Ihre Finanzierungskosten verstehen
Die Tabelle zeigt, wie derselbe Durchschnittstagessaldo von $2.000 bei verschiedenen Jahreszinsen in 30-Tage-Finanzierungskosten übergeht, und veranschaulicht, wie direkt der Zinssatz die Kosten bestimmt.
| Jahreszins | Tageszinssatz | 30-Tage-Finanzierungskosten auf $2.000 |
|---|---|---|
| 18% | 0,0493% | $29,59 |
| 24% | 0,0658% | $39,45 |
| 30% | 0,0822% | $49,32 |
- Dieser Rechner verwendet die Durchschnittstagessaldo-Methode mit einem 365-Tage-Jahr und einfachen Zinsen innerhalb des Zyklus; Herausgeber, die einen 360-Tage-Divisor oder tägliche Verzinsung verwenden, zeigen leicht abweichende Werte.
- Karten tragen typischerweise mehrere Jahreszinsen (Käufe, Bargeldvorschüsse, Strafe), jeder auf seinen eigenen Saldo angewendet — eine einzelne Abrechnung kann mehrere Finanzierungskosten-Zeilen enthalten.
- Die Zahlung des vollen Abrechnungssaldos bis zum Fälligkeitsdatum vermeidet Finanzierungskosten auf Käufe im Allgemeinen vollständig unter Standard-Schonfrist-Bedingungen.
- Nach Regulation Z umfassen die Finanzierungskosten rechtlich auch bestimmte Gebühren neben den Zinsen; dieser Rechner berechnet nur die Zinskomponente.
Was sind Finanzierungskosten?
Finanzierungskosten sind die Kosten der Kreditaufnahme auf einem Kreditkonto, ausgedrückt in Dollar. Nach dem bundesstaatlichen Truth in Lending Act (umgesetzt durch Regulation Z) umfassen Finanzierungskosten Zinsen und bestimmte als Kreditbedingung auferlegte Gebühren, und Kartenherausgeber müssen offenlegen, wie sie sie berechnen. Für revolvierende Kreditkartensalden ist die vorherrschende Berechnung die Durchschnittstagessaldo-Methode.
Bei der Durchschnittstagessaldo-Methode erfasst der Herausgeber den Saldo am Ende jedes Tages des Abrechnungszyklus (fügt neue Belastungen hinzu und zieht Zahlungen ab, sobald sie gebucht werden), mittelt diese Tagessalden und multipliziert den Durchschnitt mit dem Tageszinssatz — dem Jahreszins geteilt durch 365 (manche Herausgeber verwenden 360) — und mit der Anzahl der Tage im Zyklus. Das Ergebnis ist die Zinszeile auf der Abrechnung.
Finanzierungskosten fallen nur an, wenn ein Saldo revolviert. Unter den Schonfrist-Regeln, die die meisten Karten bieten, bedeutet die Zahlung des vollen Abrechnungssaldos bis zum Fälligkeitsdatum jeden Monat, dass für neue Käufe überhaupt keine Zinsen anfallen — ein strukturelles Merkmal, das das CFPB als den wichtigsten Weg hervorhebt, mit dem Karteninhaber Finanzierungskosten vollständig vermeiden.
So verwenden Sie diesen Finanzierungskosten-Rechner
- Geben Sie Ihren Durchschnittstagessaldo für den Abrechnungszyklus ein — auf den meisten Kartenabrechnungen angezeigt oder als Ihr typischer getragener Saldo geschätzt.
- Geben Sie den Jahreszins der Karte für die betreffende Saldoart ein (Kauf-, Bargeldvorschuss- und Straf-Jahreszinsen unterscheiden sich oft).
- Geben Sie die Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus ein, typischerweise 28 bis 31.
- Lesen Sie die Finanzierungskosten des Zyklus, den Tageszinssatz und die annualisierten Kosten des Tragens dieses Saldos ab.
- Rechenbeispiel: Ein Durchschnittstagessaldo von $2.000 bei 24% Jahreszins über einen 30-Tage-Zyklus ergibt Finanzierungskosten von $39,45 ($2.000 × 0,24 ÷ 365 × 30). Der Tageszinssatz beträgt 0,0658%, und das Tragen von $2.000 für ein volles Jahr kostet etwa $480 an Zinsen.
Die Formel hinter den Finanzierungskosten
Die Durchschnittstagessaldo-Methode multipliziert drei Terme: den Durchschnitt der Salden am Ende jedes Tages im Zyklus, den Tageszinssatz (Jahreszins als Dezimalzahl geteilt durch 365) und die Anzahl der Tage im Zyklus. Das Ergebnis der Jahreskosten wendet einfach den vollen Jahreszins auf den Saldo für ein Jahr unveränderten Tragens an.
