So lesen Sie Ihr Nettovermögensergebnis
Die folgenden Vergleichswerte stammen aus dem Survey of Consumer Finances (SCF) 2022 der US-Notenbank, der das mittlere und durchschnittliche Familiennettovermögen nach Altersgruppen in den Vereinigten Staaten ausweist. Es handelt sich um Referenzwerte auf Bevölkerungsebene, nicht um persönliche Zielgrößen.
| Altersgruppe (US-Median, SCF 2022) | Median-Nettovermögen | Durchschnittliches Nettovermögen |
|---|---|---|
| Unter 35 | 39.000 $ | 183.000 $ |
| 35–44 | 135.000 $ | 549.000 $ |
| 45–54 | 247.000 $ | 975.000 $ |
| 55–64 | 364.000 $ | 1.566.000 $ |
| 65–74 | 409.000 $ | 1.794.000 $ |
| 75+ | 335.000 $ | 1.624.000 $ |
- Vermögenswerte sollten den aktuellen Verkehrswert widerspiegeln, nicht den ursprünglichen Kaufpreis oder Buchwert. Immobilien und Fahrzeuge gewinnen oder verlieren im Zeitverlauf an Wert.
- Guthaben auf Altersvorsorgekonten (401(k), IRA, Pensionspläne) sind in den meisten Fällen unversteuert. Entnahmen unterliegen der Einkommensteuer, sodass der Wert nach Steuern je nach Grenzsteuersatz zum Entnahmezeitpunkt um 20–30% niedriger ausfallen kann.
- Dieser Rechner erfasst weder den Wert künftiger gesetzlicher Rentenansprüche noch Ansprüche aus leistungsorientierten Pensionszusagen oder den kapitalisierten Wert des Humankapitals (künftiges Erwerbspotenzial) — allesamt reale Bestandteile des Lebenszeitvermögens.
- Das Nettovermögen kann negativ sein, insbesondere bei jungen Erwachsenen mit hohen Studienkrediten oder kürzlich erworbenen Immobilien mit geringem Eigenkapital. Ein negatives Nettovermögen ist nicht zwangsläufig ein Zeichen finanzieller Notlage, sofern die Ertragskraft hoch ist und die Schulden planmäßig getilgt werden.
Was ist das Nettovermögen?
Das Nettovermögen ist die Differenz zwischen dem gesamten Marktwert dessen, was eine Person oder ein Haushalt besitzt (Vermögenswerte), und dem Gesamtbetrag, der Gläubigern geschuldet wird (Verbindlichkeiten). Es ist das private Gegenstück zur Unternehmensbilanz und stellt eine Momentaufnahme der finanziellen Gesundheit zu einem bestimmten Stichtag dar. Ein positives Nettovermögen bedeutet, dass die Vermögenswerte die Schulden übersteigen; ein negatives Nettovermögen bedeutet das Gegenteil.
Vermögenswerte gliedern sich üblicherweise in liquide Mittel (sofort verfügbares Bargeld und Guthaben), Anlagevermögen (Aktien, Anleihen, Fonds, Altersvorsorgekonten wie 401(k) und IRA) sowie Sachwerte (Immobilien zum aktuellen Marktwert, Fahrzeuge zum aktuellen Wiederverkaufswert). Zu den Verbindlichkeiten zählen besicherte Schulden (Hypothek, Autokredite) und unbesicherte Schulden (Kreditkartensalden, Privatkredite, Studienkredite).
Der alle drei Jahre veröffentlichte Survey of Consumer Finances der US-Notenbank liefert Vergleichswerte für das mittlere und durchschnittliche Haushaltsnettovermögen nach Altersgruppen in den Vereinigten Staaten. Der Median steigt mit dem Alter deutlich an, da über Jahrzehnte Vermögen aufgebaut und Schulden getilgt werden.
So verwenden Sie diesen Nettovermögensrechner
- Geben Sie den aktuellen Marktwert jeder Vermögenskategorie ein. Bei Immobilien verwenden Sie den geschätzten aktuellen Marktwert, nicht den Kaufpreis. Bei Geldanlagen und Altersvorsorgekonten verwenden Sie die aktuellen Kontostände.
- Geben Sie den aktuell offenen Saldo jeder Verbindlichkeit ein. Bei der Hypothek tragen Sie die verbleibende Restschuld ein (nicht die ursprüngliche Darlehenssumme). Bei Kreditkarten tragen Sie den aktuell geschuldeten Saldo ein.
