Ihren Konsolidierungsvergleich verstehen
Die folgende Tabelle fasst zusammen, wann eine Konsolidierung die Gesamtzinskosten tendenziell senkt und wann sie sie erhöhen kann, abhängig davon, wie sich Zinssatz und Laufzeit des neuen Darlehens mit der aktuellen Vereinbarung vergleichen.
| Szenario | Typische Auswirkung auf die Gesamtzinsen |
|---|---|
| Neuer Zins ist deutlich niedriger und die Laufzeit ähnlich oder kürzer | Konsolidierung senkt in der Regel die Gesamtzinsen |
| Neuer Zins ist niedriger, aber die neue Laufzeit deutlich länger | Eine längere Laufzeit kann den Zinsvorteil ausgleichen oder umkehren und die Gesamtzinsen trotz niedrigerem Zinssatz manchmal erhöhen |
| Aktuelle Rate liegt bei oder unter der aktuellen monatlichen Zinsbelastung | Die aktuelle Schuld amortisiert nicht (siehe das Ergebnis-Urteil) — der Saldo würde unter der aktuellen Rate nie sinken, was den Vergleich besonders relevant macht |
- Dieser Rechner schließt Bearbeitungsgebühren des Konsolidierungsdarlehens, Übertragungsgebühren oder Abschlusskosten nicht ein, die den Nettonutzen der Konsolidierung verringern und beim Vergleich von Angeboten zu den Kosten des neuen Darlehens hinzugerechnet werden sollten.
- Wenn die aktuelle kombinierte Monatsrate die monatlich auf den aktuellen Saldo anfallenden Zinsen nicht übersteigt, amortisiert die aktuelle Schuld unter den eingegebenen Zahlen nicht — der Rechner weist diesen Fall direkt aus, statt eine unendliche Tilgung zu simulieren.
- Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht immer niedrigere Gesamtkosten; die Verlängerung der Rückzahlungslaufzeit kann die Gesamtzinsen selbst bei reduziertem Zinssatz erhöhen — deshalb weist dieser Rechner die Gesamtzinsen unter beiden Pfaden aus statt nur die Ratenhöhe.
Was ist Schuldenkonsolidierung?
Schuldenkonsolidierung fasst mehrere Schulden — etwa mehrere Kreditkarten oder Privatkredite — in einem einzigen neuen Darlehen zusammen, idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz oder mit einer besser handhabbaren einzelnen Monatsrate. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) beschreibt Konsolidierungsdarlehen als Instrument, das die Rückzahlung vereinfachen und potenziell Zinskosten senken kann, warnt jedoch, dass der Nutzen vollständig von Zinssatz, Laufzeit und Gebühren des neuen Darlehens im Vergleich zur abgelösten Schuld abhängt.
Dieser Rechner vergleicht zwei Tilgungspfade für dieselbe Gesamtschuld: die Fortführung zum aktuellen durchschnittlichen effektiven Jahreszins und der aktuellen kombinierten Monatsrate bis zur vollständigen Tilgung, gegenüber einem neuen Konsolidierungsdarlehen zu einem angegebenen Zinssatz mit fester Laufzeit. Er weist die Gesamtzinsen unter jedem Pfad aus, sodass die Dollar-Differenz — die tatsächliche Ersparnis oder die Kosten der Konsolidierung — explizit sichtbar ist statt nur angenommen.
Eine Konsolidierung verringert nicht den geschuldeten Betrag; sie strukturiert dessen Rückzahlung um. Eine durch Laufzeitverlängerung erreichte niedrigere Monatsrate kann die insgesamt gezahlten Zinsen erhöhen, selbst wenn der neue Zinssatz niedriger ist — deshalb ist der Vergleich der Gesamtzinsen, nicht nur der Monatsrate, der vollständigere Vergleich.
So verwenden Sie diesen Schuldenkonsolidierungs-Rechner
- Geben Sie den Gesamtschuldensaldo ein, dessen Konsolidierung Sie erwägen.
- Geben Sie den aktuellen durchschnittlichen effektiven Jahreszins dieser Schuld ein.
- Geben Sie die aktuelle kombinierte Monatsrate ein, die Sie für diese Schuld zahlen.
- Geben Sie den für das neue Konsolidierungsdarlehen angebotenen effektiven Jahreszins ein.
- Geben Sie die Laufzeit (in Jahren) des neuen Konsolidierungsdarlehens ein.
- Lesen Sie die neue Monatsrate, die durch die Konsolidierung eingesparten (oder hinzukommenden) Zinsen und die Gesamtzinsen unter jedem Pfad ab.
Die Formel hinter der Konsolidierungsersparnis
Der aktuelle Pfad wird Monat für Monat simuliert: Jeden Monat fallen Zinsen auf den ausstehenden Saldo zum aktuellen effektiven Jahreszins an, und die aktuelle kombinierte Rate wird angewendet, wobei der Rest das Kapital reduziert, bis der Saldo null erreicht. Dies ergibt die tatsächliche Tilgungszeit und die Gesamtzinsen unter der bestehenden Vereinbarung.
Die Rate des neuen Konsolidierungsdarlehens wird mit der Standard-Tilgungsformel zum neuen Zinssatz über die neue Laufzeit berechnet, und dessen Gesamtzinsen sind die geleisteten Gesamtzahlungen minus dem ursprünglichen Schuldenbetrag. Die eingesparten Zinsen sind die Gesamtzinsen des aktuellen Pfads minus den Gesamtzinsen des neuen Darlehens — eine positive Zahl bedeutet, dass die Konsolidierung unter den eingegebenen Annahmen Zinsen spart; eine negative Zahl bedeutet, dass sie insgesamt mehr Zinsen kostet.
Häufige Fehler
- Sich nur auf die niedrigere Monatsrate eines Konsolidierungsdarlehens zu konzentrieren, ohne zu prüfen, ob eine längere Laufzeit die über die Darlehenslaufzeit insgesamt gezahlten Zinsen erhöht.
- Bearbeitungsgebühren, Übertragungsgebühren oder Abschlusskosten des neuen Darlehens zu ignorieren, die die im Hauptvergleich dieses Rechners gezeigte Zinsersparnis verringern oder aufheben können.
- Schulden zu konsolidieren und gleichzeitig weiter neue Salden auf den abbezahlten Konten aufzubauen, was dazu führen kann, dass insgesamt mehr geschuldet wird als vor der Konsolidierung.
- Anzunehmen, dass ein niedrigerer durchschnittlicher Zinssatz immer niedrigere Gesamtzinsen bedeutet — die Laufzeit des neuen Darlehens wirkt mit dem Zinssatz zusammen und bestimmt die tatsächlichen Gesamtzinskosten.
- Nicht mindestens zwei oder drei tatsächliche Darlehensangebote zu vergleichen, bevor konsolidiert wird, da Zinssatz, Laufzeit und Gebühren für denselben Kreditnehmer zwischen Anbietern erheblich variieren.
Häufig gestellte Fragen
Verringert eine Schuldenkonsolidierung den geschuldeten Betrag?
Nein. Eine Schuldenkonsolidierung strukturiert die Rückzahlung bestehender Schulden um — typischerweise durch Ablösung mehrerer Schulden mit einem einzigen neuen Darlehen —, verringert jedoch nicht den geschuldeten Kapitalbetrag. Jede Zinsersparnis stammt aus einem niedrigeren Zinssatz, einer anderen Laufzeit oder beidem, angewendet auf denselben zugrunde liegenden Saldo.
Kann eine Schuldenkonsolidierung meine Gesamtzinskosten erhöhen?
Ja. Wenn die Laufzeit des neuen Darlehens deutlich länger ist als die Zeit, die die Tilgung der aktuellen Schuld gedauert hätte, kann selbst ein niedrigerer Zinssatz zu mehr insgesamt gezahlten Zinsen führen, da die Zinsen über mehr Monate anfallen. Der Vergleich der Gesamtzinsen unter beiden Pfaden — nicht nur der neuen Monatsrate — zeigt, ob dies für einen konkreten Zahlensatz zutrifft.
Was bedeutet es, wenn der Rechner sagt, die aktuelle Rate sei zu niedrig?
Wenn die aktuelle kombinierte Monatsrate die monatlich auf den aktuellen Saldo zum aktuellen Zinssatz anfallenden Zinsen nicht übersteigt, würde der Saldo unter dieser Rate nie abgebaut — er amortisiert nicht. Dieser Rechner weist diese Situation direkt aus, da es sich um ein Szenario handelt, in dem der Vergleich mit einem Konsolidierungsdarlehen besonders relevant ist.
Welche Gebühren berücksichtigt dieser Rechner?
Dieser Rechner berechnet die Zinsen unter dem aktuellen Tilgungsplan sowie die amortisierte Rate und die Zinsen des neuen Konsolidierungsdarlehens; er schließt Bearbeitungsgebühren, Übertragungsgebühren oder Abschlusskosten des neuen Darlehens nicht ein. Diese Gebühren sollten beim Vergleich tatsächlicher Angebote zu den Kosten des neuen Darlehens hinzugerechnet werden.
Ist Schuldenkonsolidierung dasselbe wie ein Schuldenvergleich?
Nein. Eine Schuldenkonsolidierung ersetzt bestehende Schulden durch ein neues Darlehen, das über seine Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird; der insgesamt geschuldete Betrag wird nicht verringert. Ein Schuldenvergleich (Debt Settlement) ist ein anderes Verfahren, bei dem ein Gläubiger zustimmt, weniger als den vollen geschuldeten Saldo zu akzeptieren, was laut CFPB typischerweise andere und oft schwerwiegendere Kredit- und Steuerfolgen hat als eine Konsolidierung.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.