Herausgeber, die täglich verzinsen, fügen die Zinsen jedes Tages dem Saldo hinzu, bevor sie die Zinsen des nächsten Tages berechnen, was etwas mehr ergibt als diese einfache Zinsberechnung; die Differenz über einen Zyklus ist klein, wächst aber über ein Jahr.
Häufige Fehler
- Die Verwendung des Saldos am Zyklusende statt des Durchschnittstagessaldos — eine Zahlung mitten im Zyklus senkt den DTS, sodass der Endsaldo die Kosten überschätzt.
- Die Division des Jahreszinses durch 12 statt der Verwendung des Tageszinssatzes mal der tatsächlichen Tage des Zyklus — Zyklen sind keine gleichmäßigen Monate, und Herausgeber berechnen taggenau.
- Die Annahme, dass der Kauf-Jahreszins für alles gilt; Bargeldvorschüsse fallen üblicherweise sofort zu einem höheren Jahreszins an, ohne Schonfrist.
- Der Glaube, eine Teilzahlung stoppe die Zinsen — Finanzierungskosten fallen auf jeden revolvierten Saldo an, und Rest- (nachlaufende) Zinsen können sogar im Monat nach der vollständigen Zahlung erscheinen.
- Die Vernachlässigung, dass eine verlorene Schonfrist bedeutet, dass neue Käufe ab dem Transaktionsdatum Zinsen anhäufen, bis der volle Saldo für ein bis zwei Zyklen zurückgezahlt ist.
Häufig gestellte Fragen
Wie werden Kreditkarten-Finanzierungskosten berechnet?
Die meisten US-Herausgeber verwenden die Durchschnittstagessaldo-Methode: Mitteln Sie den Saldo am Ende jedes Tages im Abrechnungszyklus, multiplizieren Sie mit dem Tageszinssatz (Jahreszins ÷ 365) und multiplizieren Sie mit den Tagen im Zyklus. Ein Durchschnittstagessaldo von $2.000 bei 24% Jahreszins über 30 Tage ergibt $2.000 × 0,000658 × 30 = $39,45. Die genaue Methode steht im Abschnitt „Wie wir Zinsen berechnen“ des Kartenvertrags, wie von Regulation Z verlangt.
Was ist ein Tageszinssatz?
Der Tageszinssatz ist der Jahreszins der Karte geteilt durch die Anzahl der Tage, die der Herausgeber pro Jahr verwendet — üblicherweise 365, gelegentlich 360. Bei 24% Jahreszins beträgt der Tageszinssatz 24 ÷ 365 = 0,0658% pro Tag. Herausgeber wenden diesen Satz auf den Saldo jedes Tages an, weshalb die Länge des Abrechnungszyklus die Finanzierungskosten beeinflusst.
Wie vermeide ich Finanzierungskosten vollständig?
Zahlen Sie jeden Monat den vollen Abrechnungssaldo bis zum Fälligkeitsdatum. Karten mit einer Schonfrist — fast alle US-Verbraucherkarten — berechnen keine Zinsen auf Käufe, wenn der vorherige Abrechnungssaldo vollständig bezahlt wurde. Die Schonfrist gilt im Allgemeinen nicht für Bargeldvorschüsse, die ab dem Transaktionsdatum Zinsen anhäufen, und geht verloren, während ein Saldo revolviert, sodass die Rückgewinnung die vollständige Zahlung für ein oder zwei aufeinanderfolgende Zyklen erfordern kann.
Warum habe ich Finanzierungskosten erhalten, nachdem ich meinen Saldo vollständig bezahlt habe?
Das sind üblicherweise Rest- oder „nachlaufende“ Zinsen: Zinsen, die zwischen dem Abrechnungsdatum und dem Tag der Buchung Ihrer Ausgleichszahlung aufgelaufen sind. Da der Ablösebetrag auf der Abrechnung bei Ihrer Zahlung bereits Tage alt war, häuften die dazwischenliegenden Tage Zinsen zum Tageszinssatz an, die auf der nächsten Abrechnung erschienen. Die Anforderung eines aktuellen Ablösebetrags beim Herausgeber statt der Zahlung des Abrechnungsbetrags vermeidet dies.
Sind Finanzierungskosten dasselbe wie der Jahreszins?
Nein. Der Jahreszins ist der annualisierte Satz zur Berechnung der Zinsen; die Finanzierungskosten sind der Dollarbetrag, der tatsächlich einem bestimmten Abrechnungszyklus hinzugefügt wird. Nach dem Truth in Lending Act sind die Finanzierungskosten breit als die Dollarkosten des Kredits definiert, die auch bestimmte verpflichtende Gebühren umfassen können, während der Jahreszins die standardisierte Zinsangabe ist, die den Vergleich von Angeboten ermöglicht.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a grace period and how does it work? consumerfinance.gov.
- Truth in Lending Act, Regulation Z, 12 CFR Part 1026 — finance charge definition and periodic-rate disclosure requirements.
- Federal Reserve Board. Consumer Handbook on Credit Protection Laws. federalreserve.gov.