- Lesen Sie die Summe der Vermögenswerte, die Summe der Verbindlichkeiten und das Nettovermögen (Vermögenswerte abzüglich Verbindlichkeiten) ab.
- Um die Entwicklung zu verfolgen, halten Sie das Ergebnis regelmäßig fest (monatlich oder quartalsweise) und notieren Sie, welche Vermögenswerte gewachsen sind und welche Schulden abgebaut wurden.
Die Nettovermögensformel
Das Nettovermögen ergibt sich, indem alle Vermögenswerte summiert und alle Verbindlichkeiten abgezogen werden. Dies entspricht der grundlegenden Bilanzgleichung von Unternehmen (Aktiva = Passiva + Eigenkapital), umgestellt nach dem Eigenkapital (dem Nettovermögen).
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein gutes Nettovermögen je nach Alter?
Nach dem Survey of Consumer Finances 2022 der US-Notenbank beträgt das Median-Nettovermögen in den Vereinigten Staaten rund 39.000 $ bei Erwachsenen unter 35 Jahren und steigt auf 135.000 $ bei 35- bis 44-Jährigen, 247.000 $ bei 45- bis 54-Jährigen und 364.000 $ bei 55- bis 64-Jährigen. Die Durchschnittswerte liegen deutlich höher, da sie von sehr vermögenden Haushalten geprägt werden. Es sind Bevölkerungsvergleichswerte, keine persönlichen Ziele, und sie variieren stark nach Einkommen, Region und Haushaltszusammensetzung.
Soll ich meine Immobilie zum Marktwert oder zum Kaufpreis ansetzen?
In der Nettovermögensrechnung wird der aktuelle Verkehrswert angesetzt, nicht der Kaufpreis. Maßgeblich ist der geschätzte aktuelle Verkaufspreis der Immobilie, der sich über jüngste Vergleichsverkäufe oder Online-Bewertungen abschätzen lässt. Die offene Hypothekenschuld wird gesondert als Verbindlichkeit erfasst, sodass der Nettowert der Immobilie (Marktwert abzüglich Restschuld) positiv zum Nettovermögen beiträgt.
Zählen Altersvorsorgekonten als Vermögenswerte?
Ja. Der aktuelle Kontostand von Altersvorsorgekonten wie 401(k), IRA und vergleichbaren Plänen zählt in einer Nettovermögensrechnung als Vermögenswert. Klassische unversteuerte Vorsorgekonten unterliegen bei Entnahme jedoch der regulären Einkommensteuer, sodass der Wert nach Steuern niedriger ausfallen kann. Manche Finanzplaner rechnen die Guthaben deshalb auf Nach-Steuer-Werte um, um ein genaueres Bild zu erhalten.
Worin unterscheiden sich Nettovermögen und Einkommen?
Das Einkommen ist eine Stromgröße — der über einen Zeitraum verdiente Betrag. Das Nettovermögen ist eine Bestandsgröße — der kumulierte Wert der Vermögenswerte abzüglich der Schulden zu einem bestimmten Zeitpunkt. Ein hohes Einkommen führt nicht automatisch zu einem hohen Nettovermögen, wenn die Ausgaben ebenso hoch oder höher sind. Umgekehrt kann jemand mit bescheidenem Einkommen, der über Jahrzehnte konsequent spart und anlegt, ein beträchtliches Nettovermögen aufbauen.
Wie oft sollte ich mein Nettovermögen berechnen?
Viele Fachleute der privaten Finanzplanung empfehlen eine quartalsweise oder jährliche Berechnung. Häufigere Berechnungen (monatlich) können in Phasen aktiver Schuldentilgung oder starken Vermögenszuwachses sinnvoll sein, denn aussagekräftig ist der Trend im Zeitverlauf — nicht ein einzelner Wert.
Quellenangaben
- Federal Reserve Board. Changes in U.S. Family Finances from 2019 to 2022: Evidence from the Survey of Consumer Finances. Federal Reserve Bulletin, 2023.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Building a net worth statement. consumerfinance.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 1: Goals and Governance of the Corporation (balance sheet concepts).
- Internal Revenue Service (IRS). Retirement topics — account balance and rollovers. irs.gov.