Was ist die Lawinenmethode?
Die Lawinenmethode lenkt jeden zusätzlichen Zahlungsbetrag, über die auf jeder Schuld erforderlichen Mindestzahlungen hinaus, auf denjenigen Saldo mit dem höchsten effektiven Jahreszins (APR). Auf alle anderen Schulden werden weiterhin Mindestzahlungen geleistet, damit keine in Verzug gerät, während der höchstverzinste Saldo für eine beschleunigte Tilgung ins Visier genommen wird. Sobald die höchstverzinste Schuld getilgt ist, wandert der zusätzliche Zahlungsbetrag -- zuzüglich der Mindestzahlung, die auf diese nun geschlossene Schuld entfiel -- weiter auf denjenigen verbleibenden Saldo mit dem nächsthöchsten Jahreszins.
Da die Zinskosten in erster Linie durch den auf die größten, am längsten ausstehenden Salden angewandten Zinssatz bestimmt werden, verringert das Konzentrieren zusätzlicher Zahlungen auf die höchstverzinste Schuld zuerst die insgesamt über den gesamten Rückzahlungszeitraum gezahlten Zinsen im Vergleich zu jeder anderen festen Priorisierungsreihenfolge. Dies ist eine direkte Folge davon, wie Zinseszinsen anfallen: Ein Dollar zusätzlicher Zahlung beseitigt mehr zukünftige Zinsen, wenn er gegen einen höheren Satz verwendet wird, als wenn er gegen einen niedrigeren verwendet wird.
Was ist die Schneeballmethode?
Die Schneeballmethode lenkt zusätzliche Zahlungen auf denjenigen Saldo mit dem kleinsten ausstehenden Betrag, unabhängig von seinem Zinssatz, während auf alle anderen Schulden Mindestzahlungen geleistet werden. Sobald der kleinste Saldo getilgt ist, wandert die Zahlung, die ihm zugewiesen war -- sowohl die Mindestzahlung als auch jeder zusätzliche Betrag --, weiter auf die Schuld mit dem nächstkleineren Saldo, und der Vorgang wiederholt sich, bis alle Schulden getilgt sind.
Die Methode wurde in Personal-Finance-Medien populär gemacht, insbesondere durch den Radiomoderator und Autor Dave Ramsey, als eine Möglichkeit, durch eine Reihe vollständiger Tilgungen Rückzahlungsschwung aufzubauen, statt durch langsame, gleichzeitige Fortschritte über mehrere Konten hinweg. Da sie die Saldogröße über den Zinssatz stellt, kann die Schneeballmethode dazu führen, dass ein hochverzinster Saldo langsamer getilgt wird als bei der Lawinenmethode, sofern dieser Saldo zufällig größer ist als andere in der Warteschlange.
Warum die Lawine mathematisch optimal ist: ein Rechenbeispiel
In einem vereinfachten, veranschaulichenden Beispiel mit drei Schulden -- $500 zu 12% APR, $2.000 zu 24% APR und $4.000 zu 15% APR, mit Mindestzahlungen von $25, $60 bzw. $100 und zusätzlichen $200 pro Monat als Zusatzzahlung -- tilgten beide Methoden alle drei Schulden in denselben 21 Monaten, weil unter beiden Strategien durchgehend dasselbe monatliche Gesamtbudget eingesetzt wurde. Die Lawinenmethode, die zuerst den 24%-Saldo ins Visier nimmt, erzeugte über den Tilgungszeitraum etwa $940,43 an Gesamtzinsen, während die Schneeballmethode, die zuerst den $500-Saldo unabhängig vom Satz ins Visier nimmt, etwa $1.035,81 erzeugte -- ein Unterschied von rund $95 in diesem Szenario.
Diese Lücke entsteht, weil die Lawinenmethode weniger Monate mit einem Saldo zum höchsten Satz verbringt. Die genaue Dollar-Ersparnis durch die Wahl der Lawine gegenüber dem Schneeball hängt von den konkret beteiligten Salden, Sätzen und Zahlungsbeträgen ab: Die Lücke ist im Allgemeinen größer, wenn der höchstverzinste Saldo auch groß ist, und kleiner, wenn die Zinsunterschiede zwischen den Schulden gering sind oder der höchstverzinste Saldo zufällig auch der kleinste ist.
