schuldenfalle bei Kreditkarten?
Die Schuldenfalle tritt ein, wenn die monatliche Zahlung kleiner oder gleich den monatlichen Zinsen ist (Jahreszins/12 × Saldo). Dann deckt die Zahlung nicht die gesamten monatlich anfallenden Zinsen ab, der Restbetrag der Zinsen wird dem Saldo zugeschlagen, und der Saldo steigt Monat für Monat, statt zu sinken. Bei einem Saldo von 5.000 $ und 22% Jahreszins fallen rund 91,67 $ Zinsen pro Monat an; jede Zahlung von 91,67 $ oder weniger reduziert den Saldo nicht.
Worin unterscheiden sich Lawinen- und Schneeballmethode?
Bei der Lawinenmethode fließen alle Zahlungen oberhalb der Mindestraten zuerst auf die Karte mit dem höchsten Zinssatz und nach deren Tilgung auf die nächsthöhere. Das minimiert die gesamten Zinskosten und ist mathematisch optimal. Die vom Finanzautor Dave Ramsey beschriebene Schneeballmethode zielt unabhängig vom Zinssatz zuerst auf den kleinsten Saldo und erzeugt so schneller erste Erfolgserlebnisse. Eine Untersuchung (Amar et al., Journal of Marketing Research, 2011) legt nahe, dass die Schneeballmethode bei manchen Kreditnehmern die Motivation aufrechterhält, obwohl sie meist höhere Gesamtzinsen verursacht.
Wie viel spart eine höhere Monatszahlung?
Die Ersparnis durch Zusatzzahlungen wächst überproportional, weil ein früher gesenktes Kapital die Zinsen in allen Folgemonaten verringert. Bei einem Saldo von 5.000 $ und 22% Jahreszins dauert die Tilgung mit 200 $ pro Monat rund 34 Monate und kostet etwa 1.750 $ Zinsen. Eine Erhöhung auf 300 $ pro Monat verkürzt die Tilgung auf etwa 21 Monate und kostet rund 1.022 $ Zinsen — 100 $ mehr pro Monat sparen also etwa 728 $ und 13 Monate.
Sollte ich nur die Mindestzahlung leisten?
Die Mindestzahlung jeden Monat zu leisten, vermeidet Verzugsgebühren und schützt die Kreditwürdigkeit. Mindestzahlungen liegen jedoch typischerweise bei 1–2% des offenen Saldos oder einem kleinen Festbetrag und decken damit oft kaum die monatlichen Zinsen. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) rät Verbrauchern, so weit wie möglich über die Mindestzahlung hinauszugehen, um Saldo und Zinskosten spürbar zu senken.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How to get out of credit card debt. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve. Consumer credit — outstanding balances and rates. federalreserve.gov.
- Amar M, Ariely D, Ayal S, Cryder CE, Rick SI. Winning the battle but losing the war: the psychology of debt management. Journal of Marketing Research 2011; 48(SPL): S38–S50.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present Value annuity formulas.