Das verhaltensbezogene Argument für den Schneeball, vorsichtig zitiert
Einige verhaltenswissenschaftliche Forschungen haben untersucht, ob die Reihenfolge, in der Schulden geschlossen werden, die Wahrscheinlichkeit beeinflusst, dass eine Person die verbleibenden Salden weiter abbaut. Gal und McShane (2012), veröffentlicht im Journal of Marketing Research, analysierten Daten von Verbraucherschuldenkonten und berichteten, dass das Schließen kleinerer Konten zuerst mit einer erhöhten Wahrscheinlichkeit verbunden war, dass Menschen weiterhin Fortschritte bei ihren verbleibenden Schulden machten, im Einklang mit einem Effekt der „kleinen Siege“. Kettle, Trudel, Blanchard und Haubl (2016), veröffentlicht im Journal of Consumer Research, stellten ähnlich fest, dass das Konzentrieren der Rückzahlung auf ein einzelnes Konto, statt Zahlungen gleichmäßig zu verteilen, mit einer größeren Motivation verbunden war, die Rückzahlung fortzusetzen.
Diese Befunde sollten mit Vorsicht gelesen werden: Sie beschreiben Zusammenhänge, die in bestimmten Datensätzen und experimentellen Kontexten beobachtet wurden, und keine Garantie, dass irgendeine Einzelperson eine Methode motivierender findet als eine andere. Finanzielle Kompetenz hängt stark von persönlichen Umständen ab, und manche Kreditnehmer empfinden es möglicherweise selbst als demotivierend, die Zinskosten bei einer langsameren Methode anwachsen zu sehen. Keine der beiden Studien kommt zu dem Schluss, dass die Schneeballmethode die Lawinenmethode in jedem Kontext übertrifft, sondern nur, dass die Reihenfolge des Kontoabschlusses die Rückzahlungsbeständigkeit bei manchen Menschen plausibel beeinflussen kann.
Die Mindestzahlungsfalle
Nur die auf einer Kreditkartenabrechnung ausgewiesene Mindestzahlung zu leisten kann die Rückzahlung um Jahre verlängern und die insgesamt gezahlten Zinsen erheblich erhöhen, weil Mindestzahlungen bei vielen Karten als kleiner Prozentsatz des ausstehenden Saldos berechnet werden -- häufig 1% bis 3% -- zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen, sodass nur ein kleiner Teil jeder Zahlung das Kapital verringert. Wenn die Mindestzahlung die monatlich anfallenden Zinsen kaum übersteigt, kann der Saldo äußerst langsam sinken, obwohl konsequent und pünktlich gezahlt wird.
Im Extremfall, wenn der monatliche Zahlungsbetrag kleiner oder gleich den in diesem Monat auf den Saldo anfallenden Zinsen ist, sinkt der Saldo überhaupt nicht und kann unbegrenzt weiter wachsen -- ein Szenario, das manchmal als Mindestzahlungsfalle bezeichnet wird. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) verlangt, dass Kreditkartenabrechnungen in den Vereinigten Staaten offenlegen, wie lange die Tilgung eines Saldos bei ausschließlicher Leistung der Mindestzahlungen dauern würde, gerade um dieses Risiko für die Verbraucher sichtbar zu machen, bevor es sich weiter aufsummiert.
Eine Tilgungsmethode wählen
Keine Methode ist allgemeingültig richtig: Die Lawinenmethode minimiert die insgesamt gezahlten Zinsen und ist die mathematisch optimale Wahl für jeden, der sich zutraut, einen Rückzahlungsplan durchzuhalten, unabhängig davon, wie schnell einzelne Konten geschlossen werden. Die Schneeballmethode eignet sich möglicherweise für Menschen, die von der motivierenden Struktur des schnellen und sichtbaren Kontoabschlusses profitieren, selbst bei bescheidenen zusätzlichen Zinskosten, insbesondere wenn jemand in der Vergangenheit Schwierigkeiten hatte, bei längerfristigen finanziellen Zielen den Schwung zu halten.
Auch ein hybrider Ansatz ist möglich: Manche Kreditnehmer verwenden die Schneeballmethode, um zunächst einen oder zwei sehr kleine Salden für einen frühen motivierenden Erfolg zu schließen, und wechseln dann zur Lawinenmethode -- Priorisierung nach Zinssatz -- für die verbleibenden, größeren Schulden. Welche Methode auch gewählt wird, das Fortsetzen mindestens der Mindestzahlung auf jede Schuld ist unerlässlich, da versäumte Zahlungen Strafzinsen, Gebühren und Schäden an der Kredithistorie auslösen können, unabhängig davon, welcher Saldo für zusätzliche Zahlungen ins Visier genommen wird.
| Merkmal | Lawinenmethode | Schneeballmethode |
|---|---|---|
| Tilgungsreihenfolge | Höchster Zinssatz zuerst | Kleinster Saldo zuerst |
| Minimiert insgesamt gezahlte Zinsen | Ja, per Definition | Meist etwas mehr Zinsen gezahlt |
| Motivierende Struktur | Weniger, spätere Erfolge | Häufige frühe Kontoabschlüsse |
| Am besten geeignet für | Kreditnehmer mit Fokus auf Kostenminimierung | Kreditnehmer, die von sichtbarem Fortschritt profitieren |
| Erfordert Mindestzahlungen auf andere Schulden? | Ja | Ja |
Häufig gestellte Fragen
Was ist besser: Lawinen- oder Schneeballmethode?
Die Lawinenmethode ist mathematisch optimal, weil sie die insgesamt gezahlten Zinsen minimiert, indem sie zuerst den Saldo mit dem höchsten Zinssatz ins Visier nimmt. Die Schneeballmethode, die zuerst den kleinsten Saldo ins Visier nimmt, kostet insgesamt meist etwas mehr Zinsen, wird aber in einigen verhaltenswissenschaftlichen Forschungen damit in Verbindung gebracht, Menschen zu helfen, durch eine Reihe vollständiger Kontotilgungen die Motivation aufrechtzuerhalten. Welche Methode „besser“ ist, hängt davon ab, ob die Minimierung der Gesamtkosten oder das Aufrechterhalten der verhaltensbezogenen Beständigkeit für die jeweilige Person höhere Priorität hat.
Wie viel mehr Zinsen kostet die Schneeballmethode im Vergleich zur Lawine?
Der Zinskostenunterschied zwischen den beiden Methoden hängt von den konkret beteiligten Salden, Zinssätzen und Zahlungsbeträgen ab. In einem vereinfachten, veranschaulichenden Beispiel mit drei Schulden (einem APR-Bereich von 12% bis 24% und einem festen Monatsbudget) erzeugte die Lawinenmethode über einen 21-monatigen Tilgungszeitraum etwa $95 weniger Gesamtzinsen als die Schneeballmethode. Größere Abstände zwischen den Zinssätzen der Schulden und größere hochverzinste Salden neigen dazu, den Kostenunterschied zwischen den beiden Methoden zu vergrößern.
Was ist die Mindestzahlungsfalle?
Die Mindestzahlungsfalle beschreibt eine Situation, in der die alleinige Leistung der auf einer Kreditkarten- oder Kreditabrechnung ausgewiesenen Mindestzahlung die monatlich auf den Saldo anfallenden Zinsen kaum deckt -- oder nicht vollständig deckt --, sodass der Saldo äußerst langsam oder gar nicht schrumpft. Da Mindestzahlungen oft als kleiner Prozentsatz des Saldos berechnet werden, kann ein großer Teil jeder Zahlung in Zinsen statt in das Kapital fließen, was die Rückzahlung selbst bei konsequenten, pünktlichen Zahlungen um Jahre verlängert.
Kann ich während der Rückzahlung zwischen Lawinen- und Schneeballmethode wechseln?
Ja. Manche Kreditnehmer verwenden einen hybriden Ansatz und beginnen mit der Schneeballmethode, um einen oder zwei kleine Salden schnell für einen frühen Motivationsschub zu schließen, und wechseln dann zur Lawinenmethode -- Priorisierung des höchsten verbleibenden Zinssatzes -- für die verbleibenden größeren Schulden. Es gibt keine Vorschrift, ausschließlich eine einzige Methode zu verwenden; die entscheidende Voraussetzung für beide Ansätze ist die Aufrechterhaltung mindestens der Mindestzahlung auf jedes Konto während des gesamten Prozesses.
Wirken sich die beiden Methoden unterschiedlich auf meine Kreditwürdigkeit aus?
Sowohl die Lawinen- als auch die Schneeballmethode beinhalten die Leistung mindestens der Mindestzahlung auf jedes Konto, was der wichtigste Faktor zum Schutz der Kredithistorie während der Rückzahlung ist. Da beide Methoden die Gesamtschulden im Laufe der Zeit abbauen, können sie jeweils dazu beitragen, die Kreditauslastungsquoten zu verbessern, während die Salden sinken. Keine Methode ist für die Kreditwürdigkeit an sich besser; die Reihenfolge, in der bestimmte Salden geschlossen werden, hat im Allgemeinen einen geringeren Einfluss auf die Kreditwürdigkeit als das Einhalten pünktlicher Zahlungen und die Reduzierung der Gesamtauslastung.
Quellenangaben
- Gal D, McShane B. "Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management." Journal of Marketing Research, 2012;49(4):487-501.
- Kettle KL, Trudel R, Blanchard SJ, Haubl G. "Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt." Journal of Consumer Research, 2016;43(3):460-477.
- Consumer Financial Protection Bureau. "What is a minimum payment on a credit card?" Consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau. "How do I get out of debt?" Consumerfinance.